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교과 과정: 러시아 전자 화폐 개발 전망. 러시아 전자 화폐 개발 : 문제점 및 개선 방법 전자 화폐의 특징과 전망

대부분의 국가의 중앙은행은 개발을 매우 경계하고 있습니다. 전자화폐, 통제되지 않은 배출 및 기타 남용 가능성을 두려워합니다. 전자 현금은 속도와 사용 용이성, 보안 강화, 거래 수수료 절감, 경제 활동을 인터넷으로 이동함으로써 새로운 비즈니스 기회 등 많은 이점을 제공할 수 있습니다.

전자화폐의 구현과 관련하여 많은 논란의 여지가 있습니다. 전자화폐의 도입은 근본적으로 해결되지 않은 세금징수 문제, 배출권 보장 문제, 비법정전자화폐의 배출 및 유통을 보장하는 기준 부족, 화폐에 대한 전자지불시스템 활용에 대한 우려 등 여러 가지 문제를 제기하고 있다. 세탁.

전자화폐 유통에는 매우 복잡한 기술이 사용되며, 상업은행이 항상 새로운 상품을 독립적으로 개발할 의지와 능력이 있는 것은 아닙니다.

은행이 전자 화폐 관련 프로젝트 개발을 꺼리는 주요 이유는 다음과 같습니다.

  • - 경쟁사가 사용할 수 있는 개발 자금 조달의 필요성
  • - 혁신적인 개발 비용을 공유하기 위해 다른 은행과 협력하는 데 어려움이 있습니다.
  • - 당사 직원 중 자격을 갖춘 전문가가 부족합니다.
  • - 아웃소싱 업체의 신뢰성에 대한 불확실성.

상업은행의 "전자화폐" 프로젝트 시행에 따른 문제로 인해 많은 소규모 프로젝트가 시장에 등장하고 있는데, 그 주요 문제점은 다음과 같습니다. 이 순간이다:

  • - 실제 "전자화폐" 시장의 규모가 매우 작습니다.
  • - 은행 업계 결제 시스템 분야 법률의 우선순위
  • - "비은행" 기업이 결제 시스템 시장에 진입하는 것을 허용하지 않는 규제 기관의 의지;
  • - 많은 수의경쟁적이고 목표가 낮은 기술과 표준 부족.

러시아 기업은 전자 결제 시장이 전 세계적으로 자신감 있고 역동적으로 발전하고 규제되고 있던 시기에 전자 결제 시장에 진출했습니다.

WebMoney, Yandex.Money, "Unified Wallet", RBK Money, "Rapida"와 같은 비국가 전자 결제 시스템 등 러시아 플레이어가 등장했을 때 러시아 소비자는 이미 전자 화폐와 전자 결제의 필요성에 대한 아이디어를 갖고 있었습니다.

그리고 등록된 러시아의 비국가 결제 시스템은 전자화폐 대리 화폐를 발행하기 시작하여 이러한 결제 수단을 수락하는 참가자의 수가 확대되었습니다.

전자지불수단은 전자화폐 자체와 화폐대리물로 나누어진다고 할 수 있다.

전자 화폐는 반드시 세계 통화 중 하나로 표현되며 주 중 하나의 통화 시스템의 통화 단위 유형입니다. 따라서 전자화폐의 발행, 유통 및 환매는 국내법의 규칙에 따라 발생합니다.

전자 화폐 대용물은 비정부 결제 시스템의 전자 가치 단위입니다.

이에 따라 전자화폐 대리모의 발행, 유통, 환매(일반화폐 교환)는 비국가 결제시스템의 규정에 따라 이루어진다.

종종 비정부 결제 시스템은 전자화폐 대용물을 세계 환율과 연결하지만 이것이 그러한 대리물의 완전한 신뢰성과 실제 가치를 보장하지는 않습니다.

시장에 진출한 러시아 결제 시스템은 고객에게 충분한 매력과 매우 빠른 성장을 보여주었습니다. 결제 시스템의 수많은 데이터에 따르면 현재 러시아 거주자 중 15번째 거주자가 전자화폐로 구매 비용을 지불하는 것으로 나타났습니다.

모바일 결제(유료 SMS를 통한) 규모는 매년 2배씩 증가하고 있으며 이 부문은 활발히 발전하고 있습니다. 이동통신사. 점점 더 많은 러시아 신용 기관이 서비스 라인에 온라인 거래를 추가하고 있습니다.

러시아와 CIS의 사용자층은 지속적으로 증가하고 있으며 이에 따라 이러한 운영에 대한 수요도 증가하고 있습니다. 그런 분류를 덧붙이자면 은행 서비스, 인터넷 뱅킹 및 기타 현대적인 액세스 수단과 같은 은행 계좌(즉, 전통적인 은행 결제 카드(마이크로프로세서와 마그네틱 스트라이프 모두)는 일반적인 오류 중 하나입니다. 전자 화폐로 결제를 수행하는 시스템에서는 은행 계좌가 시스템에 돈을 입력하고 인출할 때만 사용되며 동시에 이때 카드나 기존 사용자 계좌가 아닌 전자화폐 발행사의 통합 은행 계좌를 사용합니다.

물론 전자 결제량의 확실한 증가와 관련 참가자 수의 증가는 전자 화폐의 법적 본질, 법적 체제, 보증 및 기밀 유지, 참가자 간의 관계와 같은 문제를 전면에 가져올 수밖에 없습니다. 전자결제 시장. 러시아 전자화폐 시장에 대한 법적 규제를 개발해야 한다는 요구 사항은 명백히 따릅니다.

현재 러시아 연방 법률에는 러시아 연방 영토 내 전자화폐 발행 및 유통을 규제하기 위한 규범과 규칙이 명시되어 있지 않습니다.

러시아 법률 문헌이 EU 지침에 제시된 전자화폐의 정의와 유사한 개념을 사용하고 있음에도 불구하고 전자화폐의 본질에 대한 다른 관점이 있습니다.

한 관점에 따르면, 전자 화폐는 교환 매체와 수단의 기능을 수행할 수 있는 분할성의 특성을 갖고 있기 때문에 특별한 종류의 비현금 지불 수단으로 인식됩니다. 지불의.

그러나 "전자 화폐"의 여러 속성은 이러한 관점과 모순됩니다. 특히 선불형 금융상품이라는 점과 함께, '전자화폐'를 현금 또는 비현금으로 이체한 후에야 실제 가치 수령이 가능하다는 점이다.

또 다른 관점은 가상 화폐 단위가 발행자에 대한 청구권을 나타내며, 이는 특별 조항을 사용하여 고정된다는 것입니다. 기술적 수단, 저장 매체.

따라서 이들의 유통은 청구권을 발행자에게 양도하는 것으로 구성됩니다. 즉 전자계좌에 돈이 입금되는 순간 전자화폐 발행자와 고객은 계약관계를 맺는다. 그리고 이 경우에 대한 질문은 여전히 ​​열려 있습니다. 법적 성격그런 합의. 전자 화폐의 법적 구조를 결정할 때 현행 법률의 측면을 고려해야 합니다. 민법. 러시아 연방 민법에 따라 전자 화폐는 현금이 아니지만 러시아 중앙 은행은 전자 화폐 시장을 규제하려고 시도했습니다. 따라서 전자 화폐에 대한 규제 및 법적 정의 작업을 설정할 때 하나 또는 다른 법적 구조에 유리한 명확한 결론을 내리기 위해서는 이 문제에 대한 진지하고 포괄적인 연구가 필요합니다.

전자 화폐의 법적 정의는 규제의 다음 단계, 즉 발행자 정의 및 고객에 대한 지불 능력을 보장하도록 설계된 일련의 요구 사항보다 우선합니다.

현재 일반 법인은 러시아 연방 영토에서 인증 파트너 네트워크와 은행 계좌 시스템을 통해 운영되고 있습니다.

Yandex.Money와 같은 일부 시스템은 엄격하게 대리인 제도에 따라 운영되며, 다른 시스템은 신용 기관을 유치하여 고객 간 결제를 허용하는 결제 수단을 발행합니다.

후자에는 루블 결제를 위해 전자 무기명 수표를 사용하는 WebMoney Transfer가 포함됩니다.

현재 법적 규제가 부족하여 결제 시스템에 입금된 자금을 청구하고, 소프트웨어 오류가 발생한 경우 보상을 받을 수 있으며, 제공된 개인 데이터의 기밀성을 유지하는 측면에서 사용자의 보안이 불안해집니다.

소비자 보호, 경쟁, 접근성, 적용 범위와 같은 사회경제적 성격의 문제는 금융 분야에서 특히 중요합니다. 정부 기관.

전적인 책임을 가지고 접근해야 하는 규제의 또 다른 중요한 측면은 이러한 시스템에 내재된 잠재적 위험을 평가하는 문제이며, 그 결과는 잘 정의되어 있지 않습니다.

우리는 전자 화폐 시스템에 내재된 위험이 수표, 지불 카드를 통해 결제가 수행되는 전통적인 소매 결제 메커니즘에 내재된 일반적인 범주(운영 위험, 평판 위험, 법적 위험 및 법적 위험)에 속한다고 확신할 수 있습니다. 전략적 위험.

전자화폐 시스템의 보안 위반은 사기 가능성을 내포하고 있으며, 이는 전자화폐 소비자 또는 발행자에게 중대한 피해를 입히고 기밀 정보가 공개될 수 있습니다.

또한, 전자 화폐 시스템은 범죄 수익의 합법화(소위 "자금 세탁")와 관련된 다양한 계획을 구현하는 데 매력적으로 보입니다.

결제의 익명성으로 인해 발행인은 범죄 활동을 탐지하고 예방하는 전통적인 방법을 적용하는 데 어려움을 겪을 수 있습니다.

전자 화폐를 사용하여 결제할 때 고객을 식별하는 문제는 특히 러시아 은행의 러시아 법률 및 규정에 따라 결제가 특별 통제 대상인 경우 특히 관련이 있는 것으로 보입니다.

위의 모든 고려 사항은 러시아 전자 결제 시장에 대한 법적 규제의 필요성이 얼마나 긴급한지를 보여줍니다.

분석가에 따르면, 전자 결제 수단은 상품과 서비스에 대한 보다 편리한 결제 방법을 제공하므로 곧 시장에서 현금과 수표를 완전히 대체하게 될 것입니다. 그러나 전문가들은 은행이 이 분야에서 제공업체와의 경쟁에 직면할 것이라고 경고합니다. 금융 서비스, 사용자에게 편리하고 간단한 인터페이스를 제공하는 공급자가 사용자를 오랫동안 유지할 수 있다는 점을 고려하면.

지난 몇 년 동안 인터넷을 통한 무역 회사 주식의 인기는 전 세계적으로 급속도로 성장했습니다. 개인 투자자는 기본적으로 전자 화폐를 사용하여 집을 떠나지 않고도 거래를 성사시킬 수 있는 기회를 갖습니다.

인터넷 거래가 확산되면서 소액 거래가 늘어나기 시작했다. 인터넷 거래는 현재 금융 시장의 다른 부문, 즉 국영 증권 시장, 외환 및 파생 상품 시장에서 자신있게 발전하고 있습니다. 전자 화폐의 나열된 모든 장점에도 불구하고 그다지 인기가 없습니다. 그러나 예측에 따르면 향후 5년 동안 전자 화폐 기술이 크게 향상되어 2009년 말까지 전자 결제 규모가 전체 온라인 거래의 60%를 차지할 것으로 예상됩니다. 현재 이 수치는 14%를 넘지 않습니다. %. 전자화폐를 수용하는 기업은 신용카드 이용 시 청구서 미납에 따른 비용 절감은 물론, 생산자와 소비자 간, 개인 이용자 간 상거래 규모의 증대를 기대할 수 있습니다. 전자화폐의 획기적인 기술은 스마트카드 기술, 즉 컴퓨터와 암호화 기능을 갖춘 플라스틱 카드이다. 소프트웨어내부에. 이미 언급했듯이 이러한 카드는 상점에서의 상품 결제뿐만 아니라 인터넷 결제에도 적합합니다. 이미 러시아에서는 "교통경찰 벌금 지불용"이라고 표시된 스마트 카드 기반 전자화폐가 등장했습니다. 전자 화폐 기술은 상당한 관심을 끌고 있으며 많은 사람들이 무역 회사이 양식과 지불 수단을 사용하기 시작하십시오.

전자화폐의 구현과 관련하여 많은 논란의 여지가 있습니다. 전자화폐의 도입은 근본적으로 해결되지 않은 조세징수 문제, 배출권 보장 문제, 비법정전자화폐 발행 및 유통을 보장하는 기준 미비, 전자화폐 결제시스템 활용에 대한 우려 등 여러 가지 문제를 제기하고 있다. 세탁.

은행이 전자 화폐 관련 프로젝트 개발을 꺼리는 주요 이유는 다음과 같습니다.

  • - 경쟁사가 사용할 수 있는 개발 자금 조달의 필요성
  • - 혁신적인 개발 비용을 공유하기 위해 다른 은행과 협력하는 데 어려움이 있습니다.
  • - 기존 은행 상품을 새로운 상품으로 잠식합니다.
  • - 당사 직원 중 자격을 갖춘 전문가가 부족합니다.

상업 은행의 "전자 화폐" 프로젝트 구현 문제를 배경으로 많은 소규모 프로젝트가 시장에 나타나고 있으며 그 주요 문제는 다음과 같습니다.

  • - 실제 “전자화폐” 시장의 규모는 아직 매우 작습니다.
  • - 은행 업계 결제 시스템 분야 법률의 우선순위
  • - "은행이 아닌" 회사가 결제 시스템 시장에 진입하는 것을 허용하지 않는 규제 기관의 의지;
  • - 수많은 경쟁 기술과 제대로 타겟팅되지 않은 기술 및 표준 부족.

아직 새로운 "전자 화폐" 시장의 문제는 오랜 진화 경로를 통해 또는 국가가 주도한 대규모 인프라 프로젝트의 도움을 통해 해결될 수 있다는 것은 분명합니다.

전자화폐는 소액결제를 할 때 특히 유용하고 편리합니다.

예를 들어 교통, 영화관, 클럽, 지불 결제의 경우 유용, 각종 벌금 납부, 인터넷 결제 등 전자 화폐 결제 과정이 신속하게 수행되고 대기열이 없으며 잔돈을 줄 필요가 없으며 돈이 납부자에서 수령인에게 빠르게 이동합니다.

비현금화폐의 유통은 반드시 개인화되고 양측의 세부사항이 모두 알려져 있기 때문에 전자화폐를 현금과 비교하는 것이 가장 정확합니다. 전자화폐를 이용한 결제의 경우에는 수취인의 세부정보만 알면 충분합니다.

전자 화폐의 사용 가능성은 현금과 수표를 시장에서 완전히 대체할 것입니다. 왜냐하면 현금과 수표가 상품과 서비스에 대한 비용을 지불하는 보다 편리한 방법이기 때문입니다.

전자화폐의 나열된 모든 장점에도 불구하고 그다지 인기가 없습니다. 전자화폐를 수용하는 기업은 신용카드 이용 시 청구서 미납에 따른 비용 절감은 물론, 생산자와 소비자 간, 개인 이용자 간 상거래 규모의 증대를 기대할 수 있습니다. 전자화폐의 획기적인 기술은 스마트카드 기술, 즉 컴퓨터와 암호화 소프트웨어가 내장된 플라스틱 카드다. 이미 언급했듯이 이러한 카드는 상점에서의 상품 결제뿐만 아니라 인터넷 결제에도 적합합니다. 전자 화폐 기술은 상당한 관심을 끌고 있으며 많은 무역 회사가 이러한 형태와 지불 수단을 사용하기 시작했습니다. 1

2012년에는 러시아 연방 영토에서 결제 카드를 사용하여 9조 1천억 달러에 달하는 21억 건의 거래가 이루어졌습니다. 루블 중 현금 인출 작업이 수량 76.2%, 수량 88.9%, 상품 및 서비스에 대한 지불 - 23.4 및 9.7%, 기타 작업(“카드에서 카드로” 이체, 자선 목적을 위한 지불 등) - 0.4%와 1.4%. 상품 및 서비스 결제의 상당한 증가율(수량 42.0%, 수량 51.1%)은 결제용 카드 결제 인프라 개발과 직접적인 관련이 있습니다. 1

비현금 결제의 성장은 거래 터미널 설치로 촉진되었습니다. 단 9개월 만에 매장에 23.6,000개의 새로운 장치가 등장했습니다(총 개수는 118.3,000개에 달함). 지난 3년 동안 그 수는 매년 6~18,000명씩 증가했습니다. 동시에 결제카드 이용자 수는 물론 소득 수준도 증가하고 있다. 키가 중요한 역할을 합니다 임금직원카드 계좌로 이체하는 기업이 늘고 있습니다. 은행 고객은 점차 비현금 결제에 익숙해지고 있습니다. 이는 다음에 의해 촉진됩니다. 관세 정책기관. 결국 현금을 인출하려면 수수료를 지불해야 하는 경우가 많습니다. 특히 카드가 신용카드인 경우에는 더욱 그렇습니다.” 2

1,600만 명의 카드 소지자의 지출을 분석한 PrivatBank에 따르면 시민들은 가장 자주 카드를 사용합니다. 식료품점슈퍼마켓 - 거래의 51%. 2위는 가전제품, 컴퓨터, 휴대폰 구매로 32%, 3위는 주유소 결제(5.6%)였습니다. 기타 거래, 특히 엔터테인먼트, 카페, 의류, 신발 및 기타 구매 보석류, 전체 11.4%를 차지했다. “매일 식료품 쇼핑이 가장 인기가 많으며 활동적인 인터넷 사용자들 사이에서는 항공권 구매가 일반적입니다. 삼

향후 비현금 결제의 성장은 MasterCard-PayPass 및 VISA-PayWave와 같은 최대 결제 시스템이 추진하는 비접촉식 결제 기술을 통해 촉진될 것입니다. “우리는 결제카드 소지자들에게 카드가 편리하고 안전한 결제수단이라는 점을 설명하기 위해 많은 노력을 기울였습니다. 이를 달성하기 위해 회사는 모든 ATM에서 직불 MasterCard 카드로 무료 현금 인출을 허용했습니다.

이를 통해 급여 전체를 한 번에 인출하기 위해 "자신의" ATM을 찾는 것에 대해 걱정할 필요가 없습니다. 결과적으로 사람들은 카드로 더욱 적극적으로 결제하고 필요에 따라 현금을 인출하기 시작했습니다.”라고 그녀는 말합니다. VISA 요금도 인하되었습니다. 1

시장 참가자들은 비현금 결제 발전의 주요 장애물이 지하 경제라고 믿습니다. 크기가 큰 소매 체인는 전체 판매량을 선언하며 오랫동안 결제 카드를 받아 결제를 진행해 왔으며 이러한 거래를 대중화하기 위한 결제 시스템 캠페인에도 적극적으로 참여하고 있습니다. 그러나 이는 소규모 거래자에게는 수익성이 없습니다. 과세를 줄이기 위해 매출의 일부를 충당합니다. 시민들은 카드 결제가 불가능한 바자회에서 구매하는 것을 선호합니다.

은행가들은 모바일 결제에 베팅하고 있습니다. "인터넷뱅킹과 모바일 애플리케이션- 가장 인기가 높은 은행 채널 중 하나입니다. 온라인으로 요금을 지불하고 단말기에서 카드 이체를 받아본 사람들은 매장에서 현금을 받을 가능성이 거의 없습니다.” 또한, 비현금 결제의 발전은 고객 고정관념으로 인해 계속해서 방해를 받고 있습니다. “많은 카드 소지자는 급여를 받기 위해서만 카드가 필요하다고 믿고 지불을 두려워하거나 이러한 가능성에 대해 알지 못합니다. 2

Sberbank 전자 카드의 연간 유지 관리 비용은 활성화 즉시 청구됩니다. 직불카드 및 신용카드 소지자의 편의를 위해 연간 카드 유지 관리에 대한 후속 비용은 은행에 의해 카드 계좌에서 자동으로 인출됩니다. 원한다면 은행의 현금 데스크를 통해 결제할 수 있지만 Sberbank 지점에 줄이 너무 많아서 그렇게 하고 싶지 않을 것 같습니다. 신용 카드 유형에 따라 러시아 Sberbank의 연간 서비스 비용은 750 또는 3,000 루블이 될 수 있습니다. 카드 사용 시 부과되는 기타 수수료는 요금제에서 확인할 수 있습니다. 1

성공적으로 설치된 하나의 결제 단말기의 매출액은 30,000루블에 달할 수 있습니다. 단말기 소유자의 수입은 지불인의 외부 수수료의 3~5%와 서비스 운영자의 외부 수수료 2%로 구성되며, 그 중 절반은 지불 시스템에 사용됩니다. 결제 시스템의 리더 중 전문가들은 연방 시장의 약 80%를 차지하는 세 가지 주요 결제 시스템, 즉 e-port, Cyberplat 및 OSMP(United System of Instant Payments)를 식별합니다. 결제 단말기는 여전히 수요가 많습니다. 그러나 그들은 비현금 지불로 대체되었습니다.

물론 비현금 결제로 일반적으로 전환하는 경우 은행 ATM이 직접적인 경쟁자가 되므로 수수료는 줄어들 것입니다.
진전이 멈추지 않습니다. 이미 오늘날 결제 단말기에는 은행 카드와 바코드가 포함된 모든 문서(영수증, 할인 카드 등)를 사용할 수 있는 판독 장치가 장착되어 있습니다.

안에 현대 세계, 안타까운 만큼 실생활뿐만 아니라 인터넷 공간 어디에서나 범죄가 발생하고 있으며, 전자지불시스템은 사기꾼들에게 피해가 가지 않습니다.

통계에 따르면 인터넷 화폐와 관련된 가장 흔한 속임수는 우리가 만나는 거의 모든 사람을 무조건 신뢰하려는 지울 수 없는 욕망에 기반을 두고 있습니다.

전자 결제 시스템을 사용하는 사람들은 모두 사기꾼에게 속을 수 있으며, 아마도 많은 사람들이 그럴 것입니다. 우리 삶에서 거의 모든 사람이 겪게 되는 흔하고 매우 일반적인 상황은 인터넷에서 무언가를 주문하고 모든 비용을 지불했지만 결국 상품도 돈도 받지 못한 경우입니다. 1

매일 러시아 인터넷 공간에서만 구매 및 판매부터 작업 수행에 이르기까지 가장 다양한 수백만 건의 계약이 체결됩니다. 그리고 이 모든 다양성 속에서 사기꾼을 만날 위험이 매우 높습니다. 모든 문제에 대한 해결책은 특별한 인터넷 리소스 SafeDeal.ru에 문의하는 것입니다. 이 사이트는 귀하에게 이 계약을 체결할 파트너와 계약을 체결할 수 있는 기회를 제공합니다. 법적 강제. 즉, 상대방이 계약을 이행하지 못하는 경우 법원에 쉽게 손해배상을 청구하거나 민사소송을 통해 계약 무효를 선언할 수 있는 권리를 갖게 됩니다. 이 리소스의 핵심은 이 사이트의 관리자가 파트너에 대해 필요한 모든 정보를 직접 확인하여 계약의 안전과 법적 유효성을 보장할 수 있다는 것입니다. 물론, 그들을 믿을 수 있는지 의심스러울 수도 있습니다. 그러나 이 서비스는 운영 첫 며칠 동안 100명 이상의 고객이 계약을 체결하는 데 성공적으로 도움을 주었기 때문에 숫자를 보면 확신을 가질 수 있습니다. 물론 이러한 서비스가 무료는 아니지만, 거래금액의 3%는 계약의 안전을 보장할 만큼 큰 금액은 아닙니다. 2

따라서 전자 화폐는 첫째, 기술 장치에서 전자 충격의 형태로 제공되며 가치 척도, 교환 매체, 지불 수단 및 지불 수단의 기능을 집합적으로 수행하는 새로운 형태의 신용 화폐입니다. 세계 화폐의 기능.

둘째, 전자화폐의 성격은 다차원적이다. 전자화폐는 상품적 성격뿐만 아니라 신용, 법적, 정보적 성격도 갖고 있습니다.

셋째, 전자화폐의 진화적 발전은 비현금 유통형태에서 현금유통형태로 변화하였다.

넷째, 전자 화폐는 지속적으로 발전하고 있으며 이는 우리가 본 것처럼 다양한 유형에 반영됩니다.

전자 화폐를 화폐 유통에 도입할 때 다음과 같은 주요 문제가 발생합니다.

전자화폐 기능에 대한 법적 틀이 부족합니다.

현재 대부분의 국가의 정부 기관은 전자 화폐에 대한 새로운 입법 체계를 구축하려고 하지 않고 기존 법률을 이에 ​​맞게 조정하는 것을 선호합니다. 보안문제의 해결은 기술적, 기능적, 법적 방법을 통해 이루어질 수 있습니다.

에게 기술적 방법여기에는 보안 하드웨어 및 소프트웨어 장치의 사용, 정보 암호화, 사용자 인증이 포함됩니다.

기능적 방법에는 전자화폐 사용 제한 설정, 정기적인 소프트웨어 업데이트 및 기타 여러 조치가 포함됩니다. 법적 방법은 전자 화폐의 사용 및 처리를 규제하고 법률 위반에 대한 처벌을 설정하는 입법 체계입니다. 또한 매우 편리하고 간단하기 때문에 매년 전자 카드를 사용한 결제가 더욱 중요해지고 있습니다.

소개

지난 30년 동안 정보 기술너무 발전해서 그들만의 세계가 형성됐어요. 그리고 세계는 자체 지불 수단 없이는 할 수 없었습니다. 전자 화폐와 전자 경제가 나타났습니다. 본질적으로 그것은 돈이 아니므로 신용화폐를 직접 사용하지 않고 교환하는 방법인 대안을 나타냅니다. 편의성, 저렴한 비용 및 기타 여러 가지 장점으로 인해 시장에서 확고하게 자리 잡았습니다.

러시아에서는 전자화폐 시장이 이미 상당히 발달한 시기에 등장했고 이에 대한 필요성도 커졌다. 지난 20년 동안 상당히 성공적이고 빠르게 성장하는 기업으로 성장했습니다.

이 과정의 목적은 전자화폐의 개념을 밝히고, 러시아의 현대 전자화폐 시장을 분석하고, 발전 시나리오를 예측하는 것입니다.

목표에 따라 작업은 다음과 같습니다.

- 공부하는 이론적 기초전자 화폐 현상의 존재;

– 긍정적 측면과 부정적 측면의 특성;

– 전자 화폐 개발의 역사를 살펴봅니다.

– 러시아 전자화폐 시스템 평가

– 러시아 시장 전망을 공개합니다.

1.1 전자화폐의 개념

전자 화폐는 발행자의 금전적 의무입니다. 전자 형식으로, 이는 사용자가 자유롭게 사용할 수 있는 전자 매체에 있습니다.

전자화폐의 징후:

– 전자 매체에 기록 및 저장됩니다.

– 타인으로부터 수령 후 발행인이 발행 돈발행된 금전적 가치 이상의 금액으로.

– 발행인이 아닌 다른 조직이 지불 수단으로 승인한 경우.

전자 화폐는 내부 모순이 특징입니다. 한편으로는 결제 수단이고 다른 한편으로는 전통적인 비전자 화폐로 이행해야 하는 발행자의 의무입니다. 이 역설은 역사적 비유를 사용하여 설명할 수 있습니다. 한때 지폐는 동전이나 귀금속으로 지불해야 하는 의무로 간주되었습니다.

전자화폐는 비개인화된 결제상품으로서 은행의 화폐유통과 달리 별도의 유통이 있을 수 있으나, 국가나 은행의 결제시스템에서도 유통될 수 있다.

일반적으로 전자 화폐의 유통은 컴퓨터 네트워크, 인터넷, 지불 카드, 전자 지갑 및 지불 카드와 작동하는 장치(ATM, POS 단말기, 지불 키오스크 등)를 사용하여 발생합니다. 또한, 다른 결제 수단도 사용됩니다. 다양한 모양: 팔찌, 열쇠고리, 휴대폰 블록 등 특수 결제 칩이 내장되어 있습니다.

전자화폐는 중요한 부분전자경제. 전자화폐에는 적용되지 않습니다:

– 기존 은행 지불 카드(마이크로프로세서 및 자기 띠 모두)

- 인터넷 뱅킹;

– 선불형 단일카드(상품권, 주유카드, 전화카드 등)

전자화폐는 종류에 따라 선지급 또는 고유한(다른 것과는 다른) 유형의 유가증권입니다. 전자 화폐는 러시아 연방 민법에 정의된 의미에서 화폐가 아닙니다. 전자 화폐를 사용한 결제는 비현금 결제가 아닙니다. 이러한 법적 관계는 일반적으로 비현금 결제 및 은행 업무에 관한 법률의 적용을 받지 않습니다.

유럽 ​​규정에 따라 전자화폐는 소프트웨어 및 하드웨어 장치에 전자적으로 저장된 가치 단위로, 결제 시 결제 수단으로 인정되며 발행인이 보유자에게 전자화폐를 상환해야 하는 의무 금액을 표시합니다.

유럽중앙은행의 정의에 따르면 전자화폐는 발행자의 의무로 표시되는 가치를 나타냅니다. 전자 양식일부 매체에서는 발행자 이외의 대리인이 지불 수단으로 허용합니다.

1.2 전자화폐의 종류

전자화폐는 일반적으로 스마트카드 기반(카드 기반)과 네트워크 기반의 두 가지 유형으로 구분됩니다. 첫 번째 그룹과 두 번째 그룹 모두 사용자 식별 없이 작업이 가능한 익명(비개인화) 시스템과 사용자 식별을 의무화하는 비익명(개인화) 시스템으로 구분됩니다.

또한 전자 명목 화폐와 전자 비명목 화폐(전자 화폐 대용물)를 구별해야 합니다. 전자 법정 화폐는 반드시 주 통화 중 하나로 표시되며 주 중 하나의 지불 시스템의 화폐 단위 유형입니다. 주법은 모든 시민이 지불을 위해 명목 화폐를 받도록 의무화하고 있습니다. 따라서 전자 화폐의 발행, 유통 및 환매는 국내법, 중앙은행 또는 기타 정부 규제 기관의 규정에 따라 이루어집니다. 비법정 전자화폐 또는 전자화폐 대리모는 비정부 결제 시스템의 전자 가치 단위입니다. 따라서 비법정화폐의 발행, 유통 및 환매(명목화폐 교환)는 비국가 결제 시스템의 규칙에 따라 발생합니다. 이러한 결제 시스템에 대한 정부 당국의 통제 및 규제 정도는 국가마다 크게 다릅니다. 종종 비국가 지불 시스템은 전자 비법정화폐를 세계 환율과 연결하지만 국가는 어떤 식으로든 그러한 가치 단위의 신뢰성과 실제 가치를 보장하지 않습니다. 비법정전자화폐는 신용화폐의 일종입니다.

1.3 전자화폐의 장점

비현금화폐의 유통은 반드시 개인화되고 양측의 세부사항이 모두 알려져 있기 때문에 전자화폐를 현금과 비교하는 것이 가장 정확합니다. 전자화폐를 이용한 결제의 경우에는 수취인의 세부정보만 알면 충분합니다.

전자화폐를 사용하면 다음과 같은 장점이 있습니다.

– 접근성 – 휴대폰은 물론 인터넷 접속이 가능한 세계 어디에서나 결제가 가능합니다.

– 편의성 – 연중무휴로 지갑에 액세스하여 동시에 두 방향으로 거래를 수행할 수 있는 기능(전자 화폐 보내기 및 받기 모두)

– 이동성 – 처음 두 가지 장점을 결합하여 언제 어디서나 인터넷, 휴대폰, PDA 또는 노트북을 사용하여 계정에서 거래를 할 수 있습니다.

– 사용의 용이성 – 컴퓨터 분야에 대한 특별한 지식이 없어도 누구나 쉽고 빠르게 전자 화폐를 이해하고 인터넷 지갑을 얻을 수 있습니다.

– 효율성;

– 익명성

– 다른 결제 시스템과의 쉬운 교환 및 인터페이스;

– 소액 결제 지원 – 여기서는 은행 계좌가 거래에 관여하지 않기 때문에 금액이 0.001~10달러 범위에 있더라도 수익성 있는 거래를 수행할 수 있습니다.

전자화폐는 다음과 같은 장점현금 전:

– 뛰어난 가분성 및 결합성 – 결제 시 변경할 필요가 없습니다.

– 높은 휴대성 – 금액은 현금의 경우처럼 돈의 전체 크기나 무게와 관련이 없습니다.

– 전자 화폐 발행 비용이 매우 저렴합니다. 동전을 주조하거나 지폐를 인쇄할 필요가 없으며 금속, 종이, 페인트 등을 사용할 필요가 없습니다.

– 물리적으로 돈을 세어볼 필요가 없습니다. 이 기능은 저장 수단이나 결제 수단으로 이전됩니다.

– 현금의 경우보다 전자화폐의 물리적 보안을 구성하는 것이 용이합니다.

– 결제 순간이 전자 시스템에 의해 기록되므로 인적 요소의 영향이 줄어듭니다.

– 재정화된 취득 장치를 통해 결제할 때 판매자가 과세로부터 자금을 숨기는 것은 불가능합니다.

– 전자 화폐는 특수 보관 시설에서 계산, 포장, 운송 또는 정리할 필요가 없습니다.

– 이상적인 보존 – 전자 화폐는 시간이 지나도 그 품질을 잃지 않습니다.

– 이상적인 질적 균일성 – 전자 화폐의 개별 사본에는 고유한 특성(예: 동전 긁힘)이 없습니다.

– 보안 – 도난, 위조, 명칭 변경 등으로부터의 보호는 암호화 및 전자 수단을 통해 보장됩니다.

전자화폐는 소액결제를 할 때 특히 유용하고 편리합니다. 예를 들어 교통비, 영화관, 클럽 결제, 공과금 지불, 각종 벌금 지불, 인터넷 결제 등이 가능합니다. 전자화폐를 이용한 결제 과정은 신속하게 수행되며 대기열이 없고 거스름돈을 줄 필요가 없으며 돈이 지급인에서 수취인에게 신속하게 이동합니다.

1.4 전자화폐의 단점

- 확립된 법적 규제가 부족함 - 러시아를 포함한 많은 국가에서는 아직 전자 화폐에 대한 명확한 태도를 결정하지 않았습니다.

– 전자화폐는 뛰어난 휴대성에도 불구하고 특별한 보관 및 유통 도구가 필요합니다.

– 현금의 경우와 마찬가지로 전자화폐 보유자가 물리적으로 멸실되면 소유자에게 금전적 가치를 회복하는 것이 불가능합니다.

– 인식이 없습니다 – 특별한 전자 장치 없이는 품목, 금액 등이 무엇인지 빠르고 쉽게 판단하는 것이 불가능합니다.

– 암호화 보호는 전자화폐 시스템을 보호하는 데 아직 오랜 역사를 가지고 있지 않으며 성공적인 운영을 의미합니다.

– 이론적으로 이해관계자는 지불인의 개인정보와 외부 전자화폐 유통을 추적하려고 시도할 수 있습니다. 은행 시스템(이는 공용 인터넷 액세스 포인트의 보안 수준이 낮고 대중의 네트워크 위협에 대한 이해가 부족하기 때문일 수 있습니다.)

– 안전성(도난, 위조, 명칭 변경 등으로부터의 보호) – 광범위한 유통과 문제 없는 이력으로 확인되지 않았습니다.

– 전자화폐 도난은 보안 기술의 성숙도가 부족한 혁신적인 방법을 통해 이론적으로 가능합니다.

1.5 암호화 보호

전자 현금에 암호화를 사용하는 방법은 David Chaum이 제안했습니다. 오프라인 전자화폐 시스템도 제안했다. 그는 인출과 예금 거래 사이의 연결을 은폐하기 위해 기밀 통신 알고리즘을 사용했습니다. Chom 아이디어의 핵심은 정보 서명자가 필요한 부분만 볼 수 있지만 디지털 서명을 통해 모든 정보의 진위를 인증하는 소위 "블라인드" 디지털 서명 시스템이었습니다. 발급자는 액면가를 볼 수 있습니다. 지폐의 소유자만이 알고 있는 일련번호는 모릅니다.

동시에 이러한 "블라인드" 서명은 최근 몇 년간 가장 널리 사용되는 서명 수단 중 하나가 된 기존 디지털 서명과 동일한 신뢰성으로 청구서 전체 내용의 신뢰성을 보장한다는 것이 엄격하게 입증될 수 있습니다. 전자문서의 진위 여부를 확인합니다. 처음처럼 온라인 시스템 RSA 암호화와 함께 블라인드 디지털 서명을 사용했습니다.

1.6 구현 문제

대부분의 국가의 중앙 은행은 통제되지 않은 방출 및 기타 남용 가능성을 두려워하여 전자 화폐의 개발을 매우 경계하고 있습니다.

전자현금은 속도와 사용 용이성, 보안 강화, 거래 수수료 절감, 경제 활동을 인터넷으로 이전함으로써 새로운 비즈니스 기회 등 많은 이점을 제공할 수 있습니다. 전자화폐의 구현과 관련하여 많은 논란의 여지가 있습니다. 전자화폐의 도입은 근본적으로 해결되지 않은 세금징수 문제, 배출권 보장 문제, 비법정전자화폐의 배출 및 유통을 보장하는 기준 부족, 화폐에 대한 전자지불시스템 활용에 대한 우려 등 여러 가지 문제를 제기하고 있다. 세탁.

전자화폐 유통에는 상당히 복잡한 기술이 사용되며, 상업은행이 항상 스스로 새로운 상품을 개발하기를 원하거나 개발할 수 있는 것은 아닙니다.

은행이 전자 화폐 관련 프로젝트 개발을 꺼리는 주요 이유는 다음과 같습니다.

– 경쟁업체가 활용할 수 있는 개발 자금 조달의 필요성

– 혁신적인 개발 비용을 공유하기 위해 다른 은행과 협력하는 데 어려움이 있습니다.

– 기존 은행 상품을 새로운 상품으로 잠식합니다.

– 당사 직원 중 자격을 갖춘 전문가가 부족합니다.

– 아웃소싱 업체의 신뢰성에 대한 불확실성.

상업은행의 "전자화폐" 프로젝트 구현 문제로 인해 많은 소규모 프로젝트와 스타트업이 시장에 등장하고 있으며 그 주요 문제는 다음과 같습니다.

– 실제 “전자화폐” 시장의 규모는 여전히 매우 작습니다.

– 은행 업계 결제 시스템 분야의 법률 제정에 우선순위를 두고 있습니다.

– "은행이 아닌" 기업이 결제 시스템 시장에 진입하는 것을 허용하지 않는 규제 기관의 의지;

– 수많은 경쟁 기술과 제대로 타겟팅되지 않은 기술 및 표준 부족.

아직 새로운 "전자화폐" 시장의 문제는 오랜 진화 경로를 통해 또는 국가가 주도한 대규모 인프라 프로젝트(예: 러시아 국가 지불 카드 시스템 또는 우크라이나 NSMEP)의 도움을 통해 해결될 수 있다는 것은 분명합니다. .

1.7 전자화폐 유통. 전자결제시스템

가장 일반적인 전자 결제 시스템은 Webmoney, PayCash, CyberPlat, E-gold, E-port입니다.

계산 도구 이 경우소위 전자지갑에 위치하는 '전자화폐' 역할을 합니다. 결제 시스템 담당자와 계약을 체결하기만 하면 됩니다(또는 이에 상응하는 결제 시스템에 등록하고 디지털 "식별자"를 받기만 하면 됩니다). 시스템에 등록하고 결제 시스템과의 계약을 체결함으로써 사용자는 지정된 계약 외에도 "재산권 양도 계약"(예를 들어 WebMoney 시스템에서 합의된 기타 계약)을 전자적으로 수락합니다. 또한 “불법거래방지에 관한 협정”, “경고”, “보증인과의 협정”, “신용거래에 관한 협정”도 있습니다.

지갑이 보충되는 순간부터 소유자(또는 지갑에 접근할 수 있는 다른 사람)는 전자화폐를 관리할 수 있을 뿐만 아니라 상품 및 서비스 비용을 지불하고 시스템에서 자금을 현금 또는 비현금 자금으로 인출하는 등의 작업을 할 수 있습니다.

대부분의 결제 시스템에서는 이 "지갑"에 대해 비용을 지불할 필요가 없지만 각 결제에 대해 결제 시스템 운영자는 특정 비율(고정 비율, 예를 들어 이체 금액의 0.8%, 최대 청구 금액에 제한이 있음)을 가져갑니다. 전송을 위해).

2. 세계경제에서의 전자화폐

2.1 전자화폐 발전의 역사

최초의 전자 화폐의 출현은 일반적으로 스마트 카드 기술(계좌 금액에 대한 정보가 기록되는 컴퓨터 칩이 있는 플라스틱 카드)의 도입과 관련이 있습니다. 그들은 90년대 초반에 등장했습니다. XX세기.

1993년에 디지털 화폐 Digi-Cash가 처음으로 유통되었습니다. 그러나 프로세스는 멈추지 않았고 전자 화폐에 대한 아이디어는 논리적으로 계속 이어졌습니다. 1998 년 미국에서 최초의 전자 시스템 PayPal이 만들어져 컴퓨터 사용자가 전자를 통해 서로 돈을 보낼 수있게되었습니다. -우편. 유럽에서는 휴대폰을 이용한 거래가 가능한 PhonePaid 전자 시스템을 시연했습니다. 그러나 이것들은 아직 완전히 전자적이지는 않았지만 현재로서는 실제 플라스틱 카드의 수와 데이터가 필요한 하이브리드 전자 결제 시스템만 존재합니다. 그리고 나서야 자체 인터넷 지갑을 갖고 실제 화폐를 인터넷 화폐로 이체하거나 그 반대로 인터넷 화폐를 실생활로 인출할 수 있는 다양한 방법을 제공하는 많은 인터넷 이체 시스템이 만들어졌습니다(Clickshare, E-gold, Internet Cash, NetCheque, MoneyBookers). 전자 상거래(전자 상거래)라는 용어가 등장하고 사용되며 널리 보급됨에 따라 전자 화폐(전자 화폐)라는 용어가 다른 모든 용어를 대체했습니다.

시장 점유율 증가 전자상거래, 인터넷을 통해 수행되는 저렴한 거래 비용, 소액 결제 시 비용 절감 - 이는 우리가 새로운 결제 수단을 찾게 만든 불완전한 목록입니다. 따라서 새로운 형태의 상거래와 새로운 형태의 금융 서비스의 출현으로 인해 완전히 새로운 결제 수단인 전자화폐가 등장하게 되었습니다.

전자화폐의 적용 범위는 지속적으로 확대되고 있으며, 전자결제, 전자상거래 등이 추가되고 있으며, 널리 광고되고 있는 모바일 상거래, 모바일 결제, 즉 결제자의 자금이 통신사업자에게 예치된 경우 휴대전화를 이용하여 결제하는 방식이 추가되고 있다. 사용된. 모바일 결제는 자신의 은행 계좌가 없거나 모바일 상거래 서비스 이용 시 은행 계좌를 사용하고 싶지 않은 모바일 가입자가 이용할 수 있습니다. 이러한 유형의 모바일 상거래는 벨소리, 사진, 전자 게임을 판매하는 데 사용됩니다. 일회성 소액 구매(소위 소액결제)뿐만 아니라 TV, 인터넷 등 정기적으로 반복되는 서비스에 대해서도 결제가 ​​이루어집니다.

가장 유명한 현대 시스템카드 기반: Visa Cash, Proton, Mondex, CLIP. 전자현금은 실제 고객계좌에서 자금을 인출하여 스마트카드의 디지털화폐로 변환함으로써 스마트카드에 적립됩니다. 전자화폐 대용에는 WebMoney, Yandex와 같은 비정부 결제 시스템이 포함됩니다. Money, RBK Money, Wallet One, PayPal, EasyPay, e-gold, Rapida, Moneybookers.

오늘날 디지털 현금의 사용 빈도는 상대적으로 낮습니다. 동일한 유형의 카드를 기반으로 하는 홍콩 옥토퍼스 카드 시스템과 FeliCa 시스템은 드문 성공을 거두었습니다. 네덜란드에는 또 다른 Chipknip 시스템이 구현되어 있습니다.

우크라이나에는 NSMEP 결제 시스템 내에서 발행되고 유통되는 스마트 카드 기반의 법정화폐 전자화폐가 있습니다.

전자결제 시스템인 e-gold, DigiGold, GoldMoney에서는 보안을 보장하기 위해 가상 화폐의 일부 또는 전체가 귀금속으로 확인됩니다. e-골드 시스템은 금, 은, 백금, 팔라듐 등 귀금속으로 100% 뒷받침되는 디지털 화폐 제품군을 고객에게 제공합니다.

많은 시스템(Gogopay, Paypal, WebMoney, Wallet One, Wirex)은 비법정 전자 화폐를 법정 화폐로 교환하지만 일부 시스템(Liberty Reserve)은 제3의 전자 화폐 교환 시스템을 통해 이를 수행합니다.

"전자 화폐"라는 용어는 첨단 인터넷 및 모바일 통신 솔루션을 기반으로 하는 수많은 상업 및 금융 서비스에 적용됩니다. 동시에, 경제적, 법적 본질을 모두 드러내는 "전자 화폐"라는 용어에 대해 일반적으로 받아 들여지는 글로벌 정의는 없습니다.

현대 전자 화폐는 화폐 대용물입니다. 이는 교환 수단으로만 작동하며 후속 결제를 제공하지 않습니다. 새로운 형태신용 돈. 그러나 이는 일시적인 현상입니다. 정보 및 금융 기술은 지속적으로 개선되고 있으며, 많은 국가에서 전자 화폐의 발행, 유통 및 상환 과정을 규제하는 새로운 법률이 개발되거나 기존 법률이 변경되고 있으며, 통신 인프라가 발전하고 전자 상거래 규모가 증가하고 있습니다. 성장하고 있습니다. 이 모든 것은 진정으로 신뢰할 수 있고 효율적이며 위험이 낮아 소비자에게 매력적인 새로운 전자 화폐 시스템의 형성에 기여해야 합니다. 즉, 전자 화폐는 현재 존재하는 형태는 아니지만 미래에는 기업에서 기능하고 사용할 것입니다.

2.2 전자화폐 시스템의 규제

전자화폐 산업의 급속한 발전은 이미 1980년대 중반부터 선진국 규제당국의 관심을 끌었습니다. 전통적인 결제 수단을 전자 결제 수단으로 부분적으로 대체할 것이라는 전망은 처음에는 우려를 불러일으켰습니다.

첫째, 민간 기업이 발행한 이 수단의 광범위한 사용은 통화 정책의 효율성을 크게 감소시키고 궁극적으로 추가적인 인플레이션 압력의 요인이 될 수 있습니다. 둘째, 이러한 결제 수단 사용자의 법적 취약성은 명백했습니다. 셋째, 전자 결제 기술은 자금 세탁 및 테러 자금 조달 과정에 빠르게 적용되었습니다.

그 결과, 전자화폐 발행 및 사용을 규제하는 최초의 체제는 국가 경제 규모에서 해당 시장의 역할이 미미한 시기에 형성되기 시작했습니다.

1993년에 유럽연합 중앙은행은 당시 선불카드로 간주되었던 전자화폐 현상을 연구하기 시작했습니다. 이 분석 결과는 1994년 5월 발표돼 전자화폐의 존재가 공식적으로 인정됐다. 새로운 것을 분석할 때 기술 계획, 즉 선불 다목적 카드인 유럽 연합 중앙 은행은 근본적인 결론에 도달했습니다. 이러한 제품이 확산되는 경우 중앙 은행 측의 지속적인 모니터링, 정보 교환 및 정책 결정이 필요합니다. 결제 시스템의 무결성을 보존합니다.

1993년부터 카드 기반 전자화폐(영문 카드 기반)뿐만 아니라 네트워크 전자화폐(영문 네트워크 기반)의 개발이 시작되었습니다.

1996년 G10 국가의 중앙은행 수장은 전 세계 국가의 전자화폐를 감시하겠다는 의도를 발표했습니다. 그 이후로 국제결제은행은 세계 중앙은행의 지원을 받아 정기적으로 전자 화폐 및 관련 시스템의 발전을 분석해 왔습니다. 처음에는 데이터가 기밀이었고 중앙은행만 접근할 수 있었지만 2000년 5월부터 공개적으로 이용 가능해졌습니다.

2004년에는 95개국 중앙은행이 참여한 연구에서 전자화폐가 세계 37개국에서 운영되는 것으로 나타났다.

전자화폐와 관련된 가장 중요한 정치적 이슈 중 하나는 발행인의 문제, 즉 국내에서 전자화폐를 발행할 권리를 가진 기관의 목록을 결정하는 문제입니다. 방출 문제는 법정화폐와 비 법정화폐 전자화폐 모두에 영향을 미칩니다. 이 문제에 대한 전 세계 국가의 입법에는 명확한 접근 방식이 없습니다.

EU 중앙은행의 추가 작업으로 인해 2000년 9월 18일 유럽 의회 및 이사회의 지침 2000/46/EC "전자 화폐 분야의 활동 및 이러한 활동에 참여하는 기관의 건전한 감독에 관한 지침"이 탄생했습니다. ”, 첫 번째 조항은 “적용 범위”, “전자 화폐 분야 기관”, “전자 화폐”를 정의합니다. Directive 2000/46/EC에 따르면, 전자 화폐는 발행자에 대한 청구인 화폐 가치를 나타내며, 전자 장치에 저장되고, 발행된 화폐 가치 이상의 가치로 자금을 수령하면 발행되며, 다음과 같이 허용됩니다. 발행인 이외의 기업이 지불하는 수단. 발행자 또는 지침에서 "전자 화폐 기관"이라고 부르는 것은 신용 기관이 아닌 전자 화폐 형태로 지불 수단을 발행하는 기업 또는 기타 법인체로 정의됩니다. 따라서 전자화폐 발행자는 분류 지위를 부여받으며 결과적으로 이 경우 다음을 수행할 의무가 있습니다. 초기 자본향후 발행인의 자체 자금은 설정된 금액보다 적어서는 안 됩니다.

따라서 유럽 연합에서는 Directive 2000/46/EC 조항을 준수하지 않는 발행인의 전자 화폐 발행을 직접 금지하는 지지자들이 우세했습니다. 이는 유럽 입법자들이 상당히 엄격한 규제를 도입하려는 바람을 나타냅니다. 은행 부문에서 구현되는 것과 유사한 전자 화폐 분야. 유럽 ​​국가에서 국내법 표준화가 시작된 이래 9년 동안 전자지불 부문에 대한 규제는 반복적으로 비판의 대상이 되어 왔습니다. 특히, 엄격한 제한 규정은 유럽의 전자지불서비스 이용자의 이익을 보호하는 데 있어서 큰 이득을 제공하지 못한다는 점이 지적되었습니다. 일반적으로 이러한 주장은 결제 및 결제 서비스를 제공하는 비은행 조직에 적용되는 일반 원칙에 따라 전자화폐 산업을 규제하고 예금을 받을 권리를 박탈하는 미국의 경험을 참조하여 뒷받침되었습니다. "머니 서비스 사업"(MSB)으로 분류된 기관의 운영 및 라이센스에 대한 규칙은 역사적으로 주 차원에서 설정되었습니다.

