Курсын ажил: Орос улсад цахим мөнгөний хөгжлийн хэтийн төлөв. Орос улсад цахим мөнгөний хөгжил: асуудал, сайжруулах арга замууд Цахим мөнгөний онцлог, тэдгээрийн хэтийн төлөв

Ихэнх орны төв банкууд хөгжилд маш болгоомжилдог цахим мөнгө, хяналтгүй ялгаралт болон бусад болзошгүй урвуулан ашиглахаас эмээх; цахим бэлэн мөнгө нь эдийн засгийн үйл ажиллагааг интернет рүү шилжүүлэх замаар хурд, хялбар ашиглах, аюулгүй байдлыг нэмэгдүүлэх, гүйлгээний хураамжийг бууруулах, бизнесийн шинэ боломжууд гэх мэт олон давуу талыг өгдөг.

Цахим мөнгийг хэрэгжүүлэхтэй холбоотой маргаантай асуудал олон бий. Цахим валют хэрэглээнд нэвтэрснээр татвар хураах, ялгаруулалтыг хангах, цахим мөнгөн тэмдэгтийн бус мөнгөний ялгаралт, эргэлтийг баталгаажуулах стандарт дутмаг, мөнгөний цахим төлбөрийн системийг ашиглахтай холбоотой асуудал зэрэг үндсэндээ шийдэгдээгүй асуудлууд гарч байна. угаах.

Цахим мөнгөний гүйлгээнд нэлээд төвөгтэй технологи ашигладаг бөгөөд арилжааны банкууд бие даан шинэ бүтээгдэхүүн боловсруулах хүсэл эрмэлзэл, чадвар байдаггүй.

Банкууд цахим мөнгөтэй холбоотой төсөл боловсруулахаас татгалзаж буй гол шалтгаанууд нь:

• - үр дүнг нь өрсөлдөгчид ашиглаж болох бүтээн байгуулалтыг санхүүжүүлэх хэрэгцээ;
• - шинэлэг бүтээн байгуулалтын зардлыг хуваалцахын тулд бусад банкуудтай хамтран ажиллахад бэрхшээлтэй;
• - өөрийн боловсон хүчинд мэргэшсэн мэргэжилтэн дутагдалтай;
• - аутсорсингуудын найдвартай байдлын тодорхой бус байдал.

Арилжааны банкууд “Цахим мөнгө” төслийг хэрэгжүүлэхэд хүндрэлтэй байгаа энэ үед олон жижиг төслүүд зах зээлд гарч байгаагийн гол бэрхшээл нь одоогоорнь:

• - бодит "цахим мөнгөний" зах зээлийн маш жижиг хэмжээ;
• - төлбөрийн системийн салбарын хууль тогтоомжийг банкны салбарт тэргүүлэх чиглэл болгох;
• Зохицуулагчид "банк бус" компаниудыг төлбөрийн системийн зах зээлд нэвтрүүлэх хүсэлгүй байх;
• - их тооөрсөлдөх чадвартай, зорилтот технологи, стандарт дутагдалтай.

Оросын бизнес цахим төлбөрийн зах зээлд энэ зах зээл дэлхий даяар итгэлтэй, динамик хөгжиж, зохицуулалттай байх үед орж ирсэн.

Оросын тоглогчид гарч ирэх үед - WebMoney, Yandex.Money, "Нэгдсэн түрийвч", RBK Money, "Рапида" гэх мэт төрийн бус цахим төлбөрийн системүүд, Оросын хэрэглэгчид цахим мөнгө, цахим төлбөрийн хэрэгцээний талаар аль хэдийн санаатай байсан.

Бүртгэгдсэн Оросын төрийн бус төлбөрийн системүүд цахим мөнгөний орлуулагчийг гаргаж эхэлсэн нь эдгээр төлбөрийн хэрэгслийг хүлээн авах оролцогчдын тоог нэмэгдүүлэв.

Цахим төлбөрийн хэрэгслийг цахим мөнгө өөрөө болон мөнгөний орлуулагч гэж хуваадаг гэдгийг хэлэх хэрэгтэй.

Цахим мөнгө нь дэлхийн аль нэг мөнгөн тэмдэгтээр илэрхийлэгддэг бөгөөд аль нэг муж улсын мөнгөний системийн мөнгөний нэгжийн нэг төрөл юм. Үүнээс үзэхэд цахим мөнгө гаргах, эргэлтэд оруулах, эргүүлэн авах нь үндэсний хууль тогтоомжийн дүрмийн дагуу явагддаг.

Цахим мөнгөний орлуулагч нь төрийн бус төлбөрийн системийн цахим үнэ цэнийн нэгж юм.

Үүний дагуу цахим мөнгөний орлуулагчийг гаргах, эргэлтэд оруулах, эргүүлэн авах (ердийн мөнгөөр ​​солих) нь төрийн бус төлбөрийн системийн дүрмийн дагуу явагддаг.

Ихэнхдээ төрийн бус төлбөрийн системүүд цахим мөнгөний орлуулагчаа дэлхийн валютын ханштай холбодог боловч энэ нь эдгээр орлуулагчдын бүрэн найдвартай байдал, бодит үнэ цэнийг баталгаажуулдаггүй.

Зах зээлд нэвтэрснээр Оросын төлбөрийн системүүд үйлчлүүлэгчдэд хангалттай анхаарал татахуйц, маш хурдацтай өсөлтийг харуулсан: төлбөрийн системийн олон тоо баримтаас харахад одоогийн байдлаар Оросын 15 дахь оршин суугч бүр цахим мөнгөөр ​​худалдан авалтаа төлдөг.

Гар утасны төлбөрийн хэмжээ (төлбөртэй SMS-ээр) жилд хоёр дахин нэмэгдэж байгаа бөгөөд энэ сегмент идэвхтэй хөгжиж байна. гар утасны операторууд. Оросын зээлийн байгууллагууд улам олон онлайн гүйлгээг үйлчилгээндээ нэмж байна.

Орос, ТУХН-ийн орнуудын хэрэглэгчдийн үзэгчид тасралтгүй нэмэгдэж байгаа бөгөөд үүний дагуу ийм үйл ажиллагааны эрэлт нэмэгдэж байна. Ийм ангиллыг нэмж оруулъя банкны үйлчилгээИнтернэт банк, бусад орчин үеийн хандалтын хэрэгсэл гэх мэт банкны данс(тухайлбал, уламжлалт банкны төлбөрийн картууд (микропроцессор ба соронзон тууз) нь нийтлэг алдааны нэг юм, учир нь цахим мөнгөөр ​​төлбөр тооцоо хийдэг системд банкны дансыг зөвхөн системээс мөнгө оруулах, авах үед ашигладаг. карт эсвэл одоогийн хэрэглэгчийн данснаас илүү цахим мөнгө гаргагчийн нэгдсэн банкны дансыг ашиглах хугацаа.

Цахим төлбөрийн хэмжээ мэдэгдэхүйц нэмэгдэж, оролцогчдын тоо нэмэгдэж байгаа нь цахим мөнгөний эрх зүйн мөн чанар, хууль эрх зүйн дэглэм, баталгаа, нууцлал, оролцогчдын хоорондын харилцаа зэрэг асуудлыг хөндөхгүй байх нь гарцаагүй. цахим төлбөрийн зах зээл. ОХУ-д цахим мөнгөний зах зээлийн эрх зүйн зохицуулалтыг хөгжүүлэх шаардлагыг тодорхой дагаж мөрддөг.

ОХУ-ын хууль тогтоомж нь одоогоор ОХУ-ын нутаг дэвсгэрт цахим мөнгө гаргах, эргэлтийг зохицуулах норм, дүрмийг заагаагүй байна.

ОХУ-ын хууль эрх зүйн уран зохиолд ЕХ-ны зааварт заасан цахим мөнгөний тодорхойлолттой ижил төстэй ойлголтуудыг ашигладаг хэдий ч цахим мөнгөний мөн чанарын талаархи бусад үзэл бодол байдаг.

Нэг үзэл бодлын дагуу цахим мөнгийг тусгай төрлийн бэлэн бус төлбөрийн хэрэгсэл гэж хүлээн зөвшөөрдөг, учир нь энэ нь хуваагдах шинж чанартай бөгөөд энэ нь арилжааны хэрэгсэл, хэрэгслийн үүргийг гүйцэтгэх боломжийг олгодог. төлбөрийн.

Гэсэн хэдий ч "цахим мөнгө" -ийн хэд хэдэн шинж чанар нь энэ үзэл бодолтой зөрчилдөж байна. Тодруулбал, эдгээр нь урьдчилсан төлбөрт санхүүгийн бүтээгдэхүүн болохоос гадна "цахим мөнгө"-ийг бэлэн болон бэлэн бус хэлбэрээр шилжүүлсний дараа л бодит үнэ цэнийг хүлээн авах боломжтой байдаг.

Өөр нэг үзэл бодол бол виртуал мөнгөний нэгжүүд нь үнэт цаас гаргагчийн эсрэг нэхэмжлэл гаргах эрхийг илэрхийлдэг бөгөөд үүнийг тусгай хэрэгслээр тогтоодог. техникийн хэрэгсэл, хадгалах хэрэгсэл.

Үүний дагуу тэдгээрийн эргэлт нь үнэт цаас гаргагчид шаардах эрхийг шилжүүлэх явдал юм. Өөрөөр хэлбэл, цахим дансанд мөнгө орох үед цахим мөнгө гаргагч болон үйлчлүүлэгч хоёр гэрээний харилцаанд ордог. Мөн энэ тохиолдолд асуулт нээлттэй хэвээр байна хууль эрх зүйн мөн чанарийм гэрээ. Цахим мөнгөний хууль эрх зүйн бүтцийг тодорхойлохдоо одоогийн байгаа талуудыг харгалзан үзэх шаардлагатай иргэний хууль тогтоомж. ОХУ-ын Иргэний хуульд заасны дагуу цахим мөнгө нь бэлэн мөнгө биш боловч Оросын Төв банк цахим мөнгөний зах зээлийг зохицуулах оролдлого хийсэн. Тиймээс цахим мөнгөний зохицуулалт, хууль эрх зүйн тодорхойлолтыг тодорхойлохдоо энэ асуудлыг нухацтай, иж бүрэн судлах шаардлагатай бөгөөд энэ нь нэг буюу өөр хууль эрх зүйн бүтцийн талд хоёрдмол утгагүй дүгнэлт гаргах шаардлагатай байна.

Цахим мөнгөний хууль ёсны тодорхойлолт нь зохицуулалтын дараагийн үе шат болох үнэт цаас гаргагчдыг тодорхойлох, үйлчлүүлэгчдэд төлбөрийн чадварыг баталгаажуулах зорилгоор тавигдах шаардлагуудын багцаас өмнө тавигддаг.

Одоогийн байдлаар энгийн хуулийн этгээдүүд ОХУ-ын нутаг дэвсгэрт үйл ажиллагаа явуулж, баталгаажуулсан түншүүдийн сүлжээ, банкны дансны системээр дамжуулан ажилладаг.

Зарим системүүд, жишээлбэл Yandex.Money нь агентийн схемийн дагуу хатуу ажилладаг бол зарим нь зээлийн байгууллагуудыг үйлчлүүлэгчдийн хооронд төлбөр тооцоо хийх боломжийг олгодог төлбөрийн хэрэгсэл гаргахад татдаг.

Сүүлд нь рублиэр төлбөр хийх цахим чек ашигладаг WebMoney Transfer багтдаг.

Одоогийн байдлаар хууль эрх зүйн зохицуулалт байхгүй байгаа нь төлбөрийн системд байршуулсан мөнгөө нэхэмжлэх, програм хангамжийн алдаа гарсан тохиолдолд нөхөн төлбөр авах, түүнчлэн өгсөн хувийн мэдээллийн нууцлалыг хадгалах зэрэгт хэрэглэгчдийн аюулгүй байдалд хүргэж байна.

Хэрэглэгчийн эрх ашгийг хамгаалах, өрсөлдөөн, хүртээмж, хэрэглээний өргөн зэрэг нийгэм-эдийн засгийн шинж чанартай асуудлууд нь санхүүгийн салбарт онцгой анхаарал хандуулдаг. төрийн байгууллагууд.

Бүрэн хариуцлагатай хандах ёстой зохицуулалтын бас нэг чухал тал бол үр дагаврыг нь сайн тодорхойлоогүй эдгээр системээс үүдэлтэй болзошгүй эрсдлийг үнэлэх асуудал юм.

Цахим мөнгөний системд хамаарах эрсдэлүүд нь чек, төлбөрийн картаар төлбөр тооцоо хийдэг уламжлалт жижиглэнгийн төлбөрийн механизмд хамаарах ерөнхий ангилалд багтдаг гэж бид хэлж чадна: үйл ажиллагааны эрсдэл, нэр хүндийн эрсдэл, хууль эрх зүйн эрсдэл, стратегийн эрсдэл.

Цахим мөнгөний системийн аюулгүй байдлыг зөрчих нь цахим мөнгө хэрэглэгч эсвэл түүнийг гаргагчид материаллаг хохирол учруулж, нууц мэдээллийг задруулахад хүргэдэг залилан мэхлэлтээр дүүрэн байдаг.

Мөн цахим мөнгөний систем нь гэмт хэргээс олсон орлогыг хууль ёсны болгохтой холбоотой янз бүрийн схемүүдийг хэрэгжүүлэхэд сонирхолтой санагддаг ("мөнгө угаах" гэж нэрлэдэг).

Төлбөрийн нэрээ нууцлах нь үнэт цаас гаргагчид гэмт хэргийн үйлдлийг илрүүлэх, урьдчилан сэргийлэх уламжлалт аргыг хэрэглэхэд бэрхшээлтэй тулгарч болзошгүй.

Цахим мөнгө ашиглан төлбөр хийхдээ үйлчлүүлэгчдийг тодорхойлох асуудал, ялангуяа Оросын хууль тогтоомж, ОХУ-ын Банкны дүрэм журмын дагуу төлбөр нь тусгай хяналтанд байдаг бол ялангуяа хамааралтай мэт санагдаж байна.

Дээр дурдсан бүх зүйл нь Оросын цахим төлбөрийн зах зээлийг хууль эрх зүйн зохицуулалт хийх зайлшгүй шаардлагатай байгааг харуулж байна.

Шинжээчдийн үзэж байгаагаар цахим төлбөрийн аргууд нь бэлэн мөнгө, чекийг зах зээлээс бүрэн халах болно, учир нь энэ нь бараа, үйлчилгээний төлбөрийг төлөхөд илүү тохиромжтой арга юм. Гэсэн хэдий ч банкууд энэ чиглэлээр үйлчилгээ үзүүлэгчдийн өрсөлдөөнтэй тулгарах болно гэдгийг мэргэжилтнүүд анхааруулж байна санхүүгийн үйлчилгээХэрэглэгчдэд тохиромжтой, энгийн интерфейсээр хангадаг үйлчилгээ үзүүлэгч нь тэднийг удаан хугацаанд хадгалах боломжтой гэдгийг харгалзан үзвэл.

Сүүлийн хэдэн жилийн хугацаанд интернетээр дамжуулан компанийн хувьцааны арилжааны нэр хүнд дэлхий даяар хурдацтай өсч байна. Хувь хүний ​​​​хөрөнгө оруулагчид гэрээсээ гаралгүйгээр цахим мөнгө ашиглан гүйлгээ хийх боломжтой.

Интернэт арилжаа тархсанаар бага хэмжээний гүйлгээний тоо нэмэгдэж эхэлсэн. Интернэт арилжаа одоогоор санхүүгийн зах зээлийн бусад салбарууд болох улсын үнэт цаасны зах зээл, валютын зах зээл, фьючерсийн зах зээл зэрэгт итгэлтэй хөгжиж байна. Цахим мөнгөний жагсаасан бүх давуу талыг үл харгалзан тэдгээр нь тийм ч алдартай биш юм. Гэсэн хэдий ч урьдчилсан мэдээгээр, ойрын таван жилд цахим мөнгөний технологи мэдэгдэхүйц сайжирч, 2009 оны эцэс гэхэд цахим төлбөрийн хэмжээ нийт онлайн гүйлгээний 60 хувийг эзэлнэ, гэхдээ одоо энэ тоо 14-өөс хэтрэхгүй байна. %. Цахим мөнгө хүлээн авдаг компаниуд зээлийн картыг ашиглахдаа төлбөр төлөхгүй байхтай холбоотой зардлыг бууруулж, үйлдвэрлэгчид болон хэрэглэгчдийн хооронд арилжааны гүйлгээний хэмжээг нэмэгдүүлнэ гэж найдаж болно. Цахим мөнгөний нээлтийн технологи бол ухаалаг картын технологи, өөрөөр хэлбэл компьютер, криптограф бүхий хуванцар картууд юм. програм хангамждотор. Өмнө дурьдсанчлан ийм карт нь зөвхөн дэлгүүрт байгаа барааны төлбөрийг төлөхөөс гадна интернетэд төлбөр хийхэд тохиромжтой. Өнөөдөр Орос улсад "Замын цагдаагийн торгууль төлөх" гэсэн тэмдэгтэй ухаалаг карт дээр суурилсан цахим мөнгө гарч ирэв. Цахим мөнгөний технологи нь ихээхэн сонирхлыг татаж байгаа бөгөөд олон худалдааны компаниудэнэ хэлбэр, төлбөрийн хэрэгслийг ашиглаж эхлэх.

Цахим мөнгийг нэвтрүүлэхтэй холбоотой маргаантай асуудал олон бий. Цахим валют хэрэглээнд нэвтэрснээр татвар хураах, ялгаруулалтыг баталгаажуулах үндсэндээ шийдэгдээгүй асуудал, цахим бус мөнгөн тэмдэгтийн эргэлт, эргэлтийг хангах стандарт дутмаг, мөнгөний цахим төлбөрийн системийг ашиглахтай холбоотой асуудал гарч байна. угаах.

Банкууд цахим мөнгөтэй холбоотой төсөл боловсруулахаас татгалзаж буй гол шалтгаанууд нь:

• - үр дүнг нь өрсөлдөгчид ашиглаж болох бүтээн байгуулалтыг санхүүжүүлэх хэрэгцээ;
• - шинэлэг бүтээн байгуулалтын зардлыг хуваалцахын тулд бусад банкуудтай хамтран ажиллахад бэрхшээлтэй;
• - одоо байгаа банкны бүтээгдэхүүнийг шинэ бүтээгдэхүүнээр каннибализм;
• - өөрийн боловсон хүчинд мэргэшсэн мэргэжилтэн дутагдалтай;

Арилжааны банкуудын "цахим мөнгө" төслийг хэрэгжүүлэхэд тулгарч буй бэрхшээлүүдийн дунд олон жижиг төслүүд зах зээл дээр гарч ирдэг бөгөөд эдгээрийн гол бэрхшээлүүд нь:

• - бодит "цахим мөнгөний" зах зээлийн хэмжээ маш бага хэвээр байна;
• - төлбөрийн системийн салбарын хууль тогтоомжийг банкны салбарт тэргүүлэх чиглэл болгох;
• Зохицуулагчид "банк биш" компаниудыг төлбөрийн системийн зах зээлд нэвтрэхийг хүсэхгүй байгаа;
• - олон тооны өрсөлдөх чадвартай, зорилтот технологи, стандарт дутагдалтай.

"Цахим мөнгө"-ийн шинэ зах зээлийн асуудлыг урт удаан хувьслын замаар, эсвэл улс орнуудын санаачилсан дэд бүтцийн томоохон төслүүдийн тусламжтайгаар шийдвэрлэх боломжтой нь ойлгомжтой.

Цахим мөнгө нь бага хэмжээний төлбөр тооцоо хийх үед ялангуяа ашигтай бөгөөд тохиромжтой байдаг.

Жишээлбэл, тээврийн хэрэгсэл, кино театр, клуб, төлбөр тооцооны төлбөр хэрэгслүүд, төрөл бүрийн торгуулийн төлбөр, интернетийн төлбөр гэх мэт. Цахим мөнгөөр ​​төлбөр хийх үйл явц хурдан хийгддэг, дараалал байхгүй, мөнгө өгөх шаардлагагүй, мөнгө төлөгчөөс хүлээн авагч руу хурдан шилждэг.

Бэлэн бус мөнгөний эргэлт нь заавал хувийн шинж чанартай, хоёр талын дэлгэрэнгүй мэдээлэл байдаг тул цахим мөнгийг бэлэн мөнгөтэй харьцуулах нь хамгийн зөв юм. Цахим мөнгө ашиглан төлбөр хийх тохиолдолд мөнгө хүлээн авагчийн дэлгэрэнгүй мэдээллийг мэдэхэд хангалттай.

Цахим мөнгийг ашиглах хэтийн төлөв нь бэлэн мөнгө, чекийг зах зээлээс бүрэн халах болно, учир нь тэдгээр нь бараа, үйлчилгээний төлбөрийг төлөхөд илүү тохиромжтой арга юм.

Цахим мөнгөний жагсаасан бүх давуу талыг үл харгалзан тэдгээр нь тийм ч алдартай биш юм. Цахим мөнгө хүлээн авдаг компаниуд зээлийн картыг ашиглахдаа төлбөр төлөхгүй байхтай холбоотой зардлыг бууруулж, үйлдвэрлэгчид болон хэрэглэгчдийн хооронд арилжааны гүйлгээний хэмжээг нэмэгдүүлнэ гэж найдаж болно. Цахим мөнгөний нээлтийн технологи бол ухаалаг картын технологи, өөрөөр хэлбэл дотор нь компьютер, криптограф программ хангамж бүхий хуванцар картууд юм. Өмнө дурьдсанчлан ийм карт нь зөвхөн дэлгүүрт байгаа барааны төлбөрийг төлөхөөс гадна интернетэд төлбөр хийхэд тохиромжтой. Цахим мөнгөний технологи нь ихээхэн сонирхлыг татаж байгаа бөгөөд олон худалдааны компаниуд энэ хэлбэр, төлбөрийн хэрэгслийг ашиглаж эхэлж байна. 1

2012 онд ОХУ-ын нутаг дэвсгэрт төлбөрийн карт ашиглан 9,1 их наяд төгрөгийн 2,1 тэрбум гүйлгээ хийгдсэн байна. рубль, үүнээс бэлэн мөнгө авах үйл ажиллагаа тоо хэмжээгээр 76.2%, тоо хэмжээгээр 88.9%, бараа, үйлчилгээний төлбөр - 23.4 ба 9.7%, бусад үйл ажиллагаа ("картнаас карт руу шилжүүлэх", буяны зорилгоор хийсэн төлбөр гэх мэт) - 0.4 ба 1.4%. Бараа, үйлчилгээний төлбөрийн мэдэгдэхүйц өсөлт (тоо хэмжээгээр 42.0%, тоо хэмжээгээр 51.1%) байгаа нь төлбөрийн картыг хүлээн авах дэд бүтцийг хөгжүүлэхтэй шууд холбоотой. 1

Бэлэн бус төлбөрийн өсөлтөд худалдааны терминал суурилуулснаар дөхөм болсон - ердөө 9 сарын хугацаанд дэлгүүрүүдэд 23.6 мянган шинэ төхөөрөмж гарч ирэв (нийт тоо 118.3 мянгад хүрсэн). Өмнөх гурван жилд тэдний тоо жил бүр 6-18 мянгаар нэмэгддэг байв. Үүний зэрэгцээ төлбөрийн карт хэрэглэгчдийн тоо, орлогын түвшин нэмэгдэж байна. Өндөр нь үүрэг гүйцэтгэдэг цалин, өсөн нэмэгдэж буй компаниуд ажилчдынхаа картын данс руу шилжүүлж байна. Банкны үйлчлүүлэгчид бэлэн бус төлбөр тооцоонд аажмаар дасч байна. Үүнийг хөнгөвчилж байна тарифын бодлогобайгууллагууд. Эцсийн эцэст, бэлэн мөнгө авахад шимтгэл төлөх шаардлагатай байдаг, ялангуяа карт нь зээлийн карт юм." 2

16 сая карт эзэмшигчийн зарцуулалтад дүн шинжилгээ хийсэн ПриватБанкны мэдээлснээр иргэд ихэвчлэн карт ашигладаг. хүнсний дэлгүүрүүдболон супермаркетууд - гүйлгээний 51%. Хоёрдугаар байрыг гэр ахуйн цахилгаан хэрэгсэл, компьютер, гар утас худалдан авах - 32%, гуравдугаарт - шатахуун түгээх станцын төлбөр (5.6%) эзэлжээ. Бусад гүйлгээний хувьд, тухайлбал зугаа цэнгэл, кафе, хувцас, гутал худалдаж авах гэх мэт үнэт эдлэл, нийт 11.4%-ийг эзэлж байна. "Өдөр тутмын хүнсний дэлгүүр хамгийн алдартай бөгөөд интернетийн идэвхтэй хэрэглэгчдийн дунд онгоцны тийз худалдаж авах нь түгээмэл байдаг. 3

Ирээдүйд бэлэн бус төлбөр тооцооны өсөлтийг хамгийн том төлбөрийн систем болох MasterCard-PayPass, VISA-PayWave дэмждэг контактгүй төлбөрийн технологи нь дэмжих ёстой. “Бид төлбөрийн карт эзэмшигчдэд карт бол тохиромжтой, найдвартай төлбөрийн хэрэгсэл гэдгийг ойлгуулахын тулд маш их хүчин чармайлт гаргасан. Үүнд хүрэхийн тулд тус компани аль ч АТМ дээр Дебит MasterCard картнаас бэлэн мөнгө авахыг зөвшөөрсөн.

Ингэснээр та бүхэл бүтэн цалингаа нэг дор авахын тулд "өөрийн" АТМ-ээ олох талаар санаа зовохгүй байх боломжийг олгоно. Үүний үр дүнд хүмүүс картаар төлбөрөө идэвхтэй хийж, шаардлагатай бол бэлэн мөнгө авах болсон” гэж тэр хэллээ. Мөн визний тарифыг бууруулсан. 1

Бэлэн бус төлбөр тооцоог хөгжүүлэхэд саад болж буй гол хүчин зүйл нь далд эдийн засаг гэж зах зээлд оролцогчид үзэж байна. Том жижиглэнгийн сүлжээ, борлуулалтын бүрэн хэмжээгээр зарлаж, төлбөрийн картыг удаан хугацаанд хүлээн зөвшөөрч, эдгээр гүйлгээг сурталчлах төлбөрийн системийн кампанит ажилд идэвхтэй оролцдог. Гэхдээ энэ нь жижиг худалдаачдад ашиггүй - татварыг бууруулахын тулд тэд эргэлтийн тодорхой хэсгийг хамардаг. Иргэд төлбөрийн картаар төлбөрөө хийх боломжгүй захаас зарим худалдан авалт хийхийг илүүд үзэж байна.

Банкирууд гар утасны төлбөр тооцоонд бооцоо тавьж байна. "Интернет банк ба гар утасны програмууд- алдартай болсон банкны сувгуудын нэг. Онлайнаар төлбөрөө төлж, терминал дээр картаар шилжүүлэг авах гэж оролдсон хүмүүс дэлгүүрээс бэлэн мөнгө авах магадлал багатай." Түүнчлэн бэлэн бус төлбөр тооцооны хөгжилд үйлчлүүлэгчдийн хэвшмэл ойлголт саад болж байна. “Олон карт эзэмшигчид тэдэнтэй төлбөр хийхээс айдаг, эсвэл зүгээр л энэ боломжийг мэддэггүй тул картыг зөвхөн цалин авахад л хэрэгтэй гэж үздэг. 2

Сбербанкны цахим картуудын жилийн засвар үйлчилгээг идэвхжүүлсний дараа шууд тооцдог. Дебит болон кредит карт эзэмшигчдэд тав тухтай байлгах үүднээс жилийн картын засвар үйлчилгээний дараагийн хураамжийг Банк картын данснаас автоматаар хасдаг. Хэрэв та хүсвэл банкны кассаар дамжуулан төлбөрөө хийж болно, гэхдээ Сбербанкны салбарууд дээр асар их дараалал үүссэн тул та үүнийг хийх хүсэлгүй байх магадлал багатай гэж бодож байна. Таны зээлийн картын төрлөөс хамааран Оросын Сбербанкны жилийн үйлчилгээний үнэ 750 эсвэл 3000 рубль байж болно. Карт ашиглах үед авах бусад хураамжийг тарифын төлөвлөгөөнөөс харж болно. 1

Зөвхөн нэг амжилттай суурилуулсан төлбөрийн терминалын эргэлт 30 мянган рубльд хүрч болно. Терминал эзэмшигчийн орлогыг төлбөр төлөгчдийн гадаад комиссын гурваас таван хувь, үйлчилгээний операторын хоёр хувийн гадаад комисс бүрдүүлдэг бөгөөд үүний хагас хувь нь төлбөрийн системд ордог. Төлбөрийн системийн удирдагчдын дунд шинжээчид холбооны зах зээлийн 80 орчим хувийг эзэмшдэг гурван үндсэн төлбөрийн системийг тодорхойлдог - эдгээр нь цахим порт, Cyberplat болон OSMP (Шуурхай төлбөрийн нэгдсэн систем) юм. Төлбөрийн терминалууд эрэлт хэрэгцээтэй хэвээр байна. Гэвч тэдгээрийг бэлэн бус төлбөр тооцоогоор сольсон.

Бэлэн бус төлбөр тооцоонд ерөнхийдөө шилжсэн тохиолдолд банкны АТМ нь бидний шууд өрсөлдөгч болох тул шимтгэл буурах нь мэдээж.
Ахиц дэвшил зогсохгүй байна. Өнөөдөр төлбөрийн терминалууд нь банкны карт болон бар код агуулсан аливаа баримт бичгийг (баримт, хөнгөлөлтийн карт гэх мэт) ашиглах боломжийг олгодог унших төхөөрөмжөөр тоноглогдсон байдаг.

IN орчин үеийн ертөнц, бодит амьдрал дээр төдийгүй интернетийн орон зайд хаа сайгүй гэмт хэрэг гарч, цахим төлбөрийн систем, луйварчид өртөөгүй байгааг тэмдэглэх нь харамсалтай.

Статистик мэдээллээс харахад интернетийн валюттай холбоотой хамгийн түгээмэл хууран мэхлэлт нь бидэнтэй уулзсан бараг бүх хүнд болзолгүйгээр итгэх бидний салшгүй хүсэлд суурилдаг.

Цахим төлбөрийн системтэй ажилладаг хүмүүс бүгд луйварчид өртөж магадгүй, магадгүй олон хүмүүс байдаг. Бидний бараг хүн бүрийн амьдралд тохиолддог нийтлэг бөгөөд маш нийтлэг нөхцөл байдал бол та интернетээр ямар нэгэн зүйл захиалж, бүх зүйлээ төлсөн боловч эцэст нь бараа, таны мөнгийг ч аваагүй явдал юм. 1

Өдөр бүр зөвхөн Оросын интернетийн орон зайд худалдан авах, худалдах, аливаа ажлыг гүйцэтгэх хүртэл олон сая гэрээ байгуулагддаг. Мөн энэ олон янз байдалд луйварчидтай таарах эрсдэл маш өндөр байдаг. Бүх асуудлын шийдэл бол SafeDeal.ru интернетийн тусгай нөөцтэй холбоо барих явдал юм. Энэ сайт нь танд ийм боломж бүхий түншүүдтэйгээ гэрээ байгуулах боломжийг олгодог хууль эрх зүйн хүчин. Өөрөөр хэлбэл, хэрэв таны эсрэг тал гэрээгээ биелүүлээгүй бол та шүүхэд амархан нэхэмжлэл гаргах эсвэл иргэний журмаар гэрээг хүчин төгөлдөр бус гэж зарлах эрхтэй. Энэхүү эх сурвалжийн мөн чанар нь энэ сайтын админууд таны түншийн талаарх шаардлагатай бүх мэдээллийг өөрсдөө шалгаж, таны гэрээний аюулгүй байдал, хууль ёсны хүчинтэй байдлыг баталгаажуулах явдал юм. Мэдээжийн хэрэг, та тэдэнд итгэж чадах эсэхдээ эргэлзэж магадгүй юм. Гэхдээ энэ үйлчилгээ нь ашиглалтад орсон эхний өдрүүдэд 100 гаруй үйлчлүүлэгчид гэрээ байгуулахад амжилттай тусалсан тул тоонууд таныг итгүүлж чадна. Мэдээжийн хэрэг, ийм үйлчилгээ үнэ төлбөргүй биш боловч гүйлгээний үнийн дүнгийн 3% нь таны гэрээний аюулгүй байдлыг хангахад тийм ч их мөнгө биш юм. 2

Ийнхүү цахим мөнгө нь нэгдүгээрт, техникийн төхөөрөмж дээр цахим импульс хэлбэрээр дүрслэгдсэн, үнэ цэнийн хэмжүүр, арилжааны хэрэгсэл, төлбөрийн хэрэгсэл, түүнчлэн төлбөрийн хэрэгсэл зэрэг үүргийг хамтад нь гүйцэтгэдэг зээлийн мөнгөний шинэ хэлбэр юм. дэлхийн мөнгөний үүрэг.

Хоёрдугаарт, цахим мөнгөний мөн чанар нь олон талт юм. Цахим мөнгө нь зөвхөн түүхий эдийн шинж чанартай төдийгүй зээлийн, хууль эрх зүйн болон мэдээллийн шинж чанартай байдаг.

Гуравдугаарт, цахим мөнгө хувьслын хөгжлийн явцад бэлэн бус гүйлгээний хэлбэрээс бэлэн мөнгөний хэлбэрт шилжсэн.

Дөрөвдүгээрт, цахим мөнгө байнга хөгжиж байдаг бөгөөд энэ нь бидний харж байгаагаар түүний төрөл зүйлд тусгагдсан байдаг.

Цахим мөнгийг мөнгөний эргэлтэд оруулахад дараах үндсэн асуудлууд гарч ирдэг.

Цахим мөнгөний үйл ажиллагааны эрх зүйн орчин дутмаг.

Одоогийн байдлаар ихэнх улс орны засгийн газрын агентлагууд цахим мөнгөний тухай хууль тогтоомжийн шинэ тогтолцоог бүрдүүлэхийг эрэлхийлэхгүй байгаа тул одоо байгаа хууль тогтоомжийг өөрт тохируулан өөрчлөхийг илүүд үзэж байна. Аюулгүй байдлын асуудлыг шийдвэрлэх нь техникийн, функциональ болон хууль эрх зүйн аргуудыг ашиглан хийгдэж болно.

TO техникийн аргуудхамгаалагдсан техник хангамж, програм хангамжийн төхөөрөмжүүдийн хэрэглээ, мэдээллийн шифрлэлт, хэрэглэгчийн баталгаажуулалт зэрэг орно.

Функциональ аргууд нь цахим мөнгөний хэрэглээнд хязгаарлалт тогтоох, програм хангамжийг үе үе шинэчлэх болон бусад олон арга хэмжээг багтаадаг. Хууль эрх зүйн арга нь цахим мөнгөний хэрэглээ, боловсруулалтыг зохицуулж, хууль зөрчсөн тохиолдолд хүлээлгэх хариуцлагыг тогтоодог хууль эрх зүйн орчин юм. Түүнчлэн жил бүр цахим карт ашиглан төлбөр хийх нь маш тохиромжтой, хялбар байдаг тул илүү хамааралтай болж байна.

Танилцуулга

Сүүлийн гурван арван жилд мэдээллийн технологимаш их хөгжсөн тул тэд өөрсдийн ертөнцийг бий болгосон. Дэлхий ертөнц өөрийн төлбөрийн хэрэгсэлгүйгээр хийж чадахгүй байсан - цахим мөнгө, цахим эдийн засаг гарч ирэв. Үндсэндээ эдгээр нь мөнгө биш, тиймээс зээлийн мөнгийг шууд ашиглахгүйгээр солилцох өөр арга, аргыг төлөөлдөг. Тохиромжтой байдал, хямд өртөг болон хэрэглээний бусад олон давуу талууд нь тэдгээрийг зах зээлд баттай байршуулсан.

ОХУ-д цахим мөнгөний зах зээл аль хэдийн хөгжсөн үед гарч ирсэн бөгөөд хэрэгцээ улам бүр нэмэгджээ. Сүүлийн 20 жилийн хугацаанд энэ нь нэлээд амжилттай, хурдацтай хөгжиж буй бизнес болж өргөжсөн.

Курсын ажлын зорилго нь цахим мөнгөний тухай ойлголтыг илчлэх, Оросын орчин үеийн цахим мөнгөний зах зээлд дүн шинжилгээ хийх, түүний хөгжлийн хувилбаруудыг урьдчилан таамаглах явдал юм.

Зорилгодоо үндэслэн дараахь ажлуудыг гүйцэтгэдэг.

- сурч байна онолын үндэсцахим мөнгөний үзэгдэл байгаа эсэх;

- эерэг ба сөрөг талуудын шинж чанар;

– цахим мөнгөний хөгжлийн түүхийг үзэх;

– Оросын цахим мөнгөний системийн үнэлгээ;

- Оросын зах зээлийн хэтийн төлөвийг илчлэх.

1.1 Цахим мөнгөний тухай ойлголт

Цахим мөнгө бол үнэт цаас гаргагчийн мөнгөн хөрөнгийн үүрэг юм цахим хэлбэрХэрэглэгчийн мэдэлд байгаа цахим зөөвөрлөгч дээр байдаг.

Цахим мөнгөний шинж тэмдэг:

– цахим мэдээллийн хэрэгслээр бичиж, хадгалсан;

– үнэт цаас гаргагч бусад этгээдээс хүлээн авсны дараа гаргасан бэлэн мөнгөгаргасан мөнгөн дүнгээс багагүй хэмжээгээр.

– бусад (гаргагчаас бусад) байгууллага төлбөрийн хэрэгсэл болгон хүлээн зөвшөөрсөн.

Цахим мөнгө нь дотоод зөрчилдөөнөөр тодорхойлогддог - нэг талаас энэ нь төлбөрийн хэрэгсэл, нөгөө талаас энэ нь уламжлалт цахим бус мөнгөөр ​​биелэгдэх ёстой үнэт цаас гаргагчийн үүрэг юм. Энэхүү парадоксыг түүхэн зүйрлэлээр тайлбарлаж болно: нэгэн цагт мөнгөн тэмдэгтийг зоос эсвэл үнэт металлаар төлөх үүрэг гэж үздэг байв.

Цахим мөнгө нь хувийн бус төлбөрийн бүтээгдэхүүн учраас банкны мөнгөний гүйлгээнээс ялгаатай тусдаа эргэлттэй байж болох ч төрийн болон банкны төлбөрийн системд эргэлдэж болно.

Дүрмээр бол цахим мөнгөний эргэлт нь компьютерийн сүлжээ, интернет, төлбөрийн карт, цахим түрийвч, төлбөрийн карттай ажилладаг төхөөрөмжүүд (АТМ, ПОС терминал, төлбөрийн ТҮЦ гэх мэт) ашиглан явагддаг. Мөн бусад төлбөрийн хэрэгслийг ашигладаг янз бүрийн хэлбэрүүд: тусгай төлбөрийн чип агуулсан бугуйвч, түлхүүрийн бөгж, гар утасны блок гэх мэт.

Цахим мөнгө салшгүй хэсэгцахим эдийн засаг. Цахим мөнгөнд хамаарахгүй:

– уламжлалт банкны төлбөрийн картууд (микропроцессор болон соронзон тууз аль аль нь);

- Интернет банк;

- Урьдчилсан төлбөрт нэг зориулалтын карт (бэлэгний карт, түлшний карт, утасны карт гэх мэт)

Цахим мөнгө нь төрлөөсөө хамааран урьдчилгаа төлбөр эсвэл өвөрмөц (бусдаас ялгаатай) төрлийн үнэт цаас юм. Цахим мөнгө нь ОХУ-ын Иргэний хуулиар тодорхойлогдсон утгаараа мөнгө биш юм. Цахим мөнгө ашиглан хийх төлбөр нь бэлэн бус төлбөр тооцоо биш бөгөөд эдгээр эрх зүйн харилцаа нь бэлэн бус төлбөр тооцооны тухай хууль тогтоомжид хамаарахгүй.

Европын дүрэм журмын дагуу цахим мөнгө гэдэг нь программ хангамж, техник хангамжийн төхөөрөмж дээр цахим хэлбэрээр хадгалагдаж, төлбөр хийхдээ төлбөрийн хэрэгсэл болгон хүлээн зөвшөөрөгдсөн үнэ цэнийн нэгж бөгөөд гаргагчийн цахим мөнгө эзэмшигчийн өмнө хүлээх үүргийн хэмжээг илэрхийлдэг.

Европын Төв банкны тодорхойлолтын дагуу цахим мөнгө нь үнэт цаас гаргагчийн үүргийн дагуу хадгалагдаж буй үнэ цэнийг илэрхийлдэг. цахим хэлбэрүнэт цаас гаргагчаас бусад төлөөлөгчөөр төлбөрийн хэрэгсэл болгон хүлээн зөвшөөрсөн.

1.2 Цахим мөнгөний төрлүүд

Цахим мөнгийг ихэвчлэн ухаалаг карт (карт дээр суурилсан) болон сүлжээнд суурилсан гэсэн хоёр төрөлд хуваадаг. Эхний болон хоёр дахь бүлгүүд нь хэрэглэгчийн таних тэмдэггүйгээр үйл ажиллагаа явуулахыг зөвшөөрдөг нэргүй (хувийн бус) систем, хэрэглэгчийг заавал таних шаардлагатай нэргүй (хувийн болгосон) системд хуваагддаг.

Мөн цахим fiat мөнгө ба цахим бус мөнгө (цахим мөнгөний орлуулагч) хоёрыг ялгах хэрэгтэй. Цахим fiat мөнгө нь заавал улсын аль нэг мөнгөн тэмдэгтээр илэрхийлэгддэг бөгөөд аль нэг муж улсын төлбөрийн системийн мөнгөн нэгжийн нэг төрөл юм. Мужийн хууль тогтоомж нь бүх иргэдийг мөнгө хүлээн авах үүрэгтэй. Үүний дагуу цахим мөнгө гаргах, эргэлтэд оруулах, эргүүлэн авах нь үндэсний хууль тогтоомж, төв банк эсвэл засгийн газрын бусад зохицуулагчдын дүрмийн дагуу явагддаг. Цахим бус мөнгө буюу цахим мөнгөний орлуулагчид нь төрийн бус төлбөрийн системийн цахим үнэ цэнийн нэгж юм. Үүний дагуу цахим бус мөнгийг гаргах, гүйлгээнд оруулах, эргүүлэн авах (fiat мөнгөөр ​​солих) нь төрийн бус төлбөрийн системийн дүрмийн дагуу явагддаг. Ийм төлбөрийн системд төрийн байгууллагуудын хяналт, зохицуулалтын түвшин улс орон бүрт ихээхэн ялгаатай байдаг. Ихэнхдээ төрийн бус төлбөрийн системүүд өөрсдийн цахим бус мөнгөө дэлхийн валютын ханштай холбодог боловч муж улсууд ийм нэгжийн найдвартай байдал, бодит үнэ цэнийг ямар ч байдлаар баталгаажуулдаггүй. Фиат бус цахим мөнгө нь зээлийн мөнгөний нэг төрөл юм.

1.3 Цахим мөнгөний давуу тал

Бэлэн бус мөнгөний эргэлт нь заавал хувийн шинж чанартай, хоёр талын дэлгэрэнгүй мэдээлэл байдаг тул цахим мөнгийг бэлэн мөнгөтэй харьцуулах нь хамгийн зөв юм. Цахим мөнгө ашиглан төлбөр хийх тохиолдолд мөнгө хүлээн авагчийн дэлгэрэнгүй мэдээллийг мэдэхэд хангалттай.

Цахим мөнгө ашиглахын давуу талууд нь дараах байдалтай байна.

– хүртээмжтэй байдал – төлбөрийг дэлхийн аль ч газраас интернетэд холбогдсон газраас, мөн гар утаснаас хийх боломжтой;

- тав тухтай байдал - түрийвчээ бүтэн жилийн турш ашиглах, хоёр чиглэлд нэгэн зэрэг гүйлгээ хийх (цахим мөнгө илгээх, хүлээн авах) боломж;

– хөдөлгөөнт байдал – эхний хоёр давуу талыг хослуулсан бөгөөд та хүссэн үедээ интернэт, гар утас, PDA эсвэл зөөврийн компьютер ашиглан өөрийн дансанд гүйлгээ хийх боломжтой;

– ашиглахад хялбар – компьютерийн чиглэлээр тусгай мэдлэггүй ч гэсэн хэн ч цахим мөнгийг хялбар, хурдан ойлгож, интернетийн хэтэвчтэй болох боломжтой;

- үр ашиг;

- нэрээ нууцлах;

– бусад төлбөрийн системтэй хялбар солилцох, интерфейс;

– бичил төлбөрийн дэмжлэг – Энд банкны данс гүйлгээнд оролцдоггүй тул 0.001-10 долларын хооронд байсан ч ашигтай гүйлгээ хийх боломжтой.

Цахим мөнгө бий дараах давуу талуудбэлэн мөнгөний өмнө:

- маш сайн хуваагдах, нэгтгэх - төлбөр хийхдээ өөрчлөлт хийх шаардлагагүй;

- өндөр зөөвөрлөх чадвар - бэлэн мөнгөтэй адил хэмжээ нь мөнгөний ерөнхий хэмжээ, жингээс хамааралгүй;

– цахим мөнгө гаргах зардал маш бага – зоос болон мөнгөн тэмдэгт хэвлэх, металл, цаас, будаг гэх мэт хэрэглэх шаардлагагүй;

- мөнгийг биечлэн тоолох шаардлагагүй, энэ функц нь хадгалах хэрэгсэл эсвэл төлбөрийн хэрэгсэлд шилждэг;

– цахим мөнгөний биет хамгаалалтыг зохион байгуулах нь бэлэн мөнгөөр ​​илүү хялбар байдаг;

- төлбөрийн мөчийг цахим системээр бүртгэж, хүний ​​хүчин зүйлийн нөлөөллийг бууруулдаг;

Санхүүжүүлсэн эквайрингийн төхөөрөмжөөр төлбөр хийхдээ худалдаачин татвараас мөнгөө нуух боломжгүй;

– цахим мөнгийг тусгай хадгалах байгууламжид тоолох, савлах, тээвэрлэх, цэгцлэх шаардлагагүй;

- хамгийн тохиромжтой хадгалалт - цахим мөнгө цаг хугацааны явцад чанараа алддаггүй;

– хамгийн тохиромжтой чанарын жигд байдал – цахим мөнгөний хувь хүний ​​хувь нь өвөрмөц шинж чанартай байдаггүй (зоос дээрх зураас гэх мэт);

– аюулгүй байдал – хулгайлах, хуурамчаар үйлдэх, мөнгөн тэмдэгтийн өөрчлөлт гэх мэтээс хамгаалахыг криптограф болон цахим хэрэгслээр хангана.

Цахим мөнгө нь бага хэмжээний төлбөр тооцоо хийх үед ялангуяа ашигтай бөгөөд тохиромжтой байдаг. Жишээлбэл, тээврийн хэрэгсэл, кино театр, клубт төлбөр хийх, нийтийн үйлчилгээний төлбөрийг төлөх, янз бүрийн торгууль төлөх, интернетээр төлбөр хийх гэх мэт. Цахим мөнгөөр ​​төлбөр хийх үйл явц хурдан явагддаг, дараалал байхгүй, мөнгө өгөх шаардлагагүй, мөнгө төлөгчөөс хүлээн авагч руу хурдан шилждэг.

1.4 Цахим мөнгөний сул тал

- хууль эрх зүйн зохицуулалт дутмаг - олон муж, тэр дундаа Орос улс цахим мөнгөнд хоёрдмол утгагүй хандах талаар хараахан шийдээгүй байна;

- Маш сайн зөөврийн чадвартай хэдий ч цахим мөнгө нь тусгай хадгалалт, эргэлтийн хэрэгсэл шаарддаг;

– Бэлэн мөнгөний нэгэн адил цахим мөнгө зөөгч биет байдлаар эвдэрсэн тохиолдолд мөнгөн үнэ цэнийг эзэмшигчид нь буцааж өгөх боломжгүй;

– хүлээн зөвшөөрөхгүй – тусгай цахим төхөөрөмжгүйгээр ямар төрлийн зүйл, хэмжээ гэх мэтийг хурдан бөгөөд хялбар тодорхойлох боломжгүй;

– криптограф хамгаалалт гэдэг нь цахим мөнгөний системийг амжилттай ажиллуулж байсан урт түүх хараахан болоогүй гэсэн үг;

– Онолын хувьд сонирхогч талууд төлбөр төлөгчдийн хувийн мэдээлэл болон цахим мөнгөний эргэлтийг гадуур хянахыг оролдож болно банкны систем(энэ нь нийтийн Интернэтийн хандалтын цэгүүдийн хамгаалалт бага, хүн амын дунд сүлжээний аюул заналхийллийн талаарх ойлголт муутай холбоотой байж болно);

– аюулгүй байдал (хулгай, хуурамчаар үйлдэхээс хамгаалах, нэрийн өөрчлөлт гэх мэт) – өргөн эргэлт, асуудалгүй түүхээр батлагдаагүй;

- Хамгаалалтын технологийн хангалтгүй төлөвшлийг ашиглан цахим мөнгө хулгайлах нь онолын хувьд шинэлэг арга замаар боломжтой юм.

1.5 Криптографийн хамгаалалт

Цахим бэлэн мөнгөнд криптограф ашиглахыг Дэвид Чаум санал болгосон. Тэд мөн офлайн цахим мөнгөний системийг санал болгов. Тэрээр мөнгө татах болон хадгаламжийн гүйлгээний хоорондын уялдаа холбоог нуун дарагдуулахын тулд харилцааны нууц алгоритмыг ашигласан. Чомын санааны мөн чанар нь "харалган" тоон гарын үсгийн систем гэж нэрлэгддэг байсан бөгөөд гарын үсэг зурсан хүн үүнийг зөвхөн өөрт хэрэгтэй хэсэгт нь хардаг боловч тоон гарын үсгээр бүх мэдээллийн үнэн зөвийг баталгаажуулдаг: гаргагч нь мөнгөн тэмдэгтийг хардаг. Мөнгөн тэмдэгтийн серийн дугаарыг мэддэггүй, зөвхөн эзэмшигч нь мэддэг.

Үүний зэрэгцээ, ийм "харалган" гарын үсэг нь сүүлийн жилүүдэд хамгийн алдартай цахим гарын үсэг болсон ердийн тоон гарын үсэгтэй адил найдвартай байдлын дагуу хуулийн төслийн бүх агуулгыг үнэн зөвөөр баталгаажуулдаг гэдгийг баттай нотолж болно. цахим баримт бичгийн үнэн зөвийг баталгаажуулах. Яг л эхнийх шиг онлайн системЭнэ нь RSA шифрлэлт бүхий сохор дижитал гарын үсэг ашигласан.

1.6 Хэрэгжилттэй холбоотой асуудлууд

Ихэнх улс орны төв банкууд цахим мөнгөний хөгжилд маш их болгоомжилж, хяналтгүй ялгаралт болон бусад болзошгүй хүчирхийллээс болгоомжилж байна.

Цахим бэлэн мөнгө нь ашиглахад хялбар, хурд, аюулгүй байдал, гүйлгээний хураамж бага, эдийн засгийн үйл ажиллагааг интернетэд шилжүүлэх зэрэг олон давуу талыг өгдөг. Цахим мөнгийг нэвтрүүлэхтэй холбоотой маргаантай асуудал олон бий. Цахим валют хэрэглээнд нэвтэрснээр татвар хураах, ялгаруулалтыг хангах, цахим мөнгөн тэмдэгтийн бус мөнгөний ялгаралт, эргэлтийг баталгаажуулах стандарт дутмаг, мөнгөний цахим төлбөрийн системийг ашиглахтай холбоотой асуудал зэрэг үндсэндээ шийдэгдээгүй асуудлууд гарч байна. угаах.

Цахим мөнгөний гүйлгээнд нэлээд төвөгтэй технологи ашигладаг бөгөөд арилжааны банкууд өөрсдөө шинэ бүтээгдэхүүн гаргахыг тэр бүр хүсдэггүй бөгөөд чаддаггүй.

Банкууд цахим мөнгөтэй холбоотой төсөл боловсруулахаас татгалзаж буй гол шалтгаанууд нь:

- үр дүнг нь өрсөлдөгчид ашиглаж болох бүтээн байгуулалтыг санхүүжүүлэх хэрэгцээ;

- шинэлэг бүтээн байгуулалтын зардлыг хуваалцахын тулд бусад банкуудтай хамтран ажиллахад бэрхшээлтэй;

– одоо байгаа банкны бүтээгдэхүүнийг шинэ бүтээгдэхүүнээр каннибализм;

- өөрийн боловсон хүчинд мэргэшсэн мэргэжилтэн дутагдалтай;

– аутсорсингуудын найдвартай байдлын тодорхой бус байдал.

Арилжааны банкуудын “Цахим мөнгө” төслийг хэрэгжүүлэхэд тулгарч буй бэрхшээлүүдийн дунд олон жижиг төсөл, стартапууд зах зээл дээр гарч ирж байгаа бөгөөд тэдгээрийн гол бэрхшээл нь:

– бодит “цахим мөнгөний” зах зээлийн хэмжээ маш бага хэвээр байна;

– төлбөрийн системийн салбарын хууль тогтоомжийг банкны салбарт тэргүүлэх чиглэл болгох;

Зохицуулагчид төлбөрийн системийн зах зээлд "банк биш" компаниудыг зөвшөөрөх хүсэлгүй байх;

– Хэрэглэгчдэдээ тааруухан чиглэсэн олон тооны өрсөлдөгч технологиуд, стандарт дутмаг.

Шинэ хэвээр байгаа "цахим мөнгөний" зах зээлийн асуудлыг урт удаан хувьслын замаар, эсвэл улс орнуудын санаачилсан томоохон дэд бүтцийн төслүүдийн тусламжтайгаар (жишээлбэл, Оросын үндэсний төлбөрийн картын систем эсвэл Украины NSMEP) шийдвэрлэх боломжтой нь ойлгомжтой. .

1.7 Цахим мөнгөний эргэлт. Цахим төлбөрийн систем

Хамгийн түгээмэл цахим төлбөрийн систем бол Webmoney, PayCash, CyberPlat, E-gold, E-port юм.

Тооцоолох хэрэгсэл дотор энэ тохиолдолдцахим түрийвч гэж нэрлэгддэг "цахим мөнгө" болж үйлчилдэг. Та зүгээр л төлбөрийн системийн төлөөлөгчтэй гэрээ байгуулах хэрэгтэй (эсвэл түүнтэй тэнцэхүйц төлбөрийн системд бүртгүүлж, дижитал "танигч" хүлээн авна уу). Системд бүртгүүлж, төлбөрийн системтэй гэрээ байгуулснаар хэрэглэгч "Эд хөрөнгийн эрх шилжүүлэх гэрээ" (болон бусад тохиролцсон гэрээ, жишээлбэл, WebMoney системд - заасан гэрээнээс гадна, мөн “Хууль бус худалдаатай тэмцэх гэрээ”, “Анхааруулга”, “Батлан ​​даагчтай байгуулсан гэрээ”, “Зээлийн гүйлгээний гэрээ”.

Түрийвчээ нөхсөн цагаас хойш түүний эзэмшигч (эсвэл түрийвч рүү нэвтрэх боломжтой бусад хүн) цахим мөнгийг удирдах, бараа, үйлчилгээний төлбөрийг төлөх, системээс бэлэн болон бэлэн бус мөнгө авах гэх мэт боломжтой.

Ихэнх төлбөрийн системд та энэ "түрийвч" -ийг төлөх шаардлагагүй, гэхдээ төлбөр бүрийн хувьд төлбөрийн системийн оператор тодорхой хувийг авдаг (тогтмол хувь, жишээлбэл, шилжүүлгийн 0.8%; дээд хэмжээний хязгаартай) шилжүүлгийн төлбөр).

2. Дэлхийн эдийн засаг дахь цахим мөнгө

2.1 Цахим мөнгөний хөгжлийн түүх

Анхны цахим мөнгө гарч ирэх нь ихэвчлэн ухаалаг картын технологи нэвтрүүлсэнтэй холбоотой байдаг - дансанд байгаа мөнгөний хэмжээг бүртгэсэн компьютерийн чип бүхий хуванцар картууд. Тэд 90-ээд оны эхээр гарч ирсэн. XX зуун.

1993 онд Digi-Cash дижитал мөнгө анх эргэлтэд оржээ. Гэвч энэ үйл явц зогссонгүй бөгөөд цахим мөнгөний санаа логик үргэлжлэлийг авчээ - 1998 онд АНУ-д PayPal анхны цахим систем бий болсон нь компьютер хэрэглэгчид хоорондоо цахим хэлбэрээр мөнгө илгээх боломжтой болсон. -мэйл. Европ гар утас ашиглан гүйлгээ хийх боломжийг олгодог PhonePaid цахим системийг үзүүлэв. Гэхдээ эдгээр нь бүрэн цахим биш байсан ч одоогоор зөвхөн жинхэнэ хуванцар картын тоо, өгөгдөл шаардлагатай эрлийз цахим төлбөрийн системүүд байсан. Зөвхөн тэр үед л олон интернэт шилжүүлгийн системүүд бий болсон бөгөөд тэдгээр нь өөрийн гэсэн интернет түрийвчтэй бөгөөд бодит мөнгийг интернетийн мөнгө рүү шилжүүлэх, мөн эсрэгээр нь интернэт мөнгө шилжүүлэх хэд хэдэн аргыг санал болгодог (Clickshare, E-gold, Internet Cash, NetCheque, MoneyBookers). Цахим худалдаа (цахим худалдаа) гэсэн нэр томьёо гарч ирж, хэрэглэгдэж, өргөн тархсан бөгөөд үүний үр дүнд цахим мөнгө (цахим мөнгө) гэсэн нэр томъёо нь бусад бүх зүйлийг орлуулсан.

Зах зээлд эзлэх хувийг нэмэгдүүлэх цахим худалдаа, Интернэтээр хийгдсэн гүйлгээний өртөг бага, жижиг төлбөр хийх үед зардлыг бууруулах - энэ бол биднийг төлбөрийн шинэ хэрэгсэл хайхад хүргэсэн бүрэн бус жагсаалт юм. Ийнхүү худалдааны шинэ хэлбэрүүд, санхүүгийн үйлчилгээний шинэ хэлбэрүүд бий болсноор төлбөрийн цоо шинэ хэрэгсэл болох цахим мөнгө бий болсон.

Цахим мөнгөний хэрэглээний хамрах хүрээ байнга өргөжиж, цахим төлбөр тооцоо, цахим худалдаанд өргөнөөр сурталчилж буй гар утасны худалдаа, гар утасны төлбөр тооцоо нэмэгдсээр байна, өөрөөр хэлбэл төлбөр төлөгчийн харилцаа холбооны операторт байршуулсан мөнгө бэлэн болсон үед гар утас ашиглан төлбөр тооцоо хийх. ашигласан. Мобайл төлбөрийг өөрийн банкны дансгүй эсвэл мобайл худалдааны үйлчилгээг ашиглахыг хүсэхгүй байгаа гар утасны хэрэглэгчид ашиглах боломжтой. Энэ төрлийн гар утасны худалдаа нь хонхны дуу, зураг, цахим тоглоом зарахад ашиглагддаг. Төлбөрийг нэг удаагийн бага хэмжээний худалдан авалтад (микротөлбөр гэж нэрлэдэг), мөн ТВ, интернет гэх мэт тогтмол давтамжтай үйлчилгээний төлбөрийг төлөхөд төлдөг.

Хамгийн алдартай орчин үеийн системүүдкартууд дээр суурилсан: Visa Cash, Proton, Mondex, CLIP. Цахим бэлэн мөнгө нь бодит хэрэглэгчийн данснаас мөнгө татан авч, смарт картаар дижитал мөнгө болгон хувиргаснаар смарт картанд ордог. Цахим мөнгөний орлуулагчид төрийн бус төлбөрийн системүүд орно: WebMoney, Yandex. Money, RBK Money, Wallet One, PayPal, EasyPay, e-gold, Rapida, Moneybookers.

Өнөөдөр дижитал бэлэн мөнгөний хэрэглээ харьцангуй бага байна. Хонг Конгийн наймалж картын систем болон ижил төрлийн карт дээр суурилсан FeliCa систем нь ховор амжилтанд хүрсэн. Нидерландад хэрэгжсэн өөр нэг Chipknip систем бий.

Украинд NSMEP төлбөрийн системийн хүрээнд гаргаж, эргэлддэг ухаалаг карт дээр суурилсан fiat цахим мөнгө байдаг.

E-gold, DigiGold болон GoldMoney цахим төлбөрийн системд аюулгүй байдлыг хангах үүднээс виртуал мөнгийг үнэт металлаар хэсэгчлэн эсвэл бүрэн баталгаажуулдаг. Цахим алтны систем нь үйлчлүүлэгчдэд алт, мөнгө, цагаан алт, палладий зэрэг үнэт металлаар 100% баталгаажсан дижитал мөнгөний гэр бүлийг санал болгодог.

Олон системүүд (Gogopay, Paypal, WebMoney, Wallet One, Wirex) fiat бус цахим мөнгөө fiat мөнгөөр ​​сольдог боловч зарим систем (Liberty Reserve) үүнийг гуравдагч цахим мөнгөний солилцооны системээр дамжуулан хийдэг.

"Цахим мөнгө" гэсэн нэр томъёо нь өндөр технологийн интернет, гар утасны харилцаа холбооны шийдэлд суурилсан олон тооны арилжаа, санхүүгийн үйлчилгээнд хамаарна. Үүний зэрэгцээ "цахим мөнгө" гэсэн нэр томъёоны эдийн засгийн болон хууль эрх зүйн мөн чанарыг илчлэх дэлхийн нийтээр хүлээн зөвшөөрөгдсөн тодорхойлолт байдаггүй.

Орчин үеийн цахим мөнгө бол мөнгөний орлуулагч бөгөөд энэ нь зөвхөн солилцооны хэрэгсэл болж, дараа нь төлбөр тооцоо хийх боломжийг олгодоггүй шинэ хэлбэрзээлийн мөнгө. Гэсэн хэдий ч энэ бол түр зуурын үзэгдэл юм. Мэдээлэл, санхүүгийн технологи байнга боловсронгуй болж, олон оронд цахим мөнгө гаргах, эргэлтэд оруулах, эргүүлэн төлөх үйл явцыг зохицуулсан шинэ хууль тогтоомж боловсруулж, хуучин хууль тогтоомжид өөрчлөлт оруулж, харилцаа холбооны дэд бүтэц хөгжиж, цахим худалдааны хэмжээ нэмэгдэж байна. өсч байна. Энэ бүхэн нь үнэхээр найдвартай, үр ашигтай, эрсдэл багатай, улмаар хэрэглэгчдийн сонирхлыг татахуйц цахим мөнгөний шинэ системийг бий болгоход хувь нэмэр оруулах ёстой. Өөрөөр хэлбэл, цахим мөнгө өнөөдөр байгаа хэлбэрээрээ биш ч ирээдүйд үйл ажиллагаагаа явуулж, аж ахуйн нэгжүүдэд ашиглагдах болно.

2.2 Цахим мөнгөний системийн зохицуулалт

Цахим мөнгөний салбарын хурдацтай хөгжил нь 1980-аад оны дундуур хөгжингүй орнуудын зохицуулагчдын анхаарлыг татсан. Уламжлалт төлбөрийн хэрэгслийг цахим хэлбэрээр хэсэгчлэн солих хэтийн төлөв нь эхэндээ зарим нэг санаа зовнилыг төрүүлсэн.

Нэгдүгээрт, хувийн хэвшлийн компаниудын гаргасан энэхүү хэрэгслийг өргөнөөр ашиглах нь мөнгөний бодлогын үр нөлөөг мэдэгдэхүйц бууруулж, улмаар инфляцийн нэмэлт дарамт үүсгэх хүчин зүйл болж магадгүй юм. Хоёрдугаарт, эдгээр төлбөрийн хэрэгслийн хэрэглэгчдийн эрх зүйн эмзэг байдал илт байсан. Гуравдугаарт, цахим төлбөрийн технологи нь мөнгө угаах, терроризмыг санхүүжүүлэх үйл явцад хурдан хэрэглэгдэх болсон.

Үүний үр дүнд үндэсний эдийн засгийн хэмжээнд холбогдох зах зээлийн үүрэг бага байх үед цахим мөнгөний асуудал, ашиглалтыг зохицуулах анхны дэглэмүүд бий болж эхэлсэн.

1993 онд Европын холбооны төв банкууд тухайн үед урьдчилсан төлбөрт карт гэж тооцогддог цахим мөнгөний үзэгдлийг судалж эхэлсэн. Энэхүү шинжилгээний үр дүн 1994 оны 5-р сард хэвлэгдсэн бөгөөд цахим мөнгө байгаа эсэхийг албан ёсоор хүлээн зөвшөөрсөн. Шинэ зүйлд дүн шинжилгээ хийхдээ технологийн схемүүд, тухайлбал, урьдчилсан төлбөрт олон зориулалттай картуудын талаар Европын холбооны төв банкууд үндсэн дүгнэлтэд хүрсэн: ийм төрлийн бүтээгдэхүүн олширсон тохиолдолд төв банкууд тогтмол хяналт тавьж, мэдээлэл солилцож, бодлогын шийдвэр гаргах шаардлагатай байна. төлбөрийн системийн бүрэн бүтэн байдлыг хадгалах.

1993 оноос хойш зөвхөн картанд суурилсан цахим мөнгө (Англи карт дээр суурилсан) төдийгүй сүлжээний цахим мөнгө (Англи сүлжээнд суурилсан) хөгжиж эхэлсэн.

1996 онд G10-ын орнуудын төв банкны тэргүүнүүд дэлхийн улс орнуудад цахим мөнгөнд хяналт тавих бодолтой байгаагаа зарласан. Тэр цагаас хойш Олон улсын төлбөр тооцооны банк дэлхийн төв банкуудын дэмжлэгтэйгээр цахим мөнгө болон холбогдох системийн хөгжилд тогтмол дүн шинжилгээ хийж ирсэн. Эхэндээ мэдээлэл нь нууц бөгөөд зөвхөн төв банкуудад нээлттэй байсан бол 2000 оны тавдугаар сараас эхлэн олон нийтэд нээлттэй болсон.

2004 онд дэлхийн 95 орны төв банкууд оролцсон судалгааг хийхэд дэлхийн 37 оронд цахим мөнгө үйл ажиллагаа явуулдаг болох нь тогтоогджээ.

Цахим мөнгөтэй холбоотой улс төрийн хамгийн чухал асуудлын нэг бол гаргагчийн асуудал, тухайлбал тухайн улсад цахим мөнгө гаргах эрхтэй байгууллагуудын жагсаалтыг тодорхойлох явдал юм. Ялгаруулалтын асуудал нь fiat болон fiat бус цахим мөнгөний аль алинд нь нөлөөлдөг. Дэлхийн улс орнуудын хууль тогтоомжид энэ асуудалд хоёрдмол утгагүй хандлага байдаггүй.

ЕХ-ны төв банкуудын цаашдын ажил нь Европын парламент ба Зөвлөлийн 2000 оны 09-р сарын 18-ны өдрийн 2000/46/EC тоот "Цахим мөнгөний үйл ажиллагаа, эдгээр үйл ажиллагаа эрхэлдэг байгууллагуудад зохистой хяналт тавих тухай" удирдамжийг гаргахад хүргэсэн. ”, эхний зүйлд “хэрэглэх хүрээ”, “цахим мөнгөний салбар дахь байгууллага”, “цахим мөнгө” зэргийг тодорхойлсон. 2000/46/EC-ийн удирдамжийн дагуу цахим мөнгө нь гаргагчийн нэхэмжлэлийн шаардлага болох мөнгөн үнэ цэнийг илэрхийлдэг, цахим төхөөрөмж дээр хадгалагддаг, мөнгө хүлээн авсны дараа гаргасан мөнгөн дүнгээс багагүй үнээр олгогддог. үнэт цаас гаргагчаас бусад аж ахуйн нэгжүүдийн төлбөрийн хэрэгсэл . Үнэт цаас гаргагчид буюу Удирдамжаар "цахим мөнгөний байгууллага" гэж зээлийн байгууллагаас бусад цахим мөнгө хэлбэрээр төлбөрийн хэрэгсэл гаргадаг аж ахуйн нэгж, хуулийн этгээдийг хэлнэ. Тиймээс цахим мөнгө гаргагч нь ангиллын статусыг хүлээн авдаг бөгөөд үүний үр дүнд энэ тохиолдолд заавал байх ёстой. анхны капиталЦаашид үнэт цаас гаргагчийн өөрийн хөрөнгө нь тогтоосон хэмжээнээс багагүй байх ёстой.

Ийнхүү Европын Холбоонд 2000/46/EC удирдамжийн заалтыг дагаж мөрдөөгүй гаргагчдаас цахим мөнгө гаргахыг шууд хориглохыг дэмжигчид давамгайлж байгаа нь Европын хууль тогтоогчид мөнгөн хөрөнгийн зах зээлд нэлээд хатуу зохицуулалт хийхийг хүсч байгааг харуулж байна. банкны салбарт хэрэгжиж байгаатай адил цахим мөнгөний салбар. Европын орнуудад үндэсний хууль тогтоомжийг стандартчилж эхэлснээс хойшхи есөн жилийн хугацаанд цахим төлбөрийн салбарын зохицуулалт удаа дараа шүүмжлэлийн бай болоод байна. Ялангуяа, хатуу хязгаарлалттай дүрэм нь цахим төлбөрийн үйлчилгээний Европын хэрэглэгчдийн эрх ашгийг хамгаалахад төдийлөн ашиг өгөхгүй байгааг онцлон тэмдэглэв. Ихэвчлэн цахим мөнгөний салбарыг төлбөр тооцоо, төлбөрийн үйлчилгээ үзүүлдэг банк бус байгууллагуудад хамаарах ерөнхий зарчмын үндсэн дээр зохицуулж, хадгаламж авах эрхээ хасуулсан АНУ-ын туршлагаас иш татсанаар аргументыг дэмжиж байв. “Мөнгөний үйлчилгээний бизнес” (MSBs) гэж ангилагдсан байгууллагуудын үйл ажиллагаа явуулах, тусгай зөвшөөрөл олгох журмыг улсын хэмжээнд тогтоосон түүхтэй.

АНУ-ын Холбооны нөөцийн банк цахим мөнгөний зах зээлийг зохицуулах асуудалд нэлээд либерал хандлагыг харуулсан бөгөөд энэ нь цахим мөнгөний зах зээлийг идэвхжүүлэхийн тулд гэж үзэж байна. технологийн процессхэрэгжилт шинэлэг хэлбэрүүдтөлбөрийн хэрэгсэл, зах зээлийг хөгжүүлэхийн тулд энэ төрлийн үйл ажиллагааг тусгай зөвшөөрөлтэйгээр банк болон банк бус байгууллагад цахим мөнгө гаргахыг зөвшөөрөх нь зүйтэй. Үүний зэрэгцээ, Америкийн үнэт цаас гаргагчдын дүрмийн санд тавигдах шаардлагууд нь 50 мянган доллараас хамаагүй доогуур байна. , Европын Холбооны зохицуулалтын онцлог шинж чанараараа зааварчилгаа гэхээсээ илүү зөвлөх шинж чанартай. 2000 онд батлагдсан Бүх нийтийн мөнгөний үйлчилгээний тухай хууль (UniformMoneyServicesAct) нь төлбөрийн үйлчилгээ үзүүлэгчдийн үйл ажиллагааг зохицуулах нэгдсэн арга барилыг тодорхойлсон: мөнгө шилжүүлэх, урьдчилан төлсөн санхүүгийн хэрэгслийг (цахим мөнгө оруулаад), чекийн бэлэн мөнгө, валют солих.

Энэхүү хууль тогтоомжийн үүднээс цахим мөнгөний асуудал нь мөнгөн гуйвуулга гэсэн ойлголтод багтдаг бол түүнийг эргүүлэн төлөх үйл ажиллагааг чек кассын үйл ажиллагаа гэж ангилдаг. Төрийн хуулиудыг нэгтгэх хүртэл цахим төлбөрийн систем нь засгийн газрын зохицуулалтын салбараас гадуур үлдсэн. Ийм нөхцөлд холбогдох үйлчилгээ үзүүлэгчид санхүүгийн байгууллагын статусаас аль болох холдох эрх зүйн бүтцийг ашигласан. Жишээлбэл, АНУ-ын хамгийн том цахим мөнгө гаргадаг компаниудын нэг болох PayPal Inc. үйлчлүүлэгчидтэйгээ харилцахдаа хадгалалтад мөнгө хүлээн авч, гуравдагч этгээдийн нэрийн өмнөөс шилжүүлэх үүрэг хүлээдэг төлөөлөгчийн үүргийг гүйцэтгэдэг. Үнэн хэрэгