კურსი: ელექტრონული ფულის განვითარების პერსპექტივები რუსეთში. ელექტრონული ფულის განვითარება რუსეთში: პრობლემები და გაუმჯობესების გზები ელექტრონული ფულის მახასიათებლები და მათი პერსპექტივები

უმეტეს ქვეყნების ცენტრალური ბანკები ძალიან უფრთხილდებიან განვითარებას ელექტრონული ფულიუკონტროლო გამონაბოლქვის და სხვა შესაძლო ბოროტად გამოყენების შიშით; მიუხედავად იმისა, რომ ელექტრონულ ნაღდ ფულს შეუძლია მრავალი სარგებლის მოტანა, როგორიცაა სიჩქარე და გამოყენების სიმარტივე, მეტი უსაფრთხოება, ტრანზაქციის დაბალი საკომისიო, ახალი ბიზნეს შესაძლებლობები, ეკონომიკური აქტივობის ინტერნეტში გადატანით.

ელექტრონული ფულის დანერგვასთან დაკავშირებით ბევრი საკამათო საკითხია. ელექტრონული ვალუტების შემოღება აჩენს უამრავ საკითხს, როგორიცაა გადასახადების აკრეფის ფუნდამენტურად გადაუჭრელი პრობლემები, ემისიის უზრუნველყოფა, ელექტრონული არაფიატული ფულის ემისიისა და მიმოქცევის უზრუნველსაყოფად სტანდარტების არარსებობა და შეშფოთება ფულისთვის ელექტრონული გადახდის სისტემების გამოყენებასთან დაკავშირებით. გათეთრება.

საკმაოდ რთული ტექნოლოგიები გამოიყენება ელექტრონული ფულის მიმოქცევისთვის და კომერციულ ბანკებს ყოველთვის არ სურთ და არ შეუძლიათ დამოუკიდებლად განავითარონ ახალი პროდუქტები.

ელექტრონულ ფულთან დაკავშირებული პროექტების შემუშავების ბანკების თავშეკავების ძირითადი მიზეზებია:

• - განვითარებული მოვლენების დაფინანსების აუცილებლობა, რომლის ნაყოფი შეიძლება გამოიყენონ კონკურენტებმა;
• - სხვა ბანკებთან თანამშრომლობის სირთულეები ინოვაციური განვითარების ხარჯების გაზიარების მიზნით;
• - კვალიფიციური სპეციალისტების ნაკლებობა საკუთარ პერსონალზე;
• - გაურკვევლობა შემკვეთთა სანდოობის შესახებ.

კომერციული ბანკების მიერ „ელექტრონული ფულის“ პროექტების განხორციელებასთან დაკავშირებული პრობლემების ფონზე, ბაზარზე ჩნდება მრავალი მცირე პროექტი, რომელთა ძირითადი პრობლემები ამ მომენტშიარიან:

• - რეალური „ელექტრონული ფულის“ ბაზრის უკიდურესად მცირე ზომა;
• - საგადახდო სისტემების სფეროში კანონმდებლობის პრიორიტეტული აქცენტი საბანკო ინდუსტრიაზე;
• - მარეგულირებლების სურვილი არ დაუშვან „არასაბანკო“ კომპანიები გადახდის სისტემების ბაზარზე;
• - დიდი რიცხვიკონკურენტუნარიანი და ცუდად მიზნობრივი ტექნოლოგიები და სტანდარტების ნაკლებობა.

რუსული ბიზნესი ელექტრონული გადახდის ბაზარზე შევიდა იმ დროს, როდესაც ეს ბაზარი დამაჯერებლად და დინამიურად ვითარდებოდა და რეგულირდება მთელ მსოფლიოში.

რუსი მოთამაშეების გამოჩენის დროისთვის - ელექტრონული არასახელმწიფო გადახდის სისტემები, როგორიცაა WebMoney, Yandex.Money, "ერთიანი საფულე", RBK Money, "Rapida", რუს მომხმარებელს უკვე ჰქონდა იდეები ელექტრონულ ფულზე და ელექტრონული გადახდების საჭიროებაზე.

და ჩამოთვლილმა რუსულმა არასახელმწიფო გადახდის სისტემებმა დაიწყეს ელექტრონული ფულის სუროგატების გაცემა, გაზარდეს მონაწილეთა რაოდენობა, რომლებიც მიიღებენ ამ გადახდის საშუალებებს.

უნდა ითქვას, რომ ელექტრონული გადახდის საშუალებები იყოფა თავად ელექტრონულ ფულად და ფულის სუროგატებად.

ელექტრონული ფული აუცილებლად გამოიხატება ერთ-ერთ მსოფლიო ვალუტაში და წარმოადგენს ერთ-ერთი სახელმწიფოს ფულადი სისტემის ფულადი ერთეულების ტიპს. აქედან გამომდინარეობს, რომ ელექტრონული ფულის გაცემა, მიმოქცევა და გამოსყიდვა ხდება ეროვნული კანონმდებლობის წესების შესაბამისად.

ელექტრონული ფულის სუროგატები არის არასახელმწიფო გადახდის სისტემების ღირებულების ელექტრონული ერთეული.

შესაბამისად, ელექტრონული ფულის სუროგატების ემისია, მიმოქცევა და გამოსყიდვა (რეგულარულ ფულზე გაცვლა) ხდება არასახელმწიფო გადახდის სისტემების წესების მიხედვით.

ხშირად, არასახელმწიფო გადახდის სისტემები თავიანთ ელექტრონული ფულის სუროგატებს უკავშირებენ მსოფლიო ვალუტის კურსებს, მაგრამ ეს არ იძლევა გარანტიას ასეთი სუროგატების სრული სანდოობისა და რეალური ღირებულების შესახებ.

ბაზარზე შესვლის შემდეგ, რუსულმა გადახდის სისტემებმა აჩვენეს საკმარისი მიმზიდველობა მომხმარებლებისთვის და ძალიან სწრაფი ზრდა: გადახდის სისტემების მრავალი მონაცემი აჩვენებს, რომ ამჟამად რუსეთის ყოველი მე-15 რეზიდენტი იხდის შესყიდვებს ელექტრონული ფულით.

მობილური გადახდების მოცულობა (ფასიანი SMS-ის გამოყენებით) წელიწადში ორჯერ იზრდება და ეს სეგმენტი აქტიურად ვითარდება. მობილური ოპერატორები. სულ უფრო მეტი რუსული საკრედიტო დაწესებულება ამატებს ონლაინ ტრანზაქციებს სერვისების ხაზს.

მომხმარებელთა აუდიტორია რუსეთსა და დსთ-ში აჩვენებს უწყვეტ ზრდას და შესაბამისად იზრდება მოთხოვნა ასეთ ოპერაციებზე. დავამატოთ, რომ კლასიფიკაცია ასეთი საბანკო მომსახურება, როგორიცაა ინტერნეტ ბანკინგი და წვდომის სხვა თანამედროვე საშუალებები საბანკო ანგარიში(კერძოდ, ტრადიციული საბანკო გადახდის ბარათები (როგორც მიკროპროცესორული, ასევე მაგნიტური ზოლი) ერთ-ერთი გავრცელებული შეცდომაა, რადგან სისტემებში, რომლებიც ახორციელებენ გადახდებს ელექტრონული ფულით, საბანკო ანგარიშები გამოიყენება მხოლოდ სისტემიდან თანხის შეყვანისა და ამოღების დროს და ამავე დროს. როდესაც ის გამოიყენება ელექტრონული ფულის ემიტენტის კონსოლიდირებულ საბანკო ანგარიშზე, ვიდრე ბარათის ან მიმდინარე მომხმარებლის ანგარიშებზე.

ელექტრონული გადახდების მოცულობის დამაჯერებელმა ზრდამ და ჩართულ მონაწილეთა რაოდენობის ზრდამ, რა თქმა უნდა, წინა პლანზე არ წამოიწიოს ისეთი საკითხები, როგორიცაა: ელექტრონული ფულის სამართლებრივი არსი, სამართლებრივი რეჟიმი, გარანტიები და კონფიდენციალურობა, მონაწილეებს შორის ურთიერთობა. ელექტრონული გადახდის ბაზარი. რუსეთში ელექტრონული ფულის ბაზრის სამართლებრივი რეგულირების შემუშავების მოთხოვნა აშკარად მოჰყვება.

რუსეთის ფედერაციის კანონმდებლობა ამჟამად არ ითვალისწინებს რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე ელექტრონული ფულის გაცემისა და მიმოქცევის რეგულირების ნორმებსა და წესებს.

იმისდა მიუხედავად, რომ რუსული იურიდიული ლიტერატურა იყენებს ევროკავშირის დირექტივაში მოცემული ელექტრონული ფულის განმარტების მსგავს ცნებებს, არსებობს სხვა თვალსაზრისი ელექტრონული ფულის ბუნებასთან დაკავშირებით.

ერთი თვალსაზრისის მიხედვით, ელექტრონული ფული აღიარებულია, როგორც განსაკუთრებული სახის უნაღდო გადახდის საშუალება, რადგან მას აქვს გაყოფის თვისება, რაც შესაძლებელს ხდის მას შეასრულოს გაცვლის საშუალებისა და საშუალების ფუნქციები. გადახდის.

თუმცა, „ელექტრონული ფულის“ მთელი რიგი თვისებები ეწინააღმდეგება ამ თვალსაზრისს. კერძოდ, ის ფაქტი, რომ ისინი წინასწარ გადახდილი ფინანსური პროდუქტია, ასევე ის, რომ ღირებულების ფაქტობრივი მიღება შესაძლებელია მხოლოდ „ელექტრონული ფულის“ ნაღდი ან უნაღდო ნაღდი სახით გადარიცხვის შემდეგ.

სხვა თვალსაზრისია, რომ ვირტუალური ფულადი ერთეულები წარმოადგენს ემიტენტის წინააღმდეგ მოთხოვნის უფლებას, რომელიც ფიქსირდება სპეციალური გამოყენებით. ტექნიკური საშუალებები, შენახვის მედია.

შესაბამისად, მათი მიმოქცევა წარმოადგენს მოთხოვნის უფლების გადაცემას ემიტენტისთვის. ანუ ელექტრონულ ანგარიშზე ფულის ჩარიცხვის მომენტში ელექტრონული ფულის ემიტენტი და კლიენტი დადებენ სახელშეკრულებო ურთიერთობას. და ამ შემთხვევაში კითხვა ღია რჩება იურიდიული ბუნებაასეთი შეთანხმება. ელექტრონული ფულის სამართლებრივი სტრუქტურის დადგენისას აუცილებელია მიმდინარე ასპექტების გათვალისწინება სამოქალაქო კანონმდებლობა. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის შესაბამისად, ელექტრონული ფული არ არის ნაღდი ფული, თუმცა რუსეთის ცენტრალური ბანკი ცდილობდა ელექტრონული ფულის ბაზრის დარეგულირებას. ამრიგად, ელექტრონული ფულის რეგულირებისა და სამართლებრივი დეფინიციის ამოცანის დასახვისას აუცილებელია ამ საკითხის სერიოზული, ყოვლისმომცველი შესწავლა, რათა ამა თუ იმ სამართლებრივი სტრუქტურის სასარგებლოდ ცალსახა დასკვნა გამოვიტანოთ.

ელექტრონული ფულის სამართლებრივი დეფინიცია წინ უსწრებს რეგულირების შემდეგ ეტაპს - ემიტენტების განსაზღვრას და მათთვის მოთხოვნების ერთობლიობას, რომელიც შექმნილია კლიენტებისადმი მათი გადახდისუნარიანობის უზრუნველსაყოფად.

ამ დროისთვის, ჩვეულებრივი იურიდიული პირები მოქმედებენ რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე, მუშაობენ სერტიფიცირებული პარტნიორების ქსელით და საბანკო ანგარიშების სისტემის მეშვეობით.

ზოგიერთი სისტემა, მაგალითად Yandex.Money, მოქმედებს მკაცრად აგენტური სქემის მიხედვით, სხვები იზიდავს საკრედიტო ინსტიტუტებს, რათა გამოსცენ გადახდის ინსტრუმენტები, რომლებიც საშუალებას აძლევს კლიენტებს შორის ანგარიშსწორებას.

ეს უკანასკნელი მოიცავს WebMoney Transfer-ს, რომელიც იყენებს ელექტრონულ ჩეკებს რუბლით გადახდებისთვის.

საკანონმდებლო რეგულირების არარსებობა ამჟამად ასევე იწვევს მომხმარებლების დაუცველობას გადახდის სისტემაში განთავსებული თანხების მოთხოვნის, პროგრამული უზრუნველყოფის გაუმართაობის შემთხვევაში კომპენსაციის მიღების, აგრეთვე მოწოდებული პერსონალური მონაცემების კონფიდენციალურობის დაცვის კუთხით.

სოციალურ-ეკონომიკური ხასიათის ისეთ საკითხებს, როგორიცაა მომხმარებელთა დაცვა, კონკურენცია, ხელმისაწვდომობა, გამოყენების სივრცე, განსაკუთრებით აინტერესებს ფინანსური სამთავრობო სააგენტოები.

რეგულირების კიდევ ერთი მნიშვნელოვანი ასპექტი, რომელსაც სრული პასუხისმგებლობით უნდა მივუდგეთ, არის ამ სისტემების თანდაყოლილი პოტენციური რისკების შეფასების საკითხი, რომლის შედეგები კარგად არ არის განსაზღვრული.

დარწმუნებით შეიძლება ითქვას, რომ ელექტრონული ფულის სისტემების თანდაყოლილი რისკები მიეკუთვნება ზოგად კატეგორიებს, რომლებიც თან ახლავს ტრადიციული საცალო გადახდის მექანიზმებს, რომლებშიც ანგარიშსწორება ხორციელდება ჩეკებით, გადახდის ბარათებით: ოპერატიული რისკი, რეპუტაციის რისკი, სამართლებრივი რისკი. და სტრატეგიული რისკი.

ელექტრონული ფულის სისტემების უსაფრთხოების დარღვევა სავსეა თაღლითობის შესაძლებლობით, რაც იწვევს ელექტრონული ფულის მომხმარებლის ან მისი ემიტენტის მატერიალურ ზიანს და კონფიდენციალური ინფორმაციის გამჟღავნებას.

ასევე, ელექტრონული ფულის სისტემები მიმზიდველად გამოიყურება დანაშაულიდან მიღებული შემოსავლების ლეგალიზაციასთან დაკავშირებული სხვადასხვა სქემების განსახორციელებლად (ე.წ. „ფულის გათეთრება“).

გადახდების ანონიმურობამ შეიძლება გამოიწვიოს ემიტენტებისთვის კრიმინალური ქმედებების გამოვლენისა და პრევენციის ტრადიციული მეთოდების გამოყენებაში გაზრდილი სირთულეები.

განსაკუთრებით აქტუალური ჩანს კლიენტების იდენტიფიცირების პრობლემა ელექტრონული ფულის გამოყენებით გადახდების განხორციელებისას, განსაკუთრებით იმ შემთხვევაში, თუ გადახდები, რუსეთის კანონმდებლობისა და რუსეთის ბანკის რეგულაციების მიხედვით, ექვემდებარება სპეციალურ კონტროლს.

ყველა ზემოაღნიშნული მოსაზრება აჩვენებს, თუ რამდენად გადაუდებელია რუსული ელექტრონული გადახდის ბაზრის სამართლებრივი რეგულირების აუცილებლობა.

ანალიტიკოსების აზრით, გადახდის ელექტრონული საშუალებები მალე მთლიანად გამოატოვებს ნაღდ ფულს და ჩეკებს ბაზრიდან, რადგან ისინი საქონლისა და მომსახურების გადახდის უფრო მოსახერხებელი გზაა. თუმცა, ექსპერტები აფრთხილებენ, რომ ბანკებს ამ სფეროში პროვაიდერების კონკურენცია გაუჩნდებათ ფინანსური მომსახურება, იმის გათვალისწინებით, რომ პროვაიდერი, რომელიც მომხმარებლებს უზრუნველყოფს მოსახერხებელი და მარტივი ინტერფეისით, შეძლებს მათი დიდი ხნის განმავლობაში შენარჩუნებას.

ბოლო რამდენიმე წლის განმავლობაში, ინტერნეტის საშუალებით სავაჭრო კომპანიების აქციების პოპულარობა სწრაფად გაიზარდა მთელ მსოფლიოში. ინდივიდუალურ ინვესტორებს საშუალება აქვთ დადონ ტრანზაქციები, არსებითად, სახლიდან გაუსვლელად ელექტრონული ფულის გამოყენებით.

ინტერნეტ ვაჭრობის გავრცელებასთან ერთად დაიწყო მცირე მოცულობის ტრანზაქციების რიცხვის ზრდა. ინტერნეტ ვაჭრობა ამჟამად დამაჯერებლად ვითარდება ფინანსური ბაზრის სხვა სექტორებში: სახელმწიფო ფასიანი ქაღალდების, სავალუტო და წარმოებულების ბაზრებზე. ელექტრონული ფულის ყველა ჩამოთვლილი უპირატესობის მიუხედავად, ისინი არც თუ ისე პოპულარულია. თუმცა, პროგნოზების თანახმად, ელექტრონული ფულის ტექნოლოგია საგრძნობლად გაუმჯობესდება მომდევნო ხუთი წლის განმავლობაში და 2009 წლის ბოლოსთვის ელექტრონული გადახდების მოცულობა ყველა ონლაინ ტრანზაქციის 60%-ს შეადგენს, თუმცა ახლა ეს მაჩვენებელი 14%-ს არ აღემატება. . კომპანიებს, რომლებიც იღებენ ელექტრონულ ფულს, შეუძლიათ შეამცირონ ხარჯები, რომლებიც დაკავშირებულია გადასახადების გადაუხდელობასთან საკრედიტო ბარათების გამოყენებისას, ასევე გაზრდის კომერციული ტრანზაქციების მოცულობას მწარმოებლებსა და მომხმარებლებს შორის, ასევე ცალკეულ მომხმარებლებს შორის. ელექტრონული ფულის გარღვევის ტექნოლოგია არის ჭკვიანი ბარათის ტექნოლოგია, ანუ პლასტიკური ბარათები კომპიუტერით და კრიპტოგრაფიული. პროგრამული უზრუნველყოფაშიგნით. ასეთი ბარათი, როგორც უკვე აღვნიშნეთ, შესაფერისი იქნება არა მხოლოდ მაღაზიებში საქონლის გადახდისთვის, არამედ ინტერნეტში გადახდებისთვის. უკვე დღეს რუსეთში გამოჩნდა სმარტ ბარათებზე დაფუძნებული ელექტრონული ფული, რომელსაც ეწერა „საგზაო პოლიციის ჯარიმების გადახდა“. ელექტრონული ფულის ტექნოლოგია იზიდავს დიდ ინტერესს და ბევრს სავაჭრო კომპანიებიდაიწყეთ ამ ფორმისა და გადახდის საშუალებების გამოყენება.

ელექტრონული ფულის დანერგვასთან დაკავშირებით ბევრი საკამათო საკითხია. ელექტრონული ვალუტების შემოღება აჩენს უამრავ საკითხს, როგორიცაა გადასახადების აკრეფის ფუნდამენტურად გადაუჭრელი პრობლემები, ემისიის უზრუნველყოფა, ელექტრონული არაფიატული ფულის გამოშვებისა და მიმოქცევის უზრუნველყოფის სტანდარტების არარსებობა და შეშფოთება ფულისთვის ელექტრონული გადახდის სისტემების გამოყენებასთან დაკავშირებით. გათეთრება.

ელექტრონულ ფულთან დაკავშირებული პროექტების შემუშავების ბანკების თავშეკავების ძირითადი მიზეზებია:

• - განვითარებული მოვლენების დაფინანსების აუცილებლობა, რომლის ნაყოფი შეიძლება გამოიყენონ კონკურენტებმა;
• - სხვა ბანკებთან თანამშრომლობის სირთულეები ინოვაციური განვითარების ხარჯების გაზიარების მიზნით;
• - არსებული საბანკო პროდუქტების კანიბალიზაცია ახლით;
• - კვალიფიციური სპეციალისტების ნაკლებობა საკუთარ პერსონალზე;

კომერციული ბანკების მიერ „ელექტრონული ფულის“ პროექტების განხორციელებასთან დაკავშირებული პრობლემების ფონზე, ბაზარზე ჩნდება მრავალი მცირე პროექტი, რომელთა ძირითადი პრობლემებია:

• - რეალური „ელექტრონული ფულის“ ბაზრის ზომა ჯერ კიდევ ძალიან მცირეა;
• - საგადახდო სისტემების სფეროში კანონმდებლობის პრიორიტეტული აქცენტი საბანკო ინდუსტრიაზე;
• - მარეგულირებლების სურვილი არ მისცენ კომპანიებს, რომლებიც „ბანკები არ არიან“ შევიდნენ გადახდის სისტემების ბაზარზე;
• - კონკურენტული და ცუდად მიზნობრივი ტექნოლოგიების დიდი რაოდენობა და სტანდარტების ნაკლებობა.

აშკარაა, რომ ჯერ კიდევ ახალი „ელექტრონული ფულის“ ბაზრის პრობლემები შეიძლება გადაიჭრას გრძელი ევოლუციური გზით, ან სახელმწიფოების მიერ ინიცირებული დიდი ინფრასტრუქტურული პროექტების დახმარებით.

ელექტრონული ფული განსაკუთრებით სასარგებლო და მოსახერხებელია მცირე თანხების მასობრივი გადახდების განხორციელებისას.

მაგალითად, გადახდებისთვის ტრანსპორტში, კინოთეატრებში, კლუბებში, გადახდა კომუნალური, სხვადასხვა ჯარიმების გადახდა, ინტერნეტში გადახდები და ა.შ. ელექტრონული ფულით ანგარიშსწორების პროცესი სწრაფად მიმდინარეობს, არ არის რიგები, არ არის საჭირო ფულის მიცემა, ფული გადამხდელიდან მიმღებამდე სწრაფად გადადის.

ყველაზე სწორია ელექტრონული ფულის შედარება ნაღდ ფულთან, ვინაიდან უნაღდო ფულის მიმოქცევა აუცილებლად პერსონალიზებულია და ორივე მხარის დეტალები ცნობილია. ელექტრონული ფულის გამოყენებით გადახდების შემთხვევაში, საკმარისია იცოდეთ ფულის მიმღების დეტალები.

ელექტრონული ფულის გამოყენების პერსპექტივები მთლიანად გამოდევნის ფულს და ჩეკებს ბაზრიდან, რადგან ისინი წარმოადგენენ საქონლისა და მომსახურების გადახდის უფრო მოსახერხებელ გზას.

ელექტრონული ფულის ყველა ჩამოთვლილი უპირატესობის მიუხედავად, ისინი არც თუ ისე პოპულარულია. კომპანიებს, რომლებიც იღებენ ელექტრონულ ფულს, შეუძლიათ შეამცირონ ხარჯები, რომლებიც დაკავშირებულია გადასახადების გადაუხდელობასთან საკრედიტო ბარათების გამოყენებისას, ასევე გაზრდის კომერციული ტრანზაქციების მოცულობას მწარმოებლებსა და მომხმარებლებს შორის, ასევე ცალკეულ მომხმარებლებს შორის. ელექტრონული ფულის გარღვევის ტექნოლოგია არის ჭკვიანი ბარათის ტექნოლოგია, ანუ პლასტიკური ბარათები კომპიუტერით და შიგნიდან კრიპტოგრაფიული პროგრამული უზრუნველყოფით. ასეთი ბარათი, როგორც უკვე აღვნიშნეთ, შესაფერისი იქნება არა მხოლოდ მაღაზიებში საქონლის გადახდისთვის, არამედ ინტერნეტში გადახდებისთვის. ელექტრონული ფულის ტექნოლოგია დიდ ინტერესს იზიდავს და ბევრი სავაჭრო კომპანია იწყებს ამ ფორმისა და გადახდის საშუალებების გამოყენებას. 1

2012 წელს რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე გადახდის ბარათებით 9,1 ტრილიონი ღირებულების 2,1 მილიარდი ტრანზაქცია განხორციელდა. რუბლები, საიდანაც ნაღდი ფულის გამოტანის ოპერაციებმა შეადგინა 76,2% რაოდენობით და 88,9% მოცულობით, საქონლისა და მომსახურების გადახდები - 23,4 და 9,7%, სხვა ტრანზაქციები (გადარიცხვები "ბარათიდან ბარათზე", გადახდები საქველმოქმედო მიზნებისთვის და სხვა) - 0.4 და 1.4%. საქონლისა და მომსახურებისთვის გადახდების მნიშვნელოვანი ზრდის ტემპები (42.0% რაოდენობრივად და 51.1% მოცულობით) პირდაპირ კავშირშია გადახდისთვის ბარათების მიღების ინფრასტრუქტურის განვითარებასთან. 1

უნაღდო ანგარიშსწორების ზრდას ხელი შეუწყო სავაჭრო ტერმინალების დამონტაჟებამ - სულ რაღაც 9 თვეში მაღაზიებში 23,6 ათასი ახალი მოწყობილობა გამოჩნდა (მთლიანმა რაოდენობამ 118,3 ათასს მიაღწია). ბოლო სამი წლის განმავლობაში მათი რიცხვი ყოველწლიურად 6-18 ათასით გაიზარდა. ამავდროულად, იზრდება საგადახდო ბარათების მომხმარებელთა რაოდენობა და მათი შემოსავლის დონე. სიმაღლე თამაშობს როლს ხელფასები, რომელსაც კომპანიების მზარდი რაოდენობა გადარიცხავს თანამშრომლების საბარათე ანგარიშებზე. ბანკის კლიენტები თანდათან ეჩვევიან უნაღდო ანგარიშსწორებას. ამას ხელს უწყობს სატარიფო პოლიტიკაინსტიტუტები. ნაღდი ფულის გამოტანისთვის ხომ ხშირად საჭიროა საკომისიოს გადახდა, მით უმეტეს, თუ ბარათი საკრედიტო ბარათია“. 2

პრივატბანკის მიხედვით, რომელმაც გააანალიზა 16 მილიონი ბარათის მფლობელის ხარჯები, მოქალაქეები ყველაზე ხშირად იყენებენ ბარათებს სასურსათო მაღაზიებიხოლო სუპერმარკეტები - ტრანზაქციების 51%. მეორე პოზიცია საყოფაცხოვრებო ტექნიკის, კომპიუტერისა და მობილური ტელეფონების შეძენამ დაიკავა - 32%, მესამეზე - ბენზინგასამართ სადგურებზე გადახდები (5,6%). სხვა ტრანზაქციებზე, კერძოდ გასართობზე, კაფეებზე, ტანსაცმლის, ფეხსაცმლის შესაძენად და სამკაულები, სულ 11,4% შეადგინა. „სასურსათო პროდუქტების ყოველდღიური შოპინგი ყველაზე პოპულარულია და ინტერნეტის აქტიურ მომხმარებლებს შორის ხშირია ავიაბილეთების შეძენა. 3

უნაღდო ანგარიშსწორების ზრდას მომავალში ასევე უნდა შეუწყოს ხელი უკონტაქტო გადახდების ტექნოლოგიამ, რასაც ხელს უწყობს უმსხვილესი გადახდის სისტემები: MasterCard-PayPass და VISA-PayWave. „ჩვენ დიდ ძალისხმევას ვდებთ იმისთვის, რომ ავუხსნათ საგადახდო ბარათების მფლობელებს, რომ ბარათები მოსახერხებელი და უსაფრთხო გადახდის ინსტრუმენტია. ამის მისაღწევად კომპანიამ დაუშვა სადებეტო MasterCard ბარათებიდან ფულადი სახსრების უფასო გატანა ნებისმიერ ბანკომატში.

ეს საშუალებას გაძლევთ არ ინერვიულოთ „თქვენი“ ბანკომატის პოვნაზე, რათა ერთდროულად ამოიღოთ მთელი ხელფასი. შედეგად, ადამიანები იწყებენ უფრო აქტიურ გადახდას ბარათებით და საჭიროების შემთხვევაში ნაღდი ფულის გამოტანას“, - ამბობს ის. შემცირდა სავიზო ტარიფებიც. 1

ბაზრის მონაწილეები მიიჩნევენ, რომ უნაღდო ანგარიშსწორების განვითარების მთავარი დაბრკოლება ჩრდილოვანი ეკონომიკაა. დიდი საცალო ქსელებიგაყიდვების სრული მოცულობის გამოცხადებით, დიდი ხანია მიიღეს გადახდის ბარათები გადახდისთვის და აქტიურად მონაწილეობენ გადახდის სისტემების კამპანიებში ამ ტრანზაქციების პოპულარიზაციის მიზნით. მაგრამ ეს არ არის მომგებიანი მცირე მოვაჭრეებისთვის - გადასახადის შესამცირებლად ბრუნვის ნაწილს ფარავენ. მოქალაქეები ამჯობინებენ გარკვეული შესყიდვების გაკეთებას ბაზარში, სადაც გადახდის ბარათებით გადახდა შეუძლებელია.

ბანკირები ფსონებს დებენ მობილური გადახდებზე. „ინტერნეტ ბანკი და მობილური აპლიკაციები- ერთ-ერთი ყველაზე მზარდი საბანკო არხი პოპულარობით. ადამიანები, რომლებიც ცდილობდნენ გადასახადების ონლაინ გადახდას და ბარათის გადარიცხვის მიღებას ტერმინალებში, ნაკლებად სავარაუდოა, რომ მაღაზიებში ნაღდი ფული მიიღონ. გარდა ამისა, უნაღდო ანგარიშსწორების განვითარებას კვლავ აფერხებს მომხმარებელთა სტერეოტიპები. „ბევრი ბარათის მფლობელს ეშინია თანხის გადახდა ან უბრალოდ არ იცის ამ შესაძლებლობის შესახებ, მიაჩნია, რომ ბარათი მხოლოდ ხელფასის მისაღებად არის საჭირო. 2

Sberbank ელექტრონული ბარათების ყოველწლიური მოვლა გადაიხდება გააქტიურებისთანავე. სადებეტო და საკრედიტო ბარათების მფლობელების მოხერხებულობისთვის, ბანკის მიერ ბარათის ანგარიშიდან ავტომატურად ჩამოიჭრება ყოველწლიური ბარათის მოვლის შემდგომი საკომისიო. სურვილის შემთხვევაში, შეგიძლიათ გადაიხადოთ ბანკის სალაროდან, მაგრამ ვფიქრობ, სბერბანკის ფილიალებში უზარმაზარი რიგების გათვალისწინებით, ნაკლებად სავარაუდოა, რომ ამის სურვილი გაგიჩნდეთ. თქვენი საკრედიტო ბარათის ტიპის მიხედვით, რუსეთის სბერბანკში წლიური მომსახურების ღირებულება შეიძლება იყოს 750 ან 3000 რუბლი. სხვა საკომისიოები, რომლებიც დაგერიცხებათ ბარათის გამოყენებისას, შეგიძლიათ იხილოთ სატარიფო გეგმაში. 1

მხოლოდ ერთი წარმატებით დაინსტალირებული გადახდის ტერმინალის ბრუნვამ შეიძლება მიაღწიოს 30 ათას რუბლს. ტერმინალის მფლობელის შემოსავალი ყალიბდება გადამხდელთა გარე საკომისიოს სამიდან ხუთ პროცენტამდე და მომსახურების ოპერატორის გარე კომისიის ორ პროცენტამდე, რომლის ნახევარი პროცენტი გადადის გადახდის სისტემაზე. გადახდის სისტემების ლიდერებს შორის, ექსპერტები გამოყოფენ სამ მთავარ გადახდის სისტემას, რომლებიც ფლობენ ფედერალური ბაზრის დაახლოებით 80% -ს - ეს არის e-port, Cyberplat და OSMP (მყისიერი გადახდების ერთიანი სისტემა). გადახდის ტერმინალები კვლავ მოთხოვნადია. მაგრამ ისინი შეიცვალა უნაღდო ანგარიშსწორებით.

საკომისიოები, რა თქმა უნდა, შემცირდება, ვინაიდან უნაღდო ანგარიშსწორებაზე ზოგადი გადასვლის შემთხვევაში, საბანკო ბანკომატები ჩვენი პირდაპირი კონკურენტები გახდებიან.
პროგრესი არ დგას. დღეს უკვე გადახდის ტერმინალები აღჭურვილია საკითხავი მოწყობილობებით, რომლებიც საბანკო ბარათების და შტრიხკოდის შემცველი ნებისმიერი დოკუმენტის (ქვითრები, ფასდაკლების ბარათები და ა.შ.) გამოყენების საშუალებას იძლევა.

IN თანამედროვე სამყარო, რაც არ უნდა სამწუხაროა აღინიშნოს, ყველგან, არამარტო რეალურ ცხოვრებაში, არამედ ინტერნეტ სივრცეშიც არის დანაშაული და ელექტრონული გადახდის სისტემებს არ იშურებენ თაღლითები.

როგორც სტატისტიკა აჩვენებს, ინტერნეტ ვალუტასთან დაკავშირებული ყველაზე გავრცელებული მოტყუება ემყარება ჩვენს განუკურნებელ სურვილს, უპირობოდ ვენდოთ თითქმის ყველა ადამიანს, რომელსაც შევხვდებით.

თითოეული ადამიანი, რომელიც მუშაობს ელექტრონულ გადახდის სისტემებთან, შეიძლება დაემორჩილოს თაღლითებს და, ალბათ, ბევრს. ჩვეულებრივი და ძალიან გავრცელებული სიტუაცია, რომელიც თითქმის ყველა ჩვენგანს წააწყდა ჩვენს ცხოვრებაში, არის ის, როდესაც თქვენ შეუკვეთეთ რაიმე ინტერნეტით, გადაიხადეთ ყველაფერი, მაგრამ საბოლოოდ არ მიგიღიათ არც საქონელი და არც თქვენი ფული. 1

ყოველდღიურად, მხოლოდ რუსულ ინტერნეტ სივრცეში იდება მილიონობით კონტრაქტი, ყველაზე მრავალფეროვანი, ყიდვა-გაყიდვიდან ნებისმიერი სამუშაოს შესრულებამდე. და მთელ ამ მრავალფეროვნებაში არის თაღლითებთან შეხვედრის ძალიან მაღალი რისკი. ყველა პრობლემის გადაწყვეტა არის დაუკავშირდით სპეციალურ ინტერნეტ რესურსს SafeDeal.ru. ეს საიტი გაძლევთ შესაძლებლობას დადოთ ნებისმიერი ხელშეკრულება თქვენს პარტნიორებთან, რომლებსაც ექნებათ ეს იურიდიული ძალა. ანუ, თუ თქვენი კონტრაქტი ვერ შეასრულებს ხელშეკრულებას, შეგიძლიათ მარტივად შეიტანოთ სარჩელი სასამართლოში ან გქონდეთ უფლება ხელშეკრულება ბათილად გამოაცხადოთ სამოქალაქო საპროცესო პროცესში. ამ რესურსის არსი იმაში მდგომარეობს, რომ ამ საიტის ადმინისტრატორები თავად ამოწმებენ ყველა საჭირო ინფორმაციას თქვენი პარტნიორის შესახებ; მათ შეუძლიათ გარანტირებულიყვნენ თქვენი კონტრაქტის უსაფრთხოებისა და იურიდიული ძალაუფლების შესახებ. რა თქმა უნდა, შეიძლება ეჭვი შეგეპაროთ, შეგიძლიათ თუ არა მათ ენდოთ. მაგრამ რიცხვებმა შეიძლება დაგარწმუნოთ, რადგან ფუნქციონირების პირველ დღეებში ამ სერვისმა წარმატებით დაეხმარა 100-ზე მეტ კლიენტს ხელშეკრულების დადებაში. რა თქმა უნდა, ასეთი სერვისები უფასო არ არის, მაგრამ ტრანზაქციის ღირებულების 3% არც ისე დიდი თანხაა თქვენი კონტრაქტების უსაფრთხოების გარანტიისთვის. 2

ამრიგად, ელექტრონული ფული, პირველ რიგში, არის საკრედიტო ფულის ახალი ფორმა, რომელიც წარმოდგენილია ტექნიკურ მოწყობილობაზე ელექტრონული იმპულსების სახით და ერთობლივად ასრულებს ღირებულების საზომის, გაცვლის საშუალების, გადახდის საშუალების ფუნქციებს, აგრეთვე. მსოფლიო ფულის ფუნქცია.

მეორეც, ელექტრონული ფულის ბუნება მრავალგანზომილებიანია. ელექტრონულ ფულს აქვს არა მხოლოდ სასაქონლო, არამედ საკრედიტო, იურიდიული და საინფორმაციო ხასიათი.

მესამე, მისი ევოლუციური განვითარების დროს ელექტრონული ფული მიმოქცევის უნაღდო ფორმიდან გადავიდა ნაღდი ფულის მიმოქცევის ფორმაში.

მეოთხე, ელექტრონული ფული მუდმივად ვითარდება, რაც აისახება, როგორც ვნახეთ, მისი ტიპების მრავალფეროვნებაში.

ელექტრონული ფულის ფულის მიმოქცევაში შემოტანისას წარმოიქმნება შემდეგი ძირითადი პრობლემები:

ელექტრონული ფულის ფუნქციონირების სამართლებრივი ბაზის არარსებობა.

ამჟამად, უმეტეს ქვეყნებში სამთავრობო უწყებები არ ცდილობენ ელექტრონული ფულის ახალი საკანონმდებლო ჩარჩოს ჩამოყალიბებას, ამჯობინებენ არსებული კანონმდებლობის ადაპტირებას მათ შესაფერისად. უსაფრთხოების პრობლემის გადაწყვეტა შეიძლება განხორციელდეს ტექნიკური, ფუნქციონალური და სამართლებრივი მეთოდების გამოყენებით.

TO ტექნიკური მეთოდებიმოიცავს დაცული ტექნიკისა და პროგრამული უზრუნველყოფის მოწყობილობების გამოყენებას, ინფორმაციის დაშიფვრას და მომხმარებლის ავთენტიფიკაციას.

ფუნქციური მეთოდები მოიცავს ელექტრონული ფულის გამოყენებაზე შეზღუდვების დაწესებას, პროგრამული უზრუნველყოფის პერიოდულ განახლებას და რიგ სხვა ღონისძიებებს. სამართლებრივი მეთოდი არის საკანონმდებლო ბაზა, რომელიც არეგულირებს ელექტრონული ფულის გამოყენებასა და დამუშავებას და აწესებს ჯარიმებს კანონის დარღვევისთვის. ასევე, ყოველწლიურად უფრო აქტუალური ხდება ელექტრონული ბარათებით გადახდა, რადგან ის ძალიან მოსახერხებელი და მარტივია.

შესავალი

ბოლო სამი ათწლეულის განმავლობაში საინფორმაციო ტექნოლოგიაიმდენად განვითარდნენ, რომ შექმნეს საკუთარი სამყარო. და მსოფლიო ვერ ძლებდა საკუთარი გადახდის საშუალებების გარეშე - გამოჩნდა ელექტრონული ფული და ელექტრონული ეკონომიკა. არსებითად, ისინი არ არის ფული და, შესაბამისად, წარმოადგენს ალტერნატივას, გაცვლის მეთოდს საკრედიტო ფულის პირდაპირი გამოყენების გარეშე. მოხერხებულობამ, დაბალმა ღირებულებამ და მათი გამოყენების უამრავმა უპირატესობამ მტკიცედ დაამკვიდრა ისინი ბაზარზე.

რუსეთში ელექტრონული ფულის ბაზარი გამოჩნდა იმ დროს, როდესაც ის უკვე საკმაოდ განვითარებული იყო და მისი საჭიროება გაიზარდა. ბოლო 20 წლის განმავლობაში ის საკმაოდ წარმატებულ და სწრაფად მზარდ ბიზნესად გადაიზარდა.

კურსის მუშაობის მიზანია ელექტრონული ფულის კონცეფციის გამოვლენა, რუსეთში ელექტრონული ფულის თანამედროვე ბაზრის ანალიზი და მისი განვითარების სცენარების პროგნოზირება.

მიზნიდან გამომდინარე, ამოცანებია:

- სწავლა თეორიული საფუძვლებიელექტრონული ფულის ფენომენის არსებობა;

– მისი დადებითი და უარყოფითი ასპექტების მახასიათებლები;

– ელექტრონული ფულის განვითარების ისტორიის დათვალიერება;

– რუსული ელექტრონული ფულის სისტემის შეფასება;

- რუსეთში ბაზრის პერსპექტივების გამოვლენა.

1.1 ელექტრონული ფულის ცნება

ელექტრონული ფული არის ემიტენტის ფულადი ვალდებულებები ელექტრონულ ფორმატში, რომლებიც მომხმარებლის განკარგულებაშია ელექტრონულ მედიაზე.

ელექტრონული ფულის ნიშნები:

– ჩაწერილი და შენახული ელექტრონულ მედიაზე;

– გაცემულია ემიტენტის მიერ სხვა პირებისგან მიღებისთანავე ფულიგაცემული ფულადი ღირებულების არანაკლებ ოდენობით.

– მიიღება გადახდის საშუალებად სხვა (ემიტენტის გარდა) ორგანიზაციების მიერ.

ელექტრონულ ფულს ახასიათებს შინაგანი წინააღმდეგობა - ერთის მხრივ, გადახდის საშუალებაა, მეორე მხრივ, ემიტენტის ვალდებულება, რომელიც უნდა შესრულდეს ტრადიციულ არაელექტრონულ ფულში. ეს პარადოქსი შეიძლება აიხსნას ისტორიული ანალოგიით: ერთ დროს ბანკნოტები ასევე განიხილებოდა როგორც ვალდებულება, რომელიც გადასახდელი იყო მონეტებით ან ძვირფასი ლითონებით.

ელექტრონულ ფულს, როგორც არაპერსონალიზებულ გადახდის პროდუქტს, შეიძლება ჰქონდეს ცალკე ტირაჟი, რომელიც განსხვავდება ფულის საბანკო მიმოქცევისგან, თუმცა მას ასევე შეუძლია მიმოქცევა სახელმწიფო ან საბანკო გადახდის სისტემებში.

როგორც წესი, ელექტრონული ფულის მიმოქცევა ხდება კომპიუტერული ქსელების, ინტერნეტის, გადახდის ბარათების, ელექტრონული საფულეებისა და მოწყობილობების გამოყენებით, რომლებიც მუშაობენ გადახდის ბარათებთან (ბანომატები, პოს ტერმინალები, გადახდის კიოსკები და ა.შ.). ასევე, გამოიყენება სხვა გადახდის ინსტრუმენტები სხვადასხვა ფორმები: სამაჯურები, გასაღების რგოლები, მობილური ტელეფონის ბლოკები და ა.შ., რომლებიც შეიცავს სპეციალურ გადახდის ჩიპს.

ელექტრონული ფული არის შემადგენელი ნაწილიაელექტრონული ეკონომიკა. არ ვრცელდება ელექტრონულ ფულზე:

– ტრადიციული საბანკო გადახდის ბარათები (როგორც მიკროპროცესორული, ასევე მაგნიტური ზოლები);

- Ინტერნეტ ბანკინგი;

- წინასწარ გადახდილი ერთჯერადი დანიშნულების ბარათები (სასაჩუქრე ბარათი, საწვავის ბარათი, სატელეფონო ბარათი და ა.შ.)

ელექტრონული ფული, სახეობიდან გამომდინარე, არის წინასწარ გადახდა ან უნიკალური (სხვებისგან განსხვავებული) ტიპის ფასიანი ქაღალდები. ელექტრონული ფული არ არის ფული იმ გაგებით, რომ ეს განსაზღვრულია რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსით. ელექტრონული ფულის გამოყენებით გადახდები არ არის უნაღდო ანგარიშსწორება, ეს სამართლებრივი ურთიერთობები არ ვრცელდება უნაღდო ანგარიშსწორების და ზოგადად საბანკო საქმიანობის შესახებ კანონმდებლობით.

ევროპული წესების შესაბამისად, ელექტრონული ფული არის ღირებულების ერთეული, რომელიც ინახება ელექტრონულად პროგრამულ და აპარატურულ მოწყობილობაზე, რომელიც მიიღება გადახდის საშუალებად გადახდისას და გამოხატავს ემიტენტის ვალდებულების ოდენობას მფლობელთან ელექტრონული ფულის დაფარვის თაობაზე.

ევროპის ცენტრალური ბანკის დეფინიციის მიხედვით, ელექტრონული ფული წარმოადგენს ემიტენტის ვალდებულებით წარმოდგენილ ღირებულებას, რომელიც ინახება ქ. ელექტრონული ფორმაზოგიერთ საშუალებებზე და მიიღება როგორც გადახდის საშუალება ემიტენტის გარდა სხვა აგენტების მიერ.

1.2 ელექტრონული ფულის სახეები

ელექტრონული ფული ჩვეულებრივ იყოფა ორ ტიპად: სმარტ ბარათზე დაფუძნებული (ბარათზე დაფუძნებული) და ქსელის საფუძველზე. ორივე პირველი და მეორე ჯგუფი იყოფა ანონიმურ (არაპერსონალიზებულ) სისტემებად, რომლებიც იძლევიან ოპერაციებს მომხმარებლის იდენტიფიკაციის გარეშე და არაანონიმურ (პერსონალიზებულ) სისტემებად, რომლებიც საჭიროებენ მომხმარებლის სავალდებულო იდენტიფიკაციას.

ასევე უნდა განვასხვავოთ ელექტრონული ფიატ ფული და ელექტრონული არაფიატ ფული (ელექტრონული ფულის სუროგატები). ელექტრონული ფიატის ფული აუცილებლად გამოხატულია ერთ-ერთ სახელმწიფო ვალუტაში და წარმოადგენს ერთ-ერთი სახელმწიფოს გადახდის სისტემის ფულად ერთეულს. შტატის კანონები ავალდებულებს ყველა მოქალაქეს, გადაიხადოს ფიატის ფული. შესაბამისად, ელექტრონული ფიატის ფულის გამოშვება, მიმოქცევა და გამოსყიდვა ხდება ეროვნული კანონმდებლობის, ცენტრალური ბანკების ან სხვა სამთავრობო მარეგულირებლების წესების შესაბამისად. ელექტრონული არაფიატული ფული, ან ელექტრონული ფულის სუროგატები, არის არასახელმწიფო გადახდის სისტემების ღირებულების ელექტრონული ერთეული. შესაბამისად, ელექტრონული არაფიატული ფულის გამოშვება, მიმოქცევა და გამოსყიდვა (ფიატ ფულზე) ხდება არასახელმწიფო გადახდის სისტემების წესების მიხედვით. სამთავრობო ორგანოების მიერ ასეთი გადახდის სისტემების კონტროლისა და რეგულირების ხარისხი მნიშვნელოვნად განსხვავდება ქვეყნიდან ქვეყანაში. ხშირად, არასახელმწიფო გადახდის სისტემები თავიანთ ელექტრონულ ფულს უკავშირებენ მსოფლიო ვალუტის კურსებს, მაგრამ სახელმწიფოები არანაირად არ უზრუნველყოფენ ასეთი ღირებულების ერთეულების სანდოობას და რეალურ ღირებულებას. ელექტრონული არაფიატული ფული არის საკრედიტო ფულის ტიპი.

1.3 ელექტრონული ფულის უპირატესობები

ყველაზე სწორია ელექტრონული ფულის შედარება ნაღდ ფულთან, ვინაიდან უნაღდო ფულის მიმოქცევა აუცილებლად პერსონალიზებულია და ორივე მხარის დეტალები ცნობილია. ელექტრონული ფულის გამოყენებით გადახდების შემთხვევაში, საკმარისია იცოდეთ ფულის მიმღების დეტალები.

ელექტრონული ფულის გამოყენების უპირატესობები შემდეგია:

– ხელმისაწვდომობა – გადახდები შეიძლება განხორციელდეს მსოფლიოს ნებისმიერი ადგილიდან, სადაც არის ინტერნეტი, ასევე მობილური ტელეფონიდან;

– მოხერხებულობა – საფულეზე წვდომის შესაძლებლობა მთელი საათის განმავლობაში და მთელი წლის განმავლობაში, ტრანზაქციების განხორციელება ერთდროულად ორი მიმართულებით (როგორც ელექტრონული ფულის გაგზავნა ასევე მისი მიღება);

- მობილურობა - აერთიანებს პირველ ორ უპირატესობას; ნებისმიერ დროს, ნებისმიერი ადგილიდან შეგიძლიათ განახორციელოთ ნებისმიერი ტრანზაქცია თქვენს ანგარიშზე ინტერნეტის, მობილური ტელეფონის, PDA-ს ან ლეპტოპის გამოყენებით;

– გამოყენების სიმარტივე – ნებისმიერს, თუნდაც კომპიუტერის სფეროში სპეციალური ცოდნის გარეშე, შეუძლია ადვილად და სწრაფად გაიგოს ელექტრონული ფული და თავად მიიღოს ინტერნეტ საფულე;

- ეფექტურობა;

- ანონიმურობა;

- მარტივი გაცვლა და ინტერფეისი სხვა გადახდის სისტემებთან;

– მიკროგადახდების მხარდაჭერა – ვინაიდან აქ საბანკო ანგარიში არ არის ჩართული ტრანზაქციაში, შესაძლებელია მომგებიანი ტრანზაქციების განხორციელება, თუნდაც თანხა იყოს 0,001-დან 10 დოლარამდე დიაპაზონში.

ელექტრონული ფული აქვს შემდეგი უპირატესობებინაღდი ფულის წინ:

- შესანიშნავი გაყოფა და კომბინირება - გადახდისას არ არის საჭირო ცვლილება;

- მაღალი პორტაბელურობა - თანხა არ არის დაკავშირებული ფულის საერთო ზომებთან ან წონასთან, როგორც ეს არის ნაღდი ფულის შემთხვევაში;

– ელექტრონული ფულის გამოშვების ძალიან დაბალი ღირებულება – არ არის საჭირო მონეტების ჭრა და ბანკნოტების დაბეჭდვა, ლითონების, ქაღალდის, საღებავების და ა.შ.

– არ არის საჭირო ფულის ფიზიკურად დათვლა, ეს ფუნქცია გადადის შესანახ ინსტრუმენტზე ან გადახდის ინსტრუმენტზე;

– ელექტრონული ფულის ფიზიკური უზრუნველყოფის ორგანიზება უფრო ადვილია, ვიდრე ნაღდი ფულის შემთხვევაში;

– გადახდის მომენტი აღირიცხება ელექტრონული სისტემებით, მცირდება ადამიანური ფაქტორის გავლენა;

– ფისკალური აკვეირინგ მოწყობილობის საშუალებით გადახდისას ვაჭრს არ შეუძლია დაბეგვრის თანხების დამალვა;

– ელექტრონულ ფულს არ სჭირდება დათვლა, შეფუთვა, ტრანსპორტირება ან ორგანიზება სპეციალურ საწყობებში;

– იდეალური შენარჩუნება – ელექტრონული ფული დროთა განმავლობაში არ კარგავს თავის თვისებებს;

– იდეალური ხარისხობრივი ერთგვაროვნება – ელექტრონული ფულის ცალკეულ ასლებს არ გააჩნიათ უნიკალური თვისებები (როგორიცაა ნაკაწრები მონეტებზე);

– უსაფრთხოება – დაცვა ქურდობის, გაყალბებისგან, ნომინალის ცვლილებისა და ა.შ. უზრუნველყოფილია კრიპტოგრაფიული და ელექტრონული საშუალებებით.

ელექტრონული ფული განსაკუთრებით სასარგებლო და მოსახერხებელია მცირე თანხების მასობრივი გადახდების განხორციელებისას. მაგალითად, ტრანსპორტში, კინოთეატრებში, კლუბებში გადახდისას, კომუნალური გადასახადების გადახდისას, სხვადასხვა ჯარიმების გადახდისას, ინტერნეტში გადახდისას და ა.შ. ელექტრონული ფულით გადახდის პროცესი სწრაფად მიმდინარეობს, არ არის რიგები, არ არის საჭირო ფულის მიცემა, ფული გადამხდელიდან მიმღებამდე სწრაფად გადადის.

1.4 ელექტრონული ფულის ნაკლოვანებები

- დადგენილი საკანონმდებლო რეგულირების არარსებობა - ბევრმა სახელმწიფომ, მათ შორის რუსეთმა, ჯერ არ გადაუწყვეტია ელექტრონული ფულის მიმართ ცალსახა დამოკიდებულება;

– შესანიშნავი პორტაბელურობის მიუხედავად, ელექტრონული ფული მოითხოვს სპეციალურ შესანახ და მიმოქცევის ხელსაწყოებს;

– როგორც ნაღდი ფულის შემთხვევაში, ელექტრონული ფულის გადამზიდველის ფიზიკურად განადგურების შემთხვევაში, შეუძლებელია მფლობელს ფულადი ღირებულების აღდგენა;

– არ არის აღიარება – სპეციალური ელექტრონული მოწყობილობების გარეშე შეუძლებელია სწრაფად და მარტივად დადგინდეს, რა სახის ნივთი, თანხა და ა.შ.

– კრიპტოგრაფიული დაცვა ნიშნავს, რომ ელექტრონული ფულის დაცვის სისტემებს ჯერ არ აქვთ წარმატებული მუშაობის ხანგრძლივი ისტორია;

– თეორიულად, დაინტერესებულმა მხარეებმა შეიძლება სცადონ თვალყური ადევნონ გადამხდელთა პერსონალურ მონაცემებს და ელექტრონული ფულის მიმოქცევას გარეთ საბანკო სისტემა(ეს შესაძლოა გამოწვეული იყოს საჯარო ინტერნეტის წვდომის წერტილების დაბალი უსაფრთხოებით და მოსახლეობაში ქსელის საფრთხეების ცუდად გაგებით);

– უსაფრთხოება (დაცვა ქურდობისაგან, ფალსიფიკაციისგან, დასახელების ცვლილებებისგან და ა.შ.) – არ არის დადასტურებული ფართო ტირაჟით და უპრობლემო ისტორიით;

– ელექტრონული ფულის ქურდობა თეორიულად შესაძლებელია ინოვაციური მეთოდებით, უსაფრთხოების ტექნოლოგიების არასაკმარისი სიმწიფის გამოყენებით.

1.5 კრიპტოგრაფიული დაცვა

კრიპტოგრაფიის გამოყენება ელექტრონულ ნაღდი ფულით შემოგვთავაზა დევიდ ჩაუმმა. მათ ასევე შესთავაზეს ოფლაინ ელექტრონული ფულის სისტემა. მან გამოიყენა კონფიდენციალური კომუნიკაციის ალგორითმი, რათა მიაღწიოს კავშირების დამალვას გატანისა და დეპოზიტის ტრანზაქციებს შორის. ჩომის იდეის არსი იყო ეგრეთ წოდებული „ბრმა“ ციფრული ხელმოწერის სისტემა, როდესაც ინფორმაციის ხელმომწერი ხედავს მას მხოლოდ იმ ნაწილში, რომელიც მას სჭირდება, მაგრამ თავისი ციფრული ხელმოწერით ადასტურებს ყველა ინფორმაციის ავთენტურობას: გამცემი ხედავს დასახელებას. ბანკნოტების, მაგრამ არ იცის მათი სერიული ნომრები, რაც მხოლოდ მათმა მფლობელმა იცის.

ამავდროულად, შეიძლება მკაცრად დადასტურდეს, რომ ასეთი „ბრმა“ ხელმოწერა უზრუნველყოფს კანონპროექტის მთლიანი შინაარსის ავთენტურობას ისეთივე საიმედოობით, როგორც ჩვეულებრივი ციფრული ხელმოწერა, რომელიც ბოლო წლებში გახდა ერთ-ერთი ყველაზე პოპულარული საშუალება. ელექტრონული დოკუმენტების ავთენტურობის დადასტურება. ისევე როგორც პირველი ონლაინ სისტემამან გამოიყენა ბრმა ციფრული ხელმოწერა RSA დაშიფვრით.

1.6 განხორციელების პრობლემები

ქვეყნების უმეტესობის ცენტრალური ბანკები ძალიან უფრთხილდებიან ელექტრონული ფულის განვითარებას, უკონტროლო ემისიის და სხვა შესაძლო ბოროტად გამოყენების შიშით.

მიუხედავად იმისა, რომ ელექტრონულ ნაღდ ფულს შეუძლია მრავალი უპირატესობის უზრუნველყოფა, როგორიცაა სიჩქარე და გამოყენების სიმარტივე, მეტი უსაფრთხოება, ტრანზაქციის დაბალი საკომისიო, ახალი ბიზნეს შესაძლებლობები ეკონომიკური საქმიანობის ინტერნეტში გადაცემით. ელექტრონული ფულის დანერგვასთან დაკავშირებით ბევრი საკამათო საკითხია. ელექტრონული ვალუტების შემოღება აჩენს უამრავ საკითხს, როგორიცაა გადასახადების აკრეფის ფუნდამენტურად გადაუჭრელი პრობლემები, ემისიის უზრუნველყოფა, ელექტრონული არაფიატული ფულის ემისიისა და მიმოქცევის უზრუნველსაყოფად სტანდარტების არარსებობა და შეშფოთება ფულისთვის ელექტრონული გადახდის სისტემების გამოყენებასთან დაკავშირებით. გათეთრება.

საკმაოდ რთული ტექნოლოგიები გამოიყენება ელექტრონული ფულის მიმოქცევისთვის და კომერციულ ბანკებს ყოველთვის არ სურთ და შეუძლიათ დამოუკიდებლად განავითარონ ახალი პროდუქტები.

ელექტრონულ ფულთან დაკავშირებული პროექტების შემუშავების ბანკების თავშეკავების ძირითადი მიზეზებია:

– განვითარებული მოვლენების დაფინანსების აუცილებლობა, რომლის ნაყოფიც კონკურენტებს შეუძლიათ გამოიყენონ;

– სხვა ბანკებთან თანამშრომლობის სირთულეები ინოვაციური განვითარების ხარჯების გაზიარების მიზნით;

– არსებული საბანკო პროდუქტების კანიბალიზაცია ახლით;

– კვალიფიციური სპეციალისტების ნაკლებობა საკუთარ პერსონალზე;

- გაურკვევლობა შემკვეთთა სანდოობის შესახებ.

კომერციული ბანკების მიერ „ელექტრონული ფულის“ პროექტების განხორციელებასთან დაკავშირებული პრობლემების ფონზე, ბაზარზე ჩნდება მრავალი მცირე პროექტი და სტარტაპი, რომელთა ძირითადი პრობლემებია:

– რეალური „ელექტრონული ფულის“ ბაზრის ზომა ჯერ კიდევ ძალიან მცირეა;

– საგადახდო სისტემების სფეროში კანონმდებლობის პრიორიტეტული აქცენტი საბანკო ინდუსტრიაზე;

- მარეგულირებლების არ სურდა დაუშვან კომპანიები - "არა ბანკები" - გადახდის სისტემების ბაზარზე;

– კონკურენტული და ცუდად მიზნობრივი ტექნოლოგიების დიდი რაოდენობა და სტანდარტების ნაკლებობა.

აშკარაა, რომ ჯერ კიდევ ახალი „ელექტრონული ფულის“ ბაზრის პრობლემები შეიძლება გადაიჭრას გრძელი ევოლუციური გზით, ან სახელმწიფოების მიერ ინიცირებული დიდი ინფრასტრუქტურული პროექტების დახმარებით (მაგალითად, რუსეთის ეროვნული გადახდის ბარათების სისტემა ან უკრაინის NSMEP). .

1.7 ელექტრონული ფულის მიმოქცევა. ელექტრონული გადახდის სისტემები

ყველაზე გავრცელებული ელექტრონული გადახდის სისტემებია Webmoney, PayCash, CyberPlat, E-gold, E-port.

გამოთვლის ხელსაწყოში ამ შემთხვევაშიემსახურება როგორც „ელექტრონულ ფულს“, რომელიც განთავსებულია ე.წ. ელექტრონულ საფულეში. თქვენ უბრალოდ უნდა დადოთ ხელშეკრულება გადახდის სისტემის წარმომადგენელთან (ან, რაც ექვივალენტურია, დარეგისტრირდეთ გადახდის სისტემაში და მიიღოთ ციფრული „იდენტიფიკატორი“). სისტემაში დარეგისტრირებით, გადახდის სისტემასთან ხელშეკრულების გაფორმებით, მომხმარებელი ელექტრონულად იღებს „საკუთრების უფლების გადაცემის შესახებ შეთანხმებას“ (და სხვა შეთანხმებულ ხელშეკრულებებს, მაგალითად, WebMoney სისტემაში - გარდა მითითებული ხელშეკრულებისა, ასევე „შეთანხმება უკანონო ვაჭრობის წინააღმდეგ ბრძოლის შესახებ“, „გაფრთხილება“, „გარანტებთან ხელშეკრულებები“, „ხელშეკრულებები საკრედიტო ოპერაციების შესახებ“.

საფულის შევსების მომენტიდან, მის მფლობელს (ან ნებისმიერ სხვა პირს, რომელსაც აქვს წვდომა საფულეზე) შეუძლია მართოს ელექტრონული ფული, ასევე გადაიხადოს საქონელი და მომსახურება, გამოიტანოს თანხები სისტემიდან ნაღდი ან უნაღდო სახსრებში და ა.შ.

უმეტეს გადახდის სისტემაში თქვენ არ გჭირდებათ გადაიხადოთ ამ „საფულეში“, მაგრამ ყოველი გადახდისთვის საგადახდო სისტემის ოპერატორი იღებს გარკვეულ პროცენტს (ფიქსირებული პროცენტი, მაგალითად, გადარიცხვის 0.8%; დარიცხული მაქსიმალური თანხის შეზღუდვით. გადაცემისთვის).

2. ელექტრონული ფული გლობალურ ეკონომიკაში

2.1 ელექტრონული ფულის განვითარების ისტორია

პირველი ელექტრონული ფულის გაჩენა, როგორც წესი, დაკავშირებულია სმარტ ბარათის ტექნოლოგიის დანერგვასთან – პლასტიკური ბარათებით კომპიუტერული ჩიპით, რომლებზეც აღირიცხებოდა ინფორმაცია ანგარიშზე თანხის ოდენობის შესახებ. ისინი 90-იანი წლების დასაწყისში გამოჩნდნენ. XX საუკუნე.

1993 წელს ციფრული ფული Digi-Cash პირველად შემოვიდა მიმოქცევაში. მაგრამ პროცესი არ გაჩერდა და ელექტრონული ფულის იდეამ მიიღო თავისი ლოგიკური გაგრძელება - 1998 წელს აშშ-ში შეიქმნა პირველი ელექტრონული სისტემა PayPal, რამაც კომპიუტერის მომხმარებლებს საშუალება მისცა ფულის გაგზავნა ერთმანეთთან ე. - ფოსტა. ევროპამ წარმოადგინა PhonePaid ელექტრონული სისტემა, რომელიც საშუალებას აძლევს ტრანზაქციას მობილური ტელეფონებით. მაგრამ ეს ჯერ კიდევ არ იყო მთლიანად ელექტრონული, მაგრამ ახლა მხოლოდ ჰიბრიდული ელექტრონული გადახდის სისტემები, რისთვისაც საჭირო იყო რეალური პლასტიკური ბარათების ნომრები და მონაცემები. და მხოლოდ ამის შემდეგ შეიქმნა ინტერნეტ გადარიცხვის მრავალი სისტემა, რომლებსაც აქვთ საკუთარი ინტერნეტ საფულეები და გვთავაზობენ უამრავ გზას რეალური ფულის ინტერნეტ ფულში გადარიცხვისა და პირიქით, ინტერნეტ ფულის რეალურ ცხოვრებაში გასატანად (Clickshare, E-gold, Internet Cash, NetCheque, MoneyBookers). ტერმინი ელექტრონული კომერცია (ელექტრონული ვაჭრობა) ჩნდება, გამოიყენება და ფართოდ გავრცელდება; შედეგად, ტერმინმა ელექტრონული ფული (ელექტრონული ფული) ყველა დანარჩენს ჩაანაცვლა.

ბაზრის წილის გაზრდა ელექტრონული კომერცია, ინტერნეტის საშუალებით განხორციელებული ტრანზაქციების დაბალი ღირებულება, მცირე გადახდების განხორციელებისას ხარჯების შემცირება - ეს არის არასრული ჩამონათვალი იმისა, რამაც გვაიძულებს ვეძიოთ გადახდის ახალი საშუალებები. ამრიგად, კომერციის ახალი ფორმებისა და ფინანსური მომსახურების ახალი ფორმების გაჩენამ განაპირობა სრულიად ახალი გადახდის ინსტრუმენტის - ელექტრონული ფულის გაჩენა.

ელექტრონული ფულის გამოყენების სფერო მუდმივად ფართოვდება, ელექტრონულ გადახდებსა და ელექტრონულ კომერციას ემატება ფართოდ რეკლამირებული მობილური კომერცია და მობილური გადახდები, ანუ გადახდის განხორციელება მობილური ტელეფონის გამოყენებით, როდესაც გადამხდელის თანხები ჩარიცხულია ტელეკომის ოპერატორში. გამოყენებული. მობილური გადახდები ხელმისაწვდომია იმ მობილური აბონენტებისთვის, რომლებსაც არ აქვთ საკუთარი საბანკო ანგარიში ან არ სურთ მისი გამოყენება მობილური კომერციის სერვისების გამოყენებისას. ამ ტიპის მობილური კომერცია გამოიყენება ზარის მელოდიების, სურათების და ელექტრონული თამაშების გასაყიდად. გადახდები ხდება მცირე თანხების ერთჯერადი შესყიდვისთვის (ე.წ. მიკროგადახდა), ასევე აშკარად განმეორებადი რეგულარული სერვისების, როგორიცაა ტელევიზია და ინტერნეტი.

Ყველაზე ცნობილი თანამედროვე სისტემებიბარათების საფუძველზე: Visa Cash, Proton, Mondex, CLIP. ელექტრონული ფულადი სახსრები ირიცხება სმარტ ბარათებზე თანხების ამოღებით რეალური კლიენტების ანგარიშებიდან და მათი ციფრულ ფულში გადაქცევით სმარტ ბარათზე. ელექტრონული ფულის სუროგატები მოიცავს არასახელმწიფო გადახდის სისტემებს: WebMoney, Yandex. ფული, RBK Money, Wallet One, PayPal, EasyPay, e-gold, Rapida, Moneybookers.

დღეს ციფრული ნაღდი ფულის გამოყენება შედარებით დაბალია. ჰონგ კონგის Octopus-ის ბარათების სისტემამ და FeliCa სისტემამ, რომელიც დაფუძნებულია იმავე ტიპის ბარათებზე, იშვიათ წარმატებას მიაღწიეს. ასევე არის კიდევ ერთი Chipknip სისტემა დანერგილი ნიდერლანდებში.

უკრაინაში არსებობს ფიატი ელექტრონული ფული, რომელიც დაფუძნებულია სმარტ ბარათებზე, რომლებიც გაიცემა და ვრცელდება NSMEP გადახდის სისტემაში.

ელექტრონული გადახდის სისტემებში e-gold, DigiGold და GoldMoney, უსაფრთხოების გარანტირებისთვის, ვირტუალური ფული ნაწილობრივ ან სრულად დასტურდება ძვირფასი ლითონებით. ელექტრონული ოქროს სისტემა სთავაზობს კლიენტებს ციფრული ფულის ოჯახს, რომელიც 100%-ით არის გამყარებული ძვირფასი ლითონებით: ოქრო, ვერცხლი, პლატინა და პალადიუმი.

ბევრი სისტემა (Gogopay, Paypal, WebMoney, Wallet One, Wirex) ცვლის თავის არაფიატულ ელექტრონულ ფულს ფიატ ფულზე, მაგრამ ზოგიერთი სისტემა (Liberty Reserve) ამას აკეთებს მესამე ელექტრონული ფულის გაცვლის სისტემების მეშვეობით.

ტერმინი „ელექტრონული ფული“ ეხება უამრავ კომერციულ და ფინანსურ მომსახურებას, რომელიც დაფუძნებულია მაღალტექნოლოგიურ ინტერნეტსა და მობილური საკომუნიკაციო გადაწყვეტილებებზე. ამავდროულად, არ არსებობს ტერმინი „ელექტრონული ფულის“ ზოგადად მიღებული გლობალური განმარტება, რომელიც გამოავლენს როგორც მის ეკონომიკურ, ასევე იურიდიულ არსს.

თანამედროვე ელექტრონული ფული არის ფულის სუროგატი, ის მოქმედებს მხოლოდ როგორც გაცვლის საშუალება, რომელიც ითვალისწინებს შემდგომ ანგარიშსწორებას და არა. ახალი ფორმასაკრედიტო ფული. თუმცა, ეს დროებითი მოვლენაა. საინფორმაციო და ფინანსური ტექნოლოგიები მუდმივად იხვეწება, ბევრ ქვეყანაში მუშავდება ახალი კანონმდებლობა ან ხდება ცვლილებები ძველ კანონმდებლობაში, რომელიც არეგულირებს ელექტრონული ფულის გაცემის, მიმოქცევის და გამოსყიდვის პროცესს, ვითარდება სატელეკომუნიკაციო ინფრასტრუქტურა და ელექტრონული კომერციის მოცულობა. იზრდება. ამ ყველაფერმა ხელი უნდა შეუწყოს ელექტრონული ფულის ახალი სისტემების ფორმირებას, რომელიც ნამდვილად იქნება საიმედო, ეფექტური და დაბალი რისკის შემცველი და შესაბამისად მიმზიდველი მომხმარებლებისთვის. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, ელექტრონული ფული იფუნქციონირებს და გამოიყენებს სუბიექტებს მომავალში, თუმცა არა იმ ფორმით, როგორშიც დღეს არსებობს.

2.2 ელექტრონული ფულის სისტემის რეგულირება

ელექტრონული ფულის ინდუსტრიის სწრაფმა განვითარებამ განვითარებული ქვეყნების მარეგულირებლების ყურადღება მიიპყრო უკვე 1980-იანი წლების შუა ხანებში. ტრადიციული გადახდის საშუალებების ელექტრონული საშუალებებით ნაწილობრივი ჩანაცვლების პერსპექტივა თავდაპირველად გარკვეულ შეშფოთებას იწვევს.

პირველ რიგში, კერძო კომპანიების მიერ გამოშვებული ამ ინსტრუმენტის ფართოდ გამოყენებამ შეიძლება მნიშვნელოვნად შეამციროს მონეტარული პოლიტიკის ეფექტურობა და საბოლოოდ გახდეს დამატებითი ინფლაციური ზეწოლის ფაქტორი. მეორეც, აშკარა იყო ამ გადახდის ინსტრუმენტების მომხმარებელთა სამართლებრივი დაუცველობა. მესამე, ელექტრონული გადახდის ტექნოლოგიებმა სწრაფად იპოვეს მათი გამოყენება ფულის გათეთრებისა და ტერორიზმის დაფინანსების პროცესებში.

შედეგად, ელექტრონული ფულის გამოშვებისა და გამოყენების რეგულირების პირველი რეჟიმები იმ დროს იწყეს ჩამოყალიბება, როდესაც ეროვნული ეკონომიკის მასშტაბებზე შესაბამისი ბაზრების როლი მინიმალური იყო.

1993 წელს ევროკავშირის ცენტრალურმა ბანკებმა დაიწყეს ელექტრონული ფულის ფენომენის შესწავლა, რომელიც იმ დროს წინასწარ გადახდილ ბარათებად ითვლებოდა. ამ ანალიზის შედეგები გამოქვეყნდა 1994 წლის მაისში და გახდა ელექტრონული ფულის არსებობის ოფიციალური აღიარება. ახლის გაანალიზებისას ტექნოლოგიური სქემებიკერძოდ, წინასწარ გადახდილი მრავალფუნქციური ბარათები, ევროკავშირის ცენტრალური ბანკები მივიდნენ ფუნდამენტურ დასკვნამდე: ასეთი პროდუქტების გავრცელების შემთხვევაში საჭიროა ცენტრალური ბანკების მხრიდან მუდმივი მონიტორინგი, ინფორმაციის გაცვლა და პოლიტიკის გადაწყვეტილებები. გადახდის სისტემის მთლიანობის შესანარჩუნებლად.

1993 წლიდან დაიწყო არა მხოლოდ ბარათზე დაფუძნებული ელექტრონული ფულის (ინგლისური ბარათის საფუძველზე), არამედ ქსელური ელექტრონული ფულის (ინგლისური ქსელის ბაზაზე) განვითარება.

1996 წელს G10-ის ქვეყნების ცენტრალური ბანკების ხელმძღვანელებმა განაცხადეს, რომ აპირებენ ელექტრონული ფულის მონიტორინგის განხორციელებას მსოფლიოს ქვეყნებში. მას შემდეგ საერთაშორისო ანგარიშსწორების ბანკი, მსოფლიო ცენტრალური ბანკების მხარდაჭერით, რეგულარულად აანალიზებს ელექტრონული ფულისა და მასთან დაკავშირებული სისტემების განვითარებას. თავდაპირველად მონაცემები კონფიდენციალური და ხელმისაწვდომი იყო მხოლოდ ცენტრალური ბანკებისთვის, მაგრამ 2000 წლის მაისიდან ის საჯარო გახდა.

2004 წელს ჩატარდა კვლევა, რომელშიც მონაწილეობა მიიღო 95 ქვეყნის ცენტრალურმა ბანკმა და გაირკვა, რომ ელექტრონული ფული მოქმედებს მსოფლიოს 37 ქვეყანაში.

ელექტრონულ ფულთან დაკავშირებული ერთ-ერთი უმნიშვნელოვანესი პოლიტიკური საკითხია ემიტენტის საკითხი, კერძოდ, იმ ორგანიზაციების სიის განსაზღვრა, რომლებსაც აქვთ ქვეყანაში ელექტრონული ფულის გამოშვების უფლება. ემისიის პრობლემა გავლენას ახდენს როგორც ფიატზე, ასევე არაფიატზე ელექტრონულ ფულზე. ამ საკითხთან დაკავშირებით მსოფლიოს ქვეყნების კანონმდებლობაში არ არის ცალსახა მიდგომა.

ევროკავშირის ცენტრალური ბანკების შემდგომმა მუშაობამ გამოიწვია ევროპარლამენტისა და საბჭოს 09/18/2000 წლის 2000/46/EC დირექტივის გაჩენა „ელექტრონული ფულის სფეროში საქმიანობის შესახებ და ამ საქმიანობით დაკავებული ინსტიტუტების გონივრული ზედამხედველობის შესახებ. ", რომლის პირველი მუხლი განსაზღვრავს "გამოყენების ფარგლებს", "ელექტრონული ფულის დარგის ინსტიტუტები", "ელექტრონული ფული". 2000/46/EC დირექტივის თანახმად, ელექტრონული ფული წარმოადგენს ფულად ღირებულებას, რომელიც წარმოადგენს პრეტენზიას ემიტენტის მიმართ, ინახება ელექტრონულ მოწყობილობაზე, გამოიცემა სახსრების მიღებისას არანაკლებ გაცემული ფულადი ღირებულების ღირებულებით, მიღებულია როგორც ემიტენტის გარდა სხვა საწარმოების გადახდის საშუალება. ემიტენტები, ან როგორც დირექტივა უწოდებს მათ, „ელექტრონული ფულის დაწესებულებები“ განიმარტება, როგორც საწარმო ან სხვა იურიდიული პირი, გარდა საკრედიტო დაწესებულებისა, რომელიც გასცემს გადახდის საშუალებებს ელექტრონული ფულის სახით. ამრიგად, ელექტრონული ფულის ემიტენტი იღებს კლასიფიკაციის სტატუსს და, შესაბამისად, ვალდებულია ამ შემთხვევაში ჰქონდეს საწყისი კაპიტალიარანაკლებ €1 მილიონი.მომავალში ემიტენტის საკუთარი სახსრები არ უნდა იყოს დადგენილ ოდენობაზე ნაკლები.

ამრიგად, ევროკავშირში ჭარბობდნენ ემიტენტების მიერ ელექტრონული ფულის გაცემის პირდაპირი აკრძალვის შემოღების მომხრეები, რომლებიც არ შეესაბამება 2000/46/EC დირექტივის დებულებებს, რაც მიუთითებს ევროპელი კანონმდებლების სურვილზე, შემოიღონ საკმაოდ მკაცრი რეგულაცია. საბანკო სექტორში განხორციელებული საქმიანობების მსგავსი ელექტრონული ფულის სფერო. ევროპის ქვეყნებში ეროვნული კანონმდებლობის სტანდარტიზაციის დაწყებიდან ცხრა წლის განმავლობაში, ელექტრონული გადახდის სექტორის რეგულირება არაერთხელ გახდა კრიტიკის ობიექტი. კერძოდ, აღინიშნა, რომ მკაცრი შემზღუდავი წესები არ იძლევა მნიშვნელოვან სარგებელს ელექტრონული გადახდის სერვისების ევროპელი მომხმარებლების ინტერესების დასაცავად. როგორც წესი, არგუმენტი მხარს უჭერდა შეერთებული შტატების გამოცდილებას, სადაც ელექტრონული ფულის ინდუსტრია რეგულირდება ზოგადი პრინციპების საფუძველზე, რომლებიც გამოიყენება არასაბანკო ორგანიზაციებისთვის, რომლებიც უზრუნველყოფენ საანგარიშსწორებო და გადახდის მომსახურებას და მოკლებულია დეპოზიტების აღების უფლებას. „ფულის მომსახურების ბიზნესად“ (MSB) კლასიფიცირებული დაწესებულებების ოპერირებისა და ლიცენზირების წესები ისტორიულად დადგენილია სახელმწიფო დონეზე.