미국 연방준비은행은 전자화폐 시장 규제 문제에 대해 다소 자유로운 접근 방식을 보여주었습니다. 기술적 과정구현 혁신적인 형태지불 수단 및 시장 개발을 위해 이러한 유형의 활동을 허가함으로써 은행 및 비은행 기관에 전자화폐 발행을 허용하는 것이 가치가 있습니다. 동시에, 미국 발행인의 승인된 자본에 대한 요구 사항은 미국 범용 통화 규제법(Universal Monetary Regulator Act)에 기초하여 수행되는 미국 연방 준비 은행의 전자 화폐 규제가 50,000달러에서 상당히 낮습니다. , 유럽 연합 규정의 특성상 규정적이라기보다 권고적입니다. 2000년에 채택된 Universal Money Services Act(UniformMoneyServicesAct)는 송금, 선불 금융상품(전자 화폐 포함) 판매, 수표 현금화 및 환전 등 결제 서비스 제공업체의 활동을 규제하기 위한 통일된 접근 방식을 정의했습니다.

본 입법상 전자화폐 발행은 자금이체의 개념에 해당하고, 이를 상환하는 행위는 수표현금업무로 분류됩니다. 주법이 통일되기 전까지 전자지불시스템은 대부분 정부 규제 범위 밖에 있었습니다. 이러한 상황에서 관련 서비스 제공업체는 금융 기관의 지위와 최대한 거리를 둘 수 있는 법적 구조를 사용했습니다. 예를 들어, 미국 최대 전자 화폐 발행 회사 중 하나인 PayPal Inc. 고객과 관련하여 보관 자금을 수령하고 제3자를 대신하여 자금을 이체하는 대리인으로 활동합니다. 실제로 이는 회사가 고객으로부터받은 자금을 자체 재량으로 처분 할 수 없으며 파산의 경우 파산 재산에 포함되지 않는다는 것을 의미합니다. 반면 유럽에서는 회사가 발행한 결제 수단이 채무로 간주됩니다.

전자 화폐에 대한 미국식 접근 방식의 또 다른 특징은 전자 화폐 개념을 다음과 같이 인식하지 않는다는 것입니다. 혁신적인 수단이는 여행자 수표 및 은행 송금과 관련이 없습니다.

멕시코, 인도, 대만, 나이지리아, 우크라이나, 벨로루시는 은행만 발행을 허용하는 반면, 싱가포르는 전자 화폐 발행에 대한 국가 독점을 도입하고 법정화폐로 만들었습니다. 홍콩에서 전자화폐 발행자는 예탁회사 라이센스를 취득해야 합니다.

연구자들이 강조하듯이, 서구는 민간 발행자가 발행한 전자화폐를 폐기하는 것이 불가능할 것이라는 점을 오랫동안 깨달았습니다. 더욱이 EPS가 많은 문제를 해결하기 때문에 그들은 실질적인 전망을 보았습니다. 따라서 미국, 유럽 및 기타 여러 선진국에서는 합법화를 향한 과정을 밟았습니다.

주변국에서도 전자화폐에 대한 법적 규제 절차가 시작됐다. 따라서 벨로루시 공화국에서 전자화폐 사용은 2003년 11월 26일자 벨로루시 공화국 국립은행 이사회 결의안 제201호 "전자화폐 거래 수행 규칙에 관한 것"에 의해 규제됩니다. ”

벨로루시 국립은행은 전자 화폐 거래에 대한 규칙을 승인했습니다. 채택된 문서는 금융 기관이 "전자화폐"의 발행, 배포, 사용 및 환매에 대한 운영을 수행하는 절차를 규정합니다. 중요한 기능 규제 체계벨로루시 공화국 - 비거주자가 발행한 전자 화폐 유통에 대한 요구 사항. 계산에 이를 사용하려면 벨로루시 은행이 분배 및 상환 대리인으로 참여해야 합니다.

3. 러시아의 전자화폐 시스템

3.1 러시아 전자화폐 시장의 발전

러시아 기업은 전자 결제 시장이 전 세계적으로 자신감 있고 역동적으로 발전하고 규제되고 있던 시기에 전자 결제 시장에 진출했습니다. 러시아 플레이어가 등장했을 때 - 전자 비국가 결제 시스템 , WebMoney, Yandex 등. Money, "Single Wallet", RBK Money, "KreditPilot", "Rapida" 등 러시아 소비자는 이미 전자 화폐와 전자 결제의 필요성에 대한 아이디어를 갖고 있었습니다. 그리고 등록된 러시아의 비국가 결제 시스템은 전자화폐 대리 화폐를 발행하기 시작하여 이러한 결제 수단을 수락하는 참가자의 수가 확대되었습니다.

시장에 진출한 러시아 결제 시스템은 고객에게 충분한 매력과 매우 공격적인 성장을 보여주었습니다. 결제 시스템의 수많은 데이터에 따르면 현재 러시아 거주자 중 15명 중 1명이 전자화폐를 사용하여 구매 비용을 지불하는 것으로 나타났습니다. 그리고 2008년에는 전자 결제 시장의 새로운 부문이 등장했습니다. 즉, 이전에 "개인 계정"을 통해 즉시 결제 시스템에 입력된 돈으로 서비스에 대한 결제를 하는 것입니다. 모바일 결제(유료 SMS를 통한) 규모는 연간 2배 증가하고 있으며, 이 부문은 이동통신사를 통해 활발히 발전하고 있습니다. 예를 들어 VimpelCom을 사용하면 가입자가 자신의 계좌에서 공과금, 인터넷, TV 등에 대한 비용을 지불할 수 있습니다.

점점 더 많은 러시아 신용 기관이 서비스 라인에 온라인 거래를 추가하고 있습니다. 러시아와 CIS의 사용자층은 지속적으로 증가하고 있으며 이에 따라 이러한 운영에 대한 수요도 증가하고 있습니다.

러시아의 경우 지불 수락과 지불 수단 발행을 구별하는 문제의 독특한 반향은 지불 단말기 시스템의 운영을 은행 활동으로 분류할 필요성에 대한 장기적인 논의였습니다. 그 결과 연방법 No. 103-FZ "지불 대행사가 수행하는 개인으로부터 지불을 수락하는 활동"이 채택되었다는 점을 고려하면 러시아 법률이 미국의 경험에 맞춰 움직일 가능성이 더 높다고 가정할 수 있습니다.

2009년 여름 전자화폐 시장 참가자 협회(AED)의 창설은 전자지불 시장의 주요 주체들이 공동의 문제를 해결하기 위해 단결할 준비가 되어 있음을 나타내며 업계의 성숙도를 나타냅니다.

러시아 전자화폐 시장은 2009년에 높은 ​​성장률을 보였습니다. 전자화폐협회(AED)에 따르면 '전자지갑'을 사용하는 러시아인 수는 약 2000만 명, 업계 총 매출액은 400억 루블을 넘어섰다.

"인터넷 결제" 부문에서 러시아 전자화폐 시장의 리더는 여전히 Yandex입니다. Money와 WebMoney를 합친 비율은 약 90%입니다. 2009년에 이들 회사의 매출액은 2008년에 비해 40% 증가했습니다. 러시아 사용자는 이러한 결제 시스템에서 인터넷 지갑에 170억 루블 이상을 보충했으며 총 활성 계정 수는 현재 대략 230만 개를 초과했습니다. 이들 회사 간의 동등성: WebMoney의 평균 계정 보충 금액이 더 높고 Yandex.Money의 사용자가 더 많습니다. 에 따르면 일반 이사올해의 획기적인 이벤트 중 하나인 Evgenia Zavalishina의 "Yandex.money"는 Yandex 결제 시스템의 지갑 간 직접 자금 이체가 가능하다는 점입니다. 돈과 WebMoney.

다음은 2009년 러시아 전자 결제에 대한 통계 데이터입니다. 그래프에서 문자 'I'는 인터넷 거래, 'M'은 모바일 거래, 'T'는 결제 단말기를 의미합니다.

WebMoney Transfer(또는 간단히 WebMoney)는 러시아어 인터넷에서 가장 큰 EDMS이자 세계에서 가장 큰 EDMS 중 하나입니다. WebMoney는 전자화폐에 대해 아는 사람이 거의 없었고 최초 사용자는 넉넉한 보너스로 자극을 받아야 했던 1998년에 역사를 시작했습니다. 현재 WebMoney 사용자 수는 700만 명을 초과했으며 매일 약 5~10,000명씩 증가하고 있습니다. 시스템의 일일 매출액은 약 2천만~3천만 달러입니다. 모든 지표는 매년 2~3배씩 증가합니다.

다음은 러시아 전자 화폐 시스템의 다양한 주체의 활성 사용자 증가율과 매출액입니다. 그래프에서 문자 "I"는 인터넷 거래, "M"은 모바일, "T"는 결제 단말기를 나타냅니다.

2009년 "모바일 결제" 카테고리(모바일 콘텐츠와 관련되지 않은 상품 및 서비스)의 전자화폐 시장 사용자 수는 1,500만 명이 넘었고 결제 금액은 약 80억 루블에 달했습니다. 이 범주에 속하는 회사의 매출액 증가는 약 100%였습니다. 가장 큰 시장 참여자는 i-Free, A1, Infon, Incor-Media입니다.

다른 하나 주요 참가자시장 - QIWI 결제 서비스(QIWI) - "모바일, 단말기 및 인터넷 결제"와 같은 전자화폐 시장 카테고리를 결합하여 2009년 사용자 수는 600만 명을 초과했으며 매출은 110억 루블 이상에 달했습니다. 이는 전년 동기 대비 2.5배 증가한 수치이다.

지난 2009년에는 전자화폐로 결제가 가능한 상품과 서비스의 범위가 크게 확대되었습니다. 특히 은행상품(대출상환, 가상카드 발급 등)과의 상호작용은 전자화폐시장 발전의 중요한 동인이 되고 있다. 전자 항공권 판매가 크게 증가했습니다. 이러한 추세를 통해 우리는 전자화폐가 대중 사용자를 "정복"하고 있다는 결론을 내릴 수 있습니다. 이를 확인하면 PayPal, MoneyBookers 및 UCash와 같은 서구 결제 시스템의 확장은 러시아 전자화폐 시장의 성숙도와 전망을 간접적으로 보여주는 증거로 간주될 수 있습니다.

전자 화폐 시장의 중요한 사건은 연방법 No. 103 및 No. 120(“지불 대행사가 수행하는 개인으로부터 지불을 수락하는 활동” 및 “러시아 연방의 특정 입법 행위에 대한 수정 사항”)의 채택이었습니다. 연방법 채택과 관련하여 "지불 대리인이 수행하는 개인으로부터 지불을 수락하는 활동에 관한 것"입니다.

이러한 법률은 처음에는 결제 대행사를 통해 현금 결제를 받는 데 중점을 두었지만 그럼에도 불구하고 시장 전체에 큰 영향을 미쳤습니다. 우선 전자결제를 포함한 소매결제 개념을 도입하고 구체적으로 규제하는 러시아 최초의 입법이다. 또한 채택된 법률은 다른 법률에 여러 가지 변경 사항을 도입합니다. 특히 소액(최대 15,000루블) 지불을 크게 단순화하여 금융 서비스의 가용성을 높이고 범위를 확장하며 점유율을 크게 줄일 수 있습니다. 전자 결제 수단을 선호하는 현금 회전율.”

전자화폐 산업을 규제하는 과정에서 중요한 사건은 국가지불결제시스템법 개념의 창설과 전자화폐법 작업의 시작이었다. AED 참가자들에 따르면 글로벌 경험과 비즈니스 관행을 고려한 법안은 첨단 결제 수단 개발을 위한 강력한 원동력이 될 수 있습니다. 이러한 프로세스는 전자 화폐에 대한 유럽 지침 2000/46 구현에 대한 거의 10년의 경험을 요약한 유럽 지침 2009/110의 채택을 반영합니다. 업계 참가자들은 유럽 법률의 원칙(은행 및 비은행 플레이어의 평등, 중소기업에 대한 단순화된 규제 체제)을 고려하고 있습니다. 전문 시스템, 소액 결제에 대한 단순화된 식별)은 러시아의 향후 시장 규제에 핵심적이고 중요합니다.

서양 결제 시스템인 PayPal, MoneyBookers 및 Ucash의 등장은 러시아 전자 결제 시장의 활발한 발전을 간접적으로 확인하는 것으로 간주됩니다. 서구 결제 시스템은 심각한 규제 제한이 없는 경우 상당한 이점을 갖고 있지만 항상 러시아 현실에 대비할 수 있는 것은 아닙니다. 연사 중 한 명이 언급했듯이 PayPal의 사장은 이 결제 시스템에서 발생하는 사기 거래의 약 3분의 1이 "러시아에서 발생"한다고 말했습니다.

전자 화폐는 이를 유지하는 몇 안 되는 산업 중 하나라는 점에 유의해야 합니다. 혁신 잠재력. 다수의 시장 참가자들이 단말기 전자지갑, 모바일 결제, 소액대출 및 소셜 네트워크 결제와 관련된 새로운 프로젝트를 발표하고 출시했습니다. 의심할 바 없이 올해에는 그러한 강력한 혁신 추진력이 발전할 것입니다.

현재 전자화폐 사용에 문제가 있습니다. 지난 10년 동안 우리나라의 모든 사람들은 온라인 거래의 붐을 기대해 왔지만 이 기간 동안에는 그런 일이 결코 일어나지 않았습니다. 러시아에는 Amazon.com 및 eBay와 유사한 것이 없습니다. 온라인 구매는 주로 모스크바와 상트 페테르부르크 거주자가 이루어지며 온라인 판매자도 실제로 신뢰하지 않습니다. 벤처 투자자드문 경우를 제외하고 사람들은 서두르지 않고 온라인 상점에 돈을 투자합니다. 러시아에서 Ozon 및 기타 인기 온라인 상점의 성공에도 불구하고 그들은 모두 규칙을 입증하는 예외입니다. 우리나라에서는 온라인 상거래가 초기 단계에 있으며 독립적인 판매 채널로 간주될 수 없습니다.

발표된 연구 결과에 따르면, 2006년에 러시아에서는 인터넷을 통해 53억 유로 상당의 상품이 판매되었으며, 은행 분석가들은 이 시장이 2010년까지 317% 증가하여 220억 유로에 이를 것으로 예상하고 있습니다. 이러한 연구에 따르면 현재 전체 온라인 판매의 70%가 영국, 독일, 프랑스, ​​벨기에에서 이루어지고 있습니다. 대부분의 유럽 사람들은 인터넷을 통해 전화, 책, 항공권, 레저 상품을 구입합니다. 분석가들은 2009년에는 가구, 수리 제품, 식료품, 자동차도 온라인으로 구매할 것으로 예상합니다.

정보 및 분석 회사인 Oborot.ru에 따르면 지난해(2009년) 러시아 온라인 거래 시장 규모는 20억~40억 달러에 달했습니다. 지난해 Runet에서 구매한 주요 상품은 가전제품, 전자제품, 서적, 영화였습니다. 음악, 오디오북, 소프트웨어 및 기타 다운로드된 전자 제품이 작은 비중을 차지했습니다. Yandex에 따르면. Market', 작년(2009년)과 2008년 1분기에 컴퓨터는 온라인에서 가장 자주 구매되었습니다(18%), 전자 제품 및 사진(17%), 휴대폰(16%), 가전 ​​제품– 12%, 서적 – 5.4%. 또한 지난해에는 새로운 입법 제한으로 인해 의료용품 등의 부문이 완전히 사라졌습니다. 주류의 원격 판매도 금지됐다.

분석가들은 Runet의 모든 구매 중 80-90%가 Muscovites와 St. Peters 거주자에 의해 이루어졌다고 지적합니다. 인터넷에서 가장 강력한 플레이어는 온라인 상점이라는 의견이 있습니다. 소매 체인. 예를 들어, 작년에 Seventh Continent 온라인 상점에서는 100,000건 이상의 구매가 이루어졌습니다. 온라인 주문 건수는 전체 주문 건수의 44%를 차지했다. 그리고 온라인 판매로 인한 연간 수익은 1,300만 달러에 달했습니다.

이제 실제 제품보다 온라인으로 판매되는 전자 제품의 수가 훨씬 적습니다. 가장 유망하지만 동시에 문제가 되는 영역 중 하나는 인터넷을 통한 소프트웨어 제품 판매입니다. 소프트웨어 제품을 전자적으로 판매하고 단순히 인터넷을 통해 전송하는 것이 논리적입니다. 이는 미국 및 기타 국가에서 일반적으로 소프트웨어를 구매하는 방법입니다. 서방 국가들. 동시에 판매자는 자재 운반 비용과 값비싼 배송비를 절약할 수 있고 구매자는 더 낮은 가격으로 제품을 받을 수 있습니다. 그러나 러시아에서는 그러한 계획이 현재 실제로 작동하지 않습니다. 인터넷을 통해 파일 형태로 유통되는 전자제품에는 큰 문제가 있다. "소비자 권리 보호에 관한 법률"의 맥락에서 제품은 필연적으로 특정 물질이기 때문입니다. 즉, 프로그램이나 음악 트랙이 디스크에 녹음된 경우 해당 제품은 입법 규제. 그러나 음악이나 소프트웨어가 인터넷을 통해 배포되는 경우에는 해당 법률에 명확한 규정이 없습니다.

수십 개의 성공적인 온라인 상점이 RuNet에서 번창하고 있지만 일반적으로 전자 경제의 이 부문은 충분히 빠르게 발전하지 않습니다. 여기에는 여러 가지 이유가 있습니다. 해외에서 널리 보급된 온라인 쇼핑의 주요 장점은 다음과 같습니다. 낮은 가격, 빠르고 편리한 상품 배송 및 다양한 범위. 러시아에서는 세 번째 매개변수만 사용하면 모든 것이 괜찮습니다.

유럽과 미국에서는 쇼핑객이 온라인 쇼핑 시 보안에 대해 가장 우려하고 있습니다. 이 요소는 가격, 편의성, 배송 시간 등보다 구매자에게 훨씬 더 중요합니다. 우리나라에서는 이 문제가 아직 나타나지 않았습니다. 이는 주로 우리나라에서 아직 충분히 개발되지 않은 전자 결제 방법에 관한 것입니다. 게다가 안전 러시아 시스템꽤 높은. Kaspersky Lab의 주요 바이러스 분석가인 Alexander Gostev에 따르면 기존 전자 결제 시스템은 매우 안전합니다. “이 시스템을 사용할 때 유일한 위협은 컴퓨터에 트로이 목마 프로그램이 있다는 것입니다. "스파이"가 설치되어 있으면 WebMoney, Yandex 등 어떤 시스템을 사용하든 상관이 없습니다. 돈이나 예를 들어 신용 카드로 구매 비용을 지불하는 것입니다.” Gostev는 선불카드를 사용한 결제가 인터넷에서 금융 거래를 안전하게 보호할 수 있는 유일한 100% 방법이라고 생각합니다. “가게에서 카드를 구매한 다음 온라인으로 구매할 때 카드의 보안 스트립을 지우고 거기에 코드를 입력하기만 하면 됩니다.”라고 그는 설명합니다.

3.2 러시아 전자화폐의 법적 지위

현재 러시아 연방 법률은 러시아 영토 내에서 전자화폐 발행 및 유통을 규제하기 위한 규범과 규칙을 규정하지 않을 뿐만 아니라 이러한 개념 자체도 부족합니다.

러시아 법률 문헌이 EU 지침에 제시된 전자화폐의 정의와 유사한 개념을 사용하고 있음에도 불구하고 전자화폐의 본질에 대한 다른 관점이 있습니다.

한 관점에 따르면, 전자 화폐는 교환 매체와 수단의 기능을 수행할 수 있는 분할성의 특성을 갖고 있기 때문에 특별한 종류의 비현금 지불 수단으로 인식됩니다. 지불의. 그러나 "전자 화폐"의 여러 속성은 이러한 관점과 모순됩니다. 특히 선불형 금융상품이라는 점과 함께, '전자화폐'를 현금 또는 비현금으로 이체한 후에야 실제 가치 수령이 가능하다는 점이다.

또 다른 관점은 가상 화폐 단위가 발행자에 대한 청구를 나타내며, 이는 특별한 기술적 수단과 저장 매체를 사용하여 기록된다는 것입니다. 따라서 이들의 유통은 청구권을 발행자에게 양도하는 것으로 구성됩니다. 즉 전자계좌에 돈이 입금되는 순간 전자화폐 발행자와 고객은 계약관계를 맺는다. 그리고 이 경우 그러한 계약의 법적 성격에 대한 의문은 여전히 ​​열려 있습니다.

전자 화폐의 법적 구조를 결정할 때 현행 민법의 측면을 고려할 필요가 있습니다.

따라서 전자 화폐에 대한 규제 및 법적 정의 작업을 설정할 때 하나 또는 다른 법적 구조에 유리한 명확한 결론을 내리기 위해서는 이 문제에 대한 진지하고 포괄적인 연구가 필요합니다. 전자 화폐의 법적 정의는 규제의 다음 단계, 즉 발행자 정의 및 고객에 대한 지불 능력을 보장하도록 설계된 일련의 요구 사항보다 우선합니다.

현재 일반 법인은 러시아 연방 영토에서 인증 파트너 네트워크와 은행 계좌 시스템을 통해 운영되고 있습니다. Yandex와 같은 일부 시스템. 돈은 대행사 계획에 따라 엄격하게 작동하며 다른 사람들은 신용 기관을 유치하여 고객 간의 결제를 허용하는 결제 수단을 발행합니다. 후자에는 루블 결제를 위해 전자 무기명 수표를 사용하는 WebMoney Transfer가 포함됩니다.

현재 법적 규제가 부족하여 결제 시스템에 입금된 자금을 청구하고, 소프트웨어 오류가 발생한 경우 보상을 받을 수 있으며, 제공된 개인 데이터의 기밀성을 유지하는 측면에서 사용자의 보안이 불안해집니다. 소비자 보호, 경쟁, 접근성, 적용 범위 등 사회경제적 성격의 문제는 금융 정부 기관의 특별한 관심사입니다.

전적인 책임을 가지고 접근해야 하는 규제의 또 다른 중요한 측면은 이러한 시스템에 내재된 잠재적 위험을 평가하는 문제이며, 그 결과는 잘 정의되어 있지 않습니다. 우리는 전자 화폐 시스템에 내재된 위험이 수표, 지불 카드를 통해 결제가 수행되는 전통적인 소매 결제 메커니즘에 내재된 일반적인 범주(운영 위험, 평판 위험, 법적 위험 및 법적 위험)에 속한다고 확신할 수 있습니다. 전략적 위험.

전자화폐 시스템의 보안 위반은 사기 가능성을 내포하고 있으며, 이는 전자화폐 소비자 또는 발행자에게 중대한 피해를 입히고 기밀 정보가 공개될 수 있습니다.

또한, 전자 화폐 시스템은 범죄 수익의 합법화(소위 "자금 세탁")와 관련된 다양한 계획을 구현하는 데 매력적으로 보입니다. 결제의 익명성으로 인해 발행인은 범죄 활동을 탐지하고 예방하는 전통적인 방법을 적용하는 데 어려움을 겪을 수 있습니다. 전자화폐를 사용하여 결제할 때 고객을 식별하는 문제, 특히 결제가 러시아 법률 및 러시아 은행 규정(2001년 8월 7일자 연방법 No. 115-FZ "합법화(세탁) 방지에 대해)을 준수하는 경우 문제가 발생합니다. 범죄수익과 테러자금조달')은 특별한 통제의 대상이 되며 특히 관련성이 있는 것으로 보입니다.

러시아에서는 인터넷 결제 제공업체의 활동이 일반 원칙에 따라 규제됩니다. 민법, 그 결과 광범위한 계약 방식이 사용되며 종종 참가자에게 불확실한 법적 결과가 발생합니다. 일반적으로 전자 결제 시스템과 사용자(지급인과 수취인 모두) 간의 관계를 법적으로 등록하는 방법은 일반적으로 두 가지 주요 그룹으로 나뉩니다. 일부 시스템은 상품 및 서비스 구매자로부터 공급자에게 지불금을 이전하는 기능을 수행하는 대리인 체계(예: Yandex.Money)에 따라 엄격하게 작동합니다.

다른 사람들은 고객 간 지불이 이루어지는 수단을 발행하기 위해 신용 기관을 고용합니다(예를 들어 WebMoney Transfer는 전자 무기명 수표를 루블 지불 수단으로 사용합니다). 법적 근거운영은 Ch. 러시아 연방 민법 52(결제 서비스 제공업체는 상품 및 서비스 공급업체인 본인을 대신하여 비용을 지불하여 행위함), 두 번째 Ch. 러시아 연방 민법 46조(수표를 비현금 지급 방식으로 간주) 수표 지급 방식의 법적 위험은 러시아 법률에서 소지인에게 지급할 수 있는 전자 수표를 인정하는 것과 관련이 있습니다(제149조에 따라). 러시아 연방 민법에 따라 장부 양식은 등록 또는 주문 담보에 의해 확보된 권리를 기록하는 데에만 사용할 수 있습니다. ) 및 이를 러시아 연방 영토에 정착하는 금전적 대리인으로 해석할 수 있는 가능성 "러시아 연방 중앙 은행 (러시아 은행)"법에 의해 금지되어 있습니다.

결과적으로 최근까지(법률 No. 103-FZ가 채택될 때까지) 지불을 수락하기 위한 대행 계약의 경우 무효로 간주될 위험이 있었습니다. 이는 수수료 계약으로 간주될 수 있으며, 결론을 내리기 위해 공급자는 다음을 수행해야 합니다. 신용 기관의 지위를 가지고 있습니다. 그러나 상품과 서비스에 대해 개인에게 대금을 지불하도록 결제 대행사를 유치하기 위한 법적 틀을 마련한다고 해서 전자 결제 시스템의 활동 문제를 규제하는 것은 아닙니다. 문제는 자금을 예치하는 작업이 온라인 지갑반드시 금전적 의무의 발생과 직접적인 관련이 있는 것은 아닙니다. 개인공급자보다 먼저 (즉, 법률 No. 103-FZ의 조항이 적용되는 상황).

전자 화폐 발행 분야의 법적 규제 부족으로 인한 직접적인 결과는 결제 시스템에 있는 자금 청구 가능성, 제공된 개인 데이터의 기밀 유지 및 보상 수령 측면에서 사용자의 불안감입니다. 소프트웨어 오류가 발생한 경우. 계약에 사용된 용어(예: “전자 계좌”)를 고려하면 전자 결제 서비스 제공업체의 운영은 심지어 불법 금융 활동으로 분류될 수도 있습니다. 실제로, 은행 계좌를 개설 및 유지하고, 결제를 하고, 은행 계좌를 개설하지 않고 개인을 대신하여 자금을 이체하는 것은 법률 No. 395-I "은행 및 은행 활동에 관한"에 따라 은행 업무로 엄격하게 분류됩니다.

3.3 러시아 전자화폐 시장 규제의 필요성

물론 전자 결제 규모의 확실한 성장과 참여자 수의 증가는 결제 시스템 게임의 규칙, 전자 결제 시장 참여자의 관계와 같은 문제를 대두할 수밖에 없습니다. , 전자 화폐의 법적 본질, 법적 체제, 보증 및 기밀 유지. 즉, 러시아 전자화폐 시장에 대한 법적 규제의 발전이 필요하다.

2009년 10월, 러시아 전자 결제 시장의 선두 기업들은 "전자 화폐: 규제 모색" 원탁 회의의 일환으로 전자 화폐 협회(EMoney)의 창설을 발표했습니다. i-Free, WebMoney, Yandex 회사가 협회에 가입했습니다. 화폐, 결제 서비스 QIWI(QIWI), 전국 산업 협회 NAMIR 및 NAUET.

협회 창립자들은 AED의 주요 목표를 다음과 같이 정의했습니다. 전자화폐 시장을 대중, 국가 및 업계 참가자의 이익을 위해 공개적으로 접근 가능한 금융 서비스로 발전시키는 것입니다. 이 목표를 달성하려면 다음이 필요합니다. 전자 화폐 시장 규제의 입법 측면에 대한 진지한 작업; 시장 참여자 간, 다른 경제 주체 및 정부 기관 간의 상호 작용 수준을 확대합니다. 시장 투명성을 높이고 최상의 비즈니스 관행을 위한 기준을 개발합니다. 전자 화폐를 기반으로 제공되는 서비스의 대중화 및 소비자의 권리 보호.

AED의 즉각적인 임무 중 하나는 개발에 참여하는 것입니다. 규제 문서러시아 전자화폐 시장의 일반화를 포함한 러시아 전자화폐 시장 규제에 관한 것입니다. 외국 경험, 시장 분석 및 모든 참가자를 위한 통합 분석 보고 개발.

성장하고 빠르게 발전하는 시장은 감독 및 규제 당국뿐만 아니라 주요 플레이어금융 서비스 시장.

전자 화폐 법안은 다음 세 가지 목표를 동시에 해결할 수 있도록 허용해야 합니다.

– 기술 결제 서비스에 대한 주민과 기업의 요구를 충족하기 위한 조건을 조성합니다.

– 이러한 서비스 사용자 보호

– 다른 결제 서비스 제공업체(주로 은행)와의 공정한 경쟁을 보장합니다. 결제 서비스 시장의 3개 주요 당사자(사용자, 비은행 제공업체 조직 및 은행)의 이해관계의 균형을 맞추는 솔루션은 전자 화폐로 명확하게 분류된 금융 상품 발행자를 포괄하는 EU 모델을 기반으로 하는 규제 체제가 될 수 있습니다. 별도의 입법법에 의해 도입될 예정인 전자화폐의 정의는 다음과 같은 특징을 나타내야 합니다.

– 선불 성격(전자 계좌에 자금을 입금할 때 사용자에 대한 발행자의 의무 발생을 기록함),

– 보유자의 요청에 따라 언제든지 상환 가능(최소 보상 금액에 대한 제한이 있을 수 있음)

– 제3자가 지불 수단으로 수락할 가능성.

전자화폐의 입법적 정의에 있어 중요한 문제는 주로 이동통신 사업자를 포함하는 하이브리드 결제 서비스 제공업체에 대한 규제를 철폐하는 것입니다. 대체로 두 가지 유형의 활동(전자화폐 발행과 이전에 예치된 자금을 사용하여 모바일 콘텐츠에 대한 결제 기회 제공)의 분리는 전자 계좌에 대한 자금 상환 의무 요구 사항에 의해 촉진될 것입니다. 활동을 분리할 수 있는 중요한 기준 이동통신사 , 이동통신 가입자가 기부금을 대가로 구매한 서비스의 적용(즉, 통신기기 운용과 관련된) 성격을 확립할 수 있다. 다양한 지역 전자 결제 시스템(예: 제한된 지역에서 결제가 가능한 카드 발급과 관련된 시스템)을 분류하는 문제는 특별한 주의를 기울일 가치가 있습니다. 규제 대상 전자화폐 발행자와의 분리는 시스템의 총 매출액, 동시 운영 계좌 수, 지급을 위해 발행된 수단을 허용하는 판매 지점 수 및 전자 계좌의 최대 잔액을 기준으로 이루어질 수 있습니다. 전자 화폐의 사용 범위는 러시아 연방 법률의 요구 사항에 따라 개인이 상품, 작업 및 서비스에 대한 지불을 수행하는 것뿐만 아니라 기타 민사 거래를 수행하는 것으로 엄격히 제한되어야 합니다. 또한, 전자화폐 사용권은 법인 및 개인 기업가의 거래까지 확장될 수 있으며, 금전 등록기에 있는 자금을 사용하여 현금으로 거래할 수도 있습니다. 이는 최대 현금 지불 금액 (100,000 루블)을 고려하여 기업 직원의 임금 지불, 여행 비용 지불 및 상품 및 서비스 구매 비용입니다. 전자 화폐를 시민 유통에 도입하려면 잠재적인 발행자의 범위를 결정하는 것도 포함됩니다. 이러한 역량을 갖춘 모든 은행 및 결제 비은행 신용 기관(RNCO)을 고려하는 것이 제안되었습니다. 이는 전자 화폐 문제를 규제하는 권한이 전적으로 러시아 은행에 속한다는 것을 의미합니다. 러시아 연방 신용 기관에 대한 기존 건전성 요구 사항(특히 형평성, 자본 적정성 및 유동 자산 제공)은 전자 결제 시스템 고객의 이익을 보장하기에 충분하다고 간주될 수 있습니다. 동시에, 신용 기관의 지위가 없는 시장 참여자에게는 금지적인 장벽을 만들지 않습니다. 대부분의 사업 규모로 인해 1,800만 루블의 승인된 자본을 형성할 수 있습니다. 따라서 전자화폐 발행권은 은행의 예금보험제도 참여와 직접적인 관련이 없습니다. 즉, 은행규제제도에서는 선불금융상품(카드 포함) 발행을 개인으로부터 간접적인 자금 조달 형태로 간주해서는 안 된다. 전자화폐를 기반으로 한 유사예금상품의 확산을 방지하기 위해 잔액이자 발생을 금지하는 것이 바람직하다. 전자계좌. 전자 결제 시스템 제공업체가 유료로 자금을 유치하는 능력은 예치된 자금보다 더 많은 금액의 전자 화폐를 발행하는 것이 불가능하다는 요구 사항으로 인해 제한될 수도 있습니다. 전자화폐 유통의 중요한 요소는 전자화폐 단위를 현금으로 예치하고 역교환하는 것입니다. 이를 위해서는 당신이 필요합니다 넓은 네트워크포인트 교환. 합법적으로 결제 대행사를 유치하여 개인으로부터 자금을 받는 것이 가능합니다. 그러나 결제 대행사는 현행법의 틀 내에서 전자화폐 상환 거래를 수행할 수 없습니다. 문제에 대한 해결책은 발행자의 의무에 따라 지불을 수행하기 위해 은행(지불 인프라 참여)과 대행 계약을 체결하는 것일 수 있습니다. 전자화폐의 발행 및 유통 조건을 정의하는 입법법에서는 외국 결제 시스템에 대한 특별 체제를 확립해야 합니다. 예상대로 러시아 연방 거주자를 위해 전자화폐를 발행할 가능성은 이러한 증서에 대한 보증인 역할을 할 준비가 된 은행 신용 기관과 계약을 체결하고 보장하는 경우에만 허용됩니다. 대리인 조직의 참여 가능성을 통한 수락 및 상환.

3.4 러시아 전자화폐 시스템 발전 전망

전자화폐협회에 따르면 2009년 러시아에는 약 2천만 개의 전자지갑이 있었습니다.

Rupay의 전무이사인 Andrey Morozov는 우리나라의 인터넷 결제 시장이 약 50억 달러로 추정하고 있으며 다양한 추정에 따르면 매년 70~120%씩 성장이 계속되고 있다고 합니다. Morozov는 전자 결제가 이제 막 우리나라 일반 시민의 삶에 들어 오기 시작했다고 믿습니다. Morozov는 "우리는 향후 몇 년 동안 둔화될 가능성이 없는 폭발적인 시장 성장을 예상합니다."라고 말했습니다. 실제로 최근 Rupay를 인수한 RBC 회사의 계획은 거창합니다. 이 회사는 잘 알려진 PayPal 시스템과 유사한 시스템을 만들 예정입니다. 또한 온라인 상점의 생활을 더욱 편리하게 만드는 전자 결제 기술 제공업체가 개발되고 있습니다. 이전에는 사이트에서 카드나 전자 화폐 시스템을 통해 결제를 허용하려면 프로그래머의 길고 복잡한 작업, 스크립트 통합, 특별 주문 및 결제 양식이 사이트에 필요했습니다. 이제 Visa, PayPal 등 이미 다양한 결제 시스템과 협력하고 있는 회사의 서비스를 이용하실 수 있습니다. 예를 들어 Chronopay라는 회사가 여기에 포함됩니다. 이제 인터넷에서 거래하려면 종자 상인이 Chronopay 파트너 은행에 계좌를 개설하고 시스템에 연결하기만 하면 됩니다. 기술 제공자는 어떤 형태의 돈이라도 판매자의 계좌로 직접 유입될 수 있는 안전한 "가상 파이프"를 만듭니다. "파이프 소유자"는 그의 서비스에 대해 작은 비율을 차지합니다. 또한 회사는 일부 서비스에 대한 결제 수단으로 SMS 서비스를 사용합니다. 따라서 데이트 사이트, 소셜 네트워크 등에서 소액 결제가 이루어지는 경우가 많습니다. 이 제도를 사용하면 SMS 제공업체가 Yandex와 같은 일부 전자 결제 시스템의 가상 계좌로 판매자에게 지분을 이전하는 경우 과세를 피할 수 있습니다. 돈' 또는 WebMoney. 그러나 현금으로 인출할 때 세금을 납부해야 하기 때문에 이 돈은 인터넷에서만 사용해야 합니다.

전자화폐는 여전히 대부분의 사람들에게 답변보다 더 많은 질문을 제기하고 있으며 활동적인 인터넷 사용자들 사이에서도 아직 널리 퍼지지는 않았습니다. 소셜 네트워크 VKontakte가 출시한 무료 전자 화폐 시스템은 시장의 힘의 균형을 심각하게 변화시키고 가상 화폐의 인기를 높일 수 있습니다. 현재 VKontakte는 약 7천만 명의 사용자 프로필을 보유하고 있으며 이는 내년에 전자 지갑 수가 1억 개로 늘어날 수 있음을 의미합니다. 물론 이는 소셜 네트워크가 모든 사용자를 위한 지갑을 자동으로 생성하는 경우에만 발생합니다. 실제 매출 성장이 어떻게 될지는 시간이 말해 줄 것입니다. 현재로서는 Gallup Media에 따르면 VKontakte 소셜 네트워크의 활성 사용자가 1,700만 명에 불과하며 이들 중 누가 새 서비스를 사용하고 싶어할지 알 수 없다는 점만 주목할 가치가 있습니다.

결제 시스템 자체는 기술적으로는 다른 전자화폐 시스템과 다르지 않지만 이념적 차이는 상당합니다. 결제 시스템의 확산이 1차 목표이며, 수익 창출을 위한 목표가 없으므로 판매자나 사용자로부터 관심을 받을 계획은 없습니다. 현재 VKontakte 전자 지갑을 보충하는 데 드는 비용은 사용자에게 해당 금액의 약 2~9%이지만, 이 수수료는 결제 시스템에 자금이 입력되는 터미널 또는 서비스의 회사 소유자에게 전액 전달됩니다. 하지만 가까운 시일 내에 우리는 수수료 없이 자금을 입금할 수 있는 자체 방법을 공개할 계획입니다. SMS를 통한 결제 확인은 추가적인 보안 조치로 사용됩니다. SMS 확인은 OSMP 회사(QIWI 브랜드)의 전자화폐 시스템에서도 사용되지만 전화를 통한 사용자 인증 방법도 있습니다. 프로젝트에 가까운 소식통에 따르면 창작에 소요되는 모든 재정적 비용은 프로그래머, 인터페이스 디자이너, 시스템 설계자 등 전문가에게 지급되는 비용이 약 10,000달러에 불과했습니다. 이미 Futurico의 온라인 전자제품 매장 "Nevoobrazimo.ru"(nevoobrazimo.ru)와 소프트웨어 매장 "By Subscription.ru"는 Merchant API 인터페이스를 통해 새로운 결제 시스템과 상호 작용하고 있습니다. ru"(popodpiske.ru). 여기에는 비즈니스 논리가 있으며 최소한 결제 시스템과 잠재적 구매(가상 상품)를 나란히 배치하는 것입니다. 이는 후자의 판매를 자극하여 VKontakte에 직접적인 이익을 가져올 것입니다.

소셜 네트워크 자체 결제 시스템의 출현은 상당히 논리적인 수익 창출 방법입니다. 예를 들어 Facebook은 활발히 개발 중입니다. 자체 시스템전자 결제 Facebook-크레딧. 그 전에는 사용자가 Paypal을 통해 소셜 네트워크 서비스 비용을 지불할 수 있었습니다.” 동시에 그녀는 "이 조합(지불 시스템과 소셜 네트워크)에서 조건은 후자에 의해 결정되며 수백만 달러의 청중인 주요 "자산"을 소유한 사람은 바로 그녀라는 점을 이해해야 합니다. .” 따라서 VKontakte의 경우 자체 결제 시스템은 우선 별도의 결제 시스템이 아닌 사용자에게 수익을 창출하는 방법입니다. 수익성 있는 사업, 유명한 WebMoney 및 Yandex와 같습니다. 돈”은 시스템이 무료라는 사실로 확인됩니다. 소셜 네트워크는 가상 상품 판매를 늘리기 위해서만 전자 결제 서비스에 대한 추가 비용을 부담할 준비가 되어 있습니다(이는 최소한 직원에게 행정적 부담입니다). .

VKontakte 결제 시스템을 사용한 외부 구매 개발과 관련하여 여기에서 몇 가지 문제가 발생할 수 있습니다. 제3자의 상품이나 서비스를 구매하기 위한 거래는 결제 시스템과 상대방 사이에 복잡한 인프라 구축이 필요하며, 사람들이 소통하러 오는 곳에서는 홍보가 쉽지 않습니다. 결제 시스템은 한편으로는 완전히 다른 보안 표준을 갖고 있고 다른 한편으로는 사용자에 대한 책임을 갖고 있습니다. 세 번째로, 소셜 네트워크에는 이미 초점을 맞춘 매우 중요한 자산이 있습니다. 이것이 현재 청중입니다. 그러나 이것은 본격적인 결제 시스템에는 충분하지 않습니다. 필요한 요소는 결제 시스템을 외부 환경, 즉 온라인 상점으로 홍보하는 것입니다. 모든 것이 그렇게 간단하지 않은 곳입니다. 상점 소유자에게 Merchant API를 사용해야 함을 설득해야 하며, 결제부터 기능을 생성하려면 엄청난 양의 작업을 수행해야 합니다. 엄청난 양휴대폰 잔액이 가득 찰 때까지 서비스, 주택 및 공동 서비스 계정. 아직은 이런 일이 없지만 곧 그렇게 되기를 바랍니다. 이제 VKontakte에서 내 전자 지갑과 이를 생성하는 수단을 찾을 수 없다는 점만 추가할 수 있습니다.

모든 혁신은 이익과 해악 모두에 사용될 수 있는 것으로 알려져 있으며 이는 전자 화폐에도 적용됩니다. 우리 모두는 기술의 발전이 어떻게 새로운 유형의 범죄의 출현으로 이어지는지 알고 있습니다. 눈에 띄는 예는 전화 사기입니다. 셀룰러 통신 SMS 프리미엄 번호에 대해 들어 본 사람은 아무도 없습니다. 동시에 사람들은 새로운 형태의 "이혼"에 아직 적응하지 못했기 때문에 돈을 잃습니다. 전자화폐 분야에서는 비밀번호를 추측하는 '가상 소매치기'보다 더 복잡한 수법을 사용하는 사기꾼을 더 두려워해야 합니다. 예를 들어, 합법적인 온라인 상점을 사칭하여 사기를 저지르는 '가짜' 파트너의 출현이 있습니다. 사용자를 이러한 "제휴" 사이트로 리디렉션하는 악성 코드가 나타날 가능성도 상당히 높습니다." 또한, 자체 전자결제 시스템을 갖추는 것은 다양한 취약점이 불가피한 다소 복잡한 기술적 단계입니다. 또한 이는 기술적인 부분뿐만 아니라 조직적인 부분에도 적용됩니다. 결제 시스템 요소 간의 상호 작용을 위해 VKontakte 전문가들은 작성자가 안전하게 보호할 수 있는 프로토콜을 개발했습니다. 그러나 파트너가 모든 보안 요구 사항을 어느 정도 충족하는지, 그리고 VKontakte가 이러한 요구 사항 준수를 어느 정도 엄격하게 모니터링할지는 아직 알 수 없습니다. 그러나 모든 보안 위반은 금전적 손실로 이어질 수 있습니다. 그런데 휴대폰에서 VKontakte에 액세스하는 경우 장치를 분실하면 지갑에서 SMS 결제 확인도 확보할 수 없습니다. 네트워크 사용자가 정말 간단하고 안전한 도구를 받게 되면 전자화폐 시장의 힘의 균형이 크게 바뀔 수 있습니다.

오랫동안 확립된 전자 결제 시스템도 전자화폐 사기 문제를 해결해 왔습니다. 조만간 아이프리를 비롯한 모바일 결제 시장 참가자들은 협회 창설을 발표할 예정이다. 새로운 협회는 이미 사기 시장을 근절하겠다는 야심찬 목표를 설정하고 있습니다.

오랫동안 알려진 전자 화폐 변환 문제는 Yandex에 의해 거의 해결될 것으로 보입니다. 돈과 WebMoney. 사실, 이것은 인터넷 통화 "교환기"의 소유자를 만족시키지 못할 것입니다. 새로운 계획 Yandex와 WebMoney가 논의 중인 가 누락되었습니다. 가까운 시일 내에 중개자의 참여 없이 통화를 변환할 수 있는 도구가 나타날 것입니다. 한편으로 소비자는 기뻐해야합니다. 결국 교환기는 종종 거래 당 금액의 최대 4 %에 달하는 터무니없는 이자율로 전자 통화를 변환했습니다. 반면에 이는 익명화 해제를 향한 분명한 단계로, 대부분의 결제가 개인 간 결제로 이루어지는 WebMoney의 기반을 훼손합니다.

또한 전자화폐가 곧 합법화되어 통제될 것이라는 희망도 있습니다. 정부는 "국가 결제 시스템에 관한" 법률 초안을 State Duma에 제출했습니다(부록 3 참조).

재무부는 2년 넘게 개발을 위해 노력했습니다. 전문가들은 전자지불 시장에 대한 규제가 이미 오래전에 이뤄졌다고 말한다. 그들에 따르면 올해 9개월 동안 전자 지갑으로 이체된 자금의 양은 거의 390억 루블에 달했습니다. 이는 지난해보다 40% 늘어난 수치다. 활성화된 전자 지갑의 수는 이미 2,500만 개에 이르렀으며 이는 전년 대비 20% 증가한 수치입니다.

그러나 지금까지 이 시장에서는 게임의 규칙이 법적으로 정의되지 않았으며 이들의 활동이 통제되지 않았습니다. 법은 여러 차례 개정되었으며, 최종 법안은 이전 법안보다 훨씬 더 자유로워졌습니다.

법안 초안에 따르면 중앙은행은 전자화폐 사업자의 활동을 감독하게 된다. 그러나 은행만이 이러한 활동에 참여할 수 있는 것은 아닙니다. 필수 라이센스는 시장 진출을 위한 티켓이자 사기로부터 보호해 주는 역할을 합니다. 순자산최소 1천만 루블 이상이어야 합니다. 최소 크기 승인된 자본은행 계좌를 개설하지 않고 송금할 권리가 있는 새로 등록된 비은행 신용 기관의 경우 금액은 1,700만 루블로 설정됩니다.

최근까지 기재부는 '전자지갑' 개설 시 개인 식별을 의무화해 왔다. 그러나 최신 버전의 법안에서 부서는 그럼에도 불구하고 전자화폐 운영자에게 양보하고 이 조항을 삭제했습니다. 운영자는 그러한 조치가 시장을 죽일 것이라고 재무부를 설득할 수 있었습니다.

재무부는 은행계좌를 개설하지 않고도 전자화폐를 이용한 결제를 허용했습니다. 수령인과 지급인은 시민일 수도 있고 법인일 수도 있습니다. 시민에 대한 1회 지불 금액이 15,000루블을 초과하지 않는 경우 수령인을 식별할 필요가 없습니다. 15,000~100,000 루블 사이에서는 교환원에게 여권을 제시해야 합니다. 그리고 10만개 이상을 이체하는 것은 허용되지 않습니다. 전자화폐 잔액에는 이자가 부과되지 않습니다. 하지만 시민들은 그 돈의 일부를 현금으로 받을 수 있을 것입니다. 법인그리고 개인 기업가필수 신분증이 있어야만 전자화폐를 받을 수 있습니다.

운영자는 은행 비밀을 보장할 의무가 있으며 결제 시스템 참가자와 고객의 거래 및 계좌에 대한 정보를 제3자에게 공개할 권리가 없습니다. 이 요구 사항은 또한 터미널 및 ATM을 포함한 각 거래 장소에서 시민들에게 수수료 규모, 청구 방법 및 고려 절차에 대한 정보를 제공할 의무가 있는 소비자 권리를 보호하는 것을 목표로 합니다. 또한, 송금 운영자의 연락 가능한 전화번호도 명시해야 합니다. 또한, 고객은 수술 전에 이러한 정보를 숙지할 기회를 가져야 합니다.

법안의 경직성과 맞서 싸우는 데 지친 시장 참가자들은 현행판을 긍정적으로 평가합니다. Qiwi 사장 Andrei Romanenko는 "마지막으로 결제 분야에서는 입법 관점에서 모든 것이 재구축되고 조정되고 있습니다."라고 말합니다.

이전에 자발적으로 발전했던 산업은 이제 정부 기관의 감독 하에 국가가 필요하다고 간주하는 틀 내에서 배치될 것입니다. 그러나 규제와 감독이 서비스를 더 저렴하게 만들거나 품질을 향상시키는 것과 동의어가 아니기 때문에 소비자가 이로 인해 이익을 얻을지는 전혀 분명하지 않습니다. 오히려 감독 당국의 존재와 요구 사항, 검사 등의 반대를 가정할 수 있습니다. 시장 참가자의 추가 비용이 필요하며 이는 필연적으로 최종 소비자의 서비스 비용에 영향을 미칩니다.

하지만 장기간여전히 승리할 것이기 때문입니다. 주요 목표이 법안은 자금 "세탁"이나 기타 유사한 거래의 목적으로 자금 흐름이 사용되는 것을 방지하기 위해 금융 흐름에 대한 또 다른 채널을 통제하는 것입니다. 또한 전자화폐의 합법화는 전자화폐를 본격적인 지불수단으로 만들 수 있어 사용 가능성이 확대됩니다. 예를 들어 이 경우 전자화폐로 임금을 받거나 세금 및 기타 정산금을 지불하는 것이 가능합니다. 상태.

그러나 시장 참가자들은 여전히 ​​문서에 대해 의문을 갖고 있습니다. 이 법안의 목표는 러시아와 미래에는 국제 시장에서 서구 결제 시스템과 성공적으로 경쟁할 수 있는 국가 결제 시스템을 만드는 것입니다. 그러나 결국에는 그 반대가 될 수도 있습니다. 미국, 유럽, 아시아 결제 시스템이 러시아에 도입되어 해당 국가의 법률에 따라 운영됩니다. 예를 들어, Paypal은 러시아에 진출하여 NPS에 명시된 것보다 더 부드러운 규칙을 따르므로 경쟁 우위를 갖습니다.

또한, 재무적정성 요건이 강화되어 '소규모 기업'이 시장에 진입할 수 없다는 점도 부정적인 점이다. 그러나 현재 플레이어가 혁신에 대처할 것이라는 데는 의심의 여지가 없습니다.

또한 최대 거래 금액을 10만 루블로 제한하는 것도 불법인 것 같습니다. 이는 민법에서 인정하는 다른 결제 형태와 비교할 때 전자화폐에 대한 침해이기 때문입니다. 비교를 위해, 국제 관행에서는 10,000유로 또는 10,000달러 수준으로 제한이 채택됩니다.

전자화폐의 발전에는 온라인 상점의 발전도 필요합니다. 전문가들에 따르면 러시아의 온라인 거래 시장은 진화적인 방식으로 발전할 것이며 이 과정은 5~10년이 걸릴 것이라고 합니다. 전자상거래 부문은 매출액은 높지만 수익이 적은 것이 특징이어서 투자자들은 특별히 돈을 투자할 의향이 없습니다. 전략적 투자자만이 온라인 상점에 관심을 가질 수 있습니다(예: Marta가 한 번에 003.ru를 구입한 방법). 실제로 이것은 RuNet에서 온라인 상점을 처음이자 마지막으로 진지하게 구매한 것입니다. 거래는 Marta 지주가 매장의 지배 지분을 인수한 2005년 4월에 이루어졌습니다. 당사자들은 금액을 발표하지 않았지만 분석가들은 Amazon.com이나 eBay 규모의 프로젝트가 이 부문에 대한 투자자의 관심을 끌 수 있는 200만~300만 달러로 추정했습니다. 이제 오존이 그 예라고 믿어집니다. Ozon의 즉각적인 계획에는 민간 광고를 위한 새로운 서비스 출시와 디지털 콘텐츠 판매가 포함됩니다. 첫 번째는 eBay를 매우 연상시킵니다. 사실, 분석가들은 아직 그의 큰 성공을 예측하지 못하고 있습니다. 이제 러시아 투자자와 시장 참가자의 관심은 돈을 버는 방법에 대해 여전히 많은 질문이 있는 웹 2.0이라는 유행 주제에 사로잡혀 있습니다. 한편, 온라인 상거래는 점차 발전하고 있으며 외국인들의 관심도 점점 더 높아지고 있다.

현재 전자 경제 발전에 유리한 상황이 나타나고 있습니다. 그리고 전자화폐. 대부분의 경우 활동적인 인터넷 사용자인 사람들이 점점 더 많은 사람들이 전자화폐를 신뢰하고 있습니다.

전자 경제 및 전자화폐 시스템의 발전과 그 관리에 대한 주요 전망은 주로 모바일 상거래, 지역 소액 결제뿐만 아니라 보편적인 개인 금융 서비스와의 점점 더 집중적인 통합과 관련됩니다.

시중에 나와 있는 e-경제 상품은 일반적이고 다목적이며 효율적인 지불 수단으로 사용되는 것을 목표로 하며 소규모 소매 카운터 지불을 위한 것입니다. 따라서 전자 화폐는 전통적인 동전과 지폐를 대체합니다.

동시에 전자 수단은 수표, 신용 카드, 지불 카드 등 모든 전통적인 소매 거래 수단을 보완합니다.

다수 정보 시스템보충된 전자 저장 장치(카드)를 사용하여 ATM, 전화(단문 메시지(SMS) 형식 포함) 또는 현금 입금을 통해 정기적으로 은행 계좌에서 잔액을 보충할 수 있습니다.

대부분의 경우 카드에 저장되는 최대 금액에는 상대적으로 낮은 제한이 있습니다.

또한 거의 모든 프로그램에서는 발행자의 참여 없이 한 지갑에서 다른 지갑으로 가치를 이전할 가능성이 없습니다.

동시에, 일부 국가에서는 전자 현금이 다른 기능(신용 카드 또는 지불 카드, 소지자의 신원을 확인하는 식별 번호)과 결합되는 경향이 있습니다. 몇몇 국가에서는 은행 카드 프로그램이 온라인 결제에 완벽하게 적용되었습니다.

일부 분석가들은 가까운 미래에 전자 결제 수단이 전통적인 현금, 은행 및 기타 수표를 시장에서 거의 완전히 대체할 것이라는 의견을 표명합니다. 서비스.

일부 회사에 따르면 오늘은 두 번째 구매마다 소매 업전자결제수단을 이용하여 결제합니다.

전통적인 현금은 쇼핑객의 3분의 1만이 오프라인 매장에서 주요 결제 수단으로 남아 있습니다.

또 다른 사실은 온라인 구매의 대부분이 은행 카드를 사용하여 이루어지는 반면, 거의 절반은 전자 상거래에 수표와 우편환을 사용한다는 것입니다.

현재 종이 결제 사용이 점진적으로 감소하고 있으며, 소비자의 5분의 1이 전자화폐 사용을 선호하여 수표 결제를 중단할 계획이라고 밝혔습니다.

동시에 일부 전문가들은 은행 부문에서 발생할 수 있는 특정 위협과 갈등에 대해 경고합니다. 예를 들어 전자의 경우 화폐유통사용자에게 친숙하고 간단한 인터페이스를 제공하는 공급자가 사용자를 오랫동안 유지할 수 있다는 점에서 은행은 기존 금융 서비스 공급자와 직접적인 경쟁에 직면할 수 있습니다.

그러나 은행은 이 시장에 진입해야 하며, 여기서 전망은 가능한 전자화폐 거래 수의 잠재적 규모와 제공되는 서비스의 품질 및 편의성 측면에서 모두 중요합니다. 전자 서비스일반 은행 서비스 사용자를 위한 것입니다.

결론

지난 몇 년 동안 전자 화폐는 러시아 시장에 성공적으로 뿌리를 내렸습니다. 이미 고려되고 실제로 테스트된 서양 전자화폐 시스템을 기반으로 수많은 유사체가 만들어졌습니다. 시장 발전은 러시아의 인터넷 및 모바일 통신에 대한 광범위한 접근과 이 결제 방법의 장점에 대한 인식으로 인해 도움이 되었습니다.

러시아 시스템의 주요 문제는 전자 화폐 거래에 대한 규제 및 규칙이 부족하다는 것입니다.

이 법안은 수년 동안 개발되어 왔으며 다음 번 통과 시도가 성공할 것이라는 확신이 없습니다. 그러나 가까운 시일 내에 채택되더라도 시장 발전이 둔화될 수 있습니다. 해당 법안은 전자화폐를 이용한 결제에 대해 상당히 엄격한 제한과 시장 진입의 어려움을 담고 있다. 결과적으로 강한 기업은 입지만 강화할 뿐이고, 전자화폐 사용의 편리성과 저렴한 비용을 지불하려는 사용자에게는 부정적인 영향을 미치게 될 것입니다. 물론 이는 "빠르고 편리하며 저렴하며 익명"이라는 시스템의 주요 개념을 위반합니다.

한편, 시장이 합법화되고 있어 사용자 범위가 확대될 수 있습니다. 현재 소셜 네트워크 사용자에게 전자 지갑을 제공하고 전자 화폐를 사용하여 국가와 결제 시스템을 개발할 계획입니다.

또한 이 시장을 통제하면 범죄조직의 자금세탁을 예방할 수 있습니다. 현대 전자화폐 시장을 대표하는 기업들도 가만히 있지 않고 활동을 개선하고 경쟁력을 유지하기 위해 끊임없이 발전하고 있습니다. 최근 주요 아이디어는 여러 회사 간의 통화 변환 문제를 해결하는 것이었습니다. 이 돈에 대한 높은 수준의 보호에도 불구하고 여전히 존재하는 사기와의 싸움도 계속되고 있습니다.

온라인 상점 시스템 및 기타 전자화폐 사용 기회가 개발되고 있습니다.

전자 화폐가 지배적인 지불 수단이 될 가능성은 거의 없습니다. 그러나 시간이 지남에 따라 전자 화폐는 다양한 화폐 형태(동전, 지폐, 비현금 화폐 및 전자 화폐) 중 하나가 될 가능성이 높습니다. 또한 미래에는 모든 중앙은행이 현재 동전을 주조하고 지폐를 인쇄하는 것처럼 전자화폐를 발행할 것이라는 점도 분명합니다.

이브라기모바 L.G.

러시아 연방의 화폐 유통에 전자화폐를 도입하는 데 따른 문제

7.3. 러시아 연방의 화폐 유통에 전자화폐를 도입하는 데 따른 문제

Ibragimova Laysan Gazinurovna, 카잔(볼가 지역) 연방 대학교 대학원생

법학부.

"전자화폐"를 연구하고 러시아 연방 화폐 유통에 전자화폐를 도입할 때 발생하는 문제도 조사했습니다. 전자화폐 거래에 대한 규제 및 규칙이 부족하다는 점은 러시아에서 전자화폐 구현 및 기능의 주요 문제입니다. 결과적으로 은행은 전자 화폐 도입에 준비가 되어 있지 않고, 국가 자체도 준비가 되어 있지 않습니다. 또한, 전자화폐의 기능에 대한 높은 수준의 보안을 보장해야 하는 문제, 즉 전자화폐에 대한 사기 문제가 있다.

핵심 단어: 전자 화폐, 국가 화폐, 화폐 회전율.

러시아 연방의 화폐 회전율에 ECASH 도입 문제

Ibraguimova Lyaisan 대학원생, Kazan (Volga) Federal University, 법학부.

[이메일 보호됨]

주석: 이 기사의 저자는 "전자 화폐"의 개념을 고려하고 러시아 전자 화폐 연방의 현금 회전율 도입으로 인해 발생하는 문제에 대한 연구도 고려합니다. 전자화폐 운영 작업에 대한 규제 및 규칙의 부족은 러시아 전자화폐 도입 및 기능의 주요 문제입니다. 따라서 전자 화폐의 도입은 은행에 준비가 되어 있지 않으며 상태 자체를 완료하지도 않습니다. 또한, 전자화폐 기능의 높은 수준의 안전성을 보장하는 문제, 즉 전자화폐에 대한 사기 문제도 있다.

키워드: 현금, 국가 통화, 화폐 회전율.

2011년 6월 27일자 연방법 No. 161-FZ "국가 지불 시스템에 관하여"는 전자 자금이 해당 정보를 고려하여 이전에 한 사람(자금을 제공한 사람)이 다른 사람에게 제공한 자금이라고 결정합니다.

제3자에게 자금을 제공한 사람의 금전적 의무를 이행하기 위해 은행 계좌를 개설하지 않고 (의무자에게) 제공한 자금 금액에 대해 자금을 제공한 사람이 주문을 전달할 권리가 있는 경우 전자지불수단만을 사용합니다. 그러나 조직이 받은 자금은 전자화폐로 간주되지 않습니다.

구현 전문적인 활동증권 시장에서 청산 활동 및/또는 투자 자금, 뮤추얼 펀드 및 관리와 관련된 활동

비국가 연금 기금이들 조직의 활동을 규제하는 법률에 따라 은행 계좌를 개설하지 않고 제공된 자금 금액에 대한 정보를 기록합니다.

전자화폐를 사용한 결제는 비현금 결제가 아니며 이러한 법적 관계는 비현금 결제 및 은행에 관한 법률의 적용을 받지 않기 때문에 전자화폐는 러시아 연방 민법에 정의된 의미에서 화폐가 아닙니다. 일반적으로.

또한 전자화폐는 한편으로는 결제수단이고 다른 한편으로는 내부모순을 특징으로 한다.

발행인의 의무는 다음과 같습니다.

전통적인 비전자 화폐로 실행됩니다. 이러한 특징은 전자화폐의 일부 특징에 따른 결과이며, 근본적으로 해결되지 않은 세금징수 문제, 배출권 보장, 비법정전자화폐 유통에 대한 기준 부족, 자금 세탁을 위해 전자 결제 시스템을 사용합니다.

은행은 전자 화폐를 구현할 준비가 되어 있지 않으며 국가 자체도 준비가 되어 있지 않습니다. 예를 들어, 은행은 다음과 같은 이유로 전자화폐 관련 프로젝트 개발을 서두르지 않습니다.

경쟁사가 사용할 수 있는 개발 자금 조달의 필요성

혁신적인 개발 비용을 공유하기 위해 다른 은행과 협력하는 데 어려움이 있습니다.

당사 직원 중 자격을 갖춘 전문가가 부족합니다.

아웃소싱 업체의 신뢰성에 대한 불확실성2.

국가 자체에 관해서는 다음 사항에 유의해야 합니다. 입법 체계전자 화폐의 기능은 아직 완전히 새로운 것이기 때문입니다. "국가 결제 시스템에 관한" 연방법이 최근 발효되었으며 전자 자금의 사용 및 이체를 직접적으로 규제하는 유일한 입법 행위입니다.

또한 전자화폐 도입과 관련하여 다음과 같은 문제에 대해 중앙 발권은행과 의견 차이가 있습니다.

전자화폐 발행 허가 및 발행자 범위 결정

전자 화폐의 규제 및 유통 조직

전자 화폐 시스템의 새로운 위험 문제 해결3.

그리고 마지막으로 전자화폐 기능에 대한 높은 수준의 보안을 보장하는 문제, 즉 전자화폐에 대한 사기 문제가 있습니다. 전자 시스템이 작동할 가능성이 있습니다.

1 Ovseiko S.V. 전자 화폐의 법적 성격 // 변호사. 2007. No. 9. pp. 30-36.

2 Fedchenko A. N. 러시아 전자 화폐의 법적 규제 문제 // 변호사. 2011. 15호. P. 39 - 41.

3 Kochergin D.A. 전자화폐. 지도 시간. -M .: TsIPSiR, 2011.-424p.

법률 사업

"더러운 돈" 세탁, 탈세 또는 불법 도박 조직(전자 복권, 경품 행사 등)과 같은 범죄 목적으로만 소매 지불 영역에 돈이 도입될 수 있습니다. 할 수 있다

범죄자들이 익명을 위해 전자 화폐를 사용하는 방법과 기회를 찾으려고 시도할 수 있음을 시사합니다. 자금 이체,

불법적인 방법으로 취득한 것. 또한, 위조하려는 시도가 있을 수 있습니다.

전자화폐의 (무단발급), 각종 사기 또는 시스템 장애4.

새 국회의원 연방법

제한을 설정하여 사기꾼으로부터 사용자를 보호하려고 노력했습니다. 따라서 시민 1인당 지불 금액이 15,000루블을 초과하는 경우 교환원에게 여권을 제시해야 합니다. 한 번에 100,000개 이상의 전송은 단순히 금지됩니다. 법인 및 개인 기업가는 필수 신분증이 있어야만 전자화폐를 받을 수 있습니다.

지난 몇 년 동안 전자 화폐는 러시아 시장에 성공적으로 뿌리를 내렸습니다. 이미 고려되고 실제로 테스트된 서양 전자화폐 시스템을 기반으로 수많은 유사체가 만들어졌습니다. 시장 발전은 러시아의 인터넷 및 모바일 통신에 대한 광범위한 접근과 이 결제 방법의 장점에 대한 인식으로 인해 도움이 되었습니다. 따라서 전자 화폐는 속도와 사용 용이성, 보안 강화, 거래 수수료 절감, 경제 활동을 인터넷으로 이전함으로써 새로운 비즈니스 기회 등의 이점을 제공할 수 있습니다.

따라서 러시아 전자화폐 도입 및 운영의 문제점은 전자화폐 거래에 대한 규제 및 규칙이 부족하다는 것입니다. 그러나 시간이 지남에 따라 전자 화폐가 지배적인 지불 수단은 아니지만 다양한 화폐 형태(동전, 지폐, 비현금 화폐 및 전자 화폐) 중 하나가 될 가능성이 높습니다.

서지:

1. Ovseyko S. V. 전자 화폐의 법적 성격 // 변호사. 2007. 9호. p. 30-36.

2. Fedchenko I.N.. 러시아 전자 화폐의 법적 규제 문제 // 변호사. 2011. 15. p. 39~41.

3. Kochergin D.A. 전자화폐. 훈련 매뉴얼. -M .: ZIPSiR, 2011. - 424p.

검토

Ibragimova L.G.의 기사 "러시아 연방의 화폐 유통에 전자 화폐를 도입하는 데 따른 문제"

Ibragimova L.G.의 기사 "러시아 연방의 화폐 유통에 전자 화폐를 도입하는 문제"에서는 러시아 연방의 화폐 유통에 전자 화폐를 도입할 때 발생하는 문제를 탐구합니다. 러시아 전자상거래 시장의 활발한 발전은 연구 주제의 타당성과 기회를 확인시켜 줍니다. 실용적인 응용 프로그램실제로 이 연구.

기사의 모든 섹션은 논리적으로 상호 연결되어 있으며 기사의 조항은 출처의 인용과 과학 연구 링크를 통해 확인됩니다.

법학박사, 교수

쿠사이노프 Z. F.

1. Ovseiko S.V. 전자 화폐의 법적 성격 // 변호사. 2007. No. 9. pp. 30-36.

2. Fedchenko A. N. 법적 규제 문제

러시아의 전자화폐 // 변호사. 2011. 15호. P. 39 - 41.

3. Kochergin D.A. 전자화폐. 지도 시간. -

M .: TsIPSiR, 2011.-424p.

4. Kuznetsov V. A., Shamraev A. V., Pukhov A. V.

선불 소매 결제 수단 - 여행자 수표부터 전자화폐까지. -M .: Market DS, 2008. - 304 p.

4 Kuznetsov V. A., Shamraev A. V., Pukhov A. V. 여행자 수표에서 전자 화폐에 이르기까지 선불 소매 결제 수단. -M .: Market DS, 2008. - 304 p.

컴퓨터의 탄생으로 인류는 훨씬 더 "진보된" 유형의 화폐, 즉 전자화폐로 이동할 수 있게 되었습니다. 전자화폐 기술적 매체에 금전적 가치가 있는 전자 기록으로 존재합니다. 전자 화폐는 예를 들어 플라스틱 카드나 인터넷 화폐와 마찬가지로 사용자의 은행 계좌에 연결될 수 있습니다. 플라스틱 카드 - 비자 또는 마스터 카드 – 구매자가 보유한 금액에 대한 정보가 포함되어 있습니다. 구매가 이루어지면 판매자의 컴퓨터는 구매 가격을 구매자 계정에서 판매자 계정으로 전송합니다. 구매 가격이 구매자의 계좌를 초과하는 경우 컴퓨터는 거래 진행을 허용하지 않습니다. 계좌 확인과 상품 구매의 동시성과 용이성은 판매자와 구매자 사이의 신뢰 문제를 제거합니다.

인터넷에는 실시간으로 구매 비용을 지불할 수 있는 결제 시스템이 있습니다. 시스템 웹사이트로 이동하여 수표무료 , 스펙트럼 또는 페이팔 사용자는 유료로 등록한 다음 온라인 서비스를 통해 청구서를 지불합니다. 사용자는 컴퓨터가 있는 세계 어느 곳으로나 이메일을 통해 돈을 보낼 수도 있습니다.

또 다른 유형의 전자 화폐는 스마트 카드로 대표됩니다. 스마트 카드(영어에서 스마트 카드 - “스마트 카드”)는 계정 정보가 포함된 마이크로칩이 내장된 플라스틱 카드입니다. 스마트 카드를 사용하여 구매 비용을 결제하려면 은행에 연락할 필요가 없습니다(신용 카드 및 직불 카드의 경우). 계좌 변경 사항에 대한 모든 정보는 카드 마이크로칩에 기록됩니다. "스마트 카드"가 "전자 지갑"이라고도 불리는 것은 우연이 아닙니다. 여기서 돈은 개인의 일반 지갑처럼 카드에 직접 제공되기 때문입니다.

생각해 볼 질문

지하철 여행을 위한 전화카드나 교통카드도 전자화폐로 간주될 수 있나요? 복사할 수 있는 전자화폐 카드가 있나요? 결제용 카드 점심을 정하다학생식당에서요? 모스크바 지하철 및 지상 교통수단 여행을 위한 트로이카 카드? 왜 "예" 또는 왜 "아니요"입니까?

전자화폐는 종이나 귀금속이 필요하지 않습니다. 이들은 인터넷에 연결되는 동일한 네트워크를 통해 작동합니다. 컴퓨터 기술의 발달로 전자화폐 서비스는 점점 더 저렴해지고 있습니다. 현재 휴대폰이 전자화폐에 합류하고 있습니다. 특별 프로그램귀하가 직접 상품 및 서비스 구매 비용을 지불할 수 있도록 합니다. 휴대폰, 은행에 가지 않고 현금도 없이.

세계의 실천

유럽중앙은행은 전자화폐를 다음과 같이 정의합니다.

“전자화폐란 은행 계좌의 참여 없이 발행기관 이외의 거래소 참여자가 결제에 널리 사용할 수 있는 기술적 매체에 금전적 가치를 전자적으로 기록하는 것입니다. 단, 선불 원칙에 따라 운영됩니다.”

따라서 ECB 정의에 따르면 전자화폐는 다음과 같은 특징을 갖는 수단이라고 할 수 있습니다.

  • 결제에 널리 사용될 수 있습니다.
  • 예를 들어 전화카드와는 달리 다목적 지불 수단이어야 합니다.
  • 선불 시설이어야 합니다(소위 선불 무기명 악기 또는 저장 가치 수단)",
  • 은행 계좌나 승인을 사용할 필요가 없습니다.

전자화폐의 장점은 다음과 같습니다.

  • – 수표를 지우는 데 걸리는 시간을 줄여줍니다. 거래 비용사업;
  • – 종이 회전율과 지폐 흐름을 줄입니다.
  • – 구매자와 판매자 간의 신뢰 및 정보 비용 문제를 해결합니다.
  • - 거래가 전 세계로 확산되면 돈이 진정한 세상의 돈이 됩니다.

전자화폐 문제는 주로 기술적인 문제입니다. 예상치 못한 기술적 오류로부터 시스템 신뢰성을 어떻게 보장할 수 있나요? 전자 계정 도용을 방지하기 위해 사용자의 개인 파일의 보안을 어떻게 보장합니까? 위조 및 PIN 코드 도난으로부터 플라스틱 카드를 보호하는 방법은 무엇입니까? 정전이 발생한 경우 어떻게 해야 합니까? 전자 결제의 확산은 상품 판매자가 적절한 결제 시스템을 설치했는지 여부에 따라 달라집니다.

전자화폐의 기능에는 특정 법적 문제가 수반됩니다. 특히 플라스틱 카드 및/또는 전자 계좌 데이터가 도난당한 경우 은행과 개인 자신의 책임 범위를 결정하는 문제가 있습니다. 중앙은행의 전자화폐 유통 규제 시스템도 아직 완전히 개발되지 않았다.

전자화폐에는 사회적 비용이 따릅니다. 전자 계정을 만들고 전자 이체를 하려면 개인이 시스템에 상당히 많은 양의 개인 데이터를 입력해야 합니다. 또한, 모든 전자거래는 기록되어 거래량, 위치, 선호도 등을 기준으로 쉽게 추적할 수 있습니다. 그러한 절차는 사생활 침해로 간주될 수 있으며, 이는 많은 사람들에게 일정한 두려움과 불신을 야기합니다. 전자 결제를 사용하려면 정보 및 커뮤니케이션 역량이 필요하며, 이로 인해 사용자는 기존 결제 및 구매 습관을 매우 근본적으로 바꾸게 됩니다.

전자화폐의 존재에는 경제적 문제가 수반된다. 첫째, 우리는 불법 지하 경제에 대해 이야기하고 있습니다. 전자 거래는 명시적이고 공개적이기 때문에 그림자 영역의 참가자들은 이러한 형식을 피하고 여전히 익명의 현금에 의존하는 것을 선호합니다. 따라서 한 국가에 불법 경제가 널리 퍼질수록 개인은 전자화폐를 사용하려는 의지가 약해집니다.

전자화폐의 등장과 관련된 다양성의 문제도 있다. 다양한 유형의 전자 화폐는 사용자의 다양한 요구를 충족해야 합니다. 각 사용자는 자신에게 가장 편리하고 적합한 전자 화폐 유형을 선택할 수 있어야 합니다. 가계와 기업에서는 송금 비용, 결제카드 발급을 위한 은행 서비스, 전자화폐 사용의 용이성/어려움 등을 기준으로 전자화폐 상품을 평가합니다. 소액 구매나 불규칙한 시간대 구매 문제는 아직 해결되지 않았습니다. 현금이 필요합니다.

또한, 거래 완료 속도는 다음과 같습니다. 전자 항소가격이 있습니다. 수표로 결제하는 경우 수표 처리 시간과 발행 은행에 제시되는 시간은 즉각적이지 않습니다. 구매가 이미 이루어졌고 구매자는 상품을 사용하지만 그의 돈은 여전히 ​​은행 계좌에 저장되어 소유자에게이자 소득을 가져올 수 있습니다. 전자화폐를 사용하면 이 추가 이자소득이 손실됩니다.

단서

전자 화폐 문제:

  • a) 기술적:
    • – 거래의 신뢰성과 기밀성;
    • – 기술적 문제컴퓨터 - 전자화폐를 사용하는 것이 항상 가능한 것은 아닙니다.
    • – 전원 공급 문제 – 전원 공급이 중단된 경우 어떻게 해야 할까요?
    • – 매장의 기술 장비;
    • – 계정 보안 – 해커 및 전자 사기 문제;
    • – 플라스틱 카드 분실 시 계정 보호 문제
    • – 보편성의 문제 – 결제 시스템은 모든 유형의 전자화폐를 수용해야 합니다.
  • b) 법적:
    • – 전자화폐 유통에 대한 법적 규제
    • – 전자 화폐 및 고객 계좌 보안에 대한 은행의 법적 책임
  • c) 사회적:
    • – 거래의 익명성이 결여된 문제;
    • – 사생활 침해 문제 (은둔);
    • – 심리적 문제전자 화폐를 사용한 결제에 대한 소비자 적응;
    • – 결제 및 구매 습관;
  • d) 경제적:
    • – 다양성 문제:
    • – 돈을 이체하는 데 드는 비용
    • – 전자화폐 사용의 용이성/어려움
    • – 전자화폐 발행 규제 문제
    • – 소액 구매 또는 이상한 시간에 구매하는 데 문제가 있습니다.
    • – 불법 경제 문제;
    • – 탈세 문제;
    • – 카드 서비스 비용 – 모든 것을 이용할 수 있는 것은 아닙니다.
    • – 전자 시스템 외부의 거래 시점(수표, 현금)으로 인한 잠재적 이자 소득 손실.

생각해 볼 질문

화폐로 기능하는 상품에 대한 기준을 사용하여 세계 통화의 미래를 예측할 수 있습니까? 예를 들어, 하나 또는 두 개의 세계 통화를 결정하려면? 지역화폐? 대부분의 세계 거래에서 통화 선택(및 기타 모든 통화의 환율)에 영향을 미치는 요소에 대해 생각해 보십시오. 세계 금융 시장을 진화 과정에서 단일 세계 통화 할당이라는 현대 물물교환의 유사체로 간주하는 것이 가능합니까?

연습 문제

2000년대 초반까지. 전자화폐는 각 국가의 중앙은행에 의해 통제되었습니다. 그러나 디지털 기술의 발전으로 인해 화폐의 기능을 수행할 수 있지만 중앙은행의 통제를 받지 않는 특별한 종류의 전자 기기가 등장하게 되었습니다. 이것이 바로 현대 암호화폐인 비트코인입니다.

기사의 다음 자료는 비트코인의 경제적 "생명"에 대한 흥미롭고 다채로운 그림을 제시합니다.

비트코인 10년 전에 제시된 P2P 결제 시스템 아이디어를 확인하기 위해 나카모토 사토시(가명으로 추정)가 2008년에 발명했습니다. 이러한 지불 시스템의 특징은 발행 은행과 규제 당국이 없다는 것입니다. 사용자가 직접 통화 거래를 합니다. (F2P), 제3자 중개자를 이용하지 않고. 이 암호화폐는 무형이며 단지 코드일 뿐입니다. 동전을 얻으려면 비트코인, 사용자는 P2P 네트워크에서 프로그램 다운로드, 패킷 데이터 등 여러 가지 조건을 충족해야 합니다. 그 후 시스템은 자동으로 25개의 코인을 사용자의 지갑으로 이체합니다. 이러한 구조는 전체 시스템의 최대 보안을 보장할 뿐만 아니라 암호화폐 위조 가능성을 방지해야 한다고 프로그래머는 확신합니다.

확산 비트코인 인터넷상의 공식 당국으로부터 점점 더 많은 관심을 끌고 있습니다. 11월 시카고 연방준비은행은 운영 메커니즘 문제에 대한 분석 보고서 개요를 발표했습니다. 비트코인. 보고서는 시스템 안정성의 기초가 분산화와 중앙은행과 같은 규제 기관의 부재라고 지적했습니다. 은행위원회는 특정 기술 및 개념적 솔루션이 비트코인 현재 경제 시스템에서 후속 구현을 위해 더 신중한 연구가 필요합니다.

지난 몇 년간 시장 비트코인 컴퓨터 매니아를 위한 프로젝트를 훨씬 넘어서는 엄청난 발전을 이루었습니다. 2010년 4월 암호화폐를 실물화폐로 판매하는 것이 처음으로 이루어졌습니다. (환율은 1입니다. MTC 0.3달러에). 잘 MTC 달러 대비 가치는 2011년 6월 최대 규모의 거래소 플랫폼이 해커에 의해 해킹될 때까지 꾸준히 증가했습니다. 비트코인 마운트곡스. 이는 가치 하락으로 이어졌습니다. 비트코인 2013년 초까지 지속된 달러화 대비.

2013년 4월 1일 코스 BTCUSD 처음으로 100달러를 넘어섰고, 총 통화량도 늘어났습니다. 비트코인 10억 달러에 이르렀다

10월 정보단말기 블룸버그 주요 통화 쌍에 대한 거래 견적을 지원하기 시작했습니다. BTCUSD. 다수의 대형 온라인 상점에서도 암호화폐 지원 시작을 알렸다. 중국 최대 온라인 매장 타오와오 암호화폐 구매에 대한 결제 수락 시작을 공식적으로 발표했습니다.

출처: Orlov Alexander. 비트코인은 상원에서 정리될 예정이다. 미국은 국가 경제에 대한 비트코인의 위험성을 평가할 것입니다 // Newspaper-Rn. 2013년 11월 13일

가상 화폐는 비정부 자금이 사기에 너무 취약하다고 믿는 미국 규제 당국의 감시 대상이 되었습니다.

현재 미국에서만 650개 도시에서 2,000명 이상의 사람들이 기꺼이 가상 화폐를 교환할 것입니다. 비트코인 달러(데이터 localbitcoins.com). 가상 화폐를 사용한 거래는 익명이며 추적이 불가능합니다. 이로 인해 이러한 통화가 자금 세탁에 사용될 수 있다는 우려로 인해 규제 당국의 관심이 점점 더 집중되고 있습니다. 가상 화폐는 정부가 아닌 사람이나 회사에 의해 만들어지며 전통적인 은행 시스템 외부에서 사용됩니다.

미국 엔지니어 Gary Thomas는 가상 화폐 시장에서 부자가 되려고 하지만 우리 시대의 상징을 희생하지는 않습니다. 비트코인. Thomas는 새로운 시장 참가자에 베팅하고 있습니다. 알파코인 그리고 패스트코인.

토마스는 올해부터 가상화폐 시장에서 거래를 시작했습니다. 그는 닷컴 시대에 인터넷 주식에 투자하려는 시도가 실패했음에도 불구하고 이것이 미래를 향한 자신의 티켓이라고 믿습니다. Thomas는 “이것은 결코 반복되지 않을 역사적인 순간이라고 생각합니다.”라고 Thomas는 말합니다. “가상화폐 시장은 누구도 상상조차 할 수 없는 방식으로 도약할 것입니다.”

사이버 통화 시장의 흥분으로 인해 80개의 클론이 생성되었습니다. 피어코인 그리고 애처로운 ~ 전에 세계의 동전 그리고 호보니켈. 10~11월에만 프로그래머 발표 그리드코인, 파이어플라이코인 그리고 제우스코인. 게임으로 돌아 가기 바베큐코인 2012년 잘못된 출발에서 살아남았습니다

가상 화폐 전문가들은 비트코인의 명성과 인기가 높아지면서 새로운 복제품이 쏟아지는 것을 정당화합니다. 또한 점점 더 많은 사람들이 가상 화폐 거래를 통해 돈을 벌기를 희망하고 있습니다. 2009년에 출시된 비트코인은 지난 수요일 뉴욕에서 단위당 548달러에 거래되었습니다. 따라서 현존하는 모든 비트코인의 가치는 약 66억 달러에 달한다고 합니다. CoinDesk.com - 다양한 거래소에서 비트코인의 평균 가격을 계산하는 회사입니다.

새로운 가상 화폐를 만들 때 일반적으로 동일한 원칙이 사용됩니다. 유일한 차이점은 거래 속도를 높이고 새 통화를 생성하는 데 필요한 절차의 빈도와 복잡성 수준을 변경할 수 있는 알고리즘이나 규칙입니다.

이들 중 다수는 다음과 같은 거래소에서 거래됩니다. 미스테리 그리고 BTC-e.com. 설립자 미스테리 Paul Vernon은 자신의 거래소가 Thomas와 같은 열성팬의 도움으로 하루에 33,000건의 거래를 처리했다고 말했습니다. 또한 서로 다른 거래소의 환율 차이로 인해 부자가 되려고 노력하는 거래자 풀이 이미 형성되었습니다.

예를 들어, 하나 바베큐코인 ~에 미스테리 수요일 오후에는 약 0.00000474 비트코인에 거래되었습니다. 하나 라이트코인 비용은 0.01331025 비트코인이고 1개입니다. 크루거코인 가격은 0.00000024 비트코인입니다.

Greg Schwey, 연구 책임자 제네시스 블록, 가상 화폐 환율을 추적하는 한 회사는 시장에 등장하는 화폐의 숫자가 "어리둥절하다"고 말합니다. 이러한 통화 중 상당수는 결국 가치를 잃을 가능성이 높다고 Schwey는 말했습니다. “이 돈은 누군가가 그것을 지불 수단으로 기꺼이 받아들일 때만 좋은 것입니다.”라고 그는 말했습니다.

그들 중 일부는 처음에는 진지한 기업으로 만들어지지 않았습니다. Cubebox라고도 알려진 프로그래머 Andy Pylate가 만들었습니다. 바베큐코인 그는 포럼에 "그냥 재미로"라는 글을 남겼다. bitcointalk.org. 많은 포럼 참가자들이 조롱을 받았습니다. 바베큐코인 다른 가상 통화의 복제품으로서 바로 이 개념을 불신한다고 말했습니다. 곧 바베큐코인 사라졌습니다.

그런데 올해도 또 등장했다. 이제 몇몇 무역 기업에서는 이를 상품과 서비스에 대한 대금 지불로 받아들이기도 합니다. 예를 들어 커피숍 주인인 Taylor Minor는 스토니 크릭 로스터스 오하이오 주 세다빌의 "민트" 바베큐코인 레스토랑에서는 이 통화를 받습니다. 10월에 그는 친구에게 쿠키와 아이스크림을 7,000달러에 팔았습니다. 바베큐코인. “그것은 음식과 가상 화폐라는 두 세계의 결합이었습니다.”라고 그는 말했습니다.

Bigcoin의 가장 심각한 대안은 라이트코인 수요일 기준으로 유통량은 1억 7,680만 달러에 이른다. coinmarketcap.com.

거래 라이트코인 비트코인보다 4배 더 빠르게 수행할 수 있지만 통화 자체를 생성하는 과정에서 효율성이 떨어지기는 하지만, 제작자는 말합니다. 라이트코인 소프트웨어 엔지니어인 Charlie Lee 코인베이스. 이는 판매자의 비트코인 ​​수용을 촉진하는 것을 목표로 하는 스타트업입니다.

이진용 공보비서 비트코인 재단, 비트코인을 홍보하는 공공 기관은 시장에서 거래되는 다양한 유형의 원자재와 동일한 방식으로 통화가 공존할 수 있다고 주장합니다. "비트코인을 금과 비교할 수 있다면, 라이트코인 “은으로요”라고 그녀는 말합니다.