Coursework: Mga prospect para sa pagbuo ng electronic money sa Russia. Pag-unlad ng elektronikong pera sa Russia: mga problema at paraan upang mapabuti ang Mga Tampok ng elektronikong pera at ang kanilang mga prospect

Ang mga sentral na bangko ng karamihan sa mga bansa ay lubhang maingat sa pag-unlad elektronikong pera, takot sa hindi nakokontrol na mga emisyon at iba pang posibleng pang-aabuso; kahit na ang electronic cash ay maaaring magbigay ng maraming benepisyo, tulad ng bilis at kadalian ng paggamit, higit na seguridad, mas mababang mga bayarin sa transaksyon, mga bagong pagkakataon sa negosyo sa pamamagitan ng paglipat ng pang-ekonomiyang aktibidad sa Internet.

Maraming mga kontrobersyal na isyu tungkol sa pagpapakilala ng electronic money. Ang pagpapakilala ng mga elektronikong pera ay nagtataas ng ilang mga isyu, tulad ng mga pangunahing hindi nalutas na mga problema sa pagkolekta ng mga buwis, pagtiyak ng paglabas, kakulangan ng mga pamantayan para sa pagtiyak ng paglabas at sirkulasyon ng elektronikong hindi fiat na pera, at mga alalahanin tungkol sa paggamit ng mga elektronikong sistema ng pagbabayad para sa pera paglalaba.

Ang mga medyo kumplikadong teknolohiya ay ginagamit para sa sirkulasyon ng elektronikong pera, at ang mga komersyal na bangko ay hindi palaging handa at nakapag-iisa na bumuo ng mga bagong produkto.

Ang mga pangunahing dahilan para sa pag-aatubili ng mga bangko na bumuo ng mga proyekto na may kaugnayan sa elektronikong pera ay:

- ang pangangailangang pondohan ang mga pagpapaunlad, ang mga bunga na magagamit ng mga kakumpitensya;
- mga paghihirap sa pakikipagtulungan sa ibang mga bangko upang ibahagi ang mga gastos ng mga makabagong pagpapaunlad;
- kakulangan ng mga kwalipikadong espesyalista sa aming sariling kawani;
- kawalan ng katiyakan tungkol sa pagiging maaasahan ng mga outsourcer.

Laban sa backdrop ng mga problema sa pagpapatupad ng mga proyektong "electronic money" ng mga komersyal na bangko, maraming maliliit na proyekto ang lumilitaw sa merkado, ang mga pangunahing problema kung saan sa sandaling ito ay:

- napakaliit na sukat ng tunay na "electronic money" market;
- prayoridad na pokus ng batas sa larangan ng mga sistema ng pagbabayad sa industriya ng pagbabangko;
- hindi pagpayag ng mga regulator na payagan ang mga kumpanyang "hindi bangko" sa merkado ng mga sistema ng pagbabayad;
- malaking bilang ng nakikipagkumpitensya at hindi mahusay na na-target na mga teknolohiya at kakulangan ng mga pamantayan.

Ang negosyong Ruso ay pumasok sa merkado ng mga elektronikong pagbabayad sa panahon na ang merkado na ito ay may kumpiyansa at dinamikong pag-unlad at kinokontrol sa buong mundo.

Sa oras na lumitaw ang mga manlalaro ng Russia - mga sistema ng pagbabayad na hindi pang-estado tulad ng WebMoney, Yandex.Money, "Pinag-isang Wallet", RBK Money, "Rapida", ang mamimili ng Russia ay mayroon nang mga ideya tungkol sa elektronikong pera at ang pangangailangan para sa mga elektronikong pagbabayad.

At ang mga nakalistang sistema ng pagbabayad na hindi pang-estado ng Russia ay nagsimulang mag-isyu ng mga electronic money surrogates, na pinalawak ang bilang ng mga kalahok na tumatanggap ng mga paraan ng pagbabayad na ito.

Dapat sabihin na ang mga elektronikong paraan ng pagbabayad ay nahahati sa elektronikong pera mismo at mga kahalili para sa pera.

Ang elektronikong pera ay kinakailangang ipinahayag sa isa sa mga pera sa mundo at isang uri ng mga yunit ng pananalapi ng sistema ng pananalapi ng isa sa mga estado. Ito ay sumusunod mula dito na ang isyu, sirkulasyon at pagtubos ng elektronikong pera ay nangyayari alinsunod sa mga patakaran ng pambansang batas.

Ang mga electronic money surrogates ay mga elektronikong yunit ng halaga ng mga sistema ng pagbabayad na hindi estado.

Alinsunod dito, ang isyu, sirkulasyon at pagtubos (pagpapalit para sa regular na pera) ng mga electronic money surrogates ay nangyayari ayon sa mga patakaran ng mga sistema ng pagbabayad na hindi estado.

Kadalasan, itinatali ng mga sistema ng pagbabayad na hindi estado ang kanilang mga elektronikong pera na kahalili sa mga rate ng pandaigdigang pera, ngunit hindi nito ginagarantiyahan ang kumpletong pagiging maaasahan at tunay na halaga ng naturang mga kahalili.

Ang pagpasok sa merkado, ang mga sistema ng pagbabayad ng Russia ay nagpakita ng sapat na pagiging kaakit-akit para sa mga customer at napakabilis na paglago: maraming data mula sa mga sistema ng pagbabayad ay nagpapakita na sa kasalukuyan bawat ika-15 na residente ng Russia ay nagbabayad para sa mga pagbili gamit ang elektronikong pera.

Ang dami ng mga pagbabayad sa mobile (gamit ang bayad na SMS) ay nagpapakita ng dalawang beses na pagtaas bawat taon, at ang segment na ito ay aktibong umuunlad mga mobile operator. Parami nang parami ang mga institusyon ng kredito sa Russia na nagdaragdag ng mga online na transaksyon sa kanilang linya ng mga serbisyo.

Ang madla ng gumagamit sa Russia at ang CIS ay nagpapakita ng patuloy na paglago, at naaayon sa pangangailangan para sa mga naturang operasyon ay lumalaki. Nais naming idagdag na ang pag-uuri ng tulad ng electronic na pera at mga pagbabayad sa mobile serbisyo sa pagbabangko, tulad ng Internet banking, at iba pang modernong paraan ng pag-access sa Bank account(ibig sabihin, ang mga tradisyunal na bank payment card (parehong microprocessor at magnetic stripe) ay isa sa mga karaniwang error, dahil sa mga system na nagsasagawa ng mga pagbabayad gamit ang electronic money, ang mga bank account ay ginagamit lamang kapag nagpasok at nag-withdraw ng pera mula sa system, at kasabay nito oras na ginamit ang pinagsama-samang bank account ng electronic money issuer, sa halip na card o kasalukuyang user account.

Ang nakakumbinsi na paglaki sa dami ng mga elektronikong pagbabayad at ang pagtaas ng bilang ng mga kalahok na kasangkot, siyempre, ay hindi maaaring hindi ngunit dalhin sa unahan ang mga isyu tulad ng: ang legal na kakanyahan ng elektronikong pera, legal na rehimen, mga garantiya at pagiging kumpidensyal, mga relasyon sa pagitan ng mga kalahok sa ang merkado ng elektronikong pagbabayad. Ang kinakailangan upang bumuo ng legal na regulasyon ng electronic money market sa Russia ay malinaw na sumusunod.

Ang batas ng Russian Federation ay kasalukuyang hindi nagtatakda ng mga pamantayan at panuntunan para sa pag-regulate ng isyu at sirkulasyon ng elektronikong pera sa teritoryo ng Russian Federation.

Sa kabila ng katotohanan na ang Russian legal literature ay gumagamit ng mga konsepto na katulad ng kahulugan ng electronic money na ibinigay sa EU Directive, may iba pang mga punto ng view sa likas na katangian ng electronic money.

Gayunpaman, ang ilang mga katangian ng "electronic na pera" ay sumasalungat sa puntong ito ng pananaw. Sa partikular, ang katotohanan na sila ay isang prepaid na produkto sa pananalapi, pati na rin ang katotohanan na ang aktwal na pagtanggap ng halaga ay posible lamang pagkatapos ng paglipat ng "electronic na pera" sa cash o non-cash.

Ang isa pang punto ng view ay ang virtual monetary units ay kumakatawan sa isang karapatan ng paghahabol laban sa nagbigay, na naayos gamit ang espesyal teknikal na paraan, storage media.

Alinsunod dito, ang kanilang sirkulasyon ay bumubuo ng pagtatalaga ng karapatan ng pag-angkin sa nagbigay. Iyon ay, sa sandaling ang pera ay kredito sa isang elektronikong account, ang nagbigay ng elektronikong pera at ang kliyente ay pumasok sa isang kontraktwal na relasyon. At sa kasong ito ang tanong ay nananatiling bukas tungkol sa legal na kalikasan ganoong kasunduan. Kapag tinutukoy ang ligal na istraktura ng elektronikong pera, kinakailangang isaalang-alang ang mga aspeto ng kasalukuyang batas sibil. alinsunod sa Civil Code ng Russian Federation, ang elektronikong pera ay hindi cash, gayunpaman, ang Central Bank ng Russia ay gumawa ng mga pagtatangka upang ayusin ang electronic money market. Kaya, kapag nagtatakda ng gawain ng regulasyon at ligal na kahulugan ng elektronikong pera, isang seryoso, komprehensibong pag-aaral ng isyung ito ay kinakailangan upang makagawa ng isang hindi malabo na konklusyon na pabor sa isa o ibang ligal na istraktura.

Ang legal na kahulugan ng electronic money ay nauuna sa susunod na yugto ng regulasyon - ang kahulugan ng mga issuer at isang hanay ng mga kinakailangan para sa kanila, na idinisenyo upang matiyak ang kanilang solvency sa mga kliyente.

Ang ilang mga sistema, halimbawa Yandex.Money, ay gumagana nang mahigpit ayon sa isang scheme ng ahente, ang iba ay umaakit sa mga institusyon ng kredito na mag-isyu ng mga instrumento sa pagbabayad na nagpapahintulot sa mga pakikipag-ayos sa pagitan ng mga kliyente.

Kasama sa huli ang WebMoney Transfer, na gumagamit ng mga electronic na tseke sa maydala para sa mga pagbabayad sa rubles.

Ang mga isyu ng isang sosyo-ekonomikong kalikasan, tulad ng proteksyon ng consumer, kumpetisyon, accessibility, lawak ng aplikasyon, ay partikular na alalahanin sa pananalapi. mga ahensya ng gobyerno.

Sa mataas na antas ng kumpiyansa, masasabi nating ang mga panganib na likas sa mga electronic money system ay nabibilang sa mga pangkalahatang kategorya na likas sa tradisyonal na mga mekanismo ng pagbabayad sa tingi, kung saan ang mga pag-aayos ay isinasagawa sa pamamagitan ng mga tseke, mga card sa pagbabayad: panganib sa pagpapatakbo, panganib sa reputasyon, legal na panganib at madiskarteng panganib.

Ang isang paglabag sa seguridad ng mga electronic money system ay puno ng posibilidad ng pandaraya, na humahantong sa materyal na pinsala sa consumer ng electronic money o ang nagbigay nito, at ang pagsisiwalat ng kumpidensyal na impormasyon.

Ang hindi pagkakakilanlan ng mga pagbabayad ay maaaring magresulta sa mga issuer na nahaharap sa mas mataas na kahirapan sa paglalapat ng mga tradisyonal na paraan ng pagtukoy at pagpigil sa aktibidad ng kriminal.

Ang problema sa pagkilala sa mga kliyente kapag gumagawa ng mga pagbabayad gamit ang elektronikong pera, lalo na kung ang mga pagbabayad, ayon sa batas ng Russia at mga regulasyon ng Bank of Russia, ay napapailalim sa espesyal na kontrol, ay tila partikular na may kaugnayan.

Ang lahat ng mga pagsasaalang-alang sa itaas ay nagpapakita kung gaano kagyat ang pangangailangan para sa legal na regulasyon ng merkado ng elektronikong pagbabayad ng Russia.

Ayon sa mga analyst, ang mga elektronikong paraan ng pagbabayad ay malapit nang ganap na maalis ang cash at mga tseke mula sa merkado, dahil kinakatawan nila ang isang mas maginhawang paraan upang magbayad para sa mga kalakal at serbisyo. Gayunpaman, nagbabala ang mga eksperto na ang mga bangko ay haharap sa kumpetisyon mula sa mga provider sa lugar na ito pampinansyal na mga serbisyo, kung isasaalang-alang na ang isang provider na nagbibigay sa mga user ng isang maginhawa at simpleng interface ay magagawang panatilihin ang mga ito sa loob ng mahabang panahon.

Sa nakalipas na ilang taon, ang katanyagan ng pagbabahagi ng kumpanya sa pangangalakal sa pamamagitan ng Internet ay mabilis na lumago sa buong mundo. Ang mga indibidwal na mamumuhunan ay may pagkakataon na tapusin ang mga transaksyon, mahalagang, nang hindi umaalis sa bahay gamit ang elektronikong pera.

Sa paglaganap ng pangangalakal sa Internet, nagsimulang dumami ang bilang ng maliliit na dami ng transaksyon. Ang pangangalakal sa Internet ay kasalukuyang umuunlad nang may kumpiyansa sa iba pang mga sektor ng pamilihang pinansyal: ang merkado ng mga seguridad ng estado, mga pamilihan ng foreign exchange at mga derivatives. Sa kabila ng lahat ng nakalistang bentahe ng electronic money, hindi sila masyadong sikat. Gayunpaman, ayon sa mga pagtataya, ang teknolohiya ng elektronikong pera ay makabuluhang mapapabuti sa susunod na limang taon, at sa pagtatapos ng 2009, ang dami ng mga elektronikong pagbabayad ay magkakaroon ng 60% ng lahat ng mga online na transaksyon, bagaman ngayon ang bilang na ito ay hindi lalampas sa 14% . Ang mga kumpanyang tumatanggap ng electronic money ay maaaring asahan na bawasan ang mga gastos na nauugnay sa hindi pagbabayad ng mga bill kapag gumagamit ng mga credit card, pati na rin ang pagtaas ng dami ng mga komersyal na transaksyon sa pagitan ng mga producer at mga mamimili, gayundin sa pagitan ng mga indibidwal na gumagamit. Ang teknolohiya ng pambihirang tagumpay para sa elektronikong pera ay teknolohiya ng smart-card, iyon ay, mga plastic card na may computer at cryptographic software sa loob. Ang nasabing card, tulad ng nabanggit na, ay magiging angkop hindi lamang para sa pagbabayad para sa mga kalakal sa mga tindahan, kundi pati na rin para sa mga pagbabayad sa Internet. Sa ngayon sa Russia ay lumitaw ang elektronikong pera batay sa mga smart card, na minarkahan ng "para sa pagbabayad ng mga multa sa pulisya ng trapiko." Ang teknolohiya ng elektronikong pera ay nakakaakit ng malaking interes, at marami mga kumpanya ng kalakalan simulang gamitin ang form na ito at paraan ng pagbabayad.

Maraming mga kontrobersyal na isyu tungkol sa pagpapakilala ng electronic money. Ang pagpapakilala ng mga elektronikong pera ay nagtataas ng ilang mga isyu, tulad ng mga pangunahing hindi nalutas na mga problema sa pagkolekta ng mga buwis, pagtiyak ng emisyon, kakulangan ng mga pamantayan para sa pagtiyak ng isyu at sirkulasyon ng elektronikong hindi fiat na pera, at mga alalahanin tungkol sa paggamit ng mga elektronikong sistema ng pagbabayad para sa pera paglalaba.

Ang mga pangunahing dahilan para sa pag-aatubili ng mga bangko na bumuo ng mga proyekto na may kaugnayan sa elektronikong pera ay:

- ang pangangailangang pondohan ang mga pagpapaunlad, ang mga bunga na magagamit ng mga kakumpitensya;
- mga paghihirap sa pakikipagtulungan sa ibang mga bangko upang ibahagi ang mga gastos ng mga makabagong pagpapaunlad;
- cannibalization ng mga umiiral na produkto ng pagbabangko sa mga bago;
- kakulangan ng mga kwalipikadong espesyalista sa aming sariling kawani;

- ang laki ng tunay na "electronic money" market ay napakaliit pa rin;
- prayoridad na pokus ng batas sa larangan ng mga sistema ng pagbabayad sa industriya ng pagbabangko;
- hindi pagpayag ng mga regulator na payagan ang mga kumpanya na "hindi mga bangko" na pumasok sa merkado ng mga sistema ng pagbabayad;
- isang malaking bilang ng mga nakikipagkumpitensya at hindi gaanong na-target na mga teknolohiya at isang kakulangan ng mga pamantayan.

Malinaw na ang mga problema ng bagong "electronic money" na merkado ay maaaring malutas sa pamamagitan ng isang mahabang ebolusyonaryong landas, o sa tulong ng malalaking proyektong imprastraktura na pinasimulan ng mga estado.

Ang elektronikong pera ay lalong kapaki-pakinabang at maginhawa kapag gumagawa ng maramihang pagbabayad ng maliliit na halaga.

Halimbawa, para sa mga pagbabayad sa transportasyon, mga sinehan, mga club, pagbabayad mga kagamitan, pagbabayad ng iba't ibang multa, pagbabayad sa Internet, atbp. Ang proseso ng pagbabayad gamit ang elektronikong pera ay mabilis na isinasagawa, walang pila, hindi na kailangang magbigay ng sukli, mabilis na lumilipat ang pera mula sa nagbabayad patungo sa tatanggap.

Pinakamainam na ihambing ang elektronikong pera sa cash, dahil ang sirkulasyon ng hindi cash na pera ay kinakailangang isinapersonal at ang mga detalye ng parehong partido ay kilala. Sa kaso ng mga pagbabayad gamit ang elektronikong pera, sapat na malaman ang mga detalye ng tatanggap ng pera.

Ang mga prospect para sa paggamit ng elektronikong pera ay ganap na mag-aalis ng pera at mga tseke mula sa merkado, dahil ang mga ito ay kumakatawan sa isang mas maginhawang paraan upang magbayad para sa mga kalakal at serbisyo.

Sa kabila ng lahat ng nakalistang bentahe ng electronic money, hindi sila masyadong sikat. Ang mga kumpanyang tumatanggap ng electronic money ay maaaring asahan na bawasan ang mga gastos na nauugnay sa hindi pagbabayad ng mga bill kapag gumagamit ng mga credit card, pati na rin ang pagtaas ng dami ng mga komersyal na transaksyon sa pagitan ng mga producer at mga mamimili, gayundin sa pagitan ng mga indibidwal na gumagamit. Ang teknolohiya ng pambihirang tagumpay para sa elektronikong pera ay teknolohiya ng smart-card, iyon ay, mga plastic card na may computer at cryptographic software sa loob. Ang nasabing card, tulad ng nabanggit na, ay magiging angkop hindi lamang para sa pagbabayad para sa mga kalakal sa mga tindahan, kundi pati na rin para sa mga pagbabayad sa Internet. Ang teknolohiya ng elektronikong pera ay nakakaakit ng malaking interes, at maraming kumpanya ng kalakalan ang nagsisimulang gumamit ng form at paraan ng pagbabayad na ito. 1

Noong 2012, 2.1 bilyong transaksyon na nagkakahalaga ng 9.1 trilyon ang ginawa sa teritoryo ng Russian Federation gamit ang mga card sa pagbabayad. rubles, kung saan ang mga transaksyon sa pag-withdraw ng pera ay nagkakahalaga ng 76.2% sa dami at 88.9% sa dami, mga pagbabayad para sa mga kalakal at serbisyo - 23.4 at 9.7%, iba pang mga transaksyon (mga paglilipat "mula sa card patungo sa card" , mga pagbabayad para sa mga layunin ng kawanggawa at iba pa) - 0.4 at 1.4%. Ang mga makabuluhang rate ng paglago ng mga pagbabayad para sa mga kalakal at serbisyo (42.0% sa dami at 51.1% sa dami) ay direktang nauugnay sa pagbuo ng imprastraktura para sa pagtanggap ng mga card para sa pagbabayad. 1

Ang paglago ng mga pagbabayad na hindi cash ay pinadali ng pag-install ng mga terminal ng kalakalan - sa loob lamang ng 9 na buwan, 23.6 libong mga bagong aparato ang lumitaw sa mga tindahan (ang kabuuang bilang ay umabot sa 118.3 libo). Sa nakaraang tatlong taon, ang kanilang bilang ay lumago ng 6-18 libo taun-taon. Kasabay nito, ang bilang ng mga gumagamit ng card sa pagbabayad, pati na rin ang antas ng kanilang kita, ay tumataas. May papel ang height sahod, na dumaraming bilang ng mga kumpanya ang naglilipat sa mga card account ng kanilang mga empleyado. Ang mga kliyente sa bangko ay unti-unting nasasanay sa mga hindi cash na pagbabayad. Ito ay pinadali ng patakaran sa taripa mga institusyon. Pagkatapos ng lahat, madalas na kailangang magbayad ng komisyon para sa pag-withdraw ng cash, lalo na kung ang card ay isang credit card." 2

Ayon sa PrivatBank, na sinuri ang paggasta ng 16 milyong mga may hawak ng card, ang mga mamamayan ay kadalasang gumagamit ng mga card sa pamilihan at supermarket - 51% ng mga transaksyon. Ang pangalawang posisyon ay kinuha sa pamamagitan ng pagbili ng mga kagamitan sa sambahayan, mga computer at mga mobile phone - 32%, ang pangatlo - mga pagbabayad sa mga istasyon ng gas (5.6%). Para sa iba pang mga transaksyon, sa partikular na libangan, mga cafe, pagbili ng mga damit, sapatos at alahas, ay umabot sa kabuuang 11.4%. "Ang pang-araw-araw na pamimili ng grocery ay ang pinakasikat, at sa mga aktibong gumagamit ng Internet, ang pagbili ng mga tiket sa eroplano ay karaniwan. 3

Ang paglaki ng mga pagbabayad na hindi cash sa hinaharap ay dapat ding mapadali ng teknolohiya ng mga contactless na pagbabayad, na itinataguyod ng pinakamalaking sistema ng pagbabayad: MasterCard-PayPass, at VISA-PayWave. “Nagbigay kami ng maraming pagsisikap sa pagpapaliwanag sa mga may hawak ng payment card na ang mga card ay isang maginhawa at secure na instrumento sa pagbabayad. Upang makamit ito, pinayagan ng kumpanya ang mga libreng pag-withdraw ng pera mula sa mga Debit MasterCard card sa anumang ATM.

Nagbibigay-daan ito sa iyo na huwag mag-alala tungkol sa paghahanap ng “iyong” ATM upang ma-withdraw ang iyong buong suweldo nang sabay-sabay. Bilang resulta, ang mga tao ay nagsisimulang magbayad nang mas aktibong gamit ang mga card, at mag-withdraw ng pera kung kinakailangan," sabi niya. Ang mga rate ng VISA ay nabawasan din. 1

Naniniwala ang mga kalahok sa merkado na ang pangunahing balakid sa pag-unlad ng mga pagbabayad na hindi cash ay ang shadow economy. Malaki mga nagbebenta ng tinging tindahan, na nagdedeklara ng buong dami ng mga benta, matagal nang tumanggap ng mga card sa pagbabayad para sa pagbabayad at kahit na aktibong lumahok sa mga kampanya ng mga sistema ng pagbabayad upang gawing popular ang mga transaksyong ito. Ngunit hindi ito kumikita para sa maliliit na mangangalakal - upang mabawasan ang pagbubuwis, sinasaklaw nila ang bahagi ng turnover. Mas gusto ng mga mamamayan na bumili sa bazaar, kung saan hindi posibleng magbayad gamit ang mga card sa pagbabayad.

Ang mga banker ay tumataya sa mga mobile na pagbabayad. "Internet banking at mga mobile application- isa sa pinakasikat na mga channel sa pagbabangko. Ang mga taong sinubukang magbayad ng mga bill online at tumanggap ng mga paglilipat ng card sa mga terminal ay malamang na hindi makakuha ng pera sa mga tindahan." Bilang karagdagan, ang pagbuo ng mga pagbabayad na hindi cash ay patuloy na hinahadlangan ng mga stereotype ng customer. "Maraming mga may hawak ng card ang natatakot na magbayad sa kanila o hindi alam ang tungkol sa posibilidad na ito, na naniniwala na ang card ay kailangan lamang upang makatanggap ng suweldo. 2

Ang taunang pagpapanatili ng mga electronic card ng Sberbank ay sisingilin kaagad sa pag-activate. Para sa kaginhawahan ng mga may hawak ng debit at credit card, ang mga kasunod na bayad para sa taunang pagpapanatili ng card ay awtomatikong nade-debit ng Bangko mula sa card account. Kung nais mo, maaari kang magbayad sa pamamagitan ng cash desk ng bangko, ngunit sa palagay ko ay dahil sa napakalaking pila sa mga sangay ng Sberbank, malamang na hindi ka magkaroon ng pagnanais na gawin ito. Depende sa uri ng iyong credit card, ang halaga ng taunang serbisyo sa Sberbank ng Russia ay maaaring 750 o 3,000 rubles. Ang iba pang mga bayarin na sisingilin kapag ginagamit ang card ay makikita sa plano ng taripa. 1

Ang turnover ng isang matagumpay na naka-install na terminal ng pagbabayad ay maaaring umabot sa 30 libong rubles. Ang kita ng may-ari ng terminal ay nabuo mula tatlo hanggang limang porsyento ng panlabas na komisyon ng mga nagbabayad at isang dalawang porsyentong panlabas na komisyon ng operator ng serbisyo, kalahating porsyento nito ay napupunta sa sistema ng pagbabayad. Sa mga pinuno ng mga sistema ng pagbabayad, tinutukoy ng mga eksperto ang tatlong pangunahing sistema ng pagbabayad na mayroong halos 80% ng pederal na merkado - ito ay e-port, Cyberplat at OSMP (United System of Instant Payments). Ang mga terminal ng pagbabayad ay hinihiling pa rin. Ngunit pinalitan sila ng mga pagbabayad na hindi cash.

Ang mga komisyon, siyempre, ay bababa, dahil sa kaganapan ng isang pangkalahatang paglipat sa mga pagbabayad na hindi cash, ang mga ATM ng bangko ay magiging aming mga direktang kakumpitensya.
Ang pag-unlad ay hindi tumitigil. Sa ngayon, ang mga terminal ng pagbabayad ay nilagyan ng mga kagamitan sa pagbabasa na nagpapahintulot sa paggamit ng mga bank card at anumang mga dokumentong naglalaman ng barcode (mga resibo, mga discount card, atbp. 2

SA modernong mundo, bilang nakakalungkot na tandaan, kahit saan, hindi lamang sa totoong buhay, kundi pati na rin sa espasyo sa Internet, mayroong krimen, at ang mga elektronikong sistema ng pagbabayad ay hindi pinapatawad ng mga scammer.

Tulad ng ipinapakita ng mga istatistika, ang pinakakaraniwang mga panlilinlang na nauugnay sa pera sa Internet ay batay sa aming hindi maalis na pagnanais na walang pasubali na magtiwala sa halos bawat taong nakakasalamuha namin.

Ang bawat isa sa mga taong nagtatrabaho sa mga elektronikong sistema ng pagbabayad ay maaaring mahulog sa mga scammer, at malamang na marami ang mayroon. Ang isang karaniwan at napaka-karaniwang sitwasyon na halos bawat isa sa atin ay nakatagpo sa ating buhay ay kapag nag-order ka ng isang bagay sa Internet, binayaran ang lahat, ngunit sa huli, hindi nakatanggap ng mga kalakal o ng iyong pera. 1

Araw-araw, tanging sa Russian Internet space, milyon-milyong mga kontrata ang natapos, ang pinaka-magkakaibang, mula sa pagbili at pagbebenta hanggang sa pagganap ng anumang trabaho. At sa lahat ng pagkakaiba-iba na ito ay may napakataas na panganib na tumakbo sa mga scammer. Ang solusyon sa lahat ng problema ay makipag-ugnayan sa espesyal na mapagkukunan ng Internet na SafeDeal.ru. Ang site na ito ay nagbibigay sa iyo ng pagkakataong magtapos ng anumang kasunduan sa iyong mga kasosyo na magkakaroon nito legal na puwersa. Ibig sabihin, kung nabigo ang iyong katapat na tuparin ang kontrata, madali kang maghain ng paghahabol sa korte o may karapatang ideklarang hindi wasto ang kontrata sa pamamaraang sibil. Ang kakanyahan ng mapagkukunang ito ay ang mga tagapangasiwa ng site na ito mismo ang suriin ang lahat ng kinakailangang impormasyon tungkol sa iyong kasosyo, maaari nilang garantiya ang kaligtasan at legal na bisa ng iyong kontrata. Siyempre, maaari kang mag-alinlangan kung mapagkakatiwalaan mo sila. Ngunit ang mga numero ay maaaring kumbinsihin ka, dahil sa mga unang araw ng operasyon, ang serbisyong ito ay matagumpay na nakatulong sa higit sa 100 mga kliyente sa pagtatapos ng isang kontrata. Siyempre, ang mga naturang serbisyo ay hindi libre, ngunit 3% ng halaga ng transaksyon ay hindi ganoon karaming pera upang magarantiya ang kaligtasan ng iyong mga kontrata. 2

Kaya, ang elektronikong pera, una, ay isang bagong anyo ng credit money, na ipinakita sa anyo ng mga electronic impulses sa isang teknikal na aparato at sama-samang gumaganap ng mga function ng isang sukatan ng halaga, isang daluyan ng palitan, isang paraan ng pagbabayad, pati na rin ang ang tungkulin ng pera sa mundo.

Pangalawa, ang kalikasan ng electronic money ay multidimensional. Ang elektronikong pera ay hindi lamang isang likas na kalakal, ngunit mayroon ding isang kredito, ligal at likas na impormasyon.

Pangatlo, sa ebolusyonaryong pag-unlad nito, ang elektronikong pera ay napunta mula sa isang di-cash na anyo ng sirkulasyon tungo sa isang cash na anyo ng sirkulasyon.

Pang-apat, ang elektronikong pera ay patuloy na umuunlad, na makikita, tulad ng nakita natin, sa iba't ibang uri nito.

Kapag ipinakilala ang elektronikong pera sa sirkulasyon ng pera, ang mga sumusunod na pangunahing problema ay lumitaw:

Kakulangan ng legal na balangkas para sa paggana ng elektronikong pera.

Sa kasalukuyan, ang mga ahensya ng gobyerno sa karamihan ng mga bansa ay hindi naghahangad na bumuo ng isang bagong lehislatibong balangkas para sa elektronikong pera, mas pinipiling iakma ang umiiral na batas upang umangkop sa kanila. Ang solusyon sa problema sa seguridad ay maaaring isagawa gamit ang teknikal, functional at legal na mga pamamaraan.

SA teknikal na pamamaraan isama ang paggamit ng secure na hardware at software device, information encryption, at user authentication.

Kasama sa mga functional na pamamaraan ang pagtatakda ng mga paghihigpit sa paggamit ng elektronikong pera, pana-panahong pag-update ng software at ilang iba pang mga hakbang. Ang legal na paraan ay isang legislative framework na kumokontrol sa paggamit at pagproseso ng electronic money at nagtatatag ng mga parusa para sa mga paglabag sa batas. Gayundin, bawat taon, ang pagbabayad gamit ang mga electronic card ay nagiging mas may kaugnayan, dahil ito ay napaka-maginhawa at simple.

Panimula

Sa huling tatlong dekada Teknolohiya ng impormasyon umunlad nang husto kaya bumuo sila ng sarili nilang mundo. At hindi magagawa ng mundo nang walang sariling paraan ng pagbabayad - lumitaw ang elektronikong pera at elektronikong ekonomiya. Sa esensya, hindi sila pera, at samakatuwid ay kumakatawan sa isang alternatibo, isang paraan ng pagpapalitan nang walang direktang paggamit ng credit money. Ang kaginhawahan, mababang gastos at maraming iba pang mga pakinabang ng kanilang paggamit ay matatag na itinatag ang mga ito sa merkado.

Sa Russia, ang electronic money market ay lumitaw sa isang oras na ito ay medyo binuo, at ang pangangailangan para dito ay tumaas. Sa nakalipas na 20 taon, ito ay lumago sa isang medyo matagumpay at mabilis na lumalagong negosyo.

Ang layunin ng gawaing kurso ay upang ipakita ang konsepto ng electronic money, pag-aralan ang modernong electronic money market sa Russia at hulaan ang mga sitwasyon para sa pag-unlad nito.

Batay sa layunin, ang mga gawain ay:

- nag-aaral mga teoretikal na pundasyon pagkakaroon ng phenomenon ng electronic money;

- mga katangian ng positibo at negatibong aspeto nito;

– pagtingin sa kasaysayan ng pag-unlad ng elektronikong pera;

- pagtatasa ng sistema ng elektronikong pera ng Russia;

– pagbubunyag ng mga prospect ng merkado sa Russia.

1.1 Konsepto ng electronic money

Ang elektronikong pera ay ang mga obligasyon sa pananalapi ng nagbigay sa sa elektronikong format, na nasa electronic media na magagamit ng user.

Mga palatandaan ng elektronikong pera:

– naitala at nakaimbak sa electronic media;

– inisyu ng nag-isyu pagkatanggap mula sa ibang tao Pera sa halagang hindi bababa sa inilabas na halaga ng pera.

– tinatanggap bilang paraan ng pagbabayad ng ibang (maliban sa nag-isyu) na organisasyon.

Ang elektronikong pera ay nailalarawan sa pamamagitan ng isang panloob na kontradiksyon - sa isang banda, ito ay isang paraan ng pagbabayad, sa kabilang banda, ito ay isang obligasyon ng nagbigay, na dapat matupad sa tradisyonal na di-electronic na pera. Ang kabalintunaan na ito ay maaaring ipaliwanag gamit ang isang makasaysayang pagkakatulad: sa isang pagkakataon, ang mga banknote ay itinuturing din bilang isang obligasyon na maaaring bayaran sa mga barya o mahalagang mga metal.

Ang elektronikong pera, bilang isang hindi naka-personalize na produkto ng pagbabayad, ay maaaring may hiwalay na sirkulasyon, naiiba sa sirkulasyon ng pera sa pagbabangko, gayunpaman, maaari din itong umikot sa mga sistema ng pagbabayad ng estado o bangko.

Bilang isang patakaran, ang sirkulasyon ng elektronikong pera ay nangyayari gamit ang mga network ng computer, Internet, mga card sa pagbabayad, mga electronic wallet at mga aparato na gumagana sa mga card sa pagbabayad (mga ATM, POS terminal, mga kiosk sa pagbabayad, atbp.). Gayundin, ginagamit ang iba pang mga instrumento sa pagbabayad iba't ibang hugis: mga pulseras, key ring, mga bloke ng mobile phone, atbp., na naglalaman ng isang espesyal na chip sa pagbabayad.

Ang elektronikong pera ay mahalaga bahagi elektronikong ekonomiya. Hindi nalalapat sa electronic money:

– tradisyunal na bank payment card (parehong microprocessor at magnetic stripe);

- Internet banking;

– mga prepaid na single-purpose card (gift card, fuel card, telephone card, atbp.)

Ang elektronikong pera ay, depende sa uri, isang paunang bayad o isang natatanging (iba sa iba) na uri ng mga mahalagang papel. Ang elektronikong pera ay hindi pera sa kahulugan na ito ay tinukoy ng Civil Code ng Russian Federation. Ang mga pagbabayad gamit ang elektronikong pera ay hindi mga pagbabayad na hindi cash ang mga legal na relasyon na ito ay hindi saklaw ng batas sa mga hindi cash na pagbabayad at pagbabangko sa pangkalahatan.

Alinsunod sa mga patakaran sa Europa, ang elektronikong pera ay isang yunit ng halaga na nakaimbak nang elektroniko sa isang software at hardware na aparato, na tinatanggap bilang isang paraan ng pagbabayad kapag nagbabayad at nagpapahayag ng halaga ng mga obligasyon ng nagbigay sa may-ari na magbayad ng elektronikong pera.

Ayon sa kahulugan ng European Central Bank, ang elektronikong pera ay kumakatawan sa halaga na kinakatawan ng obligasyon ng nagbigay, na nakaimbak sa elektronikong anyo sa ilang medium at tinatanggap bilang paraan ng pagbabayad ng mga ahente maliban sa nagbigay.

1.2 Mga uri ng elektronikong pera

Karaniwang nahahati ang electronic money sa dalawang uri: smart card-based (card-based) at network-based. Parehong nahahati ang una at pangalawang grupo sa mga anonymous (hindi naka-personalize) na mga system, na nagbibigay-daan sa mga pagpapatakbo nang walang pagkakakilanlan ng user, at mga non-anonymous (naka-personalize) na system, na nangangailangan ng mandatoryong pagkakakilanlan ng user.

Dapat ding makilala ng isa ang pagitan ng electronic fiat money at electronic non-fiat money (electronic money surrogates). Ang electronic fiat money ay kinakailangang ipinahayag sa isa sa mga pera ng estado at isang uri ng yunit ng pananalapi ng sistema ng pagbabayad ng isa sa mga estado. Ang mga batas ng estado ay nag-oobliga sa lahat ng mamamayan na tumanggap ng fiat money para sa pagbabayad. Alinsunod dito, ang isyu, sirkulasyon at pagtubos ng electronic fiat money ay nangyayari ayon sa mga patakaran ng pambansang batas, mga sentral na bangko o iba pang mga regulator ng pamahalaan. Ang electronic non-fiat money, o electronic money surrogates, ay mga elektronikong yunit ng halaga ng mga sistema ng pagbabayad na hindi estado. Alinsunod dito, ang isyu, sirkulasyon at pagtubos (pagpapalit para sa fiat money) ng electronic na hindi fiat na pera ay nangyayari ayon sa mga patakaran ng mga sistema ng pagbabayad na hindi estado. Ang antas ng kontrol at regulasyon ng mga awtoridad ng pamahalaan sa mga naturang sistema ng pagbabayad ay malaki ang pagkakaiba-iba sa bawat bansa. Kadalasan, itinatali ng mga sistema ng pagbabayad na hindi estado ang kanilang elektronikong hindi fiat na pera sa mga rate ng pandaigdigang pera, ngunit hindi sinisiguro ng mga estado sa anumang paraan ang pagiging maaasahan at tunay na halaga ng naturang mga yunit ng halaga. Ang electronic non-fiat money ay isang uri ng credit money.

1.3 Mga kalamangan ng electronic money

Ang mga pakinabang ng paggamit ng electronic money ay ang mga sumusunod:

– accessibility – ang mga pagbabayad ay maaaring gawin mula sa kahit saan sa mundo kung saan mayroong Internet access, gayundin mula sa isang mobile phone;

– kaginhawahan – ang kakayahang ma-access ang iyong pitaka sa buong orasan at sa buong taon, nagsasagawa ng mga transaksyon sa dalawang direksyon nang sabay-sabay (parehong nagpapadala ng elektronikong pera at tumatanggap nito);

– kadaliang kumilos – pinagsasama ang unang dalawang pakinabang sa anumang oras, mula sa anumang lokasyon, maaari kang gumawa ng anumang mga transaksyon sa iyong account gamit ang Internet, mobile phone, PDA o laptop;

– kadalian ng paggamit – kahit sino, kahit na walang espesyal na kaalaman sa larangan ng mga computer, ay madaling at mabilis na mauunawaan ang electronic na pera at makakuha ng kanilang sarili ng isang Internet wallet;

- kahusayan;

– hindi nagpapakilala;

– madaling palitan at interface sa iba pang mga sistema ng pagbabayad;

– suporta para sa mga micropayment – dahil dito ang isang bank account ay hindi kasangkot sa transaksyon, posible na magsagawa ng mga kumikitang transaksyon, kahit na ang halaga ay nasa hanay mula 0.001 hanggang 10 dolyar.

Ang elektronikong pera ay mayroon ang mga sumusunod na pakinabang bago ang pera:

– mahusay na divisibility at combinability – kapag nagbabayad ay hindi na kailangan ng pagbabago;

– mataas na portability – ang halaga ay hindi nauugnay sa kabuuang sukat o bigat ng pera, tulad ng kaso sa cash;

– napakababang halaga ng paglalabas ng electronic money – hindi na kailangang mag-mint ng mga barya at mag-print ng mga banknotes, gumamit ng mga metal, papel, pintura, atbp.;

– hindi na kailangang pisikal na magbilang ng pera, ang function na ito ay ililipat sa storage instrument o payment instrument;

– mas madali kaysa sa cash na ayusin ang pisikal na seguridad ng elektronikong pera;

- ang sandali ng pagbabayad ay naitala ng mga elektronikong sistema, ang epekto ng kadahilanan ng tao ay nabawasan;

– kapag nagbabayad sa pamamagitan ng fiscalized acquiring device, imposibleng itago ng merchant ang mga pondo mula sa pagbubuwis;

– ang elektronikong pera ay hindi kailangang bilangin, i-package, dalhin o ayusin sa mga espesyal na pasilidad ng imbakan;

– perpektong pangangalaga – hindi nawawala ang mga katangian ng elektronikong pera sa paglipas ng panahon;

– perpektong pagkakapareho ng husay – ang mga indibidwal na kopya ng elektronikong pera ay walang natatanging katangian (tulad ng mga gasgas sa mga barya);

– seguridad – ang proteksyon mula sa pagnanakaw, pamemeke, pagbabago sa denominasyon, atbp., ay sinisiguro ng cryptographic at electronic na paraan.

Ang elektronikong pera ay lalong kapaki-pakinabang at maginhawa kapag gumagawa ng maramihang pagbabayad ng maliliit na halaga. Halimbawa, kapag nagbabayad sa transportasyon, mga sinehan, mga club, nagbabayad ng mga utility bill, nagbabayad ng iba't ibang mga multa, nagbabayad sa Internet, atbp. Ang proseso ng pagbabayad gamit ang elektronikong pera ay mabilis na isinasagawa, walang mga pila, hindi na kailangang magbigay ng sukli, mabilis na lumipat ang pera mula sa nagbabayad patungo sa tatanggap.

1.4 Mga disadvantages ng electronic money

- kakulangan ng itinatag na ligal na regulasyon - maraming mga estado, kabilang ang Russia, ay hindi pa nagpasya sa kanilang hindi malabo na saloobin sa elektronikong pera;

– sa kabila ng mahusay na portability nito, ang electronic money ay nangangailangan ng espesyal na imbakan at mga tool sa sirkulasyon;

– tulad ng sa kaso ng cash, kung ang electronic money carrier ay pisikal na nawasak, imposibleng ibalik ang monetary value sa may-ari;

– walang pagkilala – walang mga espesyal na elektronikong aparato imposibleng mabilis at madaling matukoy kung anong uri ng item, halaga, atbp. ito;

– Ang cryptographic na proteksyon ay nangangahulugan na ang pagprotekta sa mga electronic money system ay wala pang mahabang kasaysayan ng matagumpay na operasyon;

– ayon sa teorya, maaaring subukan ng mga interesadong partido na subaybayan ang personal na data ng mga nagbabayad at ang sirkulasyon ng electronic money sa labas sistema ng pagbabangko(maaaring ito ay dahil sa mababang seguridad ng mga pampublikong Internet access point at hindi magandang pag-unawa sa mga banta sa network ng populasyon);

– kaligtasan (proteksyon mula sa pagnanakaw, pamemeke, pagbabago sa denominasyon, atbp.) – hindi nakumpirma ng malawak na sirkulasyon at walang problemang kasaysayan;

– ang pagnanakaw ng elektronikong pera ay theoretically posible sa pamamagitan ng mga makabagong pamamaraan, gamit ang hindi sapat na kapanahunan ng mga teknolohiya sa seguridad.