აშშ-ის ფედერალურმა რეზერვმა აჩვენა საკმაოდ ლიბერალური მიდგომა ელექტრონული ფულის ბაზრის რეგულირების საკითხთან დაკავშირებით, რომელიც მიიჩნევს, რომ სტიმულირების მიზნით ტექნოლოგიური პროცესიგანხორციელება ინოვაციური ფორმებიგადახდისა და ბაზრის განვითარების საშუალებად, ღირს საბანკო და არასაბანკო დაწესებულებებზე ელექტრონული ფულის გაცემის დაშვება ამ ტიპის საქმიანობის ლიცენზირებით. ამავდროულად, საგრძნობლად დაბალია მოთხოვნები ამერიკელი ემიტენტების საწესდებო კაპიტალზე - $50 ათასიდან.შეიძლება ითქვას, რომ ელექტრონული ფულის რეგულირება აშშ-ს ფედერალური სარეზერვო ბანკის მიერ, რომელიც ხორციელდება აშშ-ს საყოველთაო მონეტარული რეგულირების აქტის საფუძველზე. , უფრო საკონსულტაციო ხასიათს ატარებს ვიდრე დადგენილ ხასიათს, რაც დამახასიათებელია ევროკავშირის რეგულირებისთვის. უნივერსალური ფულის მომსახურების აქტი (UniformMoneyServicesAct), მიღებული 2000 წელს, განსაზღვრავს ერთგვაროვან მიდგომებს საგადახდო მომსახურების პროვაიდერების საქმიანობის რეგულირებისთვის: ფულის გადარიცხვები, წინასწარ გადახდილი ფინანსური ინსტრუმენტების გაყიდვები (ელექტრონული ფულის ჩათვლით), ჩეკების განაღდება და ვალუტის გადაცვლა.

ელექტრონული ფულის საკითხი ამ საკანონმდებლო აქტის პერსპექტივიდან განეკუთვნება ფულადი გზავნილების ცნებას, ხოლო მათი დაფარვის საქმიანობა კლასიფიცირებულია, როგორც ჩეკების განაღდების ოპერაციები. სახელმწიფო კანონების გაერთიანებამდე ელექტრონული გადახდის სისტემები უმეტესწილად რჩებოდა სამთავრობო რეგულირების სფეროს მიღმა. ამ პირობებში, შესაბამისი სერვისების მიმწოდებლები იყენებდნენ საკანონმდებლო სტრუქტურას, რომელიც მათ საშუალებას აძლევდა მაქსიმალურად დაეშორებინათ ფინანსური ინსტიტუტების სტატუსი. მაგალითად, ამერიკის შეერთებული შტატების ელექტრონული ფულის გამომცემი ერთ-ერთი უდიდესი კომპანია, PayPal Inc. მოქმედებს თავის კლიენტებთან მიმართებაში, როგორც აგენტი, რომელიც იღებს სახსრებს შესანახად და იღებს ვალდებულებას გადაიტანოს ისინი მესამე მხარის სახელით. ფაქტობრივად, ეს ნიშნავს, რომ კომპანია ვერ განკარგავს კლიენტებისგან მიღებულ ფულს საკუთარი შეხედულებისამებრ, ხოლო გაკოტრების შემთხვევაში იგი არ შედის საბანკო ქონების შემადგენლობაში. ევროპაში, პირიქით, კომპანიის მიერ გამოშვებული გადახდის ინსტრუმენტები მის სავალო ვალდებულებად ითვლება.

ელექტრონული ფულისადმი ამერიკული მიდგომის კიდევ ერთი გამორჩეული თვისებაა ელექტრონული ფულის ცნების არაღიარება. ინოვაციური საშუალებებიგადახდა, რომელსაც არანაირი კავშირი არ აქვს სამოგზაურო ჩეკებთან და საბანკო გადარიცხვებთან.

მექსიკა, ინდოეთი, ტაივანი, ნიგერია, უკრაინა და ბელორუსია მხოლოდ ბანკებს უფლებას აძლევენ ემისიას, ხოლო სინგაპურმა შემოიღო სახელმწიფო მონოპოლია ელექტრონული ფულის გამოშვებაზე და ის ლეგალურად აქცია. ჰონგ კონგში ელექტრონული ფულის ემიტენტებმა უნდა მიიღონ სადეპოზიტო კომპანიის ლიცენზია.

როგორც მკვლევარები ხაზს უსვამენ, დასავლეთი დიდი ხანია მიხვდა, რომ კერძო ემიტენტების მიერ გამოშვებული ელექტრონული ფულის უარყოფა შეუძლებელი იქნება. მეტიც, მათში რეალური პერსპექტივა დაინახეს, რადგან EPS უამრავ პრობლემას წყვეტს. ამიტომ, აშშ-მ, ევროპასა და ბევრმა განვითარებულმა ქვეყანამ აიღეს კურსი მათი ლეგიტიმაციისკენ.

მეზობელ ქვეყნებში ელექტრონული ფულის სამართლებრივი რეგულირების პროცესიც დაიწყო. ამრიგად, ბელორუსის რესპუბლიკაში ელექტრონული ფულის გამოყენება რეგულირდება ბელორუსის რესპუბლიკის ეროვნული ბანკის საბჭოს 2003 წლის 26 ნოემბრის No201 დადგენილებით „ელექტრონული ფულით ტრანზაქციის განხორციელების წესების შესახებ. ”

ბელორუსის ეროვნულმა ბანკმა დაამტკიცა ელექტრონული ფულით ტრანზაქციის წესები. მიღებული დოკუმენტი არეგულირებს ფინანსური ინსტიტუტების მიერ „ელექტრონული ფულის“ გამოშვების, განაწილების, გამოყენებისა და გამოსყიდვის ოპერაციების განხორციელების პროცედურას. მნიშვნელოვანი ფუნქცია მარეგულირებელი ჩარჩობელორუსის რესპუბლიკაში - მოთხოვნები არარეზიდენტების მიერ გაცემული ელექტრონული ფულის მიმოქცევისთვის. მათი გამოყენება გამოთვლებში გულისხმობს ბელორუსული ბანკების ჩართვას, როგორც განაწილებისა და გამოსყიდვის აგენტებს.

3. ელექტრონული ფულის სისტემა რუსეთში

3.1 რუსული ელექტრონული ფულის ბაზრის განვითარება

რუსული ბიზნესი ელექტრონული გადახდის ბაზარზე შევიდა იმ დროს, როდესაც ეს ბაზარი დამაჯერებლად და დინამიურად ვითარდებოდა და რეგულირდება მთელ მსოფლიოში. რუსი მოთამაშეების გამოჩენის დროისთვის - ელექტრონული არასახელმწიფო გადახდის სისტემები , როგორიცაა WebMoney, Yandex. ფული, „ერთი საფულე“, RBK Money, „KreditPilot“, „Rapida“, რუს მომხმარებელს უკვე ჰქონდა წარმოდგენები ელექტრონული ფულისა და ელექტრონული გადახდების საჭიროების შესახებ. და ჩამოთვლილმა რუსულმა არასახელმწიფო გადახდის სისტემებმა დაიწყეს ელექტრონული ფულის სუროგატების გაცემა, გაზარდეს მონაწილეთა რაოდენობა, რომლებიც მიიღებენ ამ გადახდის საშუალებებს.

ბაზარზე შესვლის შემდეგ, რუსულმა გადახდის სისტემებმა აჩვენეს საკმარისი მიმზიდველობა მომხმარებლებისთვის და საკმაოდ აგრესიული ზრდა: გადახდის სისტემების მრავალი მონაცემი აჩვენებს, რომ ამჟამად რუსეთის ყოველი მე-15 მცხოვრები იყენებს ელექტრონულ ფულს შესყიდვებისთვის. და 2008 წელს გამოჩნდა ელექტრონული გადახდის ბაზრის ახალი სეგმენტი - მომსახურების გადახდა ფულით, რომელიც ადრე შევიდა მყისიერი გადახდის სისტემაში "პირადი ანგარიშის" საშუალებით. მობილური გადახდების მოცულობა (ფასიანი SMS-ით) წელიწადში ორჯერ იზრდება და ეს სეგმენტი აქტიურად ვითარდება მობილური ოპერატორების მიერ. მაგალითად, VimpelCom საშუალებას აძლევს აბონენტებს გამოაგზავნონ ფული თავიანთი ანგარიშიდან, გადაიხადონ კომუნალური მომსახურება, ინტერნეტი, ტელევიზორი და ა.შ.

სულ უფრო მეტი რუსული საკრედიტო დაწესებულება ამატებს ონლაინ ტრანზაქციებს სერვისების ხაზს. მომხმარებელთა აუდიტორია რუსეთსა და დსთ-ში აჩვენებს უწყვეტ ზრდას და შესაბამისად იზრდება მოთხოვნა ასეთ ოპერაციებზე.

რუსეთისთვის, ერთის მხრივ, გადახდების მიღებისა და, მეორე მხრივ, გადახდის ინსტრუმენტების გამოშვების პრობლემის თავისებური გამოძახილი იყო გრძელვადიანი დისკუსია გადახდის ტერმინალის სისტემების ოპერაციების საბანკო საქმიანობად კლასიფიკაციის აუცილებლობის შესახებ. იმის გათვალისწინებით, რომ მისი შედეგი იყო ფედერალური კანონის მიღება No. 103-FZ „გადახდის აგენტების მიერ განხორციელებული ფიზიკური პირებისგან გადახდების მიღების შესახებ“, შეიძლება ვივარაუდოთ, რომ რუსეთის კანონმდებლობა უფრო მეტად მოძრაობს ამერიკული გამოცდილების შესაბამისად.

ელექტრონული ფულის ბაზრის მონაწილეთა ასოციაციის (AED) შექმნა 2009 წლის ზაფხულში მიუთითებს ელექტრონული გადახდის ბაზრის მთავარი მოთამაშეების მზადყოფნაზე გაერთიანდნენ საერთო პრობლემების გადასაჭრელად და მიუთითებს ინდუსტრიის სიმწიფეზე.

2009 წელს რუსეთში ელექტრონული ფულის ბაზარმა აჩვენა მაღალი ზრდის ტემპები. ელექტრონული ფულის ასოციაციის (AED) მონაცემებით, რუსების რიცხვი, რომლებიც იყენებდნენ "ელექტრონულ საფულეებს" დაახლოებით 20 მილიონი ადამიანი იყო, ხოლო ინდუსტრიის მთლიანი ბრუნვა 40 მილიარდ რუბლს აღემატებოდა.

რუსული ელექტრონული ფულის ბაზრის ლიდერები "ინტერნეტ გადახდების" კატეგორიაში კვლავ Yandex არიან. ფული და WebMoney, რომელთა ერთობლივი წილი დაახლოებით 90%-ია. 2009 წელს ამ კომპანიების ბრუნვა 40%-ით გაიზარდა 2008 წელთან შედარებით: რუსმა მომხმარებლებმა შეავსეს თავიანთი ინტერნეტ საფულეები ამ გადახდის სისტემებში 17 მილიარდ რუბლზე მეტით, ხოლო აქტიური ანგარიშების საერთო რაოდენობამ გადააჭარბა 2,3 მილიონს. ამჟამად, არსებობს მიახლოებითი პარიტეტი ამ კომპანიებს შორის: WebMoney-ს აქვს ანგარიშის შევსების უფრო მაღალი საშუალო თანხა, Yandex.Money-ს მეტი მომხმარებელი ჰყავს. Მიხედვით Გენერალური დირექტორიევგენია ზავალიშინას "Yandex.money", ამ წლის ერთ-ერთი მნიშვნელოვანი მოვლენა უნდა იყოს Yandex-ის გადახდის სისტემების საფულეებს შორის ფულის პირდაპირი გადარიცხვის შესაძლებლობა. ფული და WebMoney.

ქვემოთ მოცემულია 2009 წლის რუსული ელექტრონული გადახდების სტატისტიკური მონაცემები. დიაგრამაში ასო "I" ნიშნავს ინტერნეტ ტრანზაქციებს, "M" მობილური ტრანზაქციებს და "T" გადახდის ტერმინალებს.

WebMoney Transfer (ან უბრალოდ WebMoney) არის ყველაზე დიდი EDMS რუსულენოვან ინტერნეტში და ერთ-ერთი უდიდესი მსოფლიოში. WebMoney-მ თავისი ისტორია 1998 წელს დაიწყო, როდესაც ცოტამ თუ იცოდა ელექტრონული ფულის შესახებ და პირველი მომხმარებლების სტიმულირება მოუწიათ გულუხვი ბონუსებით. დღეს WebMoney-ის მომხმარებელთა რაოდენობამ 7 მილიონ ადამიანს გადააჭარბა და ყოველდღიურად იზრდება დაახლოებით 5-10 ათასით. სისტემაში დღიური ბრუნვა დაახლოებით 20-30 მილიონი დოლარია. ყველა მაჩვენებელი ყოველწლიურად იზრდება 2-3-ჯერ.

ქვემოთ მოცემულია აქტიური მომხმარებლების ზრდის ტემპები და ელექტრონული ფულის სისტემის სხვადასხვა სუბიექტების ბრუნვა რუსეთში - დიაგრამაში ასო "I" ნიშნავს ინტერნეტ ტრანზაქციებს, "M" მობილურისთვის და "T" გადახდის ტერმინალებისთვის.

ელექტრონული ფულის ბაზრის მომხმარებელთა რაოდენობამ კატეგორიაში "მობილური გადახდები" (საქონელი და მომსახურება, რომელიც არ არის დაკავშირებული მობილურ შინაარსთან) 2009 წელს შეადგინა 15 მილიონზე მეტი ადამიანი, გადახდების მოცულობა იყო დაახლოებით 8 მილიარდი რუბლი. ამ კატეგორიის კომპანიების ბრუნვის ზრდამ დაახლოებით 100% შეადგინა. ბაზრის უმსხვილესი მოთამაშეები არიან i-Free, A1, Infon, Incor-Media.

Სხვა მთავარი მონაწილებაზარი - QIWI გადახდის სერვისი (QIWI) - რომელიც აერთიანებს ელექტრონული ფულის ბაზრის ისეთ კატეგორიებს, როგორიცაა "მობილური, ტერმინალი და ინტერნეტ გადახდები", 2009 წელს მომხმარებელთა რაოდენობამ გადააჭარბა 6 მილიონ ადამიანს, ხოლო ბრუნვამ შეადგინა 11 მილიარდ რუბლზე მეტი. რაც 2,5-ჯერ მეტია წინა წლის მაჩვენებელზე.

შარშან, 2009 წელს, მნიშვნელოვნად გაფართოვდა საქონლისა და მომსახურების ასორტიმენტი, რისთვისაც შესაძლებელი გახდა ელექტრონული ფულით გადახდა. კერძოდ, ელექტრონული ფულის ბაზრის განვითარების მნიშვნელოვანი მამოძრავებელი გახდა საბანკო პროდუქტებთან ურთიერთქმედება (სესხის დაფარვა, ვირტუალური ბარათების გაცემა და ა.შ.); საგრძნობლად გაიზარდა ელექტრონული ბილეთების გაყიდვები. ეს ტენდენციები საშუალებას გვაძლევს დავასკვნათ, რომ ელექტრონული ფული „იპყრობს“ მასობრივ მომხმარებელს. ამის დასადასტურებლად, დასავლური გადახდის სისტემების გაფართოება, როგორიცაა PayPal, MoneyBookers და UCash, შეიძლება ჩაითვალოს რუსული ელექტრონული ფულის ბაზრის სიმწიფისა და პერსპექტივის არაპირდაპირ მტკიცებულებად.

ელექტრონული ფულის ბაზრისთვის მნიშვნელოვანი მოვლენა იყო ფედერალური კანონების მიღება №103 და №120 („გადახდის აგენტების მიერ განხორციელებული ფიზიკური პირებისგან გადახდების მიღების შესახებ“ და „რუსეთის ფედერაციის ცალკეულ საკანონმდებლო აქტებში ცვლილებების შეტანის შესახებ ქ. ფედერალური კანონის მიღებასთან დაკავშირებით „გადახდის აგენტების მიერ განხორციელებული ფიზიკური პირებისგან გადახდების მიღების შესახებ“.

ეს კანონები, მიუხედავად იმისა, რომ თავდაპირველად ფოკუსირებული იყო გადახდის აგენტების მეშვეობით ნაღდი ანგარიშსწორების მიღებაზე, მიუხედავად ამისა, დიდი გავლენა იქონია მთლიან ბაზარზე. უპირველეს ყოვლისა, ეს არის პირველი რუსული საკანონმდებლო აქტები, რომლებიც შემოიღებენ და კონკრეტულად არეგულირებენ საცალო გადახდის, მათ შორის ელექტრონული გადახდის კონცეფციას. ასევე, მიღებული კანონები ახორციელებს უამრავ ცვლილებას სხვა აქტებში, კერძოდ, ისინი მნიშვნელოვნად ამარტივებს მცირე (15 ათას რუბლამდე) გადახდებს, რაც შესაძლებელს ხდის გაზარდოს ფინანსური სერვისების ხელმისაწვდომობა, გააფართოვოს მათი დიაპაზონი და მნიშვნელოვნად შეამციროს წილი. ფულადი ბრუნვის ელექტრონული გადახდის ინსტრუმენტების სასარგებლოდ.“.

ელექტრონული ფულის ინდუსტრიის რეგულირების პროცესში მნიშვნელოვანი მოვლენები იყო ეროვნული გადახდის სისტემის შესახებ კანონის კონცეფციის შექმნა და ელექტრონული ფულის შესახებ კანონზე მუშაობის დაწყება. AED მონაწილეების აზრით, კანონმდებლობა, რომელიც ითვალისწინებს გლობალურ გამოცდილებას და ბიზნეს პრაქტიკას, შეიძლება გახდეს ძლიერი იმპულსი მაღალტექნოლოგიური გადახდის ინსტრუმენტების განვითარებისთვის. ეს პროცესები ეხმიანება ევროპული დირექტივის 2009/110 მიღებას, რომელიც წარმოადგენს ელექტრონული ფულის შესახებ 2000/46 ევროპული დირექტივის განხორციელების თითქმის ათწლიანი გამოცდილების შეჯამებას. ინდუსტრიის მონაწილეები განიხილავენ ევროპული კანონმდებლობის პრინციპებს (საბანკო და არასაბანკო მოთამაშეთა თანასწორობა, გამარტივებული მარეგულირებელი რეჟიმი მცირე და სპეციალიზებული სისტემები, გამარტივებული იდენტიფიკაცია მცირე გადახდებისთვის), როგორც მთავარი და კრიტიკული მომავალი ბაზრის რეგულირებისთვის რუსეთში.

დასავლური გადახდის სისტემების PayPal, MoneyBookers და Ucash ჩამოსვლა განიხილება რუსეთში ელექტრონული გადახდის ბაზრის აქტიური განვითარების არაპირდაპირ დადასტურებად. დასავლურ გადახდის სისტემებს მნიშვნელოვანი უპირატესობა აქვთ სერიოზული მარეგულირებელი შეზღუდვების არარსებობის გამო, მაგრამ ისინი ყოველთვის არ არიან მზად რუსული რეალობისთვის. როგორც ერთ-ერთმა მომხსენებელმა აღნიშნა, PayPal-ის პრეზიდენტმა თქვა, რომ ამ გადახდის სისტემაში თაღლითური ტრანზაქციების დაახლოებით მესამედი „რუსეთიდან მოდის“.

უნდა აღინიშნოს, რომ ელექტრონული ფული ერთ-ერთი იმ მცირერიცხოვან ინდუსტრიებს შორისაა, რომელიც შენარჩუნებულია ინოვაციური პოტენციალი. ბაზრის არაერთმა მონაწილემ გამოაცხადა და წამოიწყო ახალი პროექტები, რომლებიც დაკავშირებულია ტერმინალის ელექტრონულ საფულეებთან, მობილური გადახდებთან, მიკროკრედიტებთან და სოციალურ ქსელებში გადახდებთან დაკავშირებით. ეჭვგარეშეა, რომ ასეთი ძლიერი ინოვაციური იმპულსი განვითარდება წელს.

ამ დროისთვის არის პრობლემები ელექტრონული ფულის გამოყენებასთან დაკავშირებით. ბოლო ათი წლის განმავლობაში ჩვენს ქვეყანაში ყველა ელოდა ონლაინ ვაჭრობის ბუმს, მაგრამ ამ ხნის განმავლობაში ეს არასდროს მომხდარა. რუსეთში Amazon.com-ისა და eBay-ის ანალოგები არ არსებობს. ონლაინ შესყიდვებს ძირითადად მოსკოვისა და სანკტ-პეტერბურგის მაცხოვრებლები ახორციელებენ და ისინი ასევე ნამდვილად არ ენდობიან ონლაინ გამყიდველებს. ვენჩურული ინვესტორებიიშვიათი გამონაკლისების გარდა, ხალხი ასევე არ ჩქარობს ფულის ინვესტირებას ონლაინ მაღაზიებში. მიუხედავად ოზონისა და რუსეთში სხვა პოპულარული ონლაინ მაღაზიების წარმატებისა, ისინი ყველა საკმაოდ გამონაკლისია, რომელიც ადასტურებს წესს: ონლაინ კომერცია ჩვენს ქვეყანაში საწყის ეტაპზეა და არ შეიძლება ჩაითვალოს დამოუკიდებელ გაყიდვების არხად.

კვლევის გამოცხადებული შედეგების მიხედვით, 2006 წელს რუსეთში ინტერნეტის საშუალებით გაიყიდა 5,3 მილიარდი ევროს ღირებულების საქონელი, ხოლო 2010 წლისთვის ბანკის ანალიტიკოსები ამ ბაზრის 317%-ით 22 მილიარდ ევრომდე გაზრდას ელიან. ამჟამად, ამ კვლევების მიხედვით, ყველა ონლაინ გაყიდვების 70% ხდება დიდ ბრიტანეთში, გერმანიაში, საფრანგეთსა და ბელგიაში. ევროპაში ყველაზე ხშირად ინტერნეტის საშუალებით ყიდულობენ ტელეფონებს, წიგნებს, ასევე ავიაბილეთებს და დასასვენებელ საქონელს. ანალიტიკოსები ვარაუდობენ, რომ 2009 წლისთვის ავეჯის, სარემონტო პროდუქტების, სასურსათო პროდუქტებისა და მანქანების შეძენა ასევე მოხდება ონლაინ.

საინფორმაციო და ანალიტიკური კომპანია Oborot.ru-ს თანახმად, გასულ წელს (2009) რუსული ონლაინ ვაჭრობის ბაზრის მოცულობამ 2-4 მილიარდი დოლარი შეადგინა. გასულ წელს Runet-ზე შეძენილი ძირითადი საქონელი იყო საყოფაცხოვრებო ტექნიკა და ელექტრონიკა, წიგნები, ფილმები. მუსიკა, აუდიო წიგნები, პროგრამული უზრუნველყოფა და სხვა გადმოწერილი ელექტრონული საქონელი შეადგენდა მცირე წილს. Yandex-ის მიხედვით. მარკეტი“, გასულ წელს (2009) და 2008 წლის პირველ კვარტალში კომპიუტერები ყველაზე ხშირად ონლაინ ყიდულობდა – 18%, ელექტრონიკა და ფოტო – 17%, ტელეფონები – 16%. საყოფაცხოვრებო ნივთები– 12%, წიგნები – 5,4%. გარდა ამისა, გასულ წელს, ახალი საკანონმდებლო შეზღუდვების გამო, მთლიანად გაქრა ისეთი სეგმენტი, როგორიცაა სამედიცინო პროდუქტები. ასევე აიკრძალა ალკოჰოლური სასმელების დისტანციური გაყიდვები.

ანალიტიკოსები აღნიშნავენ, რომ რუნეტზე ყველა შესყიდვის 80-90% განხორციელდა მოსკოველებისა და სანქტ-პეტერბურგის მაცხოვრებლების მიერ. არსებობს მოსაზრება, რომ ინტერნეტში ყველაზე ძლიერი მოთამაშეები არიან ონლაინ მაღაზიები საცალო ქსელები. მაგალითად, გასულ წელს მეშვიდე კონტინენტის ონლაინ მაღაზიაში 100 000-ზე მეტი შესყიდვა განხორციელდა. ონლაინ შეკვეთების რაოდენობამ შეკვეთების მთლიანი რაოდენობის 44% შეადგინა. ხოლო ონლაინ გაყიდვებიდან წლიურმა შემოსავალმა $13 მილიონს მიაღწია.

ამჟამად გაცილებით ნაკლები ელექტრონული საქონელი იყიდება ონლაინ, ვიდრე ფიზიკური. აქ ერთ-ერთი ყველაზე პერსპექტიული, მაგრამ ამავე დროს პრობლემური სფეროა პროგრამული პროდუქტების ინტერნეტით გაყიდვა. ლოგიკური იქნებოდა პროგრამული პროდუქტების ელექტრონულად გაყიდვა, უბრალოდ მათი ინტერნეტით გადაცემა. ასე ხდება პროგრამული უზრუნველყოფის შეძენა ჩვეულებრივ შეერთებულ შტატებსა და სხვა ქვეყნებში. დასავლეთის ქვეყნები. ამავდროულად, გამყიდველები დაზოგავდნენ მასალის გადამზიდავებსა და ძვირადღირებულ მიწოდებას, ხოლო მყიდველები მიიღებდნენ პროდუქტს უფრო დაბალ ფასად. მაგრამ რუსეთში, ასეთი სქემა პრაქტიკულად არ მუშაობს ამ მომენტში. დიდი პრობლემებია ელექტრონულ საქონელთან დაკავშირებით, რომელიც ინტერნეტის საშუალებით ნაწილდება ფაილების სახით. რადგან „მომხმარებელთა უფლებების დაცვის შესახებ“ კანონის კონტექსტში პროდუქტი აუცილებლად არის გარკვეული მატერიალური ნივთი. ანუ, თუ პროგრამა ან მუსიკალური სიმღერა ჩაწერილია დისკზე, მაშინ ასეთი პროდუქტი ექვემდებარება საკანონმდებლო რეგულირება. მაგრამ თუ მუსიკა ან პროგრამული უზრუნველყოფა ვრცელდება ინტერნეტის საშუალებით, ასეთი შემთხვევების შესახებ კანონი არ შეიცავს მკაფიო რეგულაციას.

მიუხედავად იმისა, რომ რამდენიმე ათეული წარმატებული ონლაინ მაღაზია ვითარდება RuNet-ზე, ზოგადად ელექტრონული ეკონომიკის ეს სექტორი საკმარისად სწრაფად არ ვითარდება. ამის მრავალი მიზეზი არსებობს. ონლაინ შოპინგის მთავარი უპირატესობები, რის გამოც ისინი ფართოდ გავრცელდა საზღვარგარეთ, უფრო მეტია დაბალი ფასები, საქონლის სწრაფი და მოსახერხებელი მიწოდება და ფართო ასორტიმენტი. რუსეთში ყველაფერი კარგად არის მხოლოდ მესამე პარამეტრით.

ევროპასა და შეერთებულ შტატებში მყიდველები ყველაზე მეტად ზრუნავენ უსაფრთხოებაზე ონლაინ ყიდვისას. ეს ფაქტორი კიდევ უფრო მნიშვნელოვანია მყიდველებისთვის, ვიდრე ფასი, მოხერხებულობა, მიწოდების დრო და ა.შ. ჩვენს ქვეყანაში ეს პრობლემა ჯერ არ გამოჩენილა. ეს ძირითადად ეხება ელექტრონულ გადახდის მეთოდებს, რომლებიც ჯერ კიდევ არ არის საკმარისად განვითარებული ჩვენს ქვეყანაში. უფრო მეტიც, უსაფრთხოება რუსული სისტემებისაკმაოდ მაღალი. კასპერსკის ლაბორატორიის წამყვანი ვირუსების ანალიტიკოსის, ალექსანდრე გოსტევის თქმით, არსებული ელექტრონული გადახდის სისტემები საკმაოდ უსაფრთხოა, „მათი გამოყენებისას ერთადერთი საფრთხე არის ტროას პროგრამის არსებობა თქვენს კომპიუტერში. თუ თქვენ გაქვთ დაინსტალირებული „შპიონი“, არ აქვს მნიშვნელობა რომელ სისტემას იყენებთ - WebMoney, Yandex. ფული ან, მაგალითად, თქვენი საკრედიტო ბარათით შესყიდვების გადახდა“. გოსტევი თვლის, რომ გადახდა წინასწარ გადახდილი ბარათებით არის ერთადერთი 100% გზა, რომელსაც შეუძლია როგორმე უზრუნველყოს ფინანსური ტრანზაქციები ინტერნეტში. ”თქვენ ყიდულობთ ბარათს მაღაზიაში, შემდეგ კი, როდესაც ყიდულობთ ონლაინ, თქვენ უბრალოდ წაშლით ბარათზე უსაფრთხოების ზოლს და შეიყვანთ კოდს იქ”, - განმარტავს ის.

3.2 ელექტრონული ფულის იურიდიული სტატუსი რუსეთში

რუსეთის ფედერაციის კანონმდებლობა ამჟამად არა მხოლოდ არ ითვალისწინებს რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე ელექტრონული ფულის გაცემის და მიმოქცევის რეგულირების ნორმებსა და წესებს, არამედ თავადაც მოკლებულია ამ კონცეფციას.

იმისდა მიუხედავად, რომ რუსული იურიდიული ლიტერატურა იყენებს ევროკავშირის დირექტივაში მოცემული ელექტრონული ფულის განმარტების მსგავს ცნებებს, არსებობს სხვა თვალსაზრისი ელექტრონული ფულის ბუნებასთან დაკავშირებით.

ერთი თვალსაზრისის მიხედვით, ელექტრონული ფული აღიარებულია, როგორც განსაკუთრებული სახის უნაღდო გადახდის საშუალება, რადგან მას აქვს გაყოფის თვისება, რაც შესაძლებელს ხდის მას შეასრულოს გაცვლის საშუალებისა და საშუალების ფუნქციები. გადახდის. თუმცა, „ელექტრონული ფულის“ მთელი რიგი თვისებები ეწინააღმდეგება ამ თვალსაზრისს. კერძოდ, ის ფაქტი, რომ ისინი წინასწარ გადახდილი ფინანსური პროდუქტია, ასევე ის, რომ ღირებულების ფაქტობრივი მიღება შესაძლებელია მხოლოდ „ელექტრონული ფულის“ ნაღდი ან უნაღდო ნაღდი სახით გადარიცხვის შემდეგ.

სხვა თვალსაზრისია, რომ ვირტუალური ფულადი ერთეულები წარმოადგენს პრეტენზიას ემიტენტის მიმართ, რომელიც აღირიცხება სპეციალური ტექნიკური საშუალებებისა და შენახვის საშუალებების გამოყენებით. შესაბამისად, მათი მიმოქცევა წარმოადგენს მოთხოვნის უფლების გადაცემას ემიტენტისთვის. ანუ ელექტრონულ ანგარიშზე ფულის ჩარიცხვის მომენტში ელექტრონული ფულის ემიტენტი და კლიენტი დადებენ სახელშეკრულებო ურთიერთობას. და ამ შემთხვევაში ღია რჩება კითხვა ასეთი შეთანხმების იურიდიული ხასიათის შესახებ.

ელექტრონული ფულის სამართლებრივი სტრუქტურის დადგენისას აუცილებელია მოქმედი სამოქალაქო კანონმდებლობის ასპექტების გათვალისწინება.

ამრიგად, ელექტრონული ფულის რეგულირებისა და სამართლებრივი დეფინიციის ამოცანის დასახვისას აუცილებელია ამ საკითხის სერიოზული, ყოვლისმომცველი შესწავლა, რათა ამა თუ იმ სამართლებრივი სტრუქტურის სასარგებლოდ ცალსახა დასკვნა გამოვიტანოთ. ელექტრონული ფულის სამართლებრივი დეფინიცია წინ უსწრებს რეგულირების შემდეგ ეტაპს - ემიტენტების განსაზღვრას და მათთვის მოთხოვნების ერთობლიობას, რომელიც შექმნილია კლიენტებისადმი მათი გადახდისუნარიანობის უზრუნველსაყოფად.

ამ დროისთვის, ჩვეულებრივი იურიდიული პირები მოქმედებენ რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე, მუშაობენ სერტიფიცირებული პარტნიორების ქსელით და საბანკო ანგარიშების სისტემის მეშვეობით. ზოგიერთი სისტემა, მაგალითად Yandex. ფული მუშაობს მკაცრად სააგენტოს სქემის მიხედვით, სხვები იზიდავენ საკრედიტო ორგანიზაციებს, რათა გამოსცენ გადახდის ინსტრუმენტები, რომლებიც კლიენტებს შორის ანგარიშსწორების საშუალებას იძლევა. ეს უკანასკნელი მოიცავს WebMoney Transfer-ს, რომელიც იყენებს ელექტრონულ ჩეკებს რუბლით გადახდებისთვის.

საკანონმდებლო რეგულირების არარსებობა ამჟამად ასევე იწვევს მომხმარებლების დაუცველობას გადახდის სისტემაში განთავსებული თანხების მოთხოვნის, პროგრამული უზრუნველყოფის გაუმართაობის შემთხვევაში კომპენსაციის მიღების, აგრეთვე მოწოდებული პერსონალური მონაცემების კონფიდენციალურობის დაცვის კუთხით. სოციალურ-ეკონომიკური ხასიათის საკითხები, როგორიც არის მომხმარებელთა დაცვა, კონკურენცია, ხელმისაწვდომობა და გამოყენების სივრცე, განსაკუთრებით აინტერესებს ფინანსური სამთავრობო უწყებებს.

რეგულირების კიდევ ერთი მნიშვნელოვანი ასპექტი, რომელსაც სრული პასუხისმგებლობით უნდა მივუდგეთ, არის ამ სისტემების თანდაყოლილი პოტენციური რისკების შეფასების საკითხი, რომლის შედეგები კარგად არ არის განსაზღვრული. დარწმუნებით შეიძლება ითქვას, რომ ელექტრონული ფულის სისტემების თანდაყოლილი რისკები მიეკუთვნება ზოგად კატეგორიებს, რომლებიც თან ახლავს ტრადიციული საცალო გადახდის მექანიზმებს, რომლებშიც ანგარიშსწორება ხორციელდება ჩეკებით, გადახდის ბარათებით: ოპერატიული რისკი, რეპუტაციის რისკი, სამართლებრივი რისკი. და სტრატეგიული რისკი.

ელექტრონული ფულის სისტემების უსაფრთხოების დარღვევა სავსეა თაღლითობის შესაძლებლობით, რაც იწვევს ელექტრონული ფულის მომხმარებლის ან მისი ემიტენტის მატერიალურ ზიანს და კონფიდენციალური ინფორმაციის გამჟღავნებას.

ასევე, ელექტრონული ფულის სისტემები მიმზიდველად გამოიყურება დანაშაულიდან მიღებული შემოსავლების ლეგალიზაციასთან დაკავშირებული სხვადასხვა სქემების განსახორციელებლად (ე.წ. „ფულის გათეთრება“). გადახდების ანონიმურობამ შეიძლება გამოიწვიოს ემიტენტებისთვის კრიმინალური ქმედებების გამოვლენისა და პრევენციის ტრადიციული მეთოდების გამოყენებაში გაზრდილი სირთულეები. კლიენტების იდენტიფიკაციის პრობლემა ელექტრონული ფულის გამოყენებით გადახდების განხორციელებისას, განსაკუთრებით იმ შემთხვევაში, თუ გადახდები შეესაბამება რუსეთის კანონმდებლობას და რუსეთის ბანკის რეგულაციებს (ფედერალური კანონი 07.08.2001 No. 115-FZ „დაკანონების (გათეთრების) წინააღმდეგ ბრძოლის შესახებ. დანაშაულისა და ტერორიზმის დაფინანსებიდან მიღებული შემოსავლები“) ექვემდებარება სპეციალურ კონტროლს, განსაკუთრებით აქტუალური ჩანს.

რუსეთში ინტერნეტ გადახდის პროვაიდერების საქმიანობა რეგულირდება ზოგადი პრინციპების საფუძველზე სამოქალაქო სამართალი, რის შედეგადაც გამოიყენება სახელშეკრულებო სქემების ფართო სპექტრი, ხშირად მონაწილეებისთვის გაურკვეველი სამართლებრივი შედეგებით. ზოგადად, ელექტრონული გადახდის სისტემებსა და მომხმარებლებს (როგორც გადამხდელებს, ასევე გადახდის მიმღებებს) შორის ურთიერთობების სამართლებრივი რეგისტრაციისადმი მიდგომები ჩვეულებრივ იყოფა ორ ძირითად ჯგუფად. ზოგიერთი სისტემა მოქმედებს მკაცრად აგენტური სქემის მიხედვით (მაგალითად, Yandex.Money), რომლის ფარგლებშიც ისინი ასრულებენ გადახდის ფუნქციას საქონლისა და მომსახურების მყიდველისგან მიმწოდებელზე.

სხვები ახორციელებენ საკრედიტო დაწესებულებებს ინსტრუმენტების გაცემაში, რომელთა მეშვეობითაც ხდება გადახდები კლიენტებს შორის (მაგალითად, WebMoney Transfer იყენებს ელექტრონულ ჩეკებს, როგორც გადახდის ინსტრუმენტს რუბლებში). პირველ შემთხვევაში, სამართლებრივი საფუძველიოპერაციები არის დებულებები ჩ. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 52 (გადახდის სერვისის პროვაიდერი მოქმედებს ძირითადის სახელით და ხარჯზე, რომელიც არის საქონლისა და მომსახურების მიმწოდებელი), მეორეში - ჩ. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 46 (ჩეკები განიხილება, როგორც უნაღდო გადახდის ფორმა) ჩეკის გადახდის სქემის სამართლებრივი რისკები დაკავშირებულია რუსეთის კანონმდებლობაში ელექტრონული ჩეკების აღიარებასთან, რომელიც უნდა გადაიხადოს მიმღებზე (149-ე მუხლის შესაბამისად. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის, წიგნის ჩანაწერის ფორმა შეიძლება გამოყენებულ იქნას მხოლოდ რეგისტრირებული ან ორდერის ფასიანი ქაღალდის მიერ დაცული უფლებების ჩასაწერად) და მათი ინტერპრეტაციის შესაძლებლობა, როგორც ფულადი სუროგატები, რომელთა დასახლებები რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზეა. აკრძალულია კანონით "რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის (რუსეთის ბანკის) შესახებ".

თავის მხრივ, გადახდების მიღების სააგენტოს ხელშეკრულებისთვის ბოლო დრომდე (კანონი No103-FZ მიღებამდე) არსებობდა ბათილად მიჩნევის რისკები: ის შეიძლება ჩაითვალოს საკომისიოს ხელშეკრულებად, რომლის დადებასაც პროვაიდერს მოუწია. აქვს საკრედიტო ორგანიზაციის სტატუსი. გადახდის აგენტების მოზიდვის საკანონმდებლო ბაზის შექმნა საქონლისა და მომსახურების ფიზიკური პირებისთვის გადახდების განსახორციელებლად, არ ნიშნავს ელექტრონული გადახდის სისტემების საქმიანობის საკითხების მოწესრიგებას. პრობლემა ის არის, რომ ოპერაციაში თანხების შეტანა ონლაინ საფულესულაც არ არის პირდაპირ დაკავშირებული ფულადი ვალდებულებების წარმოშობასთან ინდივიდუალურიმიმწოდებლის წინაშე (ანუ სიტუაცია, რომელიც ექვემდებარება No103-FZ კანონის დებულებებს).

ელექტრონული ფულის გაცემის სფეროში სამართლებრივი რეგულირების არარსებობის პირდაპირი შედეგია მომხმარებელთა დაუცველობა, როგორც გადახდის სისტემაში განთავსებული თანხების მოთხოვნის შესაძლებლობის, ასევე მოწოდებული პერსონალური მონაცემების კონფიდენციალურობის დაცვისა და კომპენსაციის მიღების თვალსაზრისით. პროგრამული უზრუნველყოფის უკმარისობის შემთხვევა. ელექტრონული გადახდის პროვაიდერების ოპერაციები, კონტრაქტებში გამოყენებული ტერმინოლოგიის გათვალისწინებით (მაგალითად, „ელექტრონული ანგარიში“), შეიძლება კლასიფიცირდეს როგორც უკანონო საბანკო საქმიანობა. მართლაც, საბანკო ანგარიშების გახსნა და შენახვა, ანგარიშსწორება და ფულადი გზავნილების განხორციელება ფიზიკური პირების სახელით საბანკო ანგარიშის გახსნის გარეშე მკაცრად კლასიფიცირებულია კანონი No395-I „ბანკებისა და საბანკო საქმიანობის შესახებ“, როგორც საბანკო ოპერაციები.

3.3 რუსული ელექტრონული ფულის ბაზრის რეგულირების აუცილებლობა

ელექტრონული გადახდების მოცულობის დამაჯერებელმა ზრდამ და ჩართულ მონაწილეთა რაოდენობის ზრდამ, რა თქმა უნდა, წინა პლანზე არ წამოიწიოს ისეთი საკითხები, როგორიცაა: გადახდის სისტემების თამაშის წესები, ელექტრონული გადახდის ბაზარზე მონაწილეთა ურთიერთობა. ელექტრონული ფულის იურიდიული არსი, სამართლებრივი რეჟიმი, გარანტიები და კონფიდენციალობა. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, საჭიროა რუსეთში ელექტრონული ფულის ბაზრის სამართლებრივი რეგულირების განვითარება.

2009 წლის ოქტომბერში, რუსეთის ელექტრონული გადახდების ბაზარზე წამყვანმა კომპანიებმა, მრგვალი მაგიდის "ელექტრონული ფული: რეგულირების ძიებაში", გამოაცხადეს ელექტრონული ფულის ასოციაციის (EMoney) შექმნა. ასოციაციას შეუერთდნენ კომპანიები i-Free, WebMoney, Yandex. ფული, გადახდის სერვისი QIWI (QIWI), ეროვნული ინდუსტრიული ასოციაციები NAMIR და NAUET.

ასოციაციის დამფუძნებლებმა AED-ის მთავარი მიზანი ასე განსაზღვრეს: ელექტრონული ფულის ბაზრის, როგორც საჯაროდ ხელმისაწვდომი ფინანსური სერვისის განვითარება მოსახლეობის, სახელმწიფოსა და ინდუსტრიის მონაწილეთა ინტერესებიდან გამომდინარე. ამ მიზნის მისაღწევად საჭიროა: სერიოზული მუშაობა ელექტრონული ფულის ბაზრის რეგულირების საკანონმდებლო ასპექტებზე; ბაზრის მონაწილეებს შორის ურთიერთქმედების დონის გაფართოება სხვა ეკონომიკურ სუბიექტებთან და სახელმწიფო ორგანოებთან; ბაზრის გამჭვირვალობის გაზრდა და საუკეთესო ბიზნეს პრაქტიკის კრიტერიუმების შემუშავება; ასევე ელექტრონული ფულის საფუძველზე გაწეული მომსახურების პოპულარიზაცია და მათი მომხმარებლების უფლებების დაცვა.

AED–ის უშუალო ამოცანებს შორის არის მონაწილეობა განვითარებაში მარეგულირებელი დოკუმენტებირუსეთში ელექტრონული ფულის ბაზრის რეგულირების შესახებ, მათ შორის რუსულის განზოგადება და უცხოური გამოცდილებაბაზრის ანალიზი და მისი ყველა მონაწილისთვის ერთიანი ანალიტიკური ანგარიშგების შემუშავება.

მზარდი და სწრაფად განვითარებადი ბაზარი იპყრობს არა მხოლოდ საზედამხედველო და მარეგულირებელი ორგანოების ყურადღებას, არამედ ძირითადი მოთამაშეებიფინანსური მომსახურების ბაზარი.

ელექტრონული ფულის კანონმდებლობამ უნდა დაუშვას შემდეგი სამი მიზანი ერთდროულად:

– პირობების შექმნა მოსახლეობისა და საწარმოების მოთხოვნილებების დასაკმაყოფილებლად ტექნოლოგიური გადახდის სერვისებზე;

– ამ სერვისების მომხმარებელთა დაცვა;

– სამართლიანი კონკურენციის უზრუნველყოფა სხვა გადახდის სერვისის პროვაიდერებთან (პირველ რიგში ბანკებთან). გადაწყვეტა, რომელიც აბალანსებს საგადახდო მომსახურების ბაზარზე სამი ძირითადი მხარის - მომხმარებლების, არასაბანკო პროვაიდერ ორგანიზაციებისა და ბანკების ინტერესებს - შეიძლება იყოს მარეგულირებელი რეჟიმი, რომელიც დაფუძნებულია ევროკავშირის მოდელზე, რომელიც მოიცავს ელექტრონული ფულის ნათლად კლასიფიცირებული ინსტრუმენტების გამომცემლებს. ელექტრონული ფულის განმარტება, რომლის შემოღებაც ცალკე საკანონმდებლო აქტით არის შემოთავაზებული, უნდა მიუთითებდეს შემდეგ მახასიათებლებზე:

- წინასწარ გადახდილი ხასიათი (რომელიც აღრიცხავს ემიტენტის ვალდებულების წარმოშობას მომხმარებლის მიმართ ელექტრონულ ანგარიშზე თანხების განთავსების დროს);

- გადასახდელი ნებისმიერ დროს მფლობელის მოთხოვნით (ანაზღაურების მინიმალური ოდენობის შესაძლო შეზღუდვით),

– მესამე პირების მიერ გადახდის საშუალებად მიღების შესაძლებლობა.

ელექტრონული ფულის საკანონმდებლო დეფინიციისთვის კრიტიკულ საკითხს წარმოადგენს ჰიბრიდული გადახდის სერვისების პროვაიდერების რეგულირებიდან ამოღება, რომლებიც, პირველ რიგში, მობილურ ოპერატორებს მოიცავს. დიდწილად, ორი ტიპის აქტივობების გამიჯვნას (ელექტრონული ფულის გაცემა და მობილურ კონტენტზე ადრე ჩარიცხული თანხების გამოყენებით გადახდის შესაძლებლობის უზრუნველყოფა) ხელს შეუწყობს ელექტრონულ ანგარიშზე თანხების სავალდებულო დაფარვის მოთხოვნას. როგორც მნიშვნელოვანი კრიტერიუმი, რომელიც საშუალებას იძლევა იზოლირებული აქტივობები მობილური ოპერატორები , შესაძლებელია მობილური აბონენტების მიერ შემოტანილი სახსრების ხარჯზე შეძენილი სერვისების გამოყენებითი (ანუ საკომუნიკაციო მოწყობილობის მუშაობასთან დაკავშირებული) ხასიათის დადგენა. განსაკუთრებულ ყურადღებას იმსახურებს სხვადასხვა ადგილობრივი ელექტრონული გადახდის სისტემების კლასიფიკაციის პრობლემა (მაგალითად, ის, რაც მოიცავს შეზღუდულ ტერიტორიაზე გადახდისთვის მიღებული ბარათების გაცემას). მათი გამოყოფა ელექტრონული ფულის რეგულირებადი ემიტენტებისგან შეიძლება განხორციელდეს სისტემის მთლიანი ბრუნვის, ერთდროულად მოქმედი ანგარიშების რაოდენობის, გაყიდვების წერტილების რაოდენობის მიხედვით, რომლებიც იღებენ გაცემულ ინსტრუმენტებს გადახდისთვის, ასევე ელექტრონულ ანგარიშზე მაქსიმალური ნაშთის მიხედვით. ელექტრონული ფულის გამოყენების ფარგლები მკაცრად უნდა შემოიფარგლოს ფიზიკური პირების მიერ საქონლის, სამუშაოებისა და მომსახურების გადახდებით, აგრეთვე სხვა სამოქალაქო ოპერაციების განხორციელებით რუსეთის ფედერაციის კანონმდებლობის მოთხოვნების შესაბამისად. გარდა ამისა, ელექტრონული ფულით სარგებლობის უფლება შეიძლება გავრცელდეს იურიდიული და ინდივიდუალური მეწარმეების ტრანზაქციებზე, რომლებიც ასევე შეიძლება განხორციელდეს ნაღდი ფულით სალარო აპარატში არსებული სახსრების გამოყენებით. ეს არის ხელფასის გადახდა, მგზავრობის ხარჯების გადახდა და საწარმოების თანამშრომლების მიერ საქონლისა და მომსახურების შესყიდვის ხარჯები, ნაღდი ანგარიშსწორების მაქსიმალური ოდენობის გათვალისწინებით (100 ათასი რუბლი). ელექტრონული ფულის სამოქალაქო მიმოქცევაში დანერგვა ასევე გულისხმობს პოტენციური ემიტენტების წრის განსაზღვრას. შემოთავაზებულია განიხილოს ყველა ბანკი და საანგარიშსწორებო არასაბანკო საკრედიტო ორგანიზაცია (RNCO). ეს ნიშნავს, რომ ელექტრონული ფულის გაცემის რეგულირების უფლებამოსილება მთლიანად რუსეთის ბანკს ეკუთვნის. არსებული პრუდენციული მოთხოვნები (კერძოდ, კაპიტალის ოდენობის, კაპიტალის ადეკვატურობისა და ლიკვიდური აქტივების მიწოდების შესახებ) რუსეთის ფედერაციის საკრედიტო ინსტიტუტებისთვის შეიძლება ჩაითვალოს საკმარისად ელექტრონული გადახდის სისტემების კლიენტების ინტერესების უზრუნველსაყოფად. ამასთან, ისინი არ უქმნიან ამკრძალავ ბარიერებს ბაზრის მოთამაშეებისთვის, რომლებსაც არ აქვთ საკრედიტო ინსტიტუტის სტატუსი. მათი უმეტესობის ბიზნეს მოცულობა სრულად საშუალებას მისცემს მათ შექმნან საწესდებო კაპიტალი 18 მილიონი რუბლი. შესაბამისად, ელექტრონული ფულის გაცემის უფლება პირდაპირ არ იქნება დაკავშირებული ბანკის მონაწილეობასთან დეპოზიტების დაზღვევის სისტემაში. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, საბანკო რეგულირების სისტემაში წინასწარ გადახდილი ფინანსური პროდუქტების (მათ შორის, ბარათების) საკითხი არ უნდა განიხილებოდეს, როგორც ფიზიკური პირებისგან სახსრების მოზიდვის არაპირდაპირი ფორმა. ელექტრონულ ფულზე დაფუძნებული ფსევდოდეპოზიტის პროდუქტების გავრცელების პრევენციის მიზნით, მიზანშეწონილია დაწესდეს აკრძალვა ბალანსზე პროცენტის დარიცხვის შესახებ. ელექტრონული ანგარიში. ელექტრონული გადახდის სისტემების პროვაიდერების მიერ ფასიანი საფუძველზე სახსრების მოზიდვის შესაძლებლობა ასევე შეიძლება შეიზღუდოს იმ მოთხოვნით, რომ შეუძლებელია ელექტრონული ფულის გამოშვება დეპონირებულ თანხებზე მეტი ოდენობით. ელექტრონული ფულის მიმოქცევის მნიშვნელოვანი ელემენტია ელექტრონული ფულადი ერთეულების შეტანა და უკუ გაცვლა ნაღდ ფულზე. ამისთვის გჭირდებათ ფართო ქსელიგაცვლის ქულები. შესაძლებელია იურიდიულად მოვიზიდოთ გადახდის აგენტები ფიზიკური პირებისგან თანხების მისაღებად. ამასთან, გადახდის აგენტებს არ შეუძლიათ ელექტრონული ფულის დაფარვის ოპერაციების შესრულება მოქმედი კანონმდებლობის ფარგლებში. პრობლემის გადაწყვეტა შეიძლება იყოს ბანკებთან სააგენტოს ხელშეკრულებების გაფორმება (მათი გადახდის ინფრასტრუქტურის ჩართულობით) ემიტენტის ვალდებულებების საწინააღმდეგო გადახდების განსახორციელებლად. საკანონმდებლო აქტი, რომელიც განსაზღვრავს ელექტრონული ფულის გაცემისა და მიმოქცევის პირობებს, უნდა დაწესდეს სპეციალური რეჟიმი უცხოური საგადახდო სისტემებისთვის. რუსეთის ფედერაციის რეზიდენტების სასარგებლოდ ელექტრონული ფულის გაცემის შესაძლებლობა, როგორც მოსალოდნელი იყო, დაიშვება მხოლოდ საბანკო საკრედიტო ინსტიტუტთან ხელშეკრულების გაფორმების შემთხვევაში, რომელიც მზად არის იმოქმედოს როგორც ამ ინსტრუმენტების გარანტი, ასევე უზრუნველყოს. მათი მიღება და გამოსყიდვა აგენტური ორგანიზაციების შესაძლო ჩართულობით.

3.4 რუსეთში ელექტრონული ფულის სისტემის განვითარების პერსპექტივები

ელექტრონული ფულის ასოციაციის მონაცემებით, 2009 წელს რუსეთში დაახლოებით 20 მილიონი ელექტრონული საფულე იყო.

ანდრეი მოროზოვი, Rupay-ის აღმასრულებელი დირექტორი, ჩვენს ქვეყანაში ინტერნეტ-გადახდების ბაზარს დაახლოებით $5 მილიარდად აფასებს, მისი თქმით, ზრდა გრძელდება, სხვადასხვა შეფასებით, ყოველწლიურად 70-120%-ით. მოროზოვი თვლის, რომ ელექტრონული გადახდები, ზოგადად, ახლახან იწყება ჩვენი ქვეყნის რიგითი მოქალაქის ცხოვრებაში. „ჩვენ ვგეგმავთ ბაზრის ფეთქებად ზრდას, რომელიც ნაკლებად სავარაუდოა, რომ შენელდება მომდევნო რამდენიმე წლის განმავლობაში“, - ამბობს მოროზოვი. მართლაც, RBC კომპანიის გეგმები, რომელმაც ახლახან იყიდა Rupay, გრანდიოზულია: კომპანია აპირებს შექმნას ცნობილი PayPal სისტემის ანალოგი. გარდა ამისა, ვითარდება ელექტრონული გადახდების ტექნოლოგიური პროვაიდერები, რომლებიც უადვილებენ ცხოვრებას ონლაინ მაღაზიებისთვის. ადრე, იმისთვის, რომ საიტს შეეძლო გადახდების მიღება ბარათებით ან ელექტრონული ფულის სისტემების საშუალებით, საჭირო იყო პროგრამისტების ხანგრძლივი და რთული მუშაობა, სკრიპტების ინტეგრაცია, სპეციალური შეკვეთა და გადახდის ფორმები საიტზე. ახლა თქვენ შეგიძლიათ ისარგებლოთ იმ კომპანიების მომსახურებით, რომლებიც უკვე თანამშრომლობენ მრავალ გადახდის სისტემასთან, მათ შორის Visa-სა და PayPal-თან. მათ შორისაა, მაგალითად, კომპანია Chronopay. ახლა, ინტერნეტში ვაჭრობისთვის, თესლის მოვაჭრე უბრალოდ უნდა გახსნას ანგარიში Chronopay-ის პარტნიორ ბანკში და დაუკავშირდეს სისტემას. ტექნოლოგიის პროვაიდერი ქმნის უსაფრთხო „ვირტუალურ მილს“, რომლის მეშვეობითაც ნებისმიერი ფორმის ფული პირდაპირ მოვაჭრის ანგარიშზე შემოვა. „მილის მეპატრონე“ თავისი მომსახურებისთვის მცირე პროცენტს იღებს. გარდა ამისა, კომპანიები იყენებენ SMS სერვისებს, როგორც გადახდის საშუალებას ზოგიერთი სერვისისთვის. ამრიგად, მიკროგადახდა ხშირად ხდება გაცნობის საიტებზე, სოციალურ ქსელებზე და ა.შ. ეს სქემა საშუალებას გაძლევთ აიცილოთ დაბეგვრა, თუ SMS პროვაიდერი გადასცემს წილს გამყიდველს ვირტუალურ ანგარიშზე რომელიმე ელექტრონული გადახდის სისტემაში, მაგალითად, Yandex. ფული“ ან WebMoney. მაგრამ თქვენ ასევე მოგიწევთ ამ თანხის დახარჯვა მხოლოდ ინტერნეტში, რადგან განაღდებისას მოგიწევთ გადასახადების გადახდა.

ელექტრონული ფული კვლავ აჩენს უფრო მეტ კითხვას, ვიდრე პასუხებს ადამიანების უმეტესობისთვის და ჯერ კიდევ არ არის ძალიან გავრცელებული ინტერნეტის აქტიურ მომხმარებლებს შორისაც კი. სოციალური ქსელის VKontakte-ის მიერ გაშვებულ უფასო ელექტრონული ფულის სისტემას შეუძლია სერიოზულად შეცვალოს ძალაუფლების ბალანსი ბაზარზე და გაზარდოს ვირტუალური ფულის პოპულარობა. ამჟამად VKontakte-ს აქვს დაახლოებით 70 მილიონი მომხმარებლის პროფილი, რაც ნიშნავს, რომ ელექტრონული საფულეების რაოდენობა შეიძლება გაიზარდოს მომავალ წელს 100 მილიონამდე. რა თქმა უნდა, ეს მოხდება მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ სოციალური ქსელი ავტომატურად შექმნის საფულეს ყველა მომხმარებლისთვის. რა იქნება ბრუნვის რეალური ზრდა დრო გვიჩვენებს. ამ დროისთვის მხოლოდ ის არის, რომ Gallup Media-ს ინფორმაციით, VKontakte სოციალურ ქსელში მხოლოდ 17 მილიონი აქტიური მომხმარებელია და ჯერჯერობით უცნობია, რომელ მათგანს სურს ახალი სერვისით სარგებლობა.

რაც შეეხება თავად გადახდის სისტემას, ტექნიკურად ის არაფრით განსხვავდება ელექტრონული ფულის სხვა სისტემებისგან, მაგრამ იდეოლოგიური განსხვავებები მნიშვნელოვანია. უპირველესი მიზანია გადახდის სისტემის გავრცელება, მაშინ როცა არ არსებობს მოგების მიღების მიზნები და შესაბამისად არ იგეგმება არც გამყიდველებისა და არც მომხმარებლებისგან ინტერესის აღება. ამჟამად, VKontakte ელექტრონული საფულის შევსება მომხმარებელს თანხის დაახლოებით 2–9% უჯდება, მაგრამ ეს საკომისიო სრულად მიდის ტერმინალის ან სერვისის კომპანიის მფლობელზე, რომლის მეშვეობითაც ფული შედის გადახდის სისტემაში. მაგრამ უახლოეს მომავალში ვგეგმავთ ნულოვანი საკომისიოს თანხების ჩარიცხვის საკუთარი მეთოდის გახსნას. გადახდის დადასტურება SMS-ით გამოიყენება უსაფრთხოების დამატებით ზომად. SMS დადასტურებას ასევე იყენებს OSMP კომპანიის ელექტრონული ფულის სისტემა (ბრენდი QIWI), თუმცა იქ ტელეფონიც არის მომხმარებლის ავტორიზაციის მეთოდი. პროექტთან დაახლოებული წყაროს თქმით, შექმნის ყველა ფინანსურმა ხარჯმა შეადგინა მხოლოდ დაახლოებით 10 ათასი დოლარი, რომელიც გადაიხადეს სპეციალისტებს: პროგრამისტებს, ინტერფეისის დიზაინერებს, სისტემის არქიტექტორებს. უკვე ახლა Futurico-ს ელექტრონიკის ონლაინ მაღაზია "Nevoobrazimo.ru" (nevoobrazimo.ru) და პროგრამული უზრუნველყოფის მაღაზია "By subscription.ru" ურთიერთქმედებენ ახალ გადახდის სისტემასთან Merchant API ინტერფეისის საშუალებით. ru" (popodpiske.ru). აქ არის ბიზნეს ლოგიკა და მინიმუმ ეს არის გადახდის სისტემის და პოტენციური შესყიდვების - ვირტუალური საქონლის ერთმანეთის გვერდით განთავსება. ამან უნდა გაააქტიუროს ამ უკანასკნელის გაყიდვები, რაც პირდაპირ მოგებას მოუტანს VKontakte-ს.

სოციალური ქსელების საკუთარი გადახდის სისტემების გაჩენა მონეტიზაციის საკმაოდ ლოგიკური გზაა. მაგალითად, Facebook აქტიურად ვითარდება საკუთარი სისტემაელექტრონული გადახდები Facebook-Credits. მანამდე მომხმარებლებს შეეძლოთ გადაეხადათ სოციალური ქსელის სერვისები Paypal-ის მეშვეობით. ამავდროულად, იგი აღნიშნავს, რომ ”თქვენ უნდა გესმოდეთ, რომ ამ კავშირში - გადახდის სისტემაში და სოციალურ ქსელში - პირობები ნაკარნახევია ამ უკანასკნელის მიერ, სწორედ ის ფლობდა მთავარ "აქტივს" - მრავალმილიონიანი აუდიტორიას. .” ამრიგად, VKontakte-სთვის, საკუთარი გადახდის სისტემა, პირველ რიგში, არის მომხმარებლების მონეტიზაციის საშუალება და არა ცალკე. მომგებიანი ბიზნესი, ისევე როგორც ცნობილი WebMoney და Yandex. ფული”, რაც დასტურდება იმით, რომ სისტემა უფასოა – სოციალური ქსელი მზადაა გაიღოს დამატებითი ხარჯები ელექტრონული გადახდების მომსახურებისთვის (და ეს სულ მცირე ადმინისტრაციული ტვირთია პერსონალისთვის) მხოლოდ ვირტუალური საქონლის გაყიდვების გაზრდის მიზნით. .

რაც შეეხება გარე შესყიდვების განვითარებას VKontakte გადახდის სისტემის გამოყენებით, აქ შეიძლება წარმოიშვას გარკვეული პრობლემები. მესამე მხარის საქონლისა და მომსახურების შესაძენად ტრანზაქციები მოითხოვს კომპლექსური ინფრასტრუქტურის შექმნას გადახდის სისტემასა და კონტრაგენტებს შორის და მათი პოპულარიზაცია ადვილი არ არის იმ ადგილებში, სადაც ადამიანები მოდიან კომუნიკაციისთვის. გადახდის სისტემებს აქვთ უსაფრთხოების სრულიად განსხვავებული სტანდარტები, ერთი მხრივ, და პასუხისმგებლობა მომხმარებლების წინაშე, მეორე მხრივ. მესამე მხრივ, სოციალურ ქსელებს აქვს ძალიან მნიშვნელოვანი აქტივი, რაზეც აქცენტი უკვე გაკეთდა - ეს არის დღევანდელი აუდიტორია. მაგრამ ეს არ არის საკმარისი სრულფასოვანი გადახდის სისტემისთვის. აუცილებელი ფაქტორია თქვენი გადახდის სისტემის პოპულარიზაცია გარე გარემოში, ანუ ონლაინ მაღაზიებში. აქ ყველაფერი არც ისე მარტივია - აუცილებელია მაღაზიის მფლობელების დარწმუნება, რომ მათ უნდა გამოიყენონ Merchant API, გარდა ამისა, უზარმაზარი სამუშაო უნდა გაკეთდეს შესაძლებლობების შესაქმნელად: გადახდიდან უზარმაზარი თანხასერვისებისა და საბინაო და კომუნალური მომსახურების ანგარიშები მობილური ტელეფონის ბალანსის შევსებამდე. ჯერ მსგავსი არაფერია, მაგრამ იმედია მალე იქნება. ახლა მხოლოდ შემიძლია დავამატო, რომ ვერ ვიპოვე ჩემი ელექტრონული საფულე VKontakte-ზე და მისი შექმნის საშუალებები.

ცნობილია, რომ ნებისმიერი ინოვაცია შეიძლება გამოყენებულ იქნას როგორც სასიკეთოდ, ასევე ზიანისთვის, ეს ასევე ეხება ელექტრონულ ფულს. ჩვენ ყველა ვხედავთ, თუ როგორ იწვევს ტექნოლოგიების განვითარება ახალი ტიპის დანაშაულების გაჩენას. თვალსაჩინო მაგალითია სატელეფონო თაღლითობა, რომელიც, გაჩენამდე ფიჭური კომუნიკაციებიდა არავის სმენია SMS პრემიუმ ნომრების შესახებ. ამავდროულად, ადამიანები კარგავენ ფულს მხოლოდ იმიტომ, რომ ჯერ არ არიან ადაპტირებული „განქორწინების“ ახალ ფორმებთან. რაც შეეხება ელექტრონული ფულის სფეროს, უფრო მეტად უნდა გეშინოდეს არა „ვირტუალური ჯიბეების“, რომლებიც პაროლებს გამოიცნობენ, არამედ თაღლითების, რომლებიც იყენებენ უფრო რთულ სქემებს. მაგალითად, „ყალბი“ პარტნიორების გაჩენა, რომლებიც თაღლითობას სჩადიან ლეგიტიმურ ონლაინ მაღაზიად წარმოჩენის გზით. ასევე სავსებით შესაძლებელია, რომ გამოჩნდეს მავნე პროგრამა, რომელიც მომხმარებლებს გადამისამართებს ასეთ „შვილობილი“ საიტებზე. ასევე, საკუთარი ელექტრონული გადახდის სისტემის ქონა საკმაოდ რთული ტექნოლოგიური ნაბიჯია, რომელშიც სხვადასხვა დაუცველობა გარდაუვალია. უფრო მეტიც, ეს ეხება არა მხოლოდ ტექნიკურ ნაწილს, არამედ ორგანიზაციულ ნაწილსაც. გადახდის სისტემის ელემენტებს შორის ურთიერთქმედებისთვის, VKontakte-ს სპეციალისტებმა შეიმუშავეს პროტოკოლი, რომელიც შეიძლება კარგად იყოს დაცული მისი ავტორების მიერ. თუმცა, ჯერჯერობით უცნობია, რამდენად დააკმაყოფილებენ უსაფრთხოების ყველა მოთხოვნას პარტნიორები და რამდენად მკაცრად მონიტორინგს გაუწევს VKontakte ამ მოთხოვნებთან შესაბამისობას. მაგრამ უსაფრთხოების ნებისმიერმა დარღვევამ შეიძლება გამოიწვიოს ფულის დაკარგვა. სხვათა შორის, თუ იყენებთ წვდომას VKontakte-ზე მობილური ტელეფონიდან, მაშინ თუ მოწყობილობა დაკარგავთ, თქვენი საფულე ვერ შეძლებს SMS გადახდის დადასტურების დაცვას. თუ ქსელის მომხმარებლები მიიღებენ მართლაც მარტივ და უსაფრთხო ინსტრუმენტს, მაშინ ელექტრონული ფულის ბაზარზე ძალთა ბალანსი შეიძლება მნიშვნელოვნად შეიცვალოს.

დიდი ხნის დამკვიდრებულმა ელექტრონული გადახდის სისტემებმა ელექტრონული ფულის თაღლითობის პრობლემაც იკისრა. უახლოეს მომავალში, i-Free და მობილური გადახდების ბაზრის სხვა მონაწილეები გეგმავენ გამოაცხადონ თავიანთი ასოციაციის შექმნის შესახებ. ახალი ასოციაცია უკვე ადგენს ამბიციურ მიზანს, გაასუფთავოს ბაზარი თაღლითებისგან.

ელექტრონული ვალუტების კონვერტაციის დიდი ხნის ცნობილი პრობლემა, როგორც ჩანს, ახლოსაა Yandex-ის გადაწყვეტასთან. ფული და WebMoney. მართალია, ეს არ მოეწონება ინტერნეტ ვალუტის "გამცვლელების" მფლობელებს - ისინი არიან ახალი სქემა, რომელსაც Yandex და WebMoney განიხილავენ, აკლია. უახლოეს მომავალში გამოჩნდება ინსტრუმენტი, რომელიც საშუალებას მოგცემთ გადაიყვანოთ ვალუტები შუამავლების მონაწილეობის გარეშე. ერთის მხრივ, მომხმარებლებმა უნდა გაიხარონ - ბოლოს და ბოლოს, გადამცვლელები ხშირად აკონვერტირებდნენ ელექტრონულ ვალუტებს გამოძალვის საპროცენტო განაკვეთებით - თითო ტრანზაქციაზე თანხის 4%-მდე. მეორეს მხრივ, ეს არის აშკარა ნაბიჯი დეანონიმიზაციისკენ, რაც ძირს უთხრის WebMoney-ის საფუძველს, სადაც გადახდების უმეტესი ნაწილი არის ანგარიშსწორება ინდივიდებს შორის.

ასევე არის იმედი, რომ ელექტრონული ფული მალე დაკანონდება და კონტროლს დაექვემდებარება. მთავრობამ სახელმწიფო დუმას წარუდგინა კანონპროექტი „ეროვნული გადახდის სისტემის შესახებ“ (იხ. დანართი 3).

მის განვითარებაზე ფინანსთა სამინისტრო ორ წელზე მეტი ხნის განმავლობაში მუშაობდა. ექსპერტების თქმით, ელექტრონული გადახდის ბაზრის რეგულირება დიდი ხანია დაგვიანებულია. მათი თქმით, მიმდინარე წლის ცხრა თვის განმავლობაში ელექტრონულ საფულეებში გადარიცხული თანხების მოცულობამ თითქმის 39 მილიარდი რუბლი შეადგინა. ეს 40 პროცენტით მეტია გასულ წელთან შედარებით. აქტიური ელექტრონული საფულეების რაოდენობამ უკვე 25 მილიონს მიაღწია, რაც წელიწადში 20 პროცენტით გაიზარდა.

თუმცა, ამ ბაზარზე ამ დრომდე თამაშის წესები კანონიერად არ იყო განსაზღვრული და მათი საქმიანობა არ კონტროლდებოდა. კანონი რამდენჯერმე გადაიხედა და კანონპროექტის საბოლოო ვერსია წინაზე ბევრად უფრო ლიბერალური აღმოჩნდა.

კანონპროექტის მიხედვით, ელექტრონული ფულის ოპერატორების საქმიანობაზე ზედამხედველობას ცენტრალური ბანკი განახორციელებს. თუმცა, ამ საქმიანობით არა მხოლოდ ბანკები შეძლებენ. სავალდებულო ლიცენზია იქნება თქვენი ბილეთი ბაზარზე და დაცვა თაღლითობისგან. წმინდა აქტივებიუნდა იყოს მინიმუმ 10 მილიონი რუბლი. მინიმალური ზომა საწესდებო კაპიტალიახლად რეგისტრირებული არასაბანკო საკრედიტო ორგანიზაციისთვის, რომელსაც აქვს უფლება განახორციელოს ფულადი გზავნილები საბანკო ანგარიშების გახსნის გარეშე, დადგენილია 17 მილიონი რუბლის ოდენობით.

ბოლო დრომდე ფინანსთა სამინისტრო დაჟინებით მოითხოვდა „ელექტრონული საფულის“ გახსნისას პირის სავალდებულო იდენტიფიკაციას. მაგრამ კანონპროექტის უახლესი ვერსიით, დეპარტამენტმა მაინც დათმობა გააკეთა ელექტრონული ფულის ოპერატორებთან და გადაკვეთა ეს პუნქტი: ოპერატორებმა შეძლეს დაერწმუნებინათ ფინანსთა სამინისტრო, რომ ასეთი ღონისძიება მოკლავდა ბაზარს.

ფინანსთა სამინისტრომ ელექტრონული ფულის გამოყენებით საბანკო ანგარიშის გახსნის გარეშე გადახდა დაუშვა. მათი მიმღები და გადამხდელები შეიძლება იყვნენ როგორც მოქალაქეები, ასევე იურიდიული პირები. თუ მოქალაქისთვის ერთი გადახდის ოდენობა არ აღემატება 15 ათას რუბლს, მაშინ მისი განსახორციელებლად მიმღების იდენტიფიკაცია არ არის საჭირო. 15-დან 100 ათას რუბლამდე, თქვენ უნდა წარუდგინოთ თქვენი პასპორტი ოპერატორს. და 100 ათასზე მეტის გადარიცხვა უბრალოდ დაუშვებელია. ელექტრონული ფულის ნაშთებზე პროცენტი არ იქნება. მაგრამ მოქალაქეებს თანხის ნაწილის მიღება ნაღდი ანგარიშსწორებით შეეძლებათ. იურიდიული პირებიდა ინდივიდუალური მეწარმეებიელექტრონული ფულის მიღებას მხოლოდ სავალდებულო პირადობის მოწმობით შეძლებს.

ოპერატორები ვალდებულნი არიან უზრუნველყონ საბანკო საიდუმლოება და არ აქვთ უფლება მესამე პირებს გაუმჟღავნონ ინფორმაცია გადახდის სისტემის მონაწილეებისა და მათი კლიენტების ოპერაციებისა და ანგარიშების შესახებ. მოთხოვნა ასევე მიზნად ისახავს მომხმარებელთა უფლებების დაცვას, რომელიც ავალდებულებს ტრანზაქციის თითოეულ ადგილზე, მათ შორის ტერმინალების და ბანკომატების საშუალებით, მოქალაქეებს მიაწოდოს ინფორმაცია საკომისიოს ოდენობის, პრეტენზიების წარდგენის მეთოდებისა და მათი განხილვის პროცედურის შესახებ. ამასთან, მითითებული უნდა იყოს ფულის გადარიცხვის ოპერატორის საკონტაქტო ტელეფონის ნომრები. უფრო მეტიც, კლიენტს უნდა ჰქონდეს შესაძლებლობა გაეცნოს ამ ინფორმაციას ოპერაციამდე.

ბაზრის მონაწილეები, რომლებიც დაიღალნენ კანონპროექტის სიმკაცრესთან ბრძოლით, მიმდინარე გამოცემას დადებითად აფასებენ. „საბოლოოდ, გადახდების სფეროში ყველაფერი ხელახლა აშენდება და რეგულირდება კანონმდებლობის თვალსაზრისით“, - ამბობს Qiwi-ს პრეზიდენტი ანდრეი რომანენკო.

ინდუსტრია, რომელიც ადრე სპონტანურად ვითარდებოდა, ახლა სამთავრობო უწყებების მეთვალყურეობის ქვეშ და იმ ჩარჩოებში იქნება, რომელსაც სახელმწიფო მიიჩნევს საჭიროდ. მაგრამ ისარგებლებენ თუ არა მომხმარებლები ამით, სულაც არ არის აშკარა, რადგან რეგულირებისა და ზედამხედველობის არსებობა არ არის სერვისების გაძვირების ან მათი ხარისხის გაუმჯობესების სინონიმი. პირიქით, შეიძლება ვივარაუდოთ - საზედამხედველო ორგანოების არსებობა და მათი მოთხოვნები, ინსპექტირება და ა.შ. ბაზრის მონაწილეებისგან დასჭირდება დამატებით ხარჯებს, რაც აუცილებლად იმოქმედებს საბოლოო მომხმარებლისთვის მომსახურების ღირებულებაზე.

მაგრამ შიგნით გრძელვადიანიგამარჯვება მაინც იქნება, რადგან მთავარი მიზანიკანონპროექტი ითვალისწინებს ფინანსური ნაკადების სხვა არხის კონტროლს, რათა თავიდან აიცილოს მისი გამოყენება სახსრების „გათეთრების“ ან სხვა მსგავსი ტრანზაქციების მიზნით. ასევე, ელექტრონული ფულის ლეგალიზაციამ შეიძლება ის სრულფასოვან გადახდის საშუალებად აქციოს, რაც აფართოებს მისი გამოყენების შესაძლებლობებს - მაგალითად, ამ შემთხვევაში შესაძლებელია ელექტრონული ფულით ხელფასის მიღება, ან გადასახადების და სხვა ანგარიშსწორების გადახდა სახელმწიფო.

მაგრამ ბაზრის მონაწილეებს ჯერ კიდევ აქვთ კითხვები დოკუმენტთან დაკავშირებით. კანონპროექტის მიზანია შექმნას ეროვნული გადახდის სისტემა, რომელიც წარმატებით გაუწევს კონკურენციას დასავლურს რუსულ და სამომავლოდ საერთაშორისო ბაზრებზე. მაგრამ საბოლოოდ შეიძლება პირიქით აღმოჩნდეს. ამერიკული, ევროპული, აზიური გადახდის სისტემები მოდის რუსეთში და მოქმედებს მათი ქვეყნების კანონმდებლობით - უფრო ლიბერალური; მაგალითად, Paypal ჩამოვიდა რუსეთში და თამაშობს უფრო რბილი წესებით, ვიდრე NPS-შია ნათქვამი - შესაბამისად, მას აქვს კონკურენტული უპირატესობა.

გარდა ამისა, უარყოფითი ისაა, რომ ფინანსური ადეკვატურობის მოთხოვნების გამკაცრების პირობებში, „მცირე კომპანიები“ ვერ შევლენ ბაზარზე. თუმცა, ეჭვგარეშეა, რომ ამჟამინდელი მოთამაშეები გაუმკლავდებიან სიახლეებს.

ასევე უკანონო ჩანს ტრანზაქციის მაქსიმალური თანხის 100 ათას რუბლამდე შეზღუდვა, რადგან ეს არის ელექტრონული ფულის დარღვევა სამოქალაქო კოდექსით აღიარებულ გადახდის სხვა ფორმებთან შედარებით. შედარებისთვის, საერთაშორისო პრაქტიკაში შეზღუდვები მიღებულია 10 ათასი ევროს ან 10 ათასი დოლარის დონეზე.

ელექტრონული ფულის განვითარება ასევე მოითხოვს ონლაინ მაღაზიების განვითარებას. ექსპერტების აზრით, ონლაინ ვაჭრობის ბაზარი რუსეთში ევოლუციური გზით განვითარდება და ამ პროცესს 5-10 წელი დასჭირდება. ელექტრონული კომერციის სექტორი ხასიათდება მაღალი ბრუნვით, მაგრამ მცირე მოგებით, ამიტომ ინვესტორებს არ აქვთ განსაკუთრებული სურვილი იქ ფულის დაბანდებაში. მხოლოდ სტრატეგიული ინვესტორი შეიძლება დაინტერესდეს ონლაინ მაღაზიით (მაგალითად, როგორ იყიდა მარტამ ერთ დროს 003.ru). მართლაც, ეს იყო RuNet-ზე ონლაინ მაღაზიის პირველი და ბოლო სერიოზული შესყიდვა. გარიგება შედგა 2005 წლის აპრილში, როდესაც მარტა ჰოლდინგმა შეიძინა მაღაზიის საკონტროლო პაკეტი. მხარეებმა თანხა არ გამოაცხადეს, მაგრამ ანალიტიკოსებმა შესყიდვა 2-3 მილიონ დოლარად შეაფასეს.Amazon.com-ის ან eBay-ის მასშტაბის პროექტებმა შეიძლება მიიპყროს ინვესტორების ყურადღება ამ სექტორში. ითვლება, რომ ოზონი ახლა მათი მაგალითია. Ozon-ის უახლოეს გეგმებში შედის ახალი სერვისების გაშვება კერძო რეკლამისთვის და ციფრული კონტენტის გაყიდვა. პირველი ძალიან მოგვაგონებს eBay-ს. მართალია, ანალიტიკოსები მას ჯერ არ უწინასწარმეტყველებენ დიდ წარმატებას. ახლა რუსი ინვესტორების და ბაზრის მონაწილეების ყურადღება მიიპყრო Web 2.0-ის მოდურმა თემამ, სადაც ჯერ კიდევ ბევრი კითხვაა იმის შესახებ, თუ როგორ უნდა გამოიმუშაოთ ფული. ამასობაში ონლაინ კომერცია თანდათან ვითარდება და სულ უფრო მეტ ყურადღებას იპყრობს უცხოელების მხრიდან.

ამჟამად ჩნდება ხელსაყრელი გარემოებები ელექტრონული ეკონომიკის განვითარებისათვის, მ.შ. და ელექტრონული ფული. ადამიანების მზარდი რაოდენობა, რომლებიც უმეტეს შემთხვევაში ინტერნეტის აქტიური მომხმარებელია, ენდობა ელექტრონულ ფულს.

ელექტრონული ეკონომიკისა და ელექტრონული ფულის სისტემების განვითარების ძირითადი პერსპექტივები და მათი მენეჯმენტი ძირითადად დაკავშირებულია მობილურ ვაჭრობასთან, ადგილობრივ მიკროგადახდებთან, ასევე უნივერსალურ პერსონალურ ფინანსურ სერვისებთან სულ უფრო ინტენსიურ ინტეგრაციასთან.

ბაზარზე შემოთავაზებული ელექტრონული ეკონომიკის პროდუქტები მიზნად ისახავს გამოიყენონ, როგორც ზოგადი, მრავალფუნქციური, ეფექტური გადახდის საშუალება და განკუთვნილია მცირე საცალო სანაცვლოდ. ამრიგად, ელექტრონული ფული გთავაზობთ ტრადიციული მონეტებისა და ბანკნოტების ჩანაცვლებას.

ამავდროულად, ელექტრონული საშუალებები ავსებს საცალო ვაჭრობის ტრადიციულ ყველა ცნობილ ინსტრუმენტს, როგორიცაა ჩეკები, საკრედიტო და გადახდის ბარათები.

უმრავლესობა ინფორმაციული სისტემებიმუშაობს შევსებულ ელექტრონულ შესანახ მოწყობილობებთან (ბარათებთან), რომლებიც საშუალებას გაძლევთ პერიოდულად შეავსოთ ნაშთები საბანკო ანგარიშებიდან ბანკომატების საშუალებით, ტელეფონით (მათ შორის მოკლე შეტყობინებების სახით - SMS) ან ნაღდი ანგარიშსწორებით.

ხშირ შემთხვევაში, ბარათზე შენახული მაქსიმალური მნიშვნელობის შედარებით დაბალი ლიმიტებია.

ასევე, თითქმის ყველა პროგრამაში არ არსებობს ღირებულების ერთი საფულედან მეორეზე გადატანის შესაძლებლობა ემიტენტის მონაწილეობის გარეშე.

ამავდროულად, ზოგიერთ ქვეყანაში შეინიშნება ტენდენცია, როდესაც ელექტრონული ფულადი სახსრები გაერთიანებულია სხვა ფუნქციონალებთან: საკრედიტო ან გადახდის ბარათთან, საიდენტიფიკაციო ნომერთან, რომელიც ადასტურებს მფლობელის ვინაობას. რამდენიმე ქვეყანაში საბანკო ბარათების პროგრამები სრულად არის ადაპტირებული ონლაინ გადახდებზე.

ზოგიერთი ანალიტიკოსი გამოთქვამს მოსაზრებას, რომ უახლოეს მომავალში გადახდის ელექტრონული საშუალებები თითქმის მთლიანად ჩაანაცვლებს ბაზრიდან ტრადიციულ ნაღდ ფულს და საბანკო და სხვა ჩეკებს, რადგან ელექტრონული ნაღდი ფულის ბუნება გვთავაზობს საქონლის გადახდის უფრო მოსახერხებელ (მათ შორის სწრაფი და მობილური) მეთოდებს და მომსახურება.

ზოგიერთი კომპანიის თქმით, დღეს ყოველი მეორე შეძენა საცალო ვაჭრობადამზადებულია ელექტრონული გადახდის საშუალებების გამოყენებით.

ტრადიციული ნაღდი ფული მყიდველების მხოლოდ მესამედისთვის რჩება გადახდის ძირითად საშუალებად აგურის მაღაზიებში.

კიდევ ერთი ფაქტია, რომ მაშინ, როცა ონლაინ შესყიდვების უმეტესი ნაწილი საბანკო ბარათების გამოყენებით ხდება, თითქმის ნახევარი იყენებს ჩეკებსა და ფულად შეკვეთებს ელექტრონული კომერციისთვის.

ამჟამად შეინიშნება ქაღალდის გადახდების გამოყენების თანდათანობითი შემცირება, მომხმარებელთა მეხუთედი ამბობს, რომ აპირებს შეწყვიტოს გადასახადების გადახდა ელექტრონული ფულის გამოყენების სასარგებლოდ.

ამავდროულად, ზოგიერთი ექსპერტი აფრთხილებს გარკვეულ საფრთხეებსა და კონფლიქტებს, რომლებიც შეიძლება წარმოიშვას საბანკო სექტორში. მაგალითად, ელექტრონული თვალსაზრისით ფულის მიმოქცევაბანკებს შეიძლება შეექმნათ პირდაპირი კონკურენცია ფინანსური სერვისების არსებული პროვაიდერებისგან, იმის გათვალისწინებით, რომ პროვაიდერი, რომელიც მომხმარებლებს უზრუნველჰყოფს მოსახერხებელი და მარტივი ინტერფეისით, შეძლებს მათ დიდხანს შეინარჩუნოს.

თუმცა, ბანკებს სჭირდებათ ამ ბაზარზე შესვლა და აქ პერსპექტივები მნიშვნელოვანია როგორც ელექტრონული ფულის შესაძლო ტრანზაქციების რაოდენობის პოტენციური მასშტაბის, ასევე გაწეული მომსახურების ხარისხისა და მოხერხებულობის თვალსაზრისით. ელექტრონული სერვისებისაბანკო მომსახურების საშუალო მომხმარებლისთვის.

დასკვნა

ბოლო რამდენიმე წლის განმავლობაში, ელექტრონულმა ფულმა წარმატებით შეძლო ფესვების გადგმა რუსეთის ბაზარზე. დასავლური ელექტრონული ფულის სისტემების საფუძველზე, რომლებიც უკვე გააზრებული და გამოცდილია მოქმედებაში, შეიქმნა მრავალი ანალოგი. ბაზრის განვითარებას ხელი შეუწყო რუსეთში ინტერნეტსა და მობილურ კომუნიკაციებზე ფართო წვდომამ, ასევე გადახდის ამ მეთოდის უპირატესობებზე გაცნობიერებამ.

რუსეთში სისტემის მთავარი პრობლემა ელექტრონული ფულით ტრანზაქციების განხორციელების რეგულირებისა და წესების არარსებობაა.

კანონპროექტი უკვე რამდენიმე წელია მუშავდება და არ არის დარწმუნებული, რომ მისი მიღების შემდეგი მცდელობა წარმატებული იქნება. მაგრამ მაშინაც კი, თუ ის მიიღება უახლოეს მომავალში, ამან შეიძლება გამოიწვიოს ბაზრის განვითარების შენელება. კანონპროექტი გულისხმობს საკმაოდ მკაცრ შეზღუდვებს ელექტრონული ფულის გამოყენებით გადახდების განხორციელებასა და ბაზარზე შესვლის სირთულეებს. შედეგად, ძლიერი კომპანიები მხოლოდ პოზიციებს გააძლიერებენ, ნეგატიურ ზემოქმედებას კი იგრძნობს მომხმარებლები, რომლებიც გადაიხდიან ელექტრონული ფულის გამოყენების მოხერხებულობასა და დაბალ ღირებულებას. ეს, რა თქმა უნდა, არღვევს სისტემის მთავარ კონცეფციას - ”სწრაფი, მოსახერხებელი, იაფი, ანონიმური”.

მეორე მხრივ, მიმდინარეობს ბაზრის ლეგალიზება, რაც იმას ნიშნავს, რომ ის შეძლებს თავისი მომხმარებლების წრის გაფართოებას. დღეს იგეგმება სოციალური ქსელების მომხმარებლების ელექტრონული საფულეებით მიწოდება და ელექტრონული ფულის გამოყენებით სახელმწიფოსთან ანგარიშსწორების სისტემის შემუშავება.

ასევე, ამ ბაზრის კონტროლი ხელს შეუშლის კრიმინალური ორგანიზაციების მიერ ფულის გათეთრებას. კომპანიები, რომლებიც წარმოადგენენ ელექტრონული ფულის თანამედროვე ბაზარს, ასევე არ დგანან, ისინი მუდმივად ვითარდებიან თავიანთი საქმიანობის გასაუმჯობესებლად და კონკურენტუნარიანობის შესანარჩუნებლად. ბოლო დროს მთავარი იდეა იყო სხვადასხვა კომპანიებს შორის ვალუტის კონვერტაციის პრობლემის მოგვარება. ასევე გრძელდება ბრძოლა თაღლითობის წინააღმდეგ, რომელიც ჯერ კიდევ არსებობს ამ ფულის დაცვის მაღალი ხარისხის მიუხედავად.

მუშავდება ონლაინ მაღაზიების სისტემა და ელექტრონული ფულის გამოყენების სხვა შესაძლებლობები.

ნაკლებად სავარაუდოა, რომ ელექტრონული ფული ოდესმე გახდეს გადახდის დომინანტური საშუალება. მაგრამ სავსებით შესაძლებელია, რომ დროთა განმავლობაში ელექტრონული ფული იყოს ფულის ფორმის ერთ-ერთი სახეობა (მონეტები, ბანკნოტები, უნაღდო ფული და ელექტრონული ფული). ასევე აშკარაა, რომ მომავალში ყველა ცენტრალური ბანკი გამოუშვებს ელექტრონულ ფულს, ისევე როგორც ახლა ჭრიან მონეტებს და ბეჭდავენ ბანკნოტებს.

იბრაგიმოვა L.G.

რუსეთის ფედერაციაში ფულის მიმოქცევაში ელექტრონული ფულის დანერგვის პრობლემები

7.3. რუსეთის ფედერაციაში ფულის მიმოქცევაში ელექტრონული ფულის დანერგვის პრობლემები

იბრაგიმოვა ლაისან გაზინუროვნა, ყაზანის (ვოლგის რეგიონის) ფედერალური უნივერსიტეტის კურსდამთავრებული,

Სამართლის ფაკულტეტი.

„ელექტრონული ფული“ და ასევე შეისწავლა პრობლემები, რომლებიც წარმოიქმნება ელექტრონული ფულის რუსეთის ფედერაციის ფულადი მიმოქცევაში შემოტანისას. ელექტრონული ფულით ტრანზაქციების განხორციელების რეგულირებისა და წესების არარსებობა არის მთავარი პრობლემა რუსეთში ელექტრონული ფულის დანერგვისა და ფუნქციონირებისას. შესაბამისად, ბანკები არ არიან მზად ელექტრონული ფულის დანერგვისთვის და თავად სახელმწიფოც არ არის მზად. გარდა ამისა, არსებობს ელექტრონული ფულის ფუნქციონირების უსაფრთხოების მაღალი დონის უზრუნველყოფის პრობლემა, კერძოდ, ელექტრონული ფულით თაღლითობის პრობლემა.

საკვანძო სიტყვები: ელექტრონული ფული, ეროვნული ვალუტა, ფულის ბრუნვა.

რუსეთის ფედერაციაში ფულადი ბრუნვის დროს ECASH-ის დანერგვის პრობლემები

იბრაგუიმოვა ლიაისანის ასპირანტი, ყაზანის (ვოლგა) ფედერალური უნივერსიტეტის იურიდიული ფაკულტეტი.

[ელფოსტა დაცულია]

ანოტაცია: სტატიის ავტორი განიხილავს "ელექტრონული ფულის" კონცეფციას და ასევე იმ პრობლემების კვლევას, რომლებიც წარმოიქმნება ელექტრონული ფულის რუსეთის ფედერაციის ფულადი ბრუნვის შემოღების დროს. ელექტრონული ფულით ოპერაციების რეგულირებისა და წესების ნაკლებობა რუსეთში ელექტრონული ფულის დანერგვისა და ფუნქციონირების მთავარი პრობლემაა. ამიტომ, ელექტრონული ფულის დანერგვა მზად არ არის ბანკებისთვის და არ დაასრულოს თავად სახელმწიფო. გარდა ამისა, არსებობს ელექტრონული ფულის ფუნქციონირების უსაფრთხოების მაღალი დონის უზრუნველყოფის პრობლემა, კერძოდ, ელექტრონული ფულით თაღლითობის პრობლემა.

საკვანძო სიტყვები: ეკაში, ეროვნული ვალუტა, მონეტარული ბრუნვა.

2011 წლის 27 ივნისის ფედერალური კანონი No161-FZ „ეროვნული გადახდის სისტემის შესახებ“ განსაზღვრავს, რომ ელექტრონული სახსრები არის თანხები, რომლებიც ადრე მიეწოდება ერთი პირის მიერ (პირი, ვინც აწვდიდა სახსრებს) სხვა პირს ინფორმაციის გათვალისწინებით.

საბანკო ანგარიშის გახსნის გარეშე გაცემული თანხების ოდენობაზე (ვალდებულ პირზე), შეასრულოს იმ პირის ფულადი ვალდებულებები, ვინც სახსრები გასცა მესამე პირებს და რომელზედაც თანხების მიმწოდებელ პირს უფლება აქვს გადასცეს შეკვეთები. ექსკლუზიურად ელექტრონული გადახდის საშუალებების გამოყენებით. ამასთან, ორგანიზაციების მიერ მიღებული თანხები არ განიხილება ელექტრონულ ფულზე.

ახორციელებს პროფესიული საქმიანობაფასიანი ქაღალდების ბაზარზე, საკლირინგო საქმიანობა და (ან) საინვესტიციო ფონდების, ურთიერთდახმარების ფონდების მართვასთან დაკავშირებული საქმიანობა და

არასახელმწიფო საპენსიო ფონდებიდა საბანკო ანგარიშის გახსნის გარეშე გაცემული თანხების ოდენობის შესახებ ინფორმაციის აღრიცხვა ამ ორგანიზაციების საქმიანობის მარეგულირებელი კანონმდებლობის შესაბამისად.

ელექტრონული ფული არ არის ფული იმ გაგებით, როგორც ეს განსაზღვრულია რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსით, რადგან ელექტრონული ფულის გამოყენებით გადახდები არ არის უნაღდო ანგარიშსწორება და ეს სამართლებრივი ურთიერთობები არ არის გათვალისწინებული უნაღდო ანგარიშსწორებისა და საბანკო საქმიანობის შესახებ კანონმდებლობით. ზოგადად.

გარდა ამისა, ელექტრონულ ფულს ახასიათებს შინაგანი წინააღმდეგობა - ერთის მხრივ, ის არის გადახდის საშუალება, მეორე მხრივ -

ემიტენტის ვალდებულება, რომელიც უნდა იყოს

შესრულებული ტრადიციული არაელექტრონული ფულით. ეს ფუნქცია ელექტრონული ფულის ზოგიერთი მახასიათებლის შედეგია და ასევე წარმოშობს უამრავ პრობლემას, როგორიცაა გადასახადების აკრეფის ფუნდამენტურად გადაუჭრელი საკითხები, ემისიის უზრუნველყოფა, ელექტრონული არაფიატი ფულის მიმოქცევის სტანდარტების არარსებობა და შიში. ფულის გათეთრებისთვის ელექტრონული გადახდის სისტემების გამოყენებით.

ბანკები არ არიან მზად ელექტრონული ფულის დასანერგად და თავად სახელმწიფოც არ არის მზად. მაგალითად, ბანკები არ ჩქარობენ ელექტრონულ ფულთან დაკავშირებული პროექტების შემუშავებას შემდეგი მიზეზების გამო:

განვითარებული მოვლენების დაფინანსების საჭიროება, რომლის ნაყოფიც კონკურენტებს შეუძლიათ გამოიყენონ;

სხვა ბანკებთან თანამშრომლობის სირთულეები ინოვაციური განვითარების ხარჯების გაზიარების მიზნით;

საკუთარი პერსონალის კვალიფიციური სპეციალისტების ნაკლებობა;

გაურკვევლობა შემკვეთთა სანდოობის შესახებ2.

რაც შეეხება თავად სახელმწიფოს, უნდა აღინიშნოს, რომ საკანონმდებლო ჩარჩოელექტრონული ფულის ფუნქციონირებისთვის ჯერ კიდევ სრულიად ახალია. ფედერალური კანონი „ეროვნული გადახდის სისტემის შესახებ“ სულ ახლახან შევიდა ძალაში და არის ერთადერთი საკანონმდებლო აქტი, რომელიც პირდაპირ არეგულირებს ელექტრონული სახსრების გამოყენებასა და გადაცემას.

გარდა ამისა, ელექტრონული ფულის დანერგვასთან დაკავშირებით, უთანხმოებაა გამოშვების ცენტრალურ ბანკებთან შემდეგ საკითხებზე:

ელექტრონული ფულის გაცემის ნებართვა და გამომცემელთა წრის განსაზღვრა;

ელექტრონული ფულის რეგულირებისა და მიმოქცევის ორგანიზება;

ელექტრონული ფულის სისტემებში წარმოქმნილი რისკების პრობლემის გადაჭრა3.

და ბოლოს, არის ელექტრონული ფულის ფუნქციონირების უსაფრთხოების მაღალი დონის უზრუნველყოფის პრობლემა, კერძოდ, ელექტრონული ფულით თაღლითობის პრობლემა. არსებობს შესაძლებლობა, რომ ელექტრონული სისტემები

1 Ovseiko S.V. ელექტრონული ფულის სამართლებრივი ბუნება // იურისტი. 2007. No 9. გვ 30-36.

2 Fedchenko A. N. ელექტრონული ფულის სამართლებრივი რეგულირების პრობლემები რუსეთში // იურისტი. 2011. No 15. გვ 39 - 41.

3 კოჩერგინი დ.ა. ელექტრონული ფული. სახელმძღვანელო. - M.: TsIPSiR, 2011. - 424გვ.

ბიზნესი სამართალში

საცალო გადახდების სფეროში ფულის შეტანა შესაძლებელია მხოლოდ კრიმინალური მიზნებისთვის: „ბინძური ფულის გათეთრება“, გადასახადებისგან თავის არიდება ან აზარტული თამაშების უკანონო ორგანიზება (ელექტრონული ლატარია, გათამაშება და ა.შ.). შეუძლია

ვარაუდობენ, რომ კრიმინალები შეიძლება ცდილობდნენ იპოვონ გზები და შესაძლებლობები ელექტრონული ფულის ანონიმური გამოყენებისთვის სახსრების გადარიცხვები,

უკანონო გზით შეძენილი. გარდა ამისა, შეიძლება იყოს გაყალბების მცდელობები

ელექტრონული ფულის (არაავტორიზებული გაცემა), ყველა სახის თაღლითობა ან სისტემის დარღვევა4.

კანონმდებელი ახალში ფედერალური კანონი

ცდილობდა დაეცვა მომხმარებლები თაღლითებისგან შეზღუდვების დაწესებით. ასე რომ, თუ მოქალაქისთვის ერთი გადახდის ოდენობა აღემატება 15000 რუბლს, მაშინ ოპერატორს უნდა წარუდგინოთ თქვენი პასპორტი. 100000-ზე მეტის ერთდროულად გადარიცხვა უბრალოდ აკრძალულია. იურიდიული პირები და ინდმეწარმეები ელექტრონული ფულის მიღებას მხოლოდ სავალდებულო იდენტიფიკაციით შეძლებენ.

ბოლო რამდენიმე წლის განმავლობაში, ელექტრონულმა ფულმა წარმატებით შეძლო ფესვების გადგმა რუსეთის ბაზარზე. დასავლური ელექტრონული ფულის სისტემების საფუძველზე, რომლებიც უკვე გააზრებული და გამოცდილია მოქმედებაში, შეიქმნა მრავალი ანალოგი. ბაზრის განვითარებას ხელი შეუწყო რუსეთში ინტერნეტსა და მობილურ კომუნიკაციებზე ფართო წვდომამ, ასევე გადახდის ამ მეთოდის უპირატესობებზე გაცნობიერებამ. ამრიგად, ელექტრონულ ფულს შეუძლია უზრუნველყოს შემდეგი უპირატესობები: სიჩქარე და გამოყენების სიმარტივე, მეტი უსაფრთხოება, დაბალი ტრანზაქციის საკომისიო, ახალი ბიზნეს შესაძლებლობები ეკონომიკური საქმიანობის ინტერნეტში გადაცემით.

ამრიგად, რუსეთში ელექტრონული ფულის დანერგვისა და ექსპლუატაციის პრობლემა არის მასთან ტრანზაქციების განხორციელების რეგულირებისა და წესების არარსებობა. თუმცა, სავსებით შესაძლებელია, რომ დროთა განმავლობაში ელექტრონული ფული იყოს, თუ არა დომინანტური გადახდის საშუალება, არამედ ფულის ფორმის ერთ-ერთი სახეობა (მონეტები, ბანკნოტები, უნაღდო ფული და ელექტრონული ფული).

ბიბლიოგრაფია:

1. Ovseyko S. V. ელექტრონული ფულის იურიდიული ბუნება // იურისტი. 2007. No 9. გვ. 30-36.

2. Fedchenko I. N.. ელექტრონული ფულის სამართლებრივი რეგულირების პრობლემები რუსეთში // იურისტი. 2011. No 15. გვ. 39 - 41.

3. კოჩერგინი დ.ა. ელექტრონული ფული. სასწავლო სახელმძღვანელო. -M.: ZIPSiR, 2011. - 424 გვ.

ᲛᲘᲛᲝᲮᲘᲚᲕᲐ

იბრაგიმოვას ლ.გ.-ს სტატიაზე „ელექტრონული ფულის ფულის მიმოქცევაში დანერგვის პრობლემები რუსეთის ფედერაციაში“.

იბრაგიმოვას L.G-ის სტატიაში „რუსეთის ფედერაციაში ელექტრონული ფულის ფულის მიმოქცევაში დანერგვის პრობლემები“ შესწავლილია პრობლემები, რომლებიც წარმოიქმნება რუსეთის ფედერაციაში ელექტრონული ფულის მიმოქცევაში შემოტანისას. რუსეთში ელექტრონული კომერციის ბაზრის აქტიური განვითარება ადასტურებს კვლევის თემის აქტუალურობას და შესაძლებლობებს პრაქტიკული გამოყენებაეს კვლევა პრაქტიკაში.

სტატიის ყველა ნაწილი ლოგიკურად ურთიერთდაკავშირებულია და სტატიის დებულებები დასტურდება წყაროებიდან ციტატებით და სამეცნიერო კვლევების ბმულებით.

სამართლის დოქტორი, პროფესორი

ხუსაინოვი ზ.ფ.

1. Ovseiko S.V. ელექტრონული ფულის სამართლებრივი ბუნება // იურისტი. 2007. No 9. გვ 30-36.

2. Fedchenko A. N. სამართლებრივი რეგულირების პრობლემები

ელექტრონული ფული რუსეთში // იურისტი. 2011. No 15. გვ 39 - 41.

3. კოჩერგინი დ.ა. ელექტრონული ფული. სახელმძღვანელო. -

M.: TsIPSiR, 2011. - 424გვ.

4. კუზნეცოვი ვ.ა., შამრაევი ა.ვ., პუხოვი ა.ვ.

წინასწარ გადახდილი საცალო გადახდის ინსტრუმენტები - სამოგზაურო ჩეკებიდან ელექტრონულ ფულამდე. - M.: Market DS, 2008. - 304გვ.

4 კუზნეცოვი V. A., Shamraev A. V., Pukhov A. V. საცალო გადახდების წინასწარ გადახდილი ინსტრუმენტები - სამოგზაურო ჩეკებიდან ელექტრონულ ფულამდე. - M.: Market DS, 2008. - 304გვ.

კომპიუტერების შექმნამ კაცობრიობას საშუალება მისცა გადასულიყო ფულის კიდევ უფრო "მოწინავე" ტიპის - ელექტრონულ ფულზე. ელექტრონული ფული არსებობს ტექნიკურ საშუალებებზე ფულადი ღირებულების ელექტრონული ჩანაწერები. ელექტრონული ფულის დაკავშირება შესაძლებელია მომხმარებლის საბანკო ანგარიშებთან, როგორც ეს ხდება, მაგალითად, პლასტიკური ბარათებით ან ინტერნეტ ფულით. პლასტიკური ბარათები - ვიზა ან MasterCard - შეიცავდეს ინფორმაციას მყიდველის თანხის ოდენობის შესახებ. შესყიდვისას გამყიდველის კომპიუტერი გადასცემს შესყიდვის ფასს მყიდველის ანგარიშიდან გამყიდველის ანგარიშზე. თუ შესყიდვის ფასი აღემატება მყიდველის ანგარიშს, კომპიუტერი არ დაუშვებს ტრანზაქციის გაგრძელებას. ანგარიშის შემოწმებისა და პროდუქტის შეძენის ერთდროულობა და სიმარტივე გამორიცხავს გამყიდველსა და მყიდველს შორის ნდობის პრობლემას.

ინტერნეტში არის გადახდის სისტემები, რომლებიც საშუალებას გაძლევთ გადაიხადოთ შესყიდვები რეალურ დროში. სისტემის ვებსაიტებზე გადასვლით CheckFree , სპექტრი ან PayPal საფასურისთვის მომხმარებელი რეგისტრირდება და შემდეგ იხდის გადასახადებს ონლაინ სერვისის საშუალებით. მომხმარებელს ასევე შეუძლია ფულის გაგზავნა ელექტრონული ფოსტით მსოფლიოს ნებისმიერ კუთხეში, სადაც არის კომპიუტერები.

ელექტრონული ფულის სხვა სახეობა წარმოდგენილია სმარტ ბარათით. სმარტ ბარათი (ინგლისურიდან ჭკვიანი ბარათი - „სმარტ ბარათი“) არის პლასტიკური ბარათი ჩაშენებული მიკროჩიპით, რომელიც შეიცავს ანგარიშის ინფორმაციას. იმისათვის, რომ გადაიხადოთ შესყიდვა სმარტ ბარათის გამოყენებით, თქვენ არ გჭირდებათ ბანკთან დაკავშირება (რაც შეეხება საკრედიტო და სადებეტო ბარათებს) - ანგარიშში ცვლილებების შესახებ ყველა ინფორმაცია ჩამოწერილია ბარათის მიკროჩიპიდან. შემთხვევითი არ არის, რომ "ჭკვიან ბარათს" ასევე უწოდებენ "ელექტრონულ საფულეს", რადგან აქ ფული პირდაპირ ბარათზეა წარმოდგენილი, როგორც ინდივიდის ჩვეულებრივ საფულეში.

დასაფიქრებელი კითხვა

შეიძლება თუ არა მეტროში მგზავრობის სატელეფონო ბარათი ან სატრანსპორტო ბარათი ელექტრონულ ფულად ჩაითვალოს? იქნება თუ არა ელექტრონული ფულის ბარათები ასლისთვის? ბარათები გადახდისთვის ლანჩის დაყენებასტუდენტურ კაფეტერიაში? ტროიკას ბარათი მოსკოვის მეტროში და სახმელეთო ტრანსპორტში მოგზაურობისთვის? რატომ "დიახ" ან რატომ "არა"?

ელექტრონულ ფულს არ სჭირდება ქაღალდი ან ძვირფასი ლითონები ფუნქციონირებისთვის. ისინი მუშაობენ იმავე ქსელებზე, რომლებიც უკავშირდებიან ინტერნეტს. კომპიუტერული ტექნოლოგიების განვითარებით, ელექტრონული ფულის მომსახურება უფრო და უფრო იაფი ხდება. ამჟამად, მობილური ტელეფონები უერთდებიან ელექტრონულ ფულს: სპეციალური პროგრამებისაშუალებას გაძლევთ გადაიხადოთ საქონლისა და მომსახურების შესყიდვები პირდაპირ მობილური ტელეფონი, ბანკში წასვლისა და ნაღდი ფულის გარეშე.

მსოფლიო პრაქტიკა

ევროპის ცენტრალური ბანკი ელექტრონულ ფულს ასე განსაზღვრავს:

„ელექტრონული ფული არის ფულადი ღირებულების ელექტრონული ჩანაწერი ტექნიკურ საშუალებებზე, რომელიც შეიძლება ფართოდ გამოიყენებოდეს გადახდების განსახორციელებლად გაცვლის მონაწილეთა მიერ, გარდა გამომცემელი ორგანიზაციისა, საბანკო ანგარიშის მონაწილეობის გარეშე, მაგრამ მოქმედებს წინასწარი გადახდის პრინციპით.

ამრიგად, ECB-ის განმარტებით, ელექტრონულ ფულს შეიძლება ეწოდოს ისეთი საშუალება, რომელსაც აქვს შემდეგი მახასიათებლები:

• შეიძლება ფართოდ იქნას გამოყენებული გადახდების განსახორციელებლად;
• უნდა იყოს მრავალფუნქციური გადახდის საშუალება, განსხვავებით, მაგალითად, სატელეფონო ბარათებისგან;
• უნდა იყოს წინასწარ გადახდილი ობიექტი (ე.წ წინასწარ გადახდილი მატარებლის ინსტრუმენტი ან შენახული ღირებულების ინსტრუმენტი)",
• არ არის საჭირო საბანკო ანგარიშის ან რაიმე ავტორიზაციის გამოყენება.

ელექტრონული ფულის უპირატესობები შემდეგია:

• – ისინი ამცირებენ ჩეკის გაფორმების დროს, რითაც ამცირებენ ტრანზაქციის ხარჯებიბიზნესი;
• - შეამციროს ქაღალდის ბრუნვა და ქაღალდის ფულის ნაკადები;
• - მყიდველსა და გამყიდველს შორის ნდობისა და ინფორმაციის ხარჯების პრობლემის გადაჭრა;
• - გაავრცელე ტრანზაქციები მთელ მსოფლიოში, ფული ხდება ჭეშმარიტად მსოფლიო ფული.

ელექტრონული ფულის პრობლემები, პირველ რიგში, ტექნიკური პრობლემებია. როგორ უზრუნველვყოთ სისტემის საიმედოობა მოულოდნელი ტექნიკური გაუმართაობისგან? როგორ უზრუნველვყოთ მომხმარებლის პირადი ფაილების უსაფრთხოება ელექტრონული ანგარიშის ქურდობის თავიდან ასაცილებლად? როგორ დავიცვათ პლასტიკური ბარათი გაყალბებისგან და PIN კოდის მოპარვისგან? რა უნდა გააკეთოს ელექტროენერგიის გათიშვის შემთხვევაში? ელექტრონული გადახდის გავრცელება ასევე დამოკიდებულია იმაზე, აქვს თუ არა საქონლის გამყიდველს დაყენებული შესაბამისი გადახდის სისტემა.

ელექტრონული ფულის ფუნქციონირება ასევე იწვევს გარკვეულ სამართლებრივ პრობლემებს, კერძოდ, ბანკის და თავად პირის პასუხისმგებლობის განსაზღვრას პლასტიკური ბარათის და (ან) ელექტრონული ანგარიშის მონაცემების მოპარვის შემთხვევაში. ასევე სრულად არ არის განვითარებული ცენტრალური ბანკის მიერ ელექტრონული ფულის მიმოქცევის რეგულირების სისტემა.

ელექტრონულ ფულს თან ახლავს სოციალური ხარჯები. ელექტრონული ანგარიშის შექმნა და ელექტრონული გადარიცხვები მოითხოვს ინდივიდს სისტემაში საკმაოდ დიდი რაოდენობის პერსონალური მონაცემების შეყვანას. გარდა ამისა, ყველა ელექტრონული ტრანზაქცია აღირიცხება და ადვილად შეიძლება თვალყური ადევნოთ მოცულობის, მდებარეობის, პრეფერენციების და ა.შ. ასეთი პროცედურა შეიძლება ჩაითვალოს კონფიდენციალურობის ხელყოფად, რაც ბევრ ადამიანში გარკვეულ შიშებსა და უნდობლობას იწვევს. ელექტრონული გადახდის გამოყენება მოითხოვს საინფორმაციო და საკომუნიკაციო კომპეტენციებს, რაც მომხმარებლებს აიძულებს შეცვალონ, ხშირად საკმაოდ რადიკალურად, ძველი გადახდისა და შესყიდვის ჩვევები.

ელექტრონული ფულის არსებობას თან ახლავს ეკონომიკური პრობლემები. პირველ რიგში, საუბარია არალეგალურ, ჩრდილოვან ეკონომიკაზე. ვინაიდან ელექტრონული ტრანზაქციები აშკარა და ღიაა, ჩრდილოვანი სფეროს მონაწილეები ურჩევნიათ თავი აარიდონ ასეთ ფორმებს და მაინც ანონიმურ ფულს ეყრდნობიან. აქედან გამომდინარე, რაც უფრო ფართოდ არის გავრცელებული ქვეყანაში არალეგალური ეკონომიკა, მით უფრო ნაკლები სურვილი აქვთ ინდივიდები გამოიყენონ ელექტრონული ფული.

ელექტრონული ფულის გაჩენას უკავშირდება მრავალფეროვნების საკითხი. ელექტრონული ფულის სხვადასხვა სახეობამ უნდა დააკმაყოფილოს მომხმარებლის მოთხოვნის მრავალფეროვნება. თითოეულ მომხმარებელს უნდა შეეძლოს აირჩიოს ელექტრონული ფულის ტიპი, რომელიც მისთვის ყველაზე მოსახერხებელი და შესაფერისი იქნება. შინამეურნეობები და ფირმები აფასებენ ელექტრონული ფულის პროდუქტებს ისეთი კრიტერიუმებით, როგორიცაა ფულის გადარიცხვის ღირებულება, საბანკო მომსახურება საგადახდო ბარათის გაცემისთვის და ელექტრონული ფულის გამოყენების სიმარტივე/სიძნელე. მცირე შესყიდვების ან კენტ საათებში შესყიდვების პრობლემა გადაუჭრელი რჩება - საჭიროა ნაღდი ფული.

გარდა ამისა, ტრანზაქციის დასრულების სიჩქარე, როდესაც ელექტრონული მიმართვააქვს თავისი ფასი. როდესაც გადახდა ხდება ჩეკით, ჩეკის დამუშავებისა და მისი ემიტენტი ბანკისთვის წარდგენის დრო არ არის მყისიერი. შესყიდვა უკვე შესრულებულია, მყიდველი იყენებს საქონელს, მაგრამ მისი ფული მაინც ინახება საბანკო ანგარიშზე და შეუძლია მფლობელს საპროცენტო შემოსავალი მოუტანოს. ეს დამატებითი საპროცენტო შემოსავალი იკარგება ელექტრონული ფულის გამოყენების შემთხვევაში.

ნახავ

ელექტრონული ფულის პრობლემები:

• ა) ტექნიკური:
  • – ტრანზაქციების სანდოობა და კონფიდენციალურობა;
  • – ტექნიკური პრობლემებიკომპიუტერები – ყოველთვის არ არის შესაძლებელი ელექტრონული ფულის გამოყენება;
  • – ელექტრომომარაგების პრობლემები – რა უნდა გავაკეთოთ ელექტრომომარაგების შეფერხების შემთხვევაში;
  • – მაღაზიების ტექნიკური აღჭურვილობა;
  • – ანგარიშის უსაფრთხოება – ჰაკერებისა და ელექტრონული თაღლითობის პრობლემა;
  • – პლასტიკური ბარათის დაკარგვის შემთხვევაში ანგარიშის დაცვის პრობლემა;
  • – უნივერსალურობის პრობლემა – გადახდის სისტემამ უნდა მიიღოს ყველა სახის ელექტრონული ფული;
• ბ) ლეგალური:
  • – ელექტრონული ფულის მიმოქცევის სამართლებრივი რეგულირება;
  • – ბანკების სამართლებრივი პასუხისმგებლობა ელექტრონულ ფულზე და მომხმარებელთა ანგარიშების უსაფრთხოებაზე;
• გ) სოციალური:
  • – ტრანზაქციების ანონიმურობის არარსებობის პრობლემა;
  • - კონფიდენციალურობის ხელყოფის პრობლემა (კონფიდენციალურობა);
  • – ფსიქოლოგიური პრობლემებიმომხმარებელთა ადაპტაცია ელექტრონული ფულის გამოყენებით გადახდაზე;
  • - გადახდის და შესყიდვის ჩვევები;
• დ) ეკონომიკური:
  • - მრავალფეროვნების პრობლემა:
  • – თანხის გადარიცხვის ხარჯები;
  • – ელექტრონული ფულის გამოყენების სიმარტივე/სიძნელე;
  • – ელექტრონული ფულის საკითხის რეგულირების პრობლემა;
  • – პრობლემები მცირე შესყიდვებთან ან უცნაურ საათებში შესყიდვებთან დაკავშირებით;
  • – არალეგალური ეკონომიკის პრობლემა;
  • – გადასახადებისგან თავის არიდების პრობლემა;
  • – ბარათის მომსახურების ღირებულება – ყველაფერი არ არის ხელმისაწვდომი;
  • – პოტენციური საპროცენტო შემოსავლის დაკარგვა ელექტრონული სისტემის გარეთ ტრანზაქციის მომენტიდან (ჩეკები, ნაღდი ფული).

დასაფიქრებელი კითხვა

შეიძლება თუ არა საქონლის ფულის სახით ფუნქციონირების კრიტერიუმების გამოყენება მსოფლიო ვალუტების მომავლის პროგნოზირებისთვის? მაგალითად, ერთი ან ორი მსოფლიო ვალუტის დადგენა? რეგიონალური ვალუტები? იფიქრეთ ფაქტორებზე, რომლებიც გავლენას ახდენენ ვალუტის არჩევაზე მსოფლიოს ტრანზაქციების უმეტესი ნაწილისთვის (და ყველა სხვა ვალუტის კურსებზე). შესაძლებელია თუ არა გლობალური ფინანსური ბაზრების განხილვა თანამედროვე ბარტერის ანალოგად ევოლუციის - ერთიანი მსოფლიო ვალუტის გამოყოფის პროცესში?

პრაქტიკის საკითხები

2000-იანი წლების დასაწყისამდე. ელექტრონულ ფულს შესაბამისი ქვეყნების ცენტრალური ბანკები აკონტროლებდნენ. მაგრამ ციფრული ტექნოლოგიების განვითარებამ გამოიწვია ელექტრონული ინსტრუმენტების სპეციალური კლასის გაჩენა, რომელსაც შეუძლია შეასრულოს ფულის ფუნქციები, მაგრამ რომლებიც არ არიან ცენტრალური ბანკების კონტროლის ქვეშ. ეს არის ბიტკოინები, თანამედროვე კრიპტოვალუტა.

სტატიებიდან შემდეგი მასალები წარმოგიდგენთ ბიტკოინების ეკონომიკური „ცხოვრების“ საინტერესო და ფერად სურათს.

ბიტკოინი გამოიგონა 2008 წელს სატოში ნაკამოტოს (სავარაუდოდ ფსევდონიმი) მიერ ათი წლით ადრე წამოყენებული peer-to-peer გადახდის სისტემის იდეის დასადასტურებლად. ასეთი გადახდის სისტემის გამორჩეული თვისებაა ემიტენტი ბანკის, ისევე როგორც მარეგულირებელი ორგანოების არარსებობა. მომხმარებლები ახორციელებენ სავალუტო ოპერაციებს პირდაპირ (F2P), მესამე მხარის შუამავლების გამოყენების გარეშე. ეს კრიპტოვალუტა არამატერიალურია და მხოლოდ კოდია. მონეტების მისაღებად ბიტკოინი, მომხმარებელმა უნდა შეასრულოს მთელი რიგი პირობები: გადმოწეროს პროგრამა, შეფუთოს მონაცემები Peer-to-peer ქსელიდან. ამის შემდეგ სისტემა ავტომატურად გადაიტანს 25 მონეტას მომხმარებლის საფულეში. ასეთმა სტრუქტურამ უნდა უზრუნველყოს მთელი სისტემის მაქსიმალური უსაფრთხოება და ასევე თავიდან აიცილოს კრიპტოვალუტის გაყალბების შესაძლებლობა, ირწმუნებიან პროგრამისტები.

გავრცელება ბიტკოინი ინტერნეტი სულ უფრო მეტ ყურადღებას იპყრობს ოფიციალური ხელისუფლების მხრიდან. ნოემბერში, ჩიკაგოს ფედერალურმა სარეზერვო ბანკმა გამოსცა ანალიტიკური ანგარიშის მიმოხილვა მოქმედი მექანიზმების პრობლემის შესახებ. ბიტკოინი. ანგარიშში აღნიშნულია, რომ სისტემის სტაბილურობის საფუძველია მისი დეცენტრალიზაცია, ისევე როგორც ცენტრალური ბანკის მსგავსი მარეგულირებელი ორგანოების არარსებობა. საბანკო კომისია მივიდა დასკვნამდე, რომ გარკვეული ტექნოლოგიური და კონცეპტუალური გადაწყვეტილებები ბიტკოინი საჭიროებს უფრო ფრთხილად შესწავლას მიმდინარე ეკონომიკურ სისტემაში შემდგომი დანერგვისთვის.

ბოლო რამდენიმე წლის განმავლობაში ბაზარი ბიტკოინი მიიღო დიდი განვითარება, რაც სცილდება კომპიუტერის მოყვარულთა პროექტს. 2010 წლის აპრილში პირველად განხორციელდა კრიპტოვალუტის რეალურ ფულზე გაყიდვა (გაცვლითი კურსი იყო 1 MTC 0,3 დოლარად). კარგად MTC დოლართან მიმართებაში სტაბილურად იზრდებოდა 2011 წლის ივნისამდე, სანამ ჰაკერებმა გატეხეს ყველაზე დიდი ბირჟის პლატფორმა Bitcoin Mt.Gox. ამას მოჰყვა ღირებულების ვარდნა ბიტკოინი დოლართან მიმართებაში, რომელიც გაგრძელდა 2013 წლის დასაწყისამდე.

2013 წლის 1 აპრილის კურსი BTCUSD პირველად გადააჭარბა 100 დოლარის ნიშნულს და ვალუტის მთლიან მოცულობას ბიტკოინი მიაღწია 1 მილიარდ დოლარს

ოქტომბერში საინფორმაციო ტერმინალები ბლუმბერგი დაიწყო ვაჭრობის კვოტების მხარდაჭერა ძირითადი სავალუტო წყვილისთვის BTCUSD. არაერთმა მსხვილმა ონლაინ მაღაზიამ ასევე გამოაცხადა კრიპტოვალუტის მხარდაჭერის დაწყება. ყველაზე დიდი ჩინური ონლაინ მაღაზია ტაოვაო ოფიციალურად გამოაცხადა კრიპტოვალუტაში შესყიდვებისთვის გადახდების მიღების დაწყება.

წყარო: ორლოვ ალექსანდრე. ბიტკოინი სენატში დალაგდება. შეერთებული შტატები შეაფასებს ბიტკოინის საფრთხეს ეროვნული ეკონომიკისთვის // გაზეთი-რნ. 2013. 13 ნოემ.

ვირტუალური ვალუტები მოექცა აშშ-ს რეგულატორების რადარის ქვეშ, რომლებიც თვლიან, რომ არასამთავრობო ფული ძალიან დაუცველია თაღლითობის მიმართ.

მხოლოდ აშშ-ში 650 ქალაქიდან 2000-ზე მეტი ადამიანი სიამოვნებით გაცვლის ვირტუალურ ვალუტას. ბიტკოინი დოლარებში (მონაცემები localbitcoins.com). ვირტუალური ვალუტით გარიგებები ანონიმურია და თვალყურის დევნება შეუძლებელია. ამის გამო, ისინი სულ უფრო მეტად ექცევიან მარეგულირებელი ორგანოების ყურადღების ცენტრში, რომლებიც შიშობენ, რომ ეს ვალუტები შეიძლება გამოყენებულ იქნას ფულის გათეთრებისთვის. ვირტუალური ვალუტები იქმნება ხალხის ან კომპანიების მიერ და არა მთავრობების მიერ და გამოიყენება ტრადიციული საბანკო სისტემის გარეთ.

ამერიკელი ინჟინერი გარი თომასი აპირებს გამდიდრებას ვირტუალური ვალუტის ბაზარზე - მაგრამ არა ჩვენი დროის სიმბოლოს ხარჯზე. ბიტკოინი. თომასი ფსონს დებს ბაზრის ახალ მოთამაშეებზე - ალფაკოინი და ფასტკოინი.

თომასმა ვირტუალური ვალუტის ბაზარზე ვაჭრობა წელს დაიწყო. მას სჯერა, რომ ეს არის მისი ბილეთი მომავლისკენ, მიუხედავად იმისა, რომ მისი მცდელობა ინტერნეტ აქციებში ინვესტიციის ჩადება დოტ-კომის ეპოქაში წარუმატებელი აღმოჩნდა. ”ვფიქრობ, ეს არის ისტორიული მომენტი, რომელიც არასოდეს განმეორდება,” - ამბობს თომასი, ”ვირტუალური ვალუტის ბაზარი ისე ავა, რომ ვერავინ წარმოიდგენს.”

კიბერვალუტის ბაზარზე მღელვარებამ გამოიწვია 80 კლონის შექმნა. პეერკოინი და პათესოტი ადრე მსოფლიო მონეტა და ჰობონიკელი. პროგრამისტებმა მხოლოდ ოქტომბერ-ნოემბერში წარადგინეს gridcoin, fireflycoin და ზევსკოინი. ისევ თამაშში bbqcoin გადაურჩა ცრუ სტარტი 2012 წელს

ვირტუალური ვალუტის ექსპერტები ამართლებენ ახალი კლონების აურზაურს ბიტკოინის მზარდი პოპულარობითა და პოპულარობით. გარდა ამისა, სულ უფრო მეტი ადამიანი იმედოვნებს ფულის გამომუშავებას ვირტუალური ვალუტით ვაჭრობით. 2009 წელს დანერგილი ბიტკოინი გასულ ოთხშაბათს ნიუ-იორკში ერთეულზე 548 დოლარად ივაჭრებოდა. ამგვარად, ყველა არსებული ბიტკოინის ღირებულება იყო დაახლოებით $6,6 მილიარდი CoinDesk.com - კომპანია, რომელიც ითვლის ბიტკოინის საშუალო ფასს სხვადასხვა ბირჟაზე.

ახალი ვირტუალური ვალუტების შექმნისას, ზოგადად, იგივე პრინციპები გამოიყენება. განსხვავება მხოლოდ ალგორითმებში ან წესებშია, რომლებსაც შეუძლიათ დააჩქარონ ტრანზაქციები და შეცვალონ ახალი ვალუტის შესაქმნელად საჭირო პროცედურის სიხშირე და სირთულის დონე.

ბევრი მათგანი ივაჭრება ბირჟებზე, როგორიცაა კრიპტიული და BTC-e.com. დამფუძნებელი კრიპტიული პოლ ვერნონმა თქვა, რომ მისი ბირჟა დღეში 33000 ტრანზაქციას ახორციელებდა ისეთი ენთუზიასტების დახმარებით, როგორიცაა თომასი. ასევე, უკვე ჩამოყალიბდა ტრეიდერების ფონდი, რომლებიც ცდილობენ გამდიდრებას სხვადასხვა ბირჟებზე კურსებს შორის შეუსაბამობის გამო.

მაგალითად, ერთი bbqcoin on კრიპტიული ოთხშაბათს ნაშუადღევს ვაჭრობდა დაახლოებით 0.00000474 ბიტკოინზე. ერთი ლაიტკოინი ღირებულება 0.01331025 ბიტკოინი და ერთი კრუგერკოინი ღირებულება 0.00000024 ბიტკოინი.

გრეგ შვიი, კვლევის ხელმძღვანელი გენეზის ბლოკი, კომპანია, რომელიც თვალყურს ადევნებს ვირტუალური ვალუტის გაცვლის კურსებს, ამბობს, რომ ბაზარზე არსებული ვალუტების დიდი რაოდენობა „გამაოგნებელია“. ბევრი ამ ვალუტა, სავარაუდოდ, საბოლოოდ დაკარგავს ღირებულებას, თქვა შვეიმ. ”ეს ფული მხოლოდ კარგია, თუ ვინმეს სურს მიიღოს იგი გადახდის საშუალებად,” - თქვა მან.

ზოგიერთი მათგანი თავდაპირველად არ შექმნილა, როგორც სერიოზული საწარმო. პროგრამისტმა ენდი პილატემ, ასევე ცნობილი როგორც Cubebox, შექმნა bbqcoin "უბრალოდ გასართობად", - დაწერა მან ფორუმზე გაგზავნილ შეტყობინებაში bitcointalk.org. ფორუმის ბევრი მონაწილე დასცინოდა bbqcoin როგორც სხვა ვირტუალური ვალუტების კლონი და თქვა, რომ ეს სწორედ ამ კონცეფციის დისკრედიტაციას ახდენს. მალე bbqcoin გაუჩინარდა.

თუმცა, წელს ისევ გამოჩნდა. ახლა რამდენიმე ვაჭარი მას საქონლისა და მომსახურების გადასახადადაც კი იღებს. მაგალითად, ტეილორ მინორი, ყავის მაღაზიის მფლობელი Stoney Creek Roasters სედარვილში, ოჰაიო, "ზარაფხანა" bbqcoin და იღებს ამ ვალუტას რესტორანში. ოქტომბერში მან მეგობარს 7000-ად მიჰყიდა ნამცხვრები და ნაყინი bbqcoin. "ეს იყო ჩემი ორი სამყაროს - საკვებისა და ვირტუალური ვალუტის ერთობლიობა", - თქვა მან.

Bigcoin-ის ყველაზე სერიოზული ალტერნატივაა ლაიტკოინი რომლის მოცულობამ მიმოქცევაში ოთხშაბათს 176,8 მლნ დოლარი შეადგინა coinmarketcap.com.

გარიგებები ლაიტკოინი შეიძლება გაკეთდეს ოთხჯერ უფრო სწრაფად, ვიდრე ბიტკოინით, თუმცა ის კარგავს ეფექტურობას თავად ვალუტის შექმნის პროცესში, ამბობს შემქმნელი ლაიტკოინი ჩარლი ლი, პროგრამული უზრუნველყოფის ინჟინერი Coinbase. ეს არის სტარტაპი, რომელიც მიზნად ისახავს ვაჭრების მიერ ბიტკოინების მიღებას.

Jinyong Lee Englund, პრესმდივანი ბიტკოინის ფონდი, ბიტკოინის ხელშემწყობი საზოგადოებრივი ორგანიზაცია ამტკიცებს, რომ ვალუტებს შეუძლიათ თანაარსებობენ ისევე, როგორც სხვადასხვა ტიპის ნედლეულის, რომელიც ბაზარზე ვაჭრობს. „თუ შეიძლება ბიტკოინის შედარება ოქროსთან, მაშინ ლაიტკოინი "ვერცხლით," ამბობს ის.