1.5 Cryptographic na proteksyon

Ang paggamit ng cryptography sa electronic cash ay iminungkahi ni David Chaum. Nagmungkahi din sila ng offline na electronic money system. Gumamit siya ng isang kumpidensyal na algorithm ng komunikasyon upang makamit ang pagtatago ng mga koneksyon sa pagitan ng mga transaksyon sa withdrawal at deposito. Ang kakanyahan ng ideya ni Chom ay ang tinatawag na "bulag" na digital signature system, kapag ang pumirma ng impormasyon ay nakikita lamang ito sa bahaging kailangan niya, ngunit sa kanyang digital na lagda ay nagpapatunay sa pagiging tunay ng lahat ng impormasyon: nakikita ng nagbigay ng denominasyon. ng mga banknotes, ngunit hindi alam ang kanilang mga serial number, na tanging ang kanilang may-ari lamang ang nakakaalam.

Kasabay nito, mahigpit na mapapatunayan na ang gayong "bulag" na lagda ay ginagarantiyahan ang pagiging tunay ng buong nilalaman ng panukalang batas na may parehong pagiging maaasahan tulad ng isang karaniwang digital na lagda, na sa mga nakaraang taon ay naging isa sa pinakasikat na paraan ng pagkumpirma ng pagiging tunay ng mga elektronikong dokumento. Katulad ng una online na sistema gumamit ito ng blind digital signature na may RSA encryption.

1.6 Mga problema sa pagpapatupad

Ang mga sentral na bangko ng karamihan sa mga bansa ay napaka-ingat sa pag-unlad ng elektronikong pera, natatakot sa hindi makontrol na paglabas at iba pang posibleng mga pang-aabuso.

Kahit na ang electronic cash ay maaaring magbigay ng maraming mga pakinabang, tulad ng bilis at kadalian ng paggamit, higit na seguridad, mas mababang mga bayarin sa transaksyon, mga bagong pagkakataon sa negosyo sa paglipat ng pang-ekonomiyang aktibidad sa Internet. Maraming mga kontrobersyal na isyu tungkol sa pagpapakilala ng electronic money. Ang pagpapakilala ng mga elektronikong pera ay nagtataas ng ilang mga isyu, tulad ng mga pangunahing hindi nalutas na mga problema sa pagkolekta ng mga buwis, pagtiyak ng paglabas, kakulangan ng mga pamantayan para sa pagtiyak ng paglabas at sirkulasyon ng elektronikong hindi fiat na pera, at mga alalahanin tungkol sa paggamit ng mga elektronikong sistema ng pagbabayad para sa pera paglalaba.

Ang mga medyo kumplikadong teknolohiya ay ginagamit para sa sirkulasyon ng elektronikong pera, at ang mga komersyal na bangko ay hindi palaging gusto at nakakagawa ng mga bagong produkto sa kanilang sarili.

Ang mga pangunahing dahilan para sa pag-aatubili ng mga bangko na bumuo ng mga proyekto na may kaugnayan sa elektronikong pera ay:

– ang pangangailangang pondohan ang mga pagpapaunlad, ang mga bunga na magagamit ng mga kakumpitensya;

– mga paghihirap sa pakikipagtulungan sa ibang mga bangko upang ibahagi ang mga gastos sa mga makabagong pagpapaunlad;

– cannibalization ng mga umiiral na produkto ng pagbabangko sa mga bago;

– kakulangan ng mga kwalipikadong espesyalista sa aming sariling mga tauhan;

– kawalan ng katiyakan tungkol sa pagiging maaasahan ng mga outsourcer.

Laban sa backdrop ng mga problema sa pagpapatupad ng mga proyektong "electronic money" ng mga komersyal na bangko, maraming maliliit na proyekto at mga startup ang lumilitaw sa merkado, ang mga pangunahing problema kung saan ay:

– ang laki ng tunay na merkado ng “electronic money” ay napakaliit pa rin;

– prayoridad na pokus ng batas sa larangan ng mga sistema ng pagbabayad sa industriya ng pagbabangko;

- hindi pagpayag ng mga regulator na payagan ang mga kumpanya - "hindi mga bangko" - sa merkado ng mga sistema ng pagbabayad;

– isang malaking bilang ng nakikipagkumpitensya at hindi gaanong na-target na mga teknolohiya at kakulangan ng mga pamantayan.

1.7 Sirkulasyon ng electronic money. Mga elektronikong sistema ng pagbabayad

Ang pinakakaraniwang mga electronic na sistema ng pagbabayad ay Webmoney, PayCash, CyberPlat, E-gold, E-port.

Tool sa pagkalkula sa sa kasong ito nagsisilbing "electronic money", na matatagpuan sa tinatawag na electronic wallet. Kailangan mo lamang tapusin ang isang kasunduan sa isang kinatawan ng sistema ng pagbabayad (o, na katumbas, magparehistro sa sistema ng pagbabayad at makatanggap ng isang digital na "identifier"). Sa pamamagitan ng pagrehistro sa system, pagtatapos ng isang kasunduan sa sistema ng pagbabayad, elektronikong tinatanggap ng gumagamit ang "Kasunduan sa Paglipat ng Mga Karapatan sa Ari-arian" (at iba pang napagkasunduan sa mga kasunduan, halimbawa, sa sistema ng WebMoney - bilang karagdagan sa tinukoy na kasunduan, gayundin ang "Agreement on Combating Illegal Trade", "Warning", "Agreements with guarantors", "Agreements on credit transactions".

Mula sa sandaling mapunan muli ang pitaka, ang may-ari nito (o sinumang ibang tao na may access sa pitaka) ay maaaring pamahalaan ang elektronikong pera, pati na rin magbayad para sa mga kalakal at serbisyo, mag-withdraw ng mga pondo mula sa system sa cash o non-cash na mga pondo, atbp.

Sa karamihan ng mga sistema ng pagbabayad hindi mo kailangang magbayad para sa "wallet" na ito, ngunit para sa bawat pagbabayad ang operator ng sistema ng pagbabayad ay kumukuha ng isang tiyak na porsyento (isang nakapirming porsyento, halimbawa, 0.8% ng paglipat; na may limitasyon sa maximum na halagang sisingilin para sa paglipat).

2. Electronic na pera sa pandaigdigang ekonomiya

2.1 Kasaysayan ng pag-unlad ng elektronikong pera

Ang paglitaw ng unang elektronikong pera ay kadalasang nauugnay sa pagpapakilala ng teknolohiya ng smart card - mga plastic card na may computer chip kung saan naitala ang impormasyon tungkol sa halaga ng pera sa account. Lumitaw sila noong unang bahagi ng 90s. XX siglo.

Noong 1993, unang ipinakilala sa sirkulasyon ang digital money na Digi-Cash. Ngunit ang proseso ay hindi tumigil, at ang ideya ng elektronikong pera ay nakatanggap ng lohikal na pagpapatuloy nito - noong 1998, ang unang electronic system na PayPal ay nilikha sa USA, na naging posible para sa mga gumagamit ng computer na magpadala ng pera sa isa't isa sa pamamagitan ng e -mail. Ipinakita ng Europe ang PhonePaid electronic system, na nagpapahintulot sa mga transaksyon gamit ang mga mobile phone. Ngunit ang mga ito ay hindi pa ganap na elektroniko, ngunit sa ngayon ay mga hybrid na electronic payment system lamang, kung saan kinakailangan ang mga numero at data ng mga tunay na plastic card. At noon lamang maraming mga sistema ng paglilipat ng Internet ang nilikha, na may sariling mga pitaka sa Internet at nag-aalok ng ilang mga paraan upang ilipat ang totoong pera sa pera sa Internet at kabaliktaran, upang mag-withdraw ng pera sa Internet sa totoong buhay (Clickshare, E-gold, Internet Cash, NetCheque, MoneyBookers ). Ang terminong E-commerce (electronic commerce) ay lumilitaw, ginagamit at naging laganap bilang resulta, ang terminong E-money (electronic na pera) ay pumalit sa lahat ng iba pa.

Pagtaas ng market share ecommerce, mababang halaga ng mga transaksyon na isinasagawa sa pamamagitan ng Internet, pagbabawas ng mga gastos kapag gumagawa ng maliliit na pagbabayad - ito ay isang hindi kumpletong listahan ng kung ano ang nagtulak sa amin na maghanap ng mga bagong paraan ng pagbabayad. Kaya, ang paglitaw ng mga bagong anyo ng komersyo at mga bagong anyo ng mga serbisyo sa pananalapi ay humantong sa paglitaw ng isang ganap na bagong instrumento sa pagbabayad - elektronikong pera.

Ang saklaw ng aplikasyon ng elektronikong pera ay patuloy na lumalawak, sa mga elektronikong pagbabayad at e-commerce ay idinaragdag ang malawak na ina-advertise na mobile commerce at mga mobile na pagbabayad, iyon ay, ang pagbabayad gamit ang isang mobile phone kapag ang mga pondo ng nagbabayad ay idineposito sa operator ng telecom. ginamit. Ang mga pagbabayad sa mobile ay magagamit sa mga mobile na subscriber na walang sariling bank account o ayaw gumamit nito kapag gumagamit ng mga serbisyo sa mobile commerce. Ang ganitong uri ng mobile commerce ay ginagamit upang magbenta ng mga ringtone, larawan, at elektronikong laro. Ang mga pagbabayad ay ginawa para sa isang beses na pagbili ng maliliit na halaga (tinatawag na micropayments), gayundin upang magbayad para sa malinaw na umuulit na mga regular na serbisyo, tulad ng TV at Internet.

Ang pinakasikat makabagong sistema batay sa mga card: Visa Cash, Proton, Mondex, CLIP. Ang electronic cash ay kredito sa mga smart card sa pamamagitan ng pag-withdraw ng mga pondo mula sa mga tunay na account ng customer at pag-convert sa mga ito sa digital na pera sa smart card. Kasama sa mga electronic money surrogates ang mga non-state payment system: WebMoney, Yandex. Pera, RBK Money, Wallet One, PayPal, EasyPay, e-gold, Rapida, Moneybookers.

Ngayon, ang paggamit ng digital cash ay medyo mababa sa pagkalat. Ang Hong Kong Octopus card system at ang FeliCa system batay sa parehong uri ng mga card ay nakamit ang pambihirang tagumpay. Mayroon ding isa pang sistema ng Chipknip na ipinatupad sa Netherlands.

Sa Ukraine, mayroong fiat electronic money batay sa mga smart card, na inisyu at ipinapalabas sa loob ng sistema ng pagbabayad ng NSMEP.

Sa mga elektronikong sistema ng pagbabayad na e-gold, DigiGold at GoldMoney, upang magarantiya ang seguridad, ang virtual na pera ay bahagyang o ganap na nakumpirma ng mga mahalagang metal. Ang e-gold system ay nag-aalok sa mga kliyente ng isang pamilya ng digital na pera na 100% na sinusuportahan ng mahahalagang metal: ginto, pilak, platinum at palladium.

Maraming system (Gogopay, Paypal, WebMoney, Wallet One, Wirex) ang nagpapalit ng kanilang hindi fiat na electronic money para sa fiat money, ngunit ginagawa ito ng ilang system (Liberty Reserve) sa pamamagitan ng ikatlong electronic money exchange system.

Ang terminong "electronic na pera" ay nalalapat sa isang malaking bilang ng mga komersyal at pinansyal na serbisyo batay sa high-tech na mga solusyon sa Internet at mobile na komunikasyon. Kasabay nito, walang pangkalahatang tinatanggap na pandaigdigang kahulugan ng terminong "electronic na pera" na magpapakita ng parehong pang-ekonomiya at legal na kakanyahan nito.

Ang modernong elektronikong pera ay isang kahalili ng pera ito ay gumaganap lamang bilang isang paraan ng pagpapalitan, na nagbibigay para sa kasunod na pag-aayos, at hindi bagong anyo pautang ng pera. Gayunpaman, ito ay isang pansamantalang kababalaghan. Ang mga teknolohiya ng impormasyon at pampinansyal ay patuloy na pinagbubuti, sa maraming bansa ay gumagawa ng bagong batas o ginagawa ang mga pagbabago sa lumang batas na kumokontrol sa proseso ng pag-isyu, sirkulasyon at pagtubos ng elektronikong pera, ang imprastraktura ng telekomunikasyon ay umuunlad, at ang dami ng e-commerce ay lumalaki. Ang lahat ng ito ay dapat mag-ambag sa pagbuo ng mga bagong electronic money system na tunay na magiging maaasahan, mahusay at mababa ang panganib, at samakatuwid ay kaakit-akit sa mga mamimili. Sa madaling salita, ang elektronikong pera ay gagana at gagamitin ng mga entidad sa hinaharap, bagama't hindi sa anyo kung saan sila umiiral ngayon.

2.2 Regulasyon ng electronic money system

Ang mabilis na pag-unlad ng industriya ng elektronikong pera ay nakakuha ng pansin ng mga regulator sa mga binuo na bansa na nasa kalagitnaan ng 1980s. Ang pag-asam ng bahagyang pagpapalit ng mga tradisyonal na paraan ng pagbabayad sa mga elektronikong una ay nagtaas ng ilang mga alalahanin.

Una, ang malawakang paggamit ng instrumento na ito, na inisyu ng mga pribadong kumpanya, ay maaaring makabuluhang bawasan ang bisa ng patakaran sa pananalapi at sa huli ay maging salik sa karagdagang inflationary pressure. Pangalawa, kitang-kita ang legal na kahinaan ng mga gumagamit ng mga instrumento sa pagbabayad na ito. Pangatlo, mabilis na natagpuan ng mga teknolohiyang elektronikong pagbabayad ang kanilang aplikasyon sa mga proseso ng money laundering at pagpopondo ng terorista.

Bilang resulta, ang mga unang rehimen para sa pag-regulate ng isyu at paggamit ng elektronikong pera ay nagsimulang magkaroon ng hugis sa panahon na ang papel ng kaukulang mga merkado sa sukat ng pambansang ekonomiya ay minimal.

Noong 1993, ang mga sentral na bangko ng European Union ay nagsimulang pag-aralan ang kababalaghan ng electronic money, na sa oras na iyon ay itinuturing na mga prepaid card. Ang mga resulta ng pagsusuri na ito ay nai-publish noong Mayo 1994 at naging opisyal na pagkilala sa pagkakaroon ng elektronikong pera. Kapag nagsusuri ng bago mga teknolohikal na iskema, lalo na ang mga prepaid na multi-purpose card, ang mga sentral na bangko ng European Union ay dumating sa isang pangunahing konklusyon: sa kaso ng paglaganap ng mga naturang produkto, ang patuloy na pagsubaybay, pagpapalitan ng impormasyon at mga desisyon sa patakaran ay kinakailangan sa bahagi ng mga sentral na bangko sa pagkakasunud-sunod upang mapanatili ang integridad ng sistema ng pagbabayad.

Mula noong 1993, nagsimula ang pagbuo ng hindi lamang card-based electronic money (English card-based), kundi pati na rin sa network electronic money (English network-based) ay nagsimula.

Noong 1996, inihayag ng mga pinuno ng mga sentral na bangko ng mga bansang G10 ang kanilang intensyon na subaybayan ang elektronikong pera sa mga bansa sa buong mundo. Mula noon, ang Bank for International Settlements, na may suporta ng mga pandaigdigang bangkong sentral, ay regular na sinusuri ang pagbuo ng elektronikong pera at mga kaugnay na sistema. Sa una ang data ay kumpidensyal at naa-access lamang sa mga sentral na bangko, ngunit mula noong Mayo 2000 ito ay naging available sa publiko.

Noong 2004, isang pag-aaral ang isinagawa kung saan nakibahagi ang mga sentral na bangko ng 95 na bansa at lumabas na ang elektronikong pera ay nagpapatakbo sa 37 bansa sa mundo.

Ang isa sa pinakamahalagang isyung pampulitika na may kaugnayan sa electronic money ay ang isyu ng issuer, ibig sabihin, ang pagtukoy sa listahan ng mga organisasyon na may karapatang mag-isyu ng electronic money sa bansa. Ang problema sa paglabas ay nakakaapekto sa parehong fiat at non-fiat na electronic money. Walang malinaw na diskarte sa batas ng mga bansa sa buong mundo sa isyung ito.

Ang karagdagang gawain ng mga sentral na bangko ng EU ay humantong sa paglitaw ng Directive 2000/46/EC ng European Parliament at ng Konseho ng 09/18/2000 "Sa mga aktibidad sa larangan ng electronic money at prudential na pangangasiwa ng mga institusyong nakikibahagi sa mga aktibidad na ito. ”, ang unang artikulo kung saan ay tumutukoy sa "saklaw ng aplikasyon" , "mga institusyon sa larangan ng elektronikong pera", "electronic na pera". Ayon sa Directive 2000/46/EC, ang elektronikong pera ay kumakatawan sa isang halaga ng pananalapi na isang paghahabol sa nag-isyu, ay naka-imbak sa isang elektronikong aparato, ay inisyu kapag natanggap ang mga pondo sa halagang hindi bababa sa inilabas na halaga ng pera, ay tinatanggap bilang isang paraan ng pagbabayad ng mga negosyo maliban sa nagbigay . Ang mga nag-isyu, o bilang tawag sa kanila ng Direktiba, "mga institusyong elektronikong pera", ay tinukoy bilang isang negosyo o iba pang legal na entity, maliban sa isang institusyon ng kredito, na nag-isyu ng paraan ng pagbabayad sa anyo ng elektronikong pera. Kaya, ang nagbigay ng elektronikong pera ay tumatanggap ng katayuan ng pag-uuri at, bilang kinahinatnan, ay obligado sa kasong ito na magkaroon ng pangunahing kapital hindi bababa sa €1 milyon Sa hinaharap, ang mga sariling pondo ng mga issuer ay hindi dapat mas mababa sa itinatag na halaga.

Kaya, sa European Union, nanaig ang mga tagasuporta ng pagpapakilala ng direktang pagbabawal sa pagpapalabas ng elektronikong pera ng mga issuer na hindi sumusunod sa mga probisyon ng Directive 2000/46/EC, na nagpapahiwatig ng pagnanais ng mga mambabatas sa Europa na ipakilala ang medyo mahigpit na regulasyon sa ang larangan ng electronic money, katulad ng ipinatupad sa mga aktibidad sa pagbabangko. Sa loob ng siyam na taon mula nang magsimula ang standardisasyon ng pambansang batas sa mga bansang Europa, ang regulasyon ng sektor ng elektronikong pagbabayad ay paulit-ulit na naging object ng kritisismo. Sa partikular, itinuro na ang mahigpit na paghihigpit na mga patakaran ay hindi nagbibigay ng isang makabuluhang pakinabang sa pagprotekta sa mga interes ng mga European na gumagamit ng mga elektronikong serbisyo sa pagbabayad. Karaniwan, ang argumento ay sinusuportahan ng mga sanggunian sa karanasan ng Estados Unidos, kung saan ang industriya ng elektronikong pera ay kinokontrol batay sa mga pangkalahatang prinsipyong naaangkop sa mga organisasyong hindi bangko na nagbibigay ng mga serbisyo sa pag-aayos at pagbabayad at pinagkaitan ng karapatang kumuha ng mga deposito. Ang mga patakaran para sa pagpapatakbo at paglilisensya ng mga institusyon na inuri bilang "mga negosyo sa serbisyo ng pera" (mga MSB) ay dating itinakda sa antas ng estado.

Ang US Federal Reserve ay nagpakita ng medyo liberal na diskarte sa isyu ng pag-regulate ng electronic money market, na naniniwala na upang pasiglahin ang teknolohikal na proseso pagpapatupad makabagong anyo paraan ng pagbabayad at pag-unlad ng merkado, ito ay nagkakahalaga ng pagpapahintulot sa pagpapalabas ng elektronikong pera sa mga institusyong pagbabangko at hindi pagbabangko sa pamamagitan ng paglilisensya sa ganitong uri ng aktibidad. Kasabay nito, ang mga kinakailangan para sa awtorisadong kapital ng mga American issuer ay makabuluhang mas mababa - mula sa $50,000 Ito ay maaaring sinabi na ang regulasyon ng electronic na pera ng US Federal Reserve, natupad sa batayan ng US Universal Monetary Regulation Act. , ay higit na nagpapayo kaysa sa likas na preskriptibo, katangian ng regulasyon ng European Union. Tinukoy ng Universal Money Services Act (UniformMoneyServicesAct), na pinagtibay noong 2000, ang mga pare-parehong diskarte sa pag-regulate ng mga aktibidad ng mga nagbibigay ng serbisyo sa pagbabayad: paglilipat ng pera, pagbebenta ng mga prepaid na instrumento sa pananalapi (kabilang ang elektronikong pera), check cashing at palitan ng pera.

Ang isyu ng elektronikong pera mula sa pananaw ng batas na ito ay nasa ilalim ng konsepto ng mga paglilipat ng pera, habang ang aktibidad ng pagbabayad sa kanila ay inuri bilang mga operasyon ng pag-cash ng tseke. Hanggang sa pag-iisa ng mga batas ng estado, ang mga elektronikong sistema ng pagbabayad sa karamihan ay nanatili sa labas ng larangan ng regulasyon ng pamahalaan. Sa ilalim ng mga kundisyong ito, gumamit ang mga provider ng mga nauugnay na serbisyo ng legal na istruktura na nagpapahintulot sa kanila na idistansya ang kanilang mga sarili hangga't maaari sa katayuan ng mga institusyong pampinansyal. Halimbawa, ang isa sa pinakamalaking kumpanyang nagbibigay ng electronic money sa United States, ang PayPal Inc. kumikilos kaugnay ng mga kliyente nito bilang isang ahente na tumatanggap ng mga pondo para sa pag-iimbak at nangakong ilipat ang mga ito sa ngalan ng ikatlong partido. Sa katunayan, nangangahulugan ito na hindi maaaring itapon ng kumpanya ang perang natanggap mula sa mga kliyente sa sarili nitong pagpapasya, at kung sakaling mabangkarote, hindi ito isasama sa bangkarota. Sa Europa, sa kabaligtaran, ang mga instrumento sa pagbabayad na inisyu ng isang kumpanya ay itinuturing na obligasyon nito sa utang.

Ang isa pang natatanging tampok ng American approach sa electronic money ay ang hindi pagkilala sa konsepto ng electronic money bilang makabagong paraan pagbabayad, na walang kinalaman sa mga tseke ng manlalakbay at bank transfer.

Ang Mexico, India, Taiwan, Nigeria, Ukraine at Belarus ay nagpapahintulot lamang sa mga bangko na mag-isyu, habang ang Singapore ay nagpasimula ng monopolyo ng estado sa pagpapalabas ng electronic money at ginawa itong legal na tender. Sa Hong Kong, ang mga nag-isyu ng elektronikong pera ay dapat kumuha ng lisensya ng kumpanya ng deposito.

Gaya ng binibigyang-diin ng mga mananaliksik, matagal nang napagtanto ng Kanluran na hindi posibleng tanggihan ang elektronikong pera na inisyu ng mga pribadong issuer. Bukod dito, nakita nila ang isang tunay na pag-asa sa kanila, dahil maraming mga problema ang nalutas ng EPS. Samakatuwid, ang USA, Europe, at marami pang ibang mauunlad na bansa ay kumuha ng kurso tungo sa kanilang lehitimisasyon.

Sa mga kalapit na bansa, nagsimula na rin ang proseso ng legal na regulasyon ng electronic money. Kaya, sa Republika ng Belarus, ang paggamit ng elektronikong pera ay kinokontrol ng Resolusyon ng Lupon ng Pambansang Bangko ng Republika ng Belarus na may petsang Nobyembre 26, 2003 No. 201 "Sa mga patakaran para sa pagsasagawa ng mga transaksyon sa elektronikong pera. ”

Inaprubahan ng National Bank of Belarus ang Mga Panuntunan para sa mga transaksyon gamit ang electronic money. Ang pinagtibay na dokumento ay kinokontrol ang pamamaraan para sa mga institusyong pampinansyal upang magsagawa ng mga operasyon sa isyu, pamamahagi, paggamit at pagtubos ng "electronic na pera". Mahalagang Tampok balangkas ng regulasyon sa Republika ng Belarus - mga kinakailangan para sa sirkulasyon ng elektronikong pera na inisyu ng mga hindi residente. Ang kanilang paggamit sa mga kalkulasyon ay nagsasangkot ng paglahok ng mga bangko ng Belarus bilang mga ahente para sa pamamahagi at pagtubos.

3. Electronic na sistema ng pera sa Russia

3.1 Pag-unlad ng Russian electronic money market

Ang negosyong Ruso ay pumasok sa merkado ng mga elektronikong pagbabayad sa panahon na ang merkado na ito ay may kumpiyansa at dinamikong pag-unlad at kinokontrol sa buong mundo. Sa oras na lumitaw ang mga manlalaro ng Russia - mga elektronikong sistema ng pagbabayad na hindi estado , tulad ng WebMoney, Yandex. Pera, "Single Wallet", RBK Money, "KreditPilot", "Rapida", ang Russian consumer ay mayroon nang mga ideya tungkol sa elektronikong pera at ang pangangailangan para sa mga elektronikong pagbabayad. At ang mga nakalistang sistema ng pagbabayad na hindi pang-estado ng Russia ay nagsimulang mag-isyu ng mga electronic money surrogates, na pinalawak ang bilang ng mga kalahok na tumatanggap ng mga paraan ng pagbabayad na ito.

Ang pagpasok sa merkado, ang mga sistema ng pagbabayad ng Russia ay nagpakita ng sapat na pagiging kaakit-akit para sa mga customer at medyo agresibo na paglago: maraming data mula sa mga sistema ng pagbabayad ay nagpapakita na sa kasalukuyan bawat ika-15 na residente ng Russia ay gumagamit ng elektronikong pera upang magbayad para sa mga pagbili. At noong 2008, lumitaw ang isang bagong segment ng merkado ng elektronikong pagbabayad - pagbabayad para sa mga serbisyo na may pera na dati nang ipinasok sa instant na sistema ng pagbabayad sa pamamagitan ng isang "personal na account". Ang dami ng mga pagbabayad sa mobile (sa pamamagitan ng bayad na SMS) ay nagpapakita ng dalawang beses na pagtaas bawat taon, at ang segment na ito ay aktibong umuunlad ng mga mobile operator. Halimbawa, pinapayagan ng VimpelCom ang mga subscriber na magpadala ng pera mula sa kanilang account upang magbayad para sa mga utility, Internet, TV, atbp.

Parami nang parami ang mga institusyon ng kredito sa Russia na nagdaragdag ng mga online na transaksyon sa kanilang linya ng mga serbisyo. Ang madla ng gumagamit sa Russia at ang CIS ay nagpapakita ng patuloy na paglago, at naaayon sa pangangailangan para sa mga naturang operasyon ay lumalaki.

Para sa Russia, ang isang kakaibang echo ng problema ng pagkilala sa pagitan ng pagtanggap ng mga pagbabayad, sa isang banda, at pag-isyu ng mga instrumento sa pagbabayad, sa kabilang banda, ay ang pangmatagalang talakayan tungkol sa pangangailangan na uriin ang mga operasyon ng mga sistema ng terminal ng pagbabayad bilang mga aktibidad sa pagbabangko. Isinasaalang-alang na ang resulta nito ay ang pag-ampon ng Pederal na Batas Blg. 103-FZ "Sa mga aktibidad ng pagtanggap ng mga pagbabayad mula sa mga indibidwal na isinasagawa ng mga ahente ng pagbabayad," maaari itong ipagpalagay na ang batas ng Russia ay mas malamang na gumagalaw alinsunod sa karanasan ng Amerika.

Ang paglikha ng Association of Electronic Money Market Participants (AED) sa tag-araw ng 2009 ay nagpapahiwatig ng kahandaan ng mga pangunahing manlalaro sa merkado ng elektronikong pagbabayad upang magkaisa upang malutas ang mga karaniwang problema at nagpapahiwatig ng kapanahunan ng industriya.

Ang electronic money market sa Russia ay nagpakita ng mataas na rate ng paglago noong 2009. Ayon sa Electronic Money Association (AED), ang bilang ng mga Ruso na gumamit ng "electronic wallet" ay humigit-kumulang 20 milyong tao, at ang kabuuang turnover ng industriya ay lumampas sa 40 bilyong rubles.

Ang mga pinuno ng Russian electronic money market sa kategoryang "Mga pagbabayad sa Internet" ay Yandex pa rin. Money at WebMoney, ang pinagsamang bahagi nito ay humigit-kumulang 90%. Noong 2009, ang turnover ng mga kumpanyang ito ay tumaas ng 40% kumpara noong 2008: Ang mga gumagamit ng Russia ay muling naglagay ng kanilang mga pitaka sa Internet sa mga sistema ng pagbabayad na ito na may higit sa 17 bilyong rubles, at ang kabuuang bilang ng mga aktibong account ay lumampas sa 2.3 milyon pagkakapareho sa pagitan ng mga kumpanyang ito: Ang WebMoney ay may mas mataas na average na halaga ng muling pagdadagdag ng account, ang Yandex.Money ay may mas maraming user. Ayon kay Pangkalahatang Direktor"Yandex.money" ni Evgenia Zavalishina, isa sa mga makabuluhang kaganapan sa taong ito ay dapat na ang posibilidad ng direktang paglipat ng pera sa pagitan ng mga wallet ng mga sistema ng pagbabayad ng Yandex. Pera at WebMoney.

Nasa ibaba ang istatistikal na data sa Russian electronic na pagbabayad noong 2009. Sa graph, ang titik na "I" ay kumakatawan sa mga transaksyon sa Internet, "M" para sa mga mobile na transaksyon, at "T" para sa mga terminal ng pagbabayad.

Ang WebMoney Transfer (o simpleng WebMoney) ay ang pinakamalaking EDMS sa Russian-language na Internet at isa sa pinakamalaki sa mundo. Sinimulan ng WebMoney ang kasaysayan nito noong 1998, nang kakaunti ang nakakaalam tungkol sa elektronikong pera, at ang mga unang gumagamit ay kailangang pasiglahin ng mga mapagbigay na bonus. Ngayon, ang bilang ng mga gumagamit ng WebMoney ay lumampas sa 7 milyong tao at tumataas araw-araw ng humigit-kumulang 5–10 libo. Ang pang-araw-araw na turnover sa system ay humigit-kumulang 20–30 milyong dolyar. Ang lahat ng mga tagapagpahiwatig ay tumataas bawat taon ng 2-3 beses.

Nasa ibaba ang mga rate ng paglago ng mga aktibong user at turnover ng iba't ibang entity ng electronic money system sa Russia - Sa graph, ang titik na "I" ay nangangahulugang mga transaksyon sa Internet, "M" para sa mobile at "T" para sa mga terminal ng pagbabayad.

Ang bilang ng mga gumagamit ng electronic money market sa kategoryang "mga pagbabayad sa mobile" (para sa mga kalakal at serbisyo na hindi nauugnay sa nilalamang mobile) noong 2009 ay umabot sa higit sa 15 milyong mga tao, ang dami ng mga pagbabayad ay halos 8 bilyong rubles. Ang pagtaas ng turnover ng mga kumpanya sa kategoryang ito ay halos 100%. Ang pinakamalaking manlalaro sa merkado ay i-Free, A1, Infon, Incor-Media.

Yung isa naman pangunahing kalahok market - ang QIWI payment service (QIWI) - na pinagsasama ang mga kategorya ng electronic money market bilang "mobile, terminal at Internet na mga pagbabayad", noong 2009 ang bilang ng mga gumagamit ay lumampas sa 6 milyong tao, at ang turnover ay umabot sa higit sa 11 bilyong rubles , na sa 2.5 beses na mas mataas kaysa sa mga numero ng nakaraang taon.

Noong nakaraang taon, 2009, nagkaroon ng makabuluhang pagpapalawak ng hanay ng mga kalakal at serbisyo kung saan naging posible na magbayad gamit ang elektronikong pera. Sa partikular, ang pakikipag-ugnayan sa mga produkto ng pagbabangko (pagbabayad ng pautang, pagpapalabas ng mga virtual card, atbp.) ay naging isang mahalagang driver ng pag-unlad ng electronic money market; Ang mga benta ng mga elektronikong tiket ay tumaas nang malaki. Ang mga trend na ito ay nagpapahintulot sa amin na tapusin na ang elektronikong pera ay "nalulupig" ang mass user. Bilang kumpirmasyon nito, ang pagpapalawak ng mga sistema ng pagbabayad sa Kanluran tulad ng PayPal, MoneyBookers at UCash ay maaaring ituring na hindi direktang katibayan ng kapanahunan at mga prospect ng Russian electronic money market.

Ang isang mahalagang kaganapan para sa electronic money market ay ang pag-ampon ng mga Pederal na Batas No. 103 at No. 120 ("Sa mga aktibidad ng pagtanggap ng mga pagbabayad mula sa mga indibidwal na isinagawa ng mga ahente ng pagbabayad" at "Sa mga susog sa ilang mga batas na pambatasan ng Russian Federation sa koneksyon sa pag-ampon ng Pederal na Batas "Sa mga aktibidad ng para sa pagtanggap ng mga pagbabayad mula sa mga indibidwal na isinasagawa ng mga ahente ng pagbabayad."

Ang mga batas na ito, habang sa una ay nakatuon sa pagtanggap ng mga pagbabayad ng cash sa pamamagitan ng mga ahente ng pagbabayad, gayunpaman ay nagkaroon ng malaking epekto sa merkado sa kabuuan. Una sa lahat, ito ang mga unang batas na pambatasan ng Russia na nagpapakilala at partikular na kinokontrol ang konsepto ng pagbabayad sa tingi, kabilang ang elektronikong pagbabayad. Gayundin, ang mga pinagtibay na Batas ay nagpapakilala ng isang bilang ng mga pagbabago sa iba pang mga aksyon, lalo na, lubos nilang pinasimple ang maliit (hanggang 15 libong rubles) na mga pagbabayad, na ginagawang posible upang madagdagan ang pagkakaroon ng mga serbisyo sa pananalapi, palawakin ang kanilang saklaw at makabuluhang bawasan ang bahagi. ng cash turnover pabor sa mga elektronikong instrumento sa pagbabayad.”

Ang mga mahahalagang kaganapan sa proseso ng pag-regulate ng industriya ng elektronikong pera ay ang paglikha ng konsepto ng batas sa National Payment System at ang simula ng trabaho sa batas sa electronic money. Ayon sa mga kalahok sa AED, ang batas na isinasaalang-alang ang pandaigdigang karanasan at kasanayan sa negosyo ay maaaring maging isang malakas na impetus para sa pagbuo ng mga high-tech na mga instrumento sa pagbabayad. Ang mga prosesong ito ay sumasalamin sa pagpapatibay ng European Directive 2009/110, na isang buod ng halos sampung taong karanasan sa pagpapatupad ng European Directive 2000/46 sa electronic money. Isinasaalang-alang ng mga kalahok sa industriya ang mga prinsipyo ng batas sa Europa (pagkakapantay-pantay ng mga manlalaro sa pagbabangko at hindi pagbabangko, pinasimpleng regulasyong rehimen para sa maliliit at mga dalubhasang sistema, pinasimpleng pagkakakilanlan para sa maliliit na pagbabayad) bilang susi at kritikal para sa regulasyon sa merkado sa hinaharap sa Russia.

Ang pagdating ng mga sistema ng pagbabayad sa Kanluran na PayPal, MoneyBookers at Ucash ay itinuturing na hindi direktang kumpirmasyon ng aktibong pag-unlad ng merkado ng elektronikong pagbabayad sa Russia. Ang mga sistema ng pagbabayad sa Kanluran ay may malaking kalamangan sa kawalan ng mga seryosong paghihigpit sa regulasyon, ngunit hindi sila laging handa para sa mga katotohanang Ruso. Gaya ng nabanggit ng isa sa mga tagapagsalita, sinabi ng presidente ng PayPal na humigit-kumulang sa ikatlong bahagi ng mga mapanlinlang na transaksyon sa sistema ng pagbabayad na ito ay "nagmula sa Russia."

Dapat pansinin na ang elektronikong pera ay isa sa ilang mga industriya na napanatili Potensyal ng pagbabago. Ang ilang mga kalahok sa merkado ay nag-anunsyo at naglunsad ng mga bagong proyekto na may kaugnayan sa mga terminal electronic wallet, mga pagbabayad sa mobile, microcredit at mga pagbabayad sa mga social network. Walang alinlangan, ang gayong malakas na makabagong salpok ay bubuo sa taong ito.

Sa ngayon may mga problema sa paggamit ng electronic money. Sa nakalipas na sampung taon, lahat ng tao sa ating bansa ay umaasa ng boom sa online trading, ngunit sa panahong ito ay hindi ito nangyari. Walang mga analogue ng Amazon.com at eBay sa Russia. Ang mga online na pagbili ay pangunahing ginagawa ng mga residente ng Moscow at St. Petersburg, at hindi rin sila nagtitiwala sa mga online na nagbebenta. Mga namumuhunan sa pakikipagsapalaran na may mga pambihirang eksepsiyon, hindi rin nagmamadali ang mga tao na mamuhunan ng pera sa mga online na tindahan. Sa kabila ng tagumpay ng Ozon at iba pang mga sikat na online na tindahan sa Russia, lahat sila ay isang pagbubukod na nagpapatunay sa panuntunan: ang online commerce ay nasa simula pa lamang nito sa ating bansa at hindi maaaring ituring na isang independiyenteng channel ng pagbebenta.

Ayon sa inihayag na mga resulta ng pag-aaral, noong 2006, ang mga kalakal na nagkakahalaga ng 5.3 bilyong euro ay naibenta sa Russia sa pamamagitan ng Internet, at noong 2010, inaasahan ng mga analyst ng bangko na ang merkado na ito ay tataas ng 317%, hanggang 22 bilyong euro. Sa kasalukuyan, ayon sa mga pag-aaral na ito, 70% ng lahat ng online na benta ay ginawa sa UK, Germany, France at Belgium. Kadalasan sa Europa ang mga tao ay bumibili ng mga telepono, libro, pati na rin ng mga air ticket at mga gamit sa paglilibang sa pamamagitan ng Internet. Ang mga analyst ay hinuhulaan na sa pamamagitan ng 2009, ang mga muwebles, mga produkto ng pagkumpuni, mga pamilihan at mga sasakyan ay bibilhin din online.

Ayon sa impormasyon at analytical na kumpanya na Oborot.ru, noong nakaraang taon (2009) ang dami ng merkado ng online na kalakalan ng Russia ay umabot sa $2 - 4 bilyon Ang mga pangunahing kalakal na binili sa Runet noong nakaraang taon ay mga gamit sa bahay at electronics, mga libro, mga pelikula. Ang musika, mga audiobook, software at iba pang mga na-download na elektronikong produkto ay bumubuo ng isang maliit na bahagi. Ayon sa Yandex. Market”, noong nakaraang taon (2009) at unang quarter ng 2008, ang mga computer ay kadalasang binili online – 18%, electronics at mga larawan – 17%, mga telepono – 16%, mga kasangkapan sa sambahayan– 12%, mga aklat – 5.4%. Bilang karagdagan, noong nakaraang taon, dahil sa mga bagong paghihigpit sa pambatasan, ang naturang segment bilang mga produktong medikal ay ganap na nawala. Ipinagbabawal din ang malayuang pagbebenta ng mga inuming may alkohol.

Pansinin ng mga analyst na 80–90% ng lahat ng pagbili sa Runet ay ginawa ng mga Muscovite at residente ng St. Petersburg. May isang opinyon na ang pinakamalakas na manlalaro sa Internet ay mga online na tindahan mga nagbebenta ng tinging tindahan. Halimbawa, noong nakaraang taon higit sa 100,000 mga pagbili ang ginawa sa Seventh Continent online store. Ang bilang ng mga order na ginawa online ay umabot sa 44% ng kabuuang bilang ng mga order. At ang taunang kita mula sa mga online na benta ay umabot sa $13 milyon.

Mayroon na ngayong makabuluhang mas kaunting mga elektronikong kalakal na ibinebenta online kaysa sa mga pisikal. Ang isa sa mga pinaka-promising, ngunit sa parehong oras na may problemang mga lugar dito ay ang pagbebenta ng mga produkto ng software sa pamamagitan ng Internet. Magiging lohikal na magbenta ng mga produkto ng software sa elektronikong paraan, ilipat lamang ang mga ito sa Internet. Ito ay kung paano karaniwang binibili ang software sa USA at iba pang mga bansa. Kanluraning mga bansa. Kasabay nito, magtitipid ang mga nagbebenta sa mga materyal na carrier at mamahaling paghahatid, at matatanggap ng mga mamimili ang produkto sa mas mababang presyo. Ngunit sa Russia, ang gayong pamamaraan ay halos hindi gumagana sa ngayon. Mayroong malalaking problema sa mga elektronikong kalakal na ipinamamahagi sa pamamagitan ng Internet sa anyo ng mga file. Dahil sa konteksto ng batas na "Sa Proteksyon ng Mga Karapatan ng Consumer", ang isang produkto ay kinakailangang isang tiyak na materyal na bagay. Iyon ay, kung ang isang programa o track ng musika ay naitala sa isang disc, kung gayon ang naturang produkto ay nahulog sa ilalim regulasyong pambatas. Ngunit kung ang musika o software ay ipinamahagi sa pamamagitan ng Internet, ang batas para sa mga naturang kaso ay walang malinaw na regulasyon.

Bagama't maraming dosenang matagumpay na online na tindahan ang umuunlad sa RuNet, sa pangkalahatan ang sektor na ito ng elektronikong ekonomiya ay hindi sapat na mabilis na umuunlad. Maraming dahilan para dito. Ang mga pangunahing bentahe ng online shopping, dahil sa kung saan sila ay naging laganap sa ibang bansa, ay higit pa mababang presyo, mabilis at maginhawang paghahatid ng mga kalakal at malawak na hanay. Sa Russia ang lahat ay maayos lamang sa ikatlong parameter.

Sa Europe at US, ang mga mamimili ay pinaka-nababahala tungkol sa seguridad kapag namimili online. Ang kadahilanan na ito ay mas mahalaga para sa mga mamimili kaysa sa presyo, kaginhawahan, oras ng paghahatid, atbp. Sa ating bansa ang problemang ito ay hindi pa nagpapakita ng sarili. Ito ay kadalasang may kinalaman sa mga elektronikong paraan ng pagbabayad, na hindi pa sapat na binuo sa ating bansa. Bukod dito, kaligtasan Mga sistemang Ruso medyo mataas. Ayon sa nangungunang analyst ng virus sa Kaspersky Lab, Alexander Gostev, ang mga umiiral na electronic payment system ay medyo ligtas, "ang tanging banta kapag ginagamit ang mga ito ay ang pagkakaroon ng isang Trojan program sa iyong computer. Kung mayroon kang naka-install na "espiya", walang pagkakaiba kung aling sistema ang iyong ginagamit - WebMoney, Yandex. Pera o, halimbawa, pagbabayad para sa mga pagbili gamit ang iyong credit card.” Itinuturing ni Gostev na ang pagbabayad gamit ang mga prepaid card ang tanging 100% na paraan na kahit papaano ay makakapag-secure ng mga transaksyong pinansyal sa Internet. "Bilhin mo ang card sa isang tindahan, at pagkatapos ay kapag bumili ka online, burahin mo lang ang security strip sa card at ilagay ang code doon," paliwanag niya.

3.2 Legal na katayuan ng elektronikong pera sa Russia

Ang batas ng Russian Federation sa kasalukuyan ay hindi lamang nagtatakda ng mga pamantayan at panuntunan para sa pag-regulate ng isyu at sirkulasyon ng elektronikong pera sa teritoryo ng Russian Federation, ngunit kulang din ang konseptong ito mismo.

Ayon sa isang punto ng view, ang elektronikong pera ay kinikilala bilang isang non-cash na paraan ng pagbabayad ng isang espesyal na uri, dahil mayroon itong pag-aari ng divisibility, na ginagawang posible para sa mga ito upang maisagawa ang mga function ng isang daluyan ng palitan at isang paraan. ng pagbabayad. Gayunpaman, ang ilang mga katangian ng "electronic na pera" ay sumasalungat sa puntong ito ng pananaw. Sa partikular, ang katotohanan na sila ay isang prepaid na produkto sa pananalapi, pati na rin ang katotohanan na ang aktwal na pagtanggap ng halaga ay posible lamang pagkatapos ng paglipat ng "electronic na pera" sa cash o non-cash.

Ang isa pang punto ng view ay ang virtual monetary units ay kumakatawan sa isang claim laban sa issuer, na naitala gamit ang mga espesyal na teknikal na paraan at storage media. Alinsunod dito, ang kanilang sirkulasyon ay bumubuo ng pagtatalaga ng karapatan ng pag-angkin sa nagbigay. Iyon ay, sa sandaling ang pera ay kredito sa isang elektronikong account, ang nagbigay ng elektronikong pera at ang kliyente ay pumasok sa isang kontraktwal na relasyon. At sa kasong ito, nananatiling bukas ang tanong tungkol sa legal na katangian ng naturang kasunduan.

Kapag tinutukoy ang ligal na istraktura ng elektronikong pera, kinakailangang isaalang-alang ang mga aspeto ng kasalukuyang batas sibil.

Kaya, kapag nagtatakda ng gawain ng regulasyon at ligal na kahulugan ng elektronikong pera, isang seryoso, komprehensibong pag-aaral ng isyung ito ay kinakailangan upang makagawa ng isang hindi malabo na konklusyon na pabor sa isa o ibang ligal na istraktura. Ang legal na kahulugan ng electronic money ay nauuna sa susunod na yugto ng regulasyon - ang kahulugan ng mga issuer at isang hanay ng mga kinakailangan para sa kanila, na idinisenyo upang matiyak ang kanilang solvency sa mga kliyente.

Sa kasalukuyang panahon, ang mga ordinaryong legal na entity ay nagpapatakbo sa teritoryo ng Russian Federation, nagtatrabaho sa pamamagitan ng isang network ng mga sertipikadong kasosyo at isang sistema ng mga bank account. Ang ilang mga sistema, halimbawa Yandex. Ang pera ay gumagana nang mahigpit ayon sa isang pamamaraan ng ahensya, ang iba ay umaakit sa mga organisasyon ng kredito na mag-isyu ng mga instrumento sa pagbabayad na nagpapahintulot sa mga pakikipag-ayos sa pagitan ng mga kliyente. Kasama sa huli ang WebMoney Transfer, na gumagamit ng mga electronic na tseke sa maydala para sa mga pagbabayad sa rubles.

Ang kakulangan ng legal na regulasyon sa kasalukuyan ay humahantong din sa kawalan ng katiyakan para sa mga gumagamit sa mga tuntunin ng kakayahang mag-claim ng mga pondo na inilagay sa sistema ng pagbabayad, makatanggap ng kabayaran sa kaganapan ng mga pagkabigo ng software, gayundin sa mga tuntunin ng pagpapanatili ng pagiging kompidensiyal ng ibinigay na personal na data. Ang mga isyung may sosyo-ekonomikong kalikasan, tulad ng proteksyon ng consumer, kumpetisyon, accessibility, at lawak ng aplikasyon, ay partikular na pinag-aalala ng mga ahensya ng gobyerno sa pananalapi.

Ang isa pang mahalagang aspeto ng regulasyon, na dapat lapitan nang may buong responsibilidad, ay ang isyu ng pagtatasa ng mga potensyal na panganib na likas sa mga sistemang ito, na ang mga kahihinatnan nito ay hindi mahusay na tinukoy. Sa mataas na antas ng kumpiyansa, masasabi nating ang mga panganib na likas sa mga electronic money system ay nabibilang sa mga pangkalahatang kategorya na likas sa tradisyonal na mga mekanismo ng pagbabayad sa tingi, kung saan ang mga pag-aayos ay isinasagawa sa pamamagitan ng mga tseke, mga card sa pagbabayad: panganib sa pagpapatakbo, panganib sa reputasyon, legal na panganib at madiskarteng panganib.

Gayundin, ang mga electronic money system ay mukhang kaakit-akit para sa pagpapatupad ng iba't ibang mga scheme na may kaugnayan sa legalisasyon ng mga nalikom mula sa krimen (ang tinatawag na "money laundering"). Ang hindi pagkakakilanlan ng mga pagbabayad ay maaaring magresulta sa mga issuer na nahaharap sa mas mataas na kahirapan sa paglalapat ng mga tradisyonal na paraan ng pagtukoy at pagpigil sa aktibidad ng kriminal. Ang problema sa pagkilala sa mga kliyente kapag gumagawa ng mga pagbabayad gamit ang elektronikong pera, lalo na kung ang mga pagbabayad ay alinsunod sa batas ng Russia at mga regulasyon ng Bank of Russia (Federal Law na may petsang 07.08.2001 No. 115-FZ "Sa paglaban sa legalisasyon (laundering) ng nalikom mula sa krimen at sa pagpopondo ng terorismo") ay napapailalim sa espesyal na kontrol, tila partikular na nauugnay.

Sa Russia, ang mga aktibidad ng mga provider ng pagbabayad sa Internet ay kinokontrol batay sa mga pangkalahatang prinsipyo batas sibil, bilang resulta kung saan ginagamit ang malawak na hanay ng mga kontraktwal na pamamaraan, kadalasang may hindi tiyak na legal na kahihinatnan para sa mga kalahok. Sa pangkalahatan, ang mga diskarte sa legal na pagpaparehistro ng mga relasyon sa pagitan ng mga electronic na sistema ng pagbabayad at mga gumagamit (parehong nagbabayad at tumatanggap ng pagbabayad) ay karaniwang nahahati sa dalawang pangunahing grupo. Ang ilang mga sistema ay mahigpit na gumagana ayon sa isang scheme ng ahente (halimbawa, Yandex.Money), kung saan isinasagawa nila ang function ng paglilipat ng bayad mula sa bumibili ng mga kalakal at serbisyo sa supplier.

Ang iba ay nakikipag-ugnayan sa mga institusyon ng kredito upang mag-isyu ng mga instrumento kung saan ang mga pagbabayad ay ginawa sa pagitan ng mga kliyente (halimbawa, ang WebMoney Transfer ay gumagamit ng mga electronic na tseke ng tagadala bilang isang instrumento sa pagbabayad sa rubles. legal na batayan Ang mga operasyon ay ang mga probisyon ng Ch. 52 ng Civil Code ng Russian Federation (ang tagapagbigay ng serbisyo sa pagbabayad ay kumikilos sa ngalan at sa gastos ng punong-guro, na siyang tagapagtustos ng mga kalakal at serbisyo), sa pangalawa - Ch. 46 ng Civil Code ng Russian Federation (isinasaalang-alang ang mga tseke bilang isang non-cash na paraan ng pagbabayad Ang mga legal na panganib ng scheme ng pagbabayad ng tseke ay nauugnay sa pagkilala sa Russian legislation ng mga electronic na tseke na babayaran sa maydala (alinsunod sa Artikulo 149). ng Civil Code ng Russian Federation, ang book-entry form ay maaari lamang gamitin upang itala ang mga karapatan na sinigurado ng isang nakarehistro o order security ) at ang posibilidad na bigyang-kahulugan ang mga ito bilang monetary surrogates, ang mga pag-aayos kung saan sa teritoryo ng Russian Federation ay ipinagbabawal ng Batas "Sa Central Bank ng Russian Federation (Bank of Russia)".

Kaugnay nito, para sa isang kasunduan sa ahensya para sa pagtanggap ng mga pagbabayad hanggang kamakailan lamang (hanggang sa pinagtibay ang Batas Blg. 103-FZ), may mga panganib na ituring na walang bisa: maaari itong ituring bilang isang kasunduan sa komisyon, para sa pagtatapos kung saan ang provider ay kailangang may katayuan ng isang organisasyon ng kredito. Ang paglikha ng isang pambatasan na balangkas para sa pag-akit ng mga ahente ng pagbabayad na magbayad sa mga indibidwal para sa mga kalakal at serbisyo, gayunpaman, ay hindi nangangahulugan ng pagsasaayos ng mga isyu ng mga aktibidad ng mga elektronikong sistema ng pagbabayad. Ang problema ay ang operasyon ng pagdedeposito ng mga pondo sa online na wallet hindi kinakailangang direktang nauugnay sa paglitaw ng mga obligasyon sa pananalapi indibidwal bago ang supplier (iyon ay, isang sitwasyon na napapailalim sa mga probisyon ng Batas Blg. 103-FZ).

Ang isang direktang kahihinatnan ng legal na kakulangan ng regulasyon sa larangan ng pagpapalabas ng e-money ay ang kawalan ng katiyakan ng mga gumagamit, kapwa sa mga tuntunin ng posibilidad ng pag-claim ng mga pondo na inilagay sa sistema ng pagbabayad, pagpapanatili ng pagiging kompidensiyal ng ibinigay na personal na data, at pagtanggap ng kabayaran sa ang kaganapan ng mga pagkabigo ng software. Ang mga pagpapatakbo ng mga provider ng electronic na pagbabayad, na isinasaalang-alang ang terminolohiya na ginagamit sa mga kontrata (halimbawa, “electronic account”), ay maaari pa ring mauri bilang mga ilegal na aktibidad sa pagbabangko. Sa katunayan, ang pagbubukas at pagpapanatili ng mga bank account, paggawa ng mga settlement, at paggawa ng mga paglilipat ng pera sa ngalan ng mga indibidwal nang hindi nagbubukas ng bank account ay mahigpit na inuri ayon sa Batas Blg. 395-I "Sa Mga Bangko at Mga Aktibidad sa Pagbabangko" bilang mga operasyon sa pagbabangko.

3.3 Ang pangangailangang i-regulate ang Russian electronic money market

Ang nakakumbinsi na paglaki sa dami ng mga elektronikong pagbabayad at ang pagtaas ng bilang ng mga kalahok na kasangkot, siyempre, ay hindi maaaring hindi ngunit dalhin sa unahan ang mga isyu tulad ng: ang mga patakaran ng laro ng mga sistema ng pagbabayad, ang relasyon ng mga kalahok sa elektronikong merkado ng pagbabayad , ang legal na kakanyahan ng elektronikong pera, ang legal na rehimen, mga garantiya at pagiging kumpidensyal. Sa madaling salita, ang pagbuo ng legal na regulasyon ng electronic money market sa Russia ay kinakailangan.

Noong Oktubre 2009, ang mga nangungunang kumpanya sa merkado ng elektronikong pagbabayad ng Russia, bilang bahagi ng round table na "Electronic money: in search of regulation," inihayag ang paglikha ng Electronic Money Association (EMoney). Ang mga kumpanyang i-Free, WebMoney, Yandex ay sumali sa Association. Pera, serbisyo sa pagbabayad QIWI (QIWI), pambansang asosasyong pang-industriya NAMIR at NAUET.

Tinukoy ng mga tagapagtatag ng asosasyon ang pangunahing layunin ng AED bilang mga sumusunod: ang pagbuo ng electronic money market bilang isang serbisyong pinansyal na naa-access ng publiko para sa interes ng populasyon, ng estado at mga kalahok sa industriya. Upang makamit ang layuning ito, kinakailangan: seryosong trabaho sa mga aspeto ng pambatasan ng pag-regulate ng electronic money market; pagpapalawak ng antas ng pakikipag-ugnayan sa pagitan ng mga kalahok sa merkado sa kanilang sarili, sa iba pang mga entidad sa ekonomiya at mga katawan ng pamahalaan; pagtaas ng transparency ng merkado at pagbuo ng pamantayan para sa pinakamahusay na mga kasanayan sa negosyo; pati na rin ang pagpapasikat ng mga serbisyong ibinigay batay sa elektronikong pera at proteksyon ng mga karapatan ng kanilang mga mamimili.

Kabilang sa mga agarang gawain ng AED ay ang pakikilahok sa pagpapaunlad mga dokumento ng regulasyon sa regulasyon ng electronic money market sa Russia, kabilang ang generalization ng Russian at karanasang banyaga, pagsusuri sa merkado at pagbuo ng pinag-isang analytical na pag-uulat para sa lahat ng mga kalahok nito.

Ang lumalago at mabilis na umuunlad na merkado ay umaakit sa atensyon hindi lamang ng mga awtoridad sa pangangasiwa at regulasyon, kundi pati na rin pangunahing manlalaro merkado ng mga serbisyo sa pananalapi.

Dapat pahintulutan ng electronic money legislation ang sumusunod na tatlong layunin na matugunan nang sabay-sabay:

– paglikha ng mga kondisyon upang matugunan ang mga pangangailangan ng populasyon at mga negosyo para sa mga serbisyo sa pagbabayad sa teknolohiya;

– proteksyon ng mga gumagamit ng mga serbisyong ito;

– pagtiyak ng patas na kumpetisyon sa iba pang mga nagbibigay ng serbisyo sa pagbabayad (pangunahin ang mga bangko). Ang isang solusyon na nagbabalanse sa mga interes ng tatlong pangunahing partido sa merkado ng mga serbisyo sa pagbabayad - mga user, mga organisasyong hindi nagbibigay ng bangko at mga bangko - ay maaaring maging isang regulasyong rehimen batay sa modelo ng EU, na sumasaklaw sa mga tagapagbigay ng mga instrumento na malinaw na inuri bilang elektronikong pera. Ang kahulugan ng elektronikong pera, na iminungkahi na ipakilala sa pamamagitan ng isang hiwalay na batas na pambatasan, ay dapat magpahiwatig ng mga sumusunod na tampok:

– prepaid nature (na nagtatala ng paglitaw ng obligasyon ng issuer sa user sa oras ng paglalagay ng mga pondo sa isang electronic account),

– mababayaran anumang oras sa kahilingan ng may hawak (na may posibleng limitasyon sa pinakamababang halaga ng kabayaran),

– posibilidad ng pagtanggap bilang paraan ng pagbabayad ng mga ikatlong partido.

Ang isang kritikal na isyu para sa pambatasan na kahulugan ng electronic na pera ay ang pag-alis mula sa regulasyon ng mga provider ng hybrid na mga serbisyo sa pagbabayad, na pangunahing kinabibilangan ng mga mobile operator. Sa malaking lawak, ang paghihiwalay ng dalawang uri ng mga aktibidad (pag-isyu ng electronic na pera at pagbibigay ng pagkakataong magbayad para sa mobile na nilalaman gamit ang mga naunang nadeposito na pondo) ay mapapadali ng kinakailangan para sa mandatoryong pagbabayad ng mga pondo sa isang electronic account. Bilang isang mahalagang criterion na nagpapahintulot na ihiwalay ang mga aktibidad mga mobile operator , posibleng itatag ang inilapat (iyon ay, nauugnay sa pagpapatakbo ng isang aparatong pangkomunikasyon) na katangian ng mga serbisyong binili sa gastos ng mga iniambag na pondo ng mga mobile subscriber. Ang problema sa pag-uuri ng iba't ibang mga lokal na sistema ng pagbabayad sa elektroniko (halimbawa, ang mga kinasasangkutan ng pagpapalabas ng mga card na tinanggap para sa pagbabayad sa isang limitadong lugar) ay nararapat na espesyal na pansin. Ang kanilang paghihiwalay mula sa mga regulated electronic money issuer ay maaaring gawin batay sa kabuuang turnover ng system, ang bilang ng sabay-sabay na operating account, ang bilang ng mga point of sale na tumatanggap ng mga ibinigay na instrumento para sa pagbabayad, pati na rin ang maximum na balanse sa electronic account. Ang saklaw ng paggamit ng elektronikong pera ay dapat na mahigpit na limitado sa mga pagbabayad ng mga indibidwal para sa mga kalakal, gawa at serbisyo, pati na rin ang kanilang pagpapatupad ng iba pang mga transaksyong sibil bilang pagsunod sa mga kinakailangan ng batas ng Russian Federation. Bilang karagdagan, ang karapatang gumamit ng elektronikong pera ay maaaring umabot sa mga transaksyon ng mga legal na entidad at indibidwal na negosyante, na maaari ding isagawa sa cash gamit ang mga pondo sa cash register. Ito ang pagbabayad ng sahod, pagbabayad ng mga gastos sa paglalakbay at gastos para sa pagbili ng mga kalakal at serbisyo ng mga empleyado ng mga negosyo, na isinasaalang-alang ang maximum na halaga ng mga pagbabayad ng cash (100 libong rubles). Ang pagpapakilala ng elektronikong pera sa sirkulasyon ng sibil ay nagsasangkot din ng pagtukoy sa bilog ng mga potensyal na issuer. Iminumungkahi na isaalang-alang ang lahat ng mga bangko at settlement non-bank credit organizations (RNCOs) sa kapasidad na ito. Nangangahulugan ito na ang awtoridad na ayusin ang isyu ng elektronikong pera ay ganap na pagmamay-ari ng Bank of Russia. Ang umiiral na mga kinakailangan sa prudential (sa partikular, sa halaga ng equity, kasapatan ng kapital at ang pagkakaloob ng mga likidong asset) sa mga institusyon ng kredito sa Russian Federation ay maaaring ituring na sapat upang matiyak ang mga interes ng mga kliyente ng mga elektronikong sistema ng pagbabayad. Kasabay nito, hindi sila gumagawa ng mga nagbabawal na hadlang para sa mga manlalaro sa merkado na walang katayuan ng isang institusyon ng kredito. Ang dami ng negosyo ng karamihan sa kanila ay ganap na magpapahintulot sa kanila na bumuo ng isang awtorisadong kapital na 18 milyong rubles. Ang karapatang mag-isyu ng elektronikong pera, samakatuwid, ay hindi direktang nauugnay sa paglahok ng bangko sa sistema ng seguro sa deposito. Sa madaling salita, sa sistema ng regulasyon sa pagbabangko, ang isyu ng mga prepaid na produkto sa pananalapi (kabilang ang mga card) ay hindi dapat ituring bilang isang hindi direktang paraan ng pangangalap ng mga pondo mula sa mga indibidwal. Upang maiwasan ang pagkalat ng mga pseudo-deposit na produkto batay sa elektronikong pera, ipinapayong magtatag ng pagbabawal sa accrual ng interes sa balanse ng elektronikong account. Ang kakayahang makalikom ng mga pondo sa isang bayad na batayan ng mga tagapagkaloob ng mga sistema ng elektronikong pagbabayad ay maaari ding limitado sa pamamagitan ng pangangailangan na imposibleng mag-isyu ng elektronikong pera sa halagang mas malaki kaysa sa mga idinepositong pondo. Ang isang mahalagang elemento ng sirkulasyon ng elektronikong pera ay ang deposito at reverse exchange ng mga electronic monetary unit para sa cash. Para dito kailangan mo malawak na network exchange points. Posibleng legal na maakit ang mga ahente ng pagbabayad upang tumanggap ng mga pondo mula sa mga indibidwal. Gayunpaman, ang mga ahente sa pagbabayad ay hindi maaaring magsagawa ng mga transaksyon sa pagbabayad ng elektronikong pera sa loob ng balangkas ng kasalukuyang batas. Ang isang solusyon sa problema ay maaaring ang pagtatapos ng mga kasunduan ng ahensya sa mga bangko (kasama ang kanilang imprastraktura sa pagbabayad) upang gumawa ng mga pagbabayad laban sa mga obligasyon ng nagbigay. Ang batas na pambatasan na tumutukoy sa mga kondisyon para sa isyu at sirkulasyon ng elektronikong pera ay dapat magtatag ng isang espesyal na rehimen para sa mga dayuhang sistema ng pagbabayad. Ang posibilidad na mag-isyu ng elektronikong pera na pabor sa mga residente ng Russian Federation, tulad ng inaasahan, ay papayagan lamang na napapailalim sa pagtatapos ng isang kasunduan sa isang institusyon ng kredito sa pagbabangko na handang kumilos bilang isang guarantor para sa mga instrumentong ito, pati na rin ang pagtiyak kanilang pagtanggap at pagtubos sa posibleng paglahok ng mga organisasyong ahente.

3.4 Mga prospect para sa pagbuo ng electronic money system sa Russia

Ayon sa Electronic Money Association, noong 2009 mayroong mga 20 milyong electronic wallet sa Russia

Si Andrey Morozov, executive director ng Rupay, ay tinatantya ang merkado ng pagbabayad sa Internet sa ating bansa sa humigit-kumulang $5 bilyon Ayon sa kanya, ang paglago ay nagpapatuloy, ayon sa iba't ibang mga pagtatantya, ng 70-120% taun-taon. Naniniwala si Morozov na ang mga elektronikong pagbabayad, sa pangkalahatan, ay nagsisimula pa lamang na pumasok sa buhay ng isang ordinaryong mamamayan ng ating bansa. "Nakikita namin ang sumasabog na paglago ng merkado na malamang na hindi bumagal sa susunod na ilang taon," sabi ni Morozov. Sa katunayan, ang mga plano ng kumpanya ng RBC, na kamakailan ay bumili ng Rupay, ay napakaganda: ang kumpanya ay lilikha ng isang analogue ng kilalang PayPal system. Bilang karagdagan, ang mga nagbibigay ng teknolohiya ng mga elektronikong pagbabayad ay umuunlad, na ginagawang mas madali ang buhay para sa mga online na tindahan. Dati, para sa isang site na makatanggap ng mga pagbabayad sa pamamagitan ng mga card o sa pamamagitan ng mga electronic money system, nangangailangan ito ng mahaba at kumplikadong trabaho ng mga programmer, pagsasama ng mga script, espesyal na order at mga form ng pagbabayad sa site. Ngayon ay maaari mong gamitin ang mga serbisyo ng mga kumpanya na nakikipagtulungan na sa maraming sistema ng pagbabayad, kabilang ang Visa at PayPal. Kabilang dito, halimbawa, ang kumpanyang Chronopay. Ngayon, para makapag-trade sa Internet, kailangan lang ng seed merchant na magbukas ng account sa isang kasosyong bangko ng Chronopay at kumonekta sa system. Lumilikha ang provider ng teknolohiya ng isang secure na "virtual pipe" kung saan direktang dumaloy ang pera sa anumang anyo sa account ng merchant. Ang "may-ari ng tubo" ay kumukuha ng maliit na porsyento para sa kanyang mga serbisyo. Bilang karagdagan, ang mga kumpanya ay gumagamit ng mga serbisyo ng SMS bilang isang paraan ng pagbabayad para sa ilang mga serbisyo. Kaya, ang mga micropayment ay madalas na ginagawa sa mga dating site, mga social network, atbp. Ang scheme na ito ay nagbibigay-daan sa iyo upang maiwasan ang pagbubuwis kung ang SMS provider ay naglilipat ng bahagi sa nagbebenta sa isang virtual na account sa ilang elektronikong sistema ng pagbabayad, halimbawa, Yandex. Pera" o WebMoney. Ngunit kakailanganin mo ring gastusin ang perang ito sa Internet lamang, dahil kapag nag-cash out kailangan mong magbayad ng buwis.

Ang elektronikong pera ay nagtataas pa rin ng higit pang mga katanungan kaysa sa mga sagot para sa karamihan ng mga tao, at hindi pa masyadong laganap kahit sa mga aktibong gumagamit ng Internet. Ang libreng electronic money system na inilunsad ng social network na VKontakte ay maaaring seryosong baguhin ang balanse ng kapangyarihan sa merkado at dagdagan ang katanyagan ng virtual na pera. Sa kasalukuyan, ang VKontakte ay may humigit-kumulang 70 milyong mga profile ng gumagamit, na nangangahulugan na ang bilang ng mga electronic wallet ay maaaring tumaas sa susunod na taon sa 100 milyon, ito ay mangyayari lamang kung ang social network ay awtomatikong lumilikha ng mga wallet para sa lahat ng mga gumagamit nito. Sasabihin ng oras kung ano ang magiging tunay na paglago sa turnover. Sa ngayon, nararapat lamang na tandaan na, ayon sa Gallup Media, mayroon lamang 17 milyong aktibong gumagamit sa VKontakte social network, at hindi pa rin alam kung alin sa kanila ang gustong gumamit ng bagong serbisyo.

Tulad ng para sa sistema ng pagbabayad mismo, teknikal na ito ay hindi naiiba mula sa iba pang mga elektronikong sistema ng pera, ngunit ang mga pagkakaiba sa ideolohiya ay makabuluhan. Ang pangunahing layunin ay upang maikalat ang sistema ng pagbabayad, habang walang mga layunin sa paggawa ng kita, at samakatuwid ay walang mga plano na kumuha ng interes mula sa alinman sa mga nagbebenta o gumagamit. Sa kasalukuyan, ang muling pagdadagdag ng isang VKontakte electronic wallet ay nagkakahalaga ng gumagamit ng humigit-kumulang 2-9% ng halaga, ngunit ang komisyon na ito ay napupunta nang buo sa may-ari ng kumpanya ng terminal o serbisyo kung saan ang pera ay ipinasok sa sistema ng pagbabayad. Ngunit sa malapit na hinaharap plano naming buksan ang aming sariling paraan ng pagdedeposito ng mga pondo na walang komisyon. Ang kumpirmasyon ng pagbabayad sa pamamagitan ng SMS ay ginagamit bilang karagdagang hakbang sa seguridad. Ang kumpirmasyon ng SMS ay ginagamit din ng electronic money system ng OSMP company (QIWI brand), gayunpaman, doon ang telepono ay isa ring paraan ng pahintulot ng user. Ayon sa isang mapagkukunan na malapit sa proyekto, ang lahat ng mga gastos sa pananalapi ng paglikha ay umabot lamang sa halos 10 libong dolyar, na napunta upang magbayad ng mga espesyalista: mga programmer, mga taga-disenyo ng interface, mga arkitekto ng system. Sa ngayon, ang online na electronics store ng Futurico na “Nevoobrazimo.ru” (nevoobrazimo.ru) at ang software store na “By subscription.ru” ay nakikipag-ugnayan sa bagong sistema ng pagbabayad sa pamamagitan ng interface ng Merchant API. ru" (popodpiske.ru). Mayroong lohika ng negosyo dito, at sa pinakamababa ay ilagay ang sistema ng pagbabayad at mga potensyal na pagbili - mga virtual na kalakal - sa tabi ng bawat isa. Dapat nitong pasiglahin ang mga benta ng huli, na magdadala ng direktang kita sa VKontakte.

Ang paglitaw ng sariling mga sistema ng pagbabayad ng mga social network ay isang lohikal na paraan ng monetization. Halimbawa, ang Facebook ay aktibong umuunlad sariling sistema mga elektronikong pagbabayad sa Facebook-Credit. Bago ito, maaaring magbayad ang mga user para sa mga serbisyo ng social network sa pamamagitan ng Paypal.” Kasabay nito, sinabi niya na "kailangan mong maunawaan na sa unyon na ito - ang sistema ng pagbabayad at ang social network - ang mga termino ay idinidikta ng huli, siya ang nagmamay-ari ng pangunahing "asset" - isang multimillion-dollar na madla .” Kaya, para sa VKontakte, ang sarili nitong sistema ng pagbabayad ay, una sa lahat, isang paraan upang pagkakitaan ang mga gumagamit, at hindi isang hiwalay na kumikitang negosyo, tulad ng sikat na WebMoney at Yandex. Pera", na kinumpirma ng katotohanan na ang system ay libre - ang social network ay handa na magkaroon ng karagdagang mga gastos para sa paglilingkod sa mga elektronikong pagbabayad (at ito ay hindi bababa sa isang administratibong pasanin sa mga kawani) lamang upang madagdagan ang mga benta ng mga virtual na kalakal .

Tulad ng para sa pagbuo ng mga panlabas na pagbili gamit ang sistema ng pagbabayad ng VKontakte, maaaring lumitaw ang ilang mga problema dito. Ang mga transaksyon para sa pagbili ng mga produkto at serbisyo ng third-party ay nangangailangan ng pagbuo ng isang kumplikadong imprastraktura sa pagitan ng sistema ng pagbabayad at mga katapat, at hindi madaling i-promote ang mga ito sa mga lugar kung saan pumupunta ang mga tao upang makipag-usap. Ang mga sistema ng pagbabayad ay may ganap na magkakaibang mga pamantayan ng seguridad, sa isang banda, at responsibilidad sa mga gumagamit, sa kabilang banda. Sa ikatlong banda, ang mga social network ay may napakahalagang pag-aari, na nakatuon na sa - ito ang kasalukuyang madla. Ngunit ito ay hindi sapat para sa isang ganap na sistema ng pagbabayad. Ang isang kinakailangang kadahilanan ay ang pag-promote ng iyong sistema ng pagbabayad sa panlabas na kapaligiran, iyon ay, mga online na tindahan. Ito ay kung saan ang lahat ay hindi gaanong simple - kinakailangan upang kumbinsihin ang mga may-ari ng tindahan na dapat nilang gamitin ang Merchant API, bilang karagdagan, isang malaking halaga ng trabaho ang kailangang gawin upang lumikha ng mga kakayahan: mula sa pagbabayad marami mga serbisyo at pabahay at mga serbisyong pangkomunidad na account hanggang sa mapuno ang balanse ng mobile phone. Wala pang ganito, pero sana malapit na. Ngayon ay maaari ko lamang idagdag na hindi ko mahanap ang aking electronic wallet sa VKontakte at ang paraan upang malikha ito.

Ito ay kilala na ang anumang makabagong ideya ay maaaring magamit kapwa para sa kabutihan at para sa pinsala, nalalapat din ito sa elektronikong pera. Nakikita nating lahat kung paano humahantong ang pag-unlad ng teknolohiya sa paglitaw ng mga bagong uri ng krimen. Ang isang kapansin-pansing halimbawa ay ang pandaraya sa telepono, na, bago ang pagdating ng mga komunikasyong cellular at walang nakarinig ng mga premium na numero para sa SMS. Kasabay nito, ang mga tao ay nalulugi lamang dahil hindi pa sila umaangkop sa mga bagong anyo ng "diborsiyo." Tulad ng para sa globo ng elektronikong pera, dapat kang matakot hindi kahit na sa mga "virtual na mandurukot" na hulaan ang mga password, ngunit sa mga scammer na gumagamit ng mas kumplikadong mga scheme. Halimbawa, ang paglitaw ng mga "pekeng" kasosyo na gumagawa ng panloloko sa pamamagitan ng pagpapanggap bilang isang lehitimong online na tindahan. Posible rin na lilitaw ang malware na magre-redirect sa mga user sa naturang "kaakibat" na mga site." Gayundin, ang pagkakaroon ng sarili mong sistema ng elektronikong pagbabayad ay isang medyo kumplikadong teknolohikal na hakbang kung saan ang iba't ibang mga kahinaan ay hindi maiiwasan. Bukod dito, ito ay may kinalaman hindi lamang sa teknikal na bahagi, kundi pati na rin sa organisasyon. Para sa pakikipag-ugnayan sa pagitan ng mga elemento ng sistema ng pagbabayad, ang mga espesyalista ng VKontakte ay bumuo ng isang protocol na maaaring maprotektahan ng mabuti ng mga may-akda nito. Gayunpaman, hindi pa rin alam kung hanggang saan ang lahat ng mga kinakailangan sa seguridad ay matutugunan ng mga kasosyo, at hanggang saan mahigpit na susubaybayan ng VKontakte ang pagsunod sa mga kinakailangang ito. Ngunit ang anumang paglabag sa seguridad ay maaaring humantong sa pagkawala ng pera. Sa pamamagitan ng paraan, kung gumamit ka ng pag-access sa VKontakte mula sa isang mobile phone, kung nawala mo ang iyong aparato, ang iyong wallet ay hindi ma-secure kahit na ang kumpirmasyon ng pagbabayad ng SMS. Kung ang mga gumagamit ng network ay tumatanggap ng isang tunay na simple at ligtas na tool, kung gayon ang balanse ng kapangyarihan sa electronic money market ay maaaring magbago nang malaki.

Ang matagal nang naitatag na mga sistema ng pagbabayad sa elektroniko ay tumanggap din sa problema ng pandaraya sa elektronikong pera. Sa malapit na hinaharap, plano ng i-Free at iba pang kalahok sa mobile payment market na ipahayag ang paglikha ng kanilang asosasyon. Ang bagong asosasyon ay nagtatakda na ng isang ambisyosong layunin ng paglilinis sa merkado ng pandaraya.

Ang matagal nang kilalang problema ng pag-convert ng mga elektronikong pera ay tila malapit nang malutas ng Yandex. Pera at WebMoney. Totoo, hindi ito malulugod sa mga may-ari ng "mga exchanger" ng pera sa Internet - sila bagong scheme, na tinatalakay ng Yandex at WebMoney, ay nawawala. Sa malapit na hinaharap, lilitaw ang isang tool na nagbibigay-daan sa iyong mag-convert ng mga pera nang walang paglahok ng mga tagapamagitan. Sa isang banda, ang mga mamimili ay dapat na magalak - pagkatapos ng lahat, ang mga exchanger ay madalas na nagko-convert ng mga elektronikong pera sa extortionate na mga rate ng interes - hanggang sa 4% ng halaga sa bawat transaksyon. Sa kabilang banda, ito ay isang malinaw na hakbang patungo sa de-anonymization, na sumisira sa mga pundasyon ng WebMoney, kung saan ang karamihan sa mga pagbabayad ay mga settlement sa pagitan ng mga indibidwal.

Mayroon ding pag-asa na ang electronic money ay malapit nang maging legal at makontrol. Ang gobyerno ay nagsumite sa State Duma ng isang draft na batas "Sa Pambansang Sistema ng Pagbabayad" (tingnan ang Appendix 3).

Ang Ministri ng Pananalapi ay nagtrabaho sa pag-unlad nito nang higit sa dalawang taon. Ang regulasyon ng merkado ng elektronikong pagbabayad ay matagal nang natapos, sabi ng mga eksperto. Ayon sa kanila, ang dami ng mga pondo na inilipat sa mga electronic wallet sa loob ng siyam na buwan ng taong ito ay umabot sa halos 39 bilyong rubles. Mas mataas ito ng 40 porsiyento kumpara noong nakaraang taon. Ang bilang ng mga aktibong electronic wallet ay umabot na sa 25 milyon, isang pagtaas ng 20 porsiyento sa buong taon.

Gayunpaman, hanggang ngayon ang mga patakaran ng laro sa merkado na ito ay hindi pa legal na tinukoy, at ang kanilang mga aktibidad ay hindi pa kinokontrol. Ilang beses na binago ang batas, at ang huling bersyon ng panukalang batas ay naging mas liberal kaysa sa mga nauna.

Ayon sa draft na batas, ang Bangko Sentral ang mangangasiwa sa mga aktibidad ng mga electronic money operator. Gayunpaman, hindi lamang mga bangko ang makakasali sa aktibidad na ito. Ang mandatoryong lisensya ang iyong magiging tiket sa merkado at proteksyon mula sa panloloko. Mga net asset dapat na hindi bababa sa 10 milyong rubles. Minimum na sukat awtorisadong kapital para sa isang bagong rehistradong non-bank credit organization na may karapatang gumawa ng mga paglilipat ng pera nang hindi nagbubukas ng mga bank account, ay nakatakda sa halagang 17 milyong rubles.

Hanggang kamakailan lamang, iginiit ng Ministri ng Pananalapi ang ipinag-uutos na pagkakakilanlan ng isang indibidwal kapag nagbukas ng "electronic wallet." Ngunit sa pinakabagong bersyon ng panukalang batas, ang departamento ay gumawa pa rin ng konsesyon sa mga electronic money operator at tinawid ang sugnay na ito: ang mga operator ay nagawang kumbinsihin ang Ministri ng Pananalapi na ang naturang panukala ay papatay sa merkado.

Pinahintulutan ng Ministri ng Pananalapi ang mga pagbabayad gamit ang elektronikong pera nang hindi nagbubukas ng bank account. Ang kanilang mga tatanggap at nagbabayad ay maaaring kapwa mamamayan at legal na entity. Kung ang halaga ng isang pagbabayad para sa isang mamamayan ay hindi hihigit sa 15 libong rubles, kung gayon ang pagkakakilanlan ng tatanggap ay hindi kinakailangan upang gawin ito. Mula 15 hanggang 100 libong rubles, dapat mong ipakita ang iyong pasaporte sa operator. At ang paglipat ng higit sa 100 libo ay hindi pinapayagan. Walang magiging interes sa mga balanse ng electronic money. Ngunit ang mga mamamayan ay makakatanggap ng bahagi ng pera sa cash. Mga legal na entity At mga indibidwal na negosyante ay makakatanggap lamang ng electronic money na may mandatoryong pagkakakilanlan.

Obligado ang mga operator na garantiyahan ang lihim ng bangko at walang karapatang ibunyag sa mga ikatlong partido ang impormasyon tungkol sa mga transaksyon at account ng mga kalahok sa sistema ng pagbabayad at kanilang mga kliyente. Ang kinakailangan ay naglalayong protektahan ang mga karapatan ng mga mamimili, na nag-oobliga sa bawat lugar ng transaksyon, kabilang ang sa pamamagitan ng mga terminal at ATM, na magbigay sa mga mamamayan ng impormasyon tungkol sa halaga ng komisyon, mga pamamaraan para sa paghahain ng mga paghahabol at ang pamamaraan para sa kanilang pagsasaalang-alang. Bilang karagdagan, dapat ipahiwatig ang mga contact na numero ng telepono ng operator ng money transfer. Bukod dito, ang kliyente ay dapat magkaroon ng pagkakataon na maging pamilyar sa impormasyong ito bago ang operasyon.

Ang mga kalahok sa merkado, na pagod sa pakikipaglaban sa katigasan ng panukalang batas, ay positibong suriin ang kasalukuyang edisyon. "Sa wakas, sa larangan ng mga pagbabayad, ang lahat ay itinayong muli at inaayos mula sa punto ng view ng batas," sabi ni Qiwi President Andrei Romanenko.

Ang industriya, na dating kusang umunlad, ay ilalagay na ngayon sa ilalim ng pangangasiwa ng mga ahensya ng gobyerno at sa loob ng balangkas na itinuturing ng estado na kinakailangan. Ngunit kung ang mga mamimili ay makikinabang mula dito ay hindi talaga halata, dahil ang pagkakaroon ng regulasyon at pangangasiwa ay hindi kasingkahulugan ng paggawa ng mga serbisyo na mas mura o pagpapabuti ng kanilang kalidad. Sa halip, maaaring isipin ng isa ang kabaligtaran - ang pagkakaroon ng mga awtoridad sa pangangasiwa at ang kanilang mga kinakailangan, inspeksyon, atbp. mangangailangan ng mga karagdagang gastos mula sa mga kalahok sa merkado, na tiyak na makakaapekto sa halaga ng mga serbisyo para sa end consumer.

Ngunit sa pangmatagalan magkakaroon pa rin ng panalo, dahil ang pangunahing layunin Ang panukalang batas ay maglagay ng isa pang channel para sa mga daloy ng pananalapi sa ilalim ng kontrol upang maiwasan ang paggamit nito para sa layunin ng "laundering" na mga pondo o iba pang katulad na mga transaksyon. Gayundin, ang legalisasyon ng elektronikong pera ay maaaring gawin itong isang ganap na paraan ng pagbabayad, na nagpapalawak ng mga posibilidad ng paggamit nito - halimbawa, sa kasong ito posible na makatanggap ng sahod gamit ang elektronikong pera, o magbayad ng mga buwis at iba pang mga pag-aayos sa estado.

Ngunit ang mga kalahok sa merkado ay mayroon pa ring mga katanungan tungkol sa dokumento. Ang layunin ng panukalang batas ay lumikha ng isang Pambansang Sistema ng Pagbabayad na maaaring matagumpay na makipagkumpitensya sa mga Kanluranin sa Russian at, sa hinaharap, mga internasyonal na merkado. Ngunit sa bandang huli ay maaaring maging kabaligtaran. Ang mga sistema ng pagbabayad ng Amerikano, Europa, Asyano ay pumupunta sa Russia at nagpapatakbo sa ilalim ng mga batas ng kanilang mga bansa - mas liberal; halimbawa, ang Paypal ay dumating sa Russia at naglalaro sa pamamagitan ng mas malambot na mga panuntunan kaysa sa nakasaad sa NPS - nang naaayon, mayroon itong competitive advantage.

Bilang karagdagan, ang negatibong punto ay na, dahil sa paghihigpit ng mga kinakailangan para sa kasapatan sa pananalapi, ang "maliit na kumpanya" ay hindi makakapasok sa merkado. Gayunpaman, walang duda na ang mga kasalukuyang manlalaro ay makakayanan ang mga pagbabago.

Mukhang labag sa batas na limitahan ang maximum na halaga ng transaksyon sa 100 libong rubles, dahil ito ay isang paglabag sa elektronikong pera kumpara sa iba pang mga paraan ng pagbabayad na kinikilala ng Civil Code. Para sa paghahambing, sa internasyonal na pagsasanay paghihigpit ay pinagtibay sa antas ng 10 thousand euros o $10 thousand.

Ang pagbuo ng elektronikong pera ay nangangailangan din ng pag-unlad ng mga online na tindahan. Ayon sa mga eksperto, ang merkado ng online na kalakalan sa Russia ay bubuo sa isang ebolusyonaryong paraan, at ang prosesong ito ay tatagal ng 5-10 taon. Ang sektor ng e-commerce ay nailalarawan sa pamamagitan ng mataas na turnover ngunit maliit na kita, kaya ang mga namumuhunan ay hindi partikular na handang mamuhunan ng pera doon. Ang isang madiskarteng mamumuhunan lamang ang maaaring maging interesado sa isang online na tindahan (halimbawa, kung paano binili ni Marta ang 003.ru sa isang pagkakataon). Sa katunayan, ito ang una at huling seryosong pagbili ng isang online na tindahan sa RuNet. Ang deal ay naganap noong Abril 2005, nang ang Marta holding ay nakakuha ng isang kumokontrol na stake sa tindahan. Hindi inanunsyo ng mga partido ang halaga, ngunit tinantiya ng mga analyst ang pagbili sa $2–3 milyon na Mga Proyekto sa sukat ng Amazon.com o eBay ay maaaring makaakit ng atensyon ng mamumuhunan sa sektor na ito. Ito ay pinaniniwalaan na ang Ozone ngayon ay isang halimbawa ng mga ito. Kasama sa mga agarang plano ng Ozon ang paglulunsad ng mga bagong serbisyo para sa mga pribadong advertisement at ang pagbebenta ng digital na nilalaman. Ang una ay napaka nakapagpapaalaala sa eBay. Totoo, hindi pa hinuhulaan ng mga analyst ang malaking tagumpay para sa kanya. Ngayon ang atensyon ng mga namumuhunan sa Russia at mga kalahok sa merkado ay nakuha ng naka-istilong paksa ng Web 2.0, kung saan mayroon pa ring maraming mga katanungan tungkol sa kung paano kumita ng pera. Samantala, ang online commerce ay unti-unting umuunlad at nakakakuha ng higit na atensyon mula sa mga dayuhan.

Sa kasalukuyan, ang mga kanais-nais na pangyayari ay umuusbong para sa pagpapaunlad ng elektronikong ekonomiya, kasama. at elektronikong pera. Dumadami ang bilang ng mga tao, na sa karamihan ng mga kaso ay aktibong gumagamit ng Internet, ang nagtitiwala sa electronic money.

Ang mga pangunahing prospect para sa pag-unlad ng elektronikong ekonomiya at mga sistema ng elektronikong pera at ang kanilang pamamahala ay pangunahing nauugnay sa mobile commerce, mga lokal na micropayment, pati na rin ang lalong masinsinang pagsasama sa mga unibersal na personal na serbisyo sa pananalapi.

Ang mga produktong e-economy na inaalok sa merkado ay naglalayong gamitin bilang isang pangkalahatan, multi-purpose, mahusay na paraan ng pagbabayad at nilayon para sa maliliit na retail counter na pagbabayad. Kaya, ang elektronikong pera ay nag-aalok ng kapalit para sa tradisyonal na mga barya at banknotes.

Kasabay nito, ang mga elektronikong paraan ay umaakma sa tradisyonal na lahat ng kilalang instrumento sa retail trade tulad ng mga tseke, credit at payment card.

Karamihan mga sistema ng impormasyon gumagana sa mga replenished na electronic storage device (mga card), na nagbibigay-daan sa iyong pana-panahong mag-top up ng mga balanse mula sa mga bank account sa pamamagitan ng mga ATM, sa pamamagitan ng telepono (kabilang ang sa anyo ng mga maikling mensahe - SMS) o sa pamamagitan ng cash deposit.

Sa maraming mga kaso, may mga medyo mababang limitasyon sa maximum na halaga na nakaimbak sa card.

Gayundin, sa halos lahat ng mga programa ay walang posibilidad na ilipat ang halaga mula sa isang pitaka patungo sa isa pa nang walang pakikilahok ng nagbigay.

Kasabay nito, sa ilang mga bansa ay may uso kapag ang electronic cash ay pinagsama sa iba pang pag-andar: isang credit o card sa pagbabayad, isang numero ng pagkakakilanlan na nagpapatunay sa pagkakakilanlan ng may hawak. Sa ilang bansa, ang mga programa sa bank card ay ganap na iniangkop sa mga online na pagbabayad.

Ang ilang mga analyst ay nagpapahayag ng opinyon na sa malapit na hinaharap na mga elektronikong paraan ng pagbabayad ay halos ganap na palitan ang tradisyonal na cash at bangko at iba pang mga tseke mula sa merkado, dahil ang likas na katangian ng electronic cash ay nag-aalok ng mas maginhawang (kabilang ang mabilis at mobile) na mga paraan ng pagbabayad para sa mga kalakal at serbisyo.

Ayon sa ilang kumpanya, ngayon bawat segundong pagbili sa tingian kalakalan ginawa gamit ang elektronikong paraan ng pagbabayad.

Ang tradisyunal na pera ay nananatiling pangunahing paraan ng pagbabayad sa mga brick-and-mortar na tindahan para lamang sa ikatlong bahagi ng mga mamimili.

Ang isa pang katotohanan ay habang ang karamihan sa mga online na pagbili ay ginawa gamit ang mga bank card, halos kalahati ay gumagamit ng mga tseke at money order para sa e-commerce.

Kasalukuyang may unti-unting pagbaba sa paggamit ng mga pagbabayad sa papel, na may ikalimang bahagi ng mga mamimili na nagsasabing nilayon nilang ihinto ang pagbabayad ng kanilang mga bill sa pamamagitan ng tseke pabor sa paggamit ng electronic money.

Kasabay nito, ang ilang mga eksperto ay nagbabala tungkol sa ilang mga banta at salungatan na maaaring lumitaw sa sektor ng pagbabangko. Halimbawa, sa mga tuntunin ng electronic sirkulasyon ng pera maaaring harapin ng mga bangko ang direktang kumpetisyon mula sa mga kasalukuyang nagbibigay ng serbisyo sa pananalapi, dahil ang isang provider na nagbibigay sa mga user ng user-friendly at simpleng interface ay magagawang panatilihin ang mga ito sa mahabang panahon.

Gayunpaman, ang mga bangko ay kailangang pumasok sa merkado na ito, at ang mga prospect dito ay makabuluhan kapwa sa mga tuntunin ng potensyal na sukat ng bilang ng posibleng mga transaksyon sa elektronikong pera at sa mga tuntunin ng kalidad at kaginhawahan ng mga serbisyong ibinigay. mga serbisyong elektroniko para sa karaniwang gumagamit ng mga serbisyo sa pagbabangko.

Konklusyon

Ang pangunahing problema ng sistema sa Russia ay ang kakulangan ng regulasyon at mga patakaran para sa pagsasagawa ng mga transaksyon sa elektronikong pera.

Ang panukalang batas ay binuo sa loob ng ilang taon, at walang tiwala na ang susunod na pagtatangka na maipasa ito ay magiging matagumpay. Ngunit kahit na ito ay pinagtibay sa malapit na hinaharap, ito ay maaaring humantong sa isang pagbagal sa pag-unlad ng merkado. Ang panukalang batas ay nagpapahiwatig ng medyo mahigpit na mga paghihigpit sa paggawa ng mga pagbabayad gamit ang elektronikong pera at mga paghihirap sa pagpasok sa merkado. Bilang resulta, palalakasin lamang ng malalakas na kumpanya ang kanilang mga posisyon, at ang negatibong epekto ay mararamdaman ng mga user na magbabayad para sa kaginhawahan at mababang halaga ng paggamit ng electronic money. Ito, siyempre, ay lumalabag sa pangunahing konsepto ng system - "mabilis, maginhawa, mura, hindi nagpapakilalang."

Sa kabilang banda, ang merkado ay ginagawang legal, na nangangahulugang magagawa nitong palawakin ang bilog ng mga gumagamit nito. Ngayon ay pinlano na magbigay ng mga gumagamit ng mga social network ng mga electronic wallet at bumuo ng isang sistema ng mga pakikipag-ayos sa estado gamit ang elektronikong pera.

Gayundin, ang kontrol sa merkado na ito ay maiiwasan ang money laundering ng mga kriminal na organisasyon. Ang mga kumpanyang kumakatawan sa modernong electronic money market ay hindi rin tumitigil; Ang pangunahing ideya kamakailan ay upang malutas ang problema ng conversion ng pera sa pagitan ng iba't ibang mga kumpanya. Ang paglaban sa pandaraya, na umiiral pa rin sa kabila ng mataas na antas ng proteksyon ng perang ito, ay nagpapatuloy din.

Ang isang sistema ng mga online na tindahan at iba pang mga pagkakataon para sa paggamit ng elektronikong pera ay binuo.

Hindi malamang na ang elektronikong pera ay magiging nangingibabaw na paraan ng pagbabayad. Ngunit posible na sa paglipas ng panahon, ang elektronikong pera ay magiging isa sa mga uri ng anyo ng pera (mga barya, banknotes, hindi cash na pera at elektronikong pera). Malinaw din na sa hinaharap ang lahat ng mga sentral na bangko ay maglalabas ng elektronikong pera, tulad ng paggawa nila ngayon ng mga barya at nag-iimprenta ng mga perang papel.

Ibragimova L. G.

MGA PROBLEMA SA PAGPAPAKILALA NG ELECTRONIC MONEY SA MONEY CRCULATION SA RUSSIAN FEDERATION

7.3. MGA PROBLEMA SA PAGPAPAKILALA NG ELECTRONIC MONEY SA MONEY CRCULATION SA RUSSIAN FEDERATION

Ibragimova Laysan Gazinurovna, nagtapos na estudyante, Kazan (Volga Region) Federal University,

Faculty of Law.

"electronic na pera", at ginalugad din ang mga problema na lumitaw kapag ipinakilala ang elektronikong pera sa sirkulasyon ng pera ng Russian Federation. Ang kakulangan ng regulasyon at mga patakaran para sa pagsasagawa ng mga transaksyon sa elektronikong pera ay ang pangunahing problema sa pagpapatupad at paggana ng elektronikong pera sa Russia. Dahil dito, ang mga bangko ay hindi handa para sa pagpapakilala ng elektronikong pera at ang estado mismo ay hindi handa. Bilang karagdagan, mayroong problema sa pagtiyak ng isang mataas na antas ng seguridad para sa paggana ng elektronikong pera, lalo na ang problema ng pandaraya sa elektronikong pera.

Mga pangunahing salita: elektronikong pera, pambansang pera, paglilipat ng pera.

MGA PROBLEMA NG PAGPAPAKILALA NG ECASH SA MONETARY TURNOVER SA RUSSIAN FEDERATION

Ibraguimova Lyaisan post-graduate student, Kazan (Volga) Federal University, faculty of law.

[email protected]

Anotasyon: isinasaalang-alang ng may-akda ng artikulo ang konsepto ng "electronic na pera", pati na rin ang pagsasaliksik ng mga problema na nagmumula sa pagpapakilala ng cash turnover ng Russian Federation ng electronic money. Ang kakulangan ng regulasyon at ang mga patakaran ng mga gawain ng mga operasyon na may elektronikong pera ay ang pangunahing problema ng pagpapakilala at paggana ng elektronikong pera sa Russia. Samakatuwid, ang pagpapakilala ng elektronikong pera ay hindi handa sa mga bangko at hindi tapusin ang estado mismo. Bilang karagdagan, mayroong problema sa pagtiyak ng isang mataas na antas ng kaligtasan ng paggana ng elektronikong pera, lalo na ang problema ng pandaraya sa elektronikong pera.

Mga keyword: ecash, pambansang pera, isang monetary turnove.

Ang Pederal na Batas ng Hunyo 27, 2011 No. 161-FZ "Sa Pambansang Sistema ng Pagbabayad" ay tumutukoy na ang mga elektronikong pondo ay mga pondo na dating ibinigay ng isang tao (ang taong nagbigay ng mga pondo) sa ibang tao na isinasaalang-alang ang impormasyon

sa halaga ng mga pondong ibinigay nang hindi binubuksan ang isang bank account (sa obligadong tao), upang matupad ang mga obligasyon sa pananalapi ng taong nagbigay ng mga pondo sa mga ikatlong partido at kung saan ang taong nagbigay ng mga pondo ay may karapatang magpadala ng mga order eksklusibong gumagamit ng mga elektronikong paraan ng pagbabayad. Gayunpaman, ang mga pondo na natanggap ng mga organisasyon ay hindi itinuturing na elektronikong pera.

nagpapatupad propesyonal na aktibidad sa securities market, mga aktibidad sa paglilinis at (o) mga aktibidad na may kaugnayan sa pamamahala ng mga pondo sa pamumuhunan, mutual funds at

hindi estado mga pondo ng pensiyon at pagtatala ng impormasyon sa halaga ng mga pondong ibinigay nang hindi nagbubukas ng bank account alinsunod sa batas na kumokontrol sa mga aktibidad ng mga organisasyong ito.

Ang elektronikong pera ay hindi pera sa kahulugan na ito ay tinukoy ng Civil Code ng Russian Federation, dahil ang mga pagbabayad gamit ang elektronikong pera ay hindi mga pagbabayad na hindi cash, at ang mga ligal na relasyon na ito ay hindi saklaw ng batas sa mga pagbabayad na hindi cash at pagbabangko. sa pangkalahatan.

Bilang karagdagan, ang elektronikong pera ay nailalarawan sa pamamagitan ng isang panloob na kontradiksyon - sa isang banda, ito ay isang paraan ng pagbabayad, sa kabilang banda -

obligasyon ng nagbigay, na dapat

isinagawa sa tradisyunal na di-electronic na pera. Ang feature na ito ay bunga ng ilang feature ng electronic money, at nagdudulot din ng ilang problema, tulad ng mga hindi nalutas na isyu sa pangongolekta ng buwis, pagtiyak ng emission, kakulangan ng mga pamantayan para sa sirkulasyon ng electronic non-fiat money, at takot sa gamit ang mga elektronikong sistema ng pagbabayad para sa money laundering.

Ang mga bangko ay hindi handa na ipatupad ang elektronikong pera at ang estado mismo ay hindi handa. Halimbawa, ang mga bangko ay hindi nagmamadaling bumuo ng mga proyektong nauugnay sa electronic money para sa mga sumusunod na dahilan:

Ang pangangailangang pondohan ang mga pagpapaunlad, ang mga bunga na magagamit ng mga kakumpitensya;

Mga paghihirap sa pakikipagtulungan sa iba pang mga bangko upang ibahagi ang mga gastos ng mga makabagong pagpapaunlad;

Kakulangan ng mga kwalipikadong espesyalista sa aming sariling mga tauhan;

Kawalang-katiyakan tungkol sa pagiging maaasahan ng mga outsourcer2.

Kung tungkol sa estado mismo, dapat tandaan na ang legislative framework para sa paggana ng elektronikong pera ay ganap na bago. Ang Pederal na Batas "Sa Pambansang Sistema ng Pagbabayad" ay nagsimula kamakailan at ang tanging pambatasan na batas na direktang kinokontrol ang paggamit at paglilipat ng mga elektronikong pondo.

Bilang karagdagan, may kaugnayan sa pagpapakilala ng elektronikong pera, may mga hindi pagkakasundo sa mga sentral na bangko ng isyu sa mga sumusunod na isyu:

Pahintulot na mag-isyu ng elektronikong pera at matukoy ang bilog ng mga issuer;

Organisasyon ng regulasyon at sirkulasyon ng elektronikong pera;

Paglutas sa problema ng mga umuusbong na panganib sa mga electronic money system3.

At sa wakas, mayroong problema sa pagtiyak ng isang mataas na antas ng seguridad para sa paggana ng elektronikong pera, lalo na ang problema ng pandaraya sa elektronikong pera. May posibilidad na ang mga electronic system

1 Ovseiko S.V. Legal na katangian ng elektronikong pera // Abogado. 2007. Blg. 9. pp. 30-36.

2 Fedchenko A. N. Mga problema sa ligal na regulasyon ng elektronikong pera sa Russia // Abogado. 2011. Blg. 15. P. 39 - 41.

3 Kochergin D.A. Elektronikong pera. Pagtuturo. - M.: TsIPSiR, 2011. - 424 p.

Negosyo sa batas

ang pera ay maaaring ipasok sa saklaw ng mga pagbabayad sa tingi para lamang sa mga layuning kriminal: paglalaba ng "maruming pera", pag-iwas sa buwis o ilegal na organisasyon ng pagsusugal (electronic lottery, sweepstakes, atbp.). Pwede

Iminumungkahi na maaaring subukan ng mga kriminal na humanap ng mga paraan at pagkakataong gumamit ng electronic money para sa anonymous mga paglilipat ng pondo,

nakuha sa pamamagitan ng ilegal na paraan. Bilang karagdagan, maaaring may mga pagtatangka na magpanday

(hindi awtorisadong isyu) ng electronic money, lahat ng uri ng pandaraya o pagkagambala sa system4.

Mambabatas sa bago Pederal na batas

sinubukang protektahan ang mga user mula sa mga scammer sa pamamagitan ng pagtatakda ng mga paghihigpit. Kaya, kung ang halaga ng isang pagbabayad para sa isang mamamayan ay lumampas sa 15,000 rubles, dapat mong ipakita ang iyong pasaporte sa operator. Ang mga paglilipat ng higit sa 100,000 sa isang pagkakataon ay ipinagbabawal lamang. Ang mga legal na entity at indibidwal na negosyante ay makakatanggap lamang ng electronic money na may mandatoryong pagkakakilanlan.

Sa nakalipas na ilang taon, matagumpay na nag-ugat ang elektronikong pera sa merkado ng Russia. Ang pagkuha ng Western electronic money system na naisip na at nasubok sa aksyon bilang batayan, maraming mga analogue ang nilikha. Ang pag-unlad ng merkado ay nakatulong sa malawakang pag-access sa Internet at mga mobile na komunikasyon sa Russia, pati na rin ang kamalayan sa mga pakinabang ng paraan ng pagbabayad na ito. Kaya, ang elektronikong pera ay maaaring magbigay ng mga sumusunod na pakinabang: bilis at kadalian ng paggamit, higit na seguridad, mas mababang mga bayarin sa transaksyon, mga bagong pagkakataon sa negosyo sa paglipat ng pang-ekonomiyang aktibidad sa Internet.

Kaya, ang problema sa pagpapakilala at pagpapatakbo ng elektronikong pera sa Russia ay ang kakulangan ng regulasyon at mga patakaran para sa pagsasagawa ng mga transaksyon dito. Gayunpaman, posible na sa paglipas ng panahon, ang elektronikong pera ay, kung hindi ang nangingibabaw na paraan ng pagbabayad, ngunit isa sa mga uri ng anyo ng pera (mga barya, banknotes, hindi cash na pera at elektronikong pera).

Bibliograpiya:

1. Ovseyko S. V. Ang ligal na katangian ng elektronikong pera // Abogado. 2007. Blg. 9. p. 30-36.

2. Fedchenko I. N.. Mga problema sa ligal na regulasyon ng elektronikong pera sa Russia // ang Abogado. 2011. Blg. 15. p. 39 - 41.

3. Kochergin D.A. Elektronikong pera. Ang manwal ng pagsasanay. -M.: ZIPSiR, 2011. - 424 p.

PAGSUSURI

sa artikulo ni Ibragimova L.G. "Mga problema sa pagpasok ng elektronikong pera sa sirkulasyon ng pera sa Russian Federation."

Sa artikulo ni Ibragimova L.G. "Mga problema sa pagpapakilala ng elektronikong pera sa sirkulasyon ng pera sa Russian Federation," ang mga problema na lumitaw kapag ipinakilala ang elektronikong pera sa sirkulasyon ng pera sa Russian Federation ay ginalugad. Ang aktibong pag-unlad ng merkado ng e-commerce sa Russia ay nagpapatunay sa kaugnayan ng paksa ng pananaliksik at ng pagkakataon praktikal na aplikasyon pananaliksik na ito sa pagsasanay.

Ang lahat ng mga seksyon ng artikulo ay lohikal na magkakaugnay, at ang mga probisyon ng artikulo ay kinumpirma ng mga sipi mula sa mga mapagkukunan at mga link sa siyentipikong pananaliksik.

Doktor ng Batas, Propesor

Khusainov Z. F.

1. Ovseiko S.V. Legal na katangian ng elektronikong pera // Abogado. 2007. Blg. 9. pp. 30-36.

2. Fedchenko A. N. Mga problema sa legal na regulasyon

elektronikong pera sa Russia // Abogado. 2011. Blg. 15. P. 39 - 41.

3. Kochergin D.A. Elektronikong pera. Pagtuturo. -

M.: TsIPSiR, 2011. - 424 p.

4. Kuznetsov V. A., Shamraev A. V., Pukhov A. V.

Mga instrumento sa pagbabayad ng retail na prepaid - mula sa mga tseke ng manlalakbay hanggang sa elektronikong pera. - M.: Market DS, 2008. - 304 p.

4 Kuznetsov V. A., Shamraev A. V., Pukhov A. V. Mga prepaid na instrumento ng mga pagbabayad sa tingi - mula sa mga tseke ng manlalakbay hanggang sa elektronikong pera. - M.: Market DS, 2008. - 304 p.

Ang paglikha ng mga computer ay nagpapahintulot sa sangkatauhan na lumipat sa isang mas "advanced" na uri ng pera - electronic money. Elektronikong pera umiiral bilang mga elektronikong talaan ng halaga ng pera sa isang teknikal na daluyan. Maaaring i-link ang electronic money sa mga bank account ng user, gaya ng kaso, halimbawa, sa mga plastic card o pera sa Internet. Mga plastic card - Visa o MasterCard – naglalaman ng impormasyon tungkol sa halaga ng pera na mayroon ang mamimili. Kapag may ginawang pagbili, inililipat ng computer ng nagbebenta ang presyo ng pagbili mula sa account ng mamimili patungo sa account ng nagbebenta. Kung lumampas ang presyo ng pagbili sa account ng mamimili, hindi papayagan ng computer na magpatuloy ang transaksyon. Ang simultaneity at kadalian ng pag-check sa account at pagbili ng produkto ay nag-aalis ng problema ng tiwala sa pagitan ng nagbebenta at ng mamimili.

May mga sistema ng pagbabayad sa Internet na nagbibigay-daan sa iyong magbayad para sa mga pagbili sa real time. Sa pamamagitan ng pagpunta sa mga website ng system CheckFree , Spectrum o PayPal para sa isang bayad, ang gumagamit ay nagrerehistro at pagkatapos ay nagbabayad ng kanilang mga singil sa pamamagitan ng isang online na serbisyo. Ang gumagamit ay maaari ring magpadala ng pera sa pamamagitan ng email sa anumang sulok ng mundo kung saan mayroong mga computer.

Ang isa pang uri ng electronic money ay kinakatawan ng isang smart card. Smart card (mula sa English matalinong card - "smart card") ay isang plastic card na may built-in na microchip na naglalaman ng impormasyon ng account. Upang magbayad para sa isang pagbili gamit ang isang smart card, hindi mo kailangang makipag-ugnay sa bangko (tulad ng para sa mga credit at debit card) - lahat ng impormasyon tungkol sa mga pagbabago sa account ay isinulat mula sa microchip ng card. Hindi sinasadya na ang isang "smart card" ay tinatawag ding "electronic wallet", dahil dito direktang ipinakita ang pera sa card, tulad ng sa ordinaryong wallet ng isang indibidwal.

Tanong na dapat isipin

Maaari bang ituring na electronic money ang phone card o transport card para sa paglalakbay sa subway? Magkakaroon ba ng electronic money card para sa photocopying? Mga card para sa pagbabayad itakda ang tanghalian sa cafeteria ng estudyante? Troika card para sa paglalakbay sa Moscow metro at transportasyon sa lupa? Bakit "oo" o bakit "hindi"?

Ang elektronikong pera ay hindi nangangailangan ng papel o mahalagang mga metal upang gumana. Gumagana sila sa parehong mga network na kumokonekta sa Internet. Sa pag-unlad ng teknolohiya ng computer, ang paglilingkod sa elektronikong pera ay nagiging mas mura at mas mura. Sa kasalukuyan, ang mga mobile phone ay sumasali sa electronic money: mga espesyal na programa nagbibigay-daan sa iyong direktang magbayad para sa mga pagbili ng mga produkto at serbisyo cellphone, nang hindi pumunta sa bangko at walang cash.

Pagsasanay sa mundo

Tinukoy ng European Central Bank ang electronic money bilang mga sumusunod:

"Ang elektronikong pera ay isang elektronikong rekord ng halaga ng pera sa isang teknikal na daluyan na maaaring malawakang magamit upang magbayad ng mga kalahok sa palitan maliban sa nag-isyu na organisasyon, nang walang paglahok ng isang bank account, ngunit gumagana sa prinsipyo ng prepayment."

Kaya, ayon sa kahulugan ng ECB, ang elektronikong pera ay maaaring tawaging tulad ng isang paraan na may mga sumusunod na katangian:

maaaring malawakang gamitin sa pagbabayad;
dapat ay isang multi-purpose na paraan ng pagbabayad, hindi katulad, halimbawa, mga phone card;
dapat ay isang prepaid na pasilidad (tinatawag na instrumento ng prepaid bearer o instrumento ng nakaimbak na halaga)",
hindi na kailangang gumamit ng bank account o anumang awtorisasyon.

Ang mga pakinabang ng electronic money ay ang mga sumusunod:

– binabawasan nila ang oras na kinakailangan upang i-clear ang isang tseke, sa gayon ay binabawasan mga gastos sa transaksyon negosyo;
– bawasan ang papel na turnover at papel na daloy ng pera;
– lutasin ang problema ng tiwala at mga gastos sa impormasyon sa pagitan ng mamimili at nagbebenta;
- kumalat ang mga transaksyon sa buong mundo, ang pera ay nagiging tunay na pera sa mundo.

Ang mga problema sa elektronikong pera ay pangunahing mga teknikal na problema. Paano masisiguro ang pagiging maaasahan ng system mula sa hindi inaasahang mga teknikal na pagkabigo? Paano masisiguro ang seguridad ng mga personal na file ng mga user para maiwasan ang pagnanakaw ng electronic account? Paano protektahan ang isang plastic card mula sa pamemeke at pagnanakaw ng PIN code? Ano ang gagawin sa kaso ng pagkawala ng kuryente? Ang pagkalat ng elektronikong pagbabayad ay nakasalalay din sa kung ang nagbebenta ng mga kalakal ay may naka-install na naaangkop na sistema ng pagbabayad.

Ang paggana ng elektronikong pera ay nangangailangan din ng ilang mga legal na problema, lalo na, ang pagtukoy sa lawak ng responsibilidad ng bangko at ang indibidwal mismo sa kaganapan ng pagnanakaw ng isang plastic card at (o) data ng electronic account. Ang sistema para sa pag-regulate ng sirkulasyon ng elektronikong pera ng sentral na bangko ay hindi rin ganap na binuo.

Ang elektronikong pera ay may kasamang mga gastos sa lipunan. Ang paglikha ng isang elektronikong account at mga elektronikong paglilipat ay nangangailangan ng indibidwal na magpasok ng medyo malaking bilang ng personal na data sa system. Bilang karagdagan, ang lahat ng mga elektronikong transaksyon ay naitala at madaling masubaybayan ayon sa dami, lokasyon, mga kagustuhan, atbp. Ang ganitong pamamaraan ay maaaring ituring bilang isang pagsalakay sa privacy, na nagdudulot ng ilang mga takot at kawalan ng tiwala sa maraming tao. Ang paggamit ng elektronikong pagbabayad ay nangangailangan ng impormasyon at mga kakayahan sa komunikasyon, na pumipilit sa mga gumagamit na baguhin, kadalasang medyo radikal, ang lumang pagbabayad at mga gawi sa pagbili.

Ang pagkakaroon ng elektronikong pera ay sinamahan ng mga problema sa ekonomiya. Una, pinag-uusapan natin ang ilegal, anino na ekonomiya. Dahil tahasan at bukas ang mga elektronikong transaksyon, mas gusto ng mga kalahok sa shadow sphere na iwasan ang mga ganitong form, na umaasa pa rin sa hindi kilalang cash. Samakatuwid, kung mas laganap ang iligal na ekonomiya sa isang bansa, hindi gaanong gustong gumamit ng elektronikong pera ang mga indibidwal.

Kaugnay ng paglitaw ng electronic money ang isyu ng pagkakaiba-iba. Ang iba't ibang uri ng elektronikong pera ay dapat matugunan ang pagkakaiba-iba ng pangangailangan ng gumagamit. Ang bawat gumagamit ay dapat na mapili ang uri ng elektronikong pera na pinaka-maginhawa at angkop para sa kanya. Sinusuri ng mga sambahayan at kumpanya ang mga produktong elektronikong pera batay sa pamantayan gaya ng halaga ng paglilipat ng pera, mga serbisyo sa bangko para sa pag-isyu ng card sa pagbabayad, at ang kadalian/kahirapan ng paggamit ng elektronikong pera. Ang problema ng maliliit na pagbili o pagbili sa mga kakaibang oras ay nananatiling hindi nalutas - kailangan ng cash.

Bilang karagdagan, ang bilis ng pagkumpleto ng transaksyon kapag elektronikong apela may presyo nito. Kapag ang pagbabayad ay ginawa sa pamamagitan ng tseke, ang oras ng pagproseso para sa tseke at ang pagtatanghal nito sa nag-isyu na bangko ay hindi kaagad. Ang pagbili ay ginawa na, ang mamimili ay gumagamit ng mga kalakal, ngunit ang kanyang pera ay nakaimbak pa rin sa isang bank account at maaaring magdala ng kita ng interes sa may-ari. Ang karagdagang kita sa interes na ito ay mawawala kung gagamitin ang electronic na pera.

Clue

Mga problema sa elektronikong pera:

a) teknikal:
- – pagiging maaasahan at pagiging kumpidensyal ng mga transaksyon;
- – teknikal na problema mga computer – hindi laging posible na gumamit ng elektronikong pera;
- – mga problema sa suplay ng kuryente – ano ang gagawin kung sakaling maputol ang suplay ng kuryente;
- - teknikal na kagamitan ng mga tindahan;
- – seguridad ng account – ang problema ng mga hacker at electronic fraud;
- – ang problema ng proteksyon ng account sa kaso ng pagkawala ng isang plastic card;
- – ang problema ng pagiging pandaigdigan – dapat tanggapin ng mga sistema ng pagbabayad ang lahat ng uri ng elektronikong pera;
b) legal:
- – ligal na regulasyon ng sirkulasyon ng elektronikong pera;
- – ligal na pananagutan ng mga bangko para sa elektronikong pera at ang seguridad ng mga account ng customer;
c) panlipunan:
- – ang problema ng kawalan ng anonymity ng mga transaksyon;
- – ang problema ng pagsalakay sa privacy (pagkapribado);
- – mga problemang sikolohikal pagbagay ng mga mamimili sa pagbabayad gamit ang elektronikong pera;
- – mga gawi sa pagbabayad at pagbili;
d) pang-ekonomiya:
- - Problema sa pagkakaiba-iba:
- - mga gastos sa paglilipat ng pera;
- – kadalian/kahirapan sa paggamit ng electronic money;
- – ang problema ng pag-regulate ng isyu ng electronic money;
- – mga problema sa maliliit na pagbili o pagbili sa mga kakaibang oras;
- – ang problema ng iligal na ekonomiya;
- – ang problema ng pag-iwas sa buwis;
- – mga gastos sa serbisyo ng card – hindi lahat ay magagamit;
- – pagkawala ng potensyal na kita ng interes mula sa oras ng transaksyon sa labas ng electronic system (mga tseke, cash).

Tanong na dapat isipin

Maaari bang gamitin ang pamantayan para sa isang kalakal na gumagana bilang pera upang mahulaan ang hinaharap ng mga pera sa mundo? Halimbawa, upang matukoy ang isa o dalawang pera sa mundo? Panrehiyong pera? Isipin ang mga salik na nakakaimpluwensya sa pagpili ng currency para sa karamihan ng mga transaksyon sa mundo (at ang mga rate ng lahat ng iba pang currency). Posible bang isaalang-alang ang mga pandaigdigang pamilihan sa pananalapi bilang isang analogue ng modernong barter sa proseso ng ebolusyon - ang paglalaan ng isang solong pera sa mundo?

Mga isyu sa pagsasanay

Hanggang sa simula ng 2000s. ang elektronikong pera ay kontrolado ng mga sentral na bangko ng kani-kanilang bansa. Ngunit ang pag-unlad ng mga digital na teknolohiya ay humantong sa paglitaw ng isang espesyal na klase ng mga elektronikong instrumento na maaaring magsagawa ng mga pag-andar ng pera, ngunit hindi sa ilalim ng kontrol ng mga sentral na bangko. Ito ang mga bitcoin, isang modernong cryptocurrency.

Ang mga sumusunod na materyales mula sa mga artikulo ay nagpapakita ng isang kawili-wili at makulay na larawan ng pang-ekonomiyang "buhay" ng mga bitcoin.

Bitcoin ay naimbento noong 2008 ni Satoshi Nakamoto (malamang na isang pseudonym) upang kumpirmahin ang ideya ng isang peer-to-peer na sistema ng pagbabayad na iniharap sampung taon na ang nakaraan. Ang isang natatanging tampok ng naturang sistema ng pagbabayad ay ang kawalan ng isang nag-isyu na bangko, pati na rin ang mga awtoridad sa regulasyon. Ang mga gumagamit ay direktang gumagawa ng mga transaksyon sa pera (F2P), nang hindi gumagamit ng mga third party na tagapamagitan. Ang cryptocurrency na ito ay hindi nakikita at isa lamang code. Upang makakuha ng mga barya Bitcoin, dapat matupad ng user ang ilang kundisyon: i-download ang program, packet data mula sa peer-to-peer network. Pagkatapos nito, awtomatikong maglilipat ang system ng 25 coin sa wallet ng user. Ang ganitong istraktura ay dapat matiyak ang pinakamataas na seguridad ng buong sistema, at maiwasan din ang posibilidad ng pekeng cryptocurrency, tiniyak ng mga programmer.

Nagkakalat Bitcoin sa Internet ay nakakaakit ng higit at higit na atensyon mula sa mga opisyal na awtoridad. Noong Nobyembre, ang Federal Reserve Bank of Chicago ay naglabas ng isang pangkalahatang-ideya ng analytical na ulat sa problema ng mga mekanismo ng pagpapatakbo Bitcoin. Nabanggit ng ulat na ang batayan para sa katatagan ng sistema ay ang desentralisasyon nito, gayundin ang kawalan ng mga regulatory body tulad ng isang sentral na bangko. Ang Bank Commission ay dumating sa konklusyon na ang ilang mga teknolohikal at konseptwal na solusyon Bitcoin kailangang isailalim sa mas maingat na pag-aaral para sa kasunod na pagpapatupad sa kasalukuyang sistema ng ekonomiya.

Sa nakalipas na ilang taon ang merkado Bitcoin nakatanggap ng mahusay na pag-unlad, na higit pa sa proyekto para sa mga mahilig sa computer. Noong Abril 2010, ang pagbebenta ng cryptocurrency para sa totoong pera ay isinagawa sa unang pagkakataon (ang halaga ng palitan ay 1 MTC para sa 0.3 dolyar). Well MTC laban sa dolyar ay patuloy na lumago hanggang Hunyo 2011, nang ang pinakamalaking exchange platform ay na-hack ng mga hacker Bitcoin Mt.Gox. Sinundan ito ng pagbaba ng halaga Bitcoin laban sa dolyar, na nagpatuloy hanggang sa simula ng 2013.

Abril 1, 2013 kurso BTCUSD sa unang pagkakataon ay lumampas sa $100 na marka, at ang kabuuang dami ng pera Bitcoin umabot sa $1 bilyon

Sa mga terminal ng impormasyon sa Oktubre Bloomberg nagsimulang suportahan ang mga panipi sa pangangalakal para sa pangunahing pares ng pera BTCUSD. Ang ilang malalaking online na tindahan ay nagpahayag din ng pagsisimula ng suporta sa cryptocurrency. Ang pinakamalaking Chinese online na tindahan TaoWao opisyal na inihayag ang simula ng pagtanggap ng mga pagbabayad para sa mga pagbili sa cryptocurrency.

Pinagmulan: Orlov Alexander. Ang Bitcoin ay aayusin sa Senado. Susuriin ng Estados Unidos ang panganib ng Bitcoin para sa pambansang ekonomiya // Newspaper-Rn. 2013. 13 Nob.

Ang mga virtual na pera ay nasa ilalim ng radar ng mga regulator ng US na naniniwala na ang pera na hindi pang-gobyerno ay masyadong mahina sa panloloko.

Sa US lamang, higit sa 2,000 katao mula sa 650 lungsod ay magiging masaya na makipagpalitan ng virtual na pera ngayon Bitcoin sa dolyar (data localbitcoins.com). Ang mga transaksyon na may virtual na pera ay hindi nagpapakilala at imposibleng masubaybayan. Dahil dito, lalo silang pinagtutuunan ng pansin ng mga awtoridad sa regulasyon, na natatakot na ang mga pera na ito ay maaaring gamitin para sa money laundering. Ang mga virtual na pera ay nilikha ng mga tao o kumpanya, hindi ng mga pamahalaan, at ginagamit sa labas ng tradisyonal na sistema ng pagbabangko.

Ang American engineer na si Gary Thomas ay nagnanais na yumaman sa virtual currency market - ngunit hindi sa kapinsalaan ng simbolo ng ating panahon Bitcoin. Si Thomas ay tumataya sa mga bagong manlalaro sa merkado - alphacoin At fastcoin.

Sinimulan ni Thomas ang pangangalakal sa virtual currency market ngayong taon. Naniniwala siya na ito ang kanyang tiket sa hinaharap, kahit na ang kanyang pagtatangka na mamuhunan sa mga stock sa Internet noong panahon ng dot-com ay hindi nagtagumpay. "Sa tingin ko ito ay isang makasaysayang sandali na hindi na mauulit," sabi ni Thomas "Ang virtual na merkado ng pera ay lalabas sa paraang hindi maiisip ng sinuman."

Ang kaguluhan sa merkado ng cybercurrency ay humantong sa paglikha ng 80 mga clone, mula sa peercoin At pathesot dati barya sa mundo At hobonickel. Sa Oktubre-Nobyembre lamang ipinakita ng mga programmer gridcoin, fireflycoin At zeuscoin. Balik sa laro bbqcoin nakaligtas sa isang maling simula noong 2012

Binibigyang-katwiran ng mga dalubhasa sa virtual currency ang pagkagulo ng mga bagong clone sa pamamagitan ng lumalagong katanyagan at kasikatan ng Bitcoin. Bilang karagdagan, parami nang parami ang mga taong umaasa na kumita ng pera sa pamamagitan ng pangangalakal ng virtual na pera. Ipinakilala noong 2009, nakipagkalakalan ang Bitcoin noong nakaraang Miyerkules sa $548 kada yunit sa New York. Kaya, ang halaga ng lahat ng umiiral na bitcoin ay humigit-kumulang $6.6 bilyon, ayon sa CoinDesk.com - isang kumpanya na kinakalkula ang average na presyo ng Bitcoin sa iba't ibang palitan.

Kapag lumilikha ng mga bagong virtual na pera, sa pangkalahatan ang parehong mga prinsipyo ay ginagamit. Ang pagkakaiba lang ay ang mga algorithm o panuntunan na maaaring mapabilis ang mga transaksyon at baguhin ang dalas at antas ng pagiging kumplikado ng pamamaraan na kinakailangan upang lumikha ng isang bagong pera.

Marami sa kanila ay kinakalakal sa mga palitan tulad ng Cryptsy At BTC-e.com. Tagapagtatag Cryptsy Sinabi ni Paul Vernon na ang kanyang palitan ay humawak ng 33,000 transaksyon sa isang araw sa tulong ng mga mahilig tulad ni Thomas. Gayundin, nabuo na ang isang grupo ng mga mangangalakal na nagsisikap na yumaman dahil sa pagkakaiba sa pagitan ng mga rate sa iba't ibang palitan.

Halimbawa, isa bbqcoin sa Cryptsy ay nakikipagkalakalan sa humigit-kumulang 0.00000474 bitcoin noong Miyerkules ng hapon. Isa litecoin nagkakahalaga ng 0.01331025 bitcoin at isa krugercoin nagkakahalaga ng 0.00000024 bitcoin.

Greg Schwey, Pinuno ng Pananaliksik Genesis Block, isang kumpanya na sumusubaybay sa mga virtual na halaga ng palitan ng pera ay nagsasabi na ang napakaraming mga pera na lumalabas sa merkado ay "nakalilito." Marami sa mga pera na ito ay malamang na mawawalan ng halaga, sabi ni Schwey. "Ang pera na ito ay mabuti lamang kung ang isang tao ay handang tanggapin ito bilang isang paraan ng pagbabayad," sabi niya.

Ang ilan sa mga ito ay hindi unang ginawa bilang isang seryosong negosyo. Ang programmer na si Andy Pilate, na kilala rin bilang Cubebox, ay nilikha bbqcoin "For fun lang," isinulat niya sa isang mensahe sa forum bitcointalk.org. Pinagtawanan ng maraming kalahok sa forum bbqcoin bilang isang clone ng iba pang mga virtual na pera at sinabi na sinisiraan nito ang mismong konsepto. Malapit na bbqcoin nawala.

Gayunpaman, sa taong ito ay lumitaw muli. Ngayon, tinatanggap ito ng ilang mga mangangalakal bilang bayad para sa mga kalakal at serbisyo. Halimbawa, si Taylor Minor, may-ari ng coffee shop Stoney Creek Roasters sa Cedarville, Ohio, "mints" bbqcoin at tinatanggap ang currency na ito sa restaurant. Noong Oktubre, nagbenta siya ng cookies at ice cream sa kanyang kaibigan sa halagang 7,000 bbqcoin. "Ito ay isang kumbinasyon ng aking dalawang mundo - pagkain at virtual na pera," sabi niya.

Ang pinakaseryosong alternatibo sa Bigcoin ay litecoin ang dami nito sa sirkulasyon ay umabot sa $176.8 milyon noong Miyerkules, ayon sa coinmarketcap.com.

Mga transaksyon sa litecoin maaaring gawin nang apat na beses na mas mabilis kaysa sa Bitcoin, bagama't nawawalan ito ng kahusayan sa proseso ng paglikha ng pera mismo, sabi ng lumikha litecoin Charlie Lee, software engineer sa Coinbase. Ito ay isang startup na naglalayong mapadali ang pagtanggap ng mga bitcoin ng mga mangangalakal.

Jinyong Lee Englund, Press Secretary Bitcoin Foundation, isang pampublikong organisasyon na nagpo-promote ng Bitcoin, ay nangangatuwiran na ang mga pera ay maaaring magkakasamang mabuhay sa parehong paraan tulad ng iba't ibang uri ng mga hilaw na materyales na kinakalakal sa merkado. "Kung maihahambing ang Bitcoin sa ginto, kung gayon litecoin "may pilak," sabi niya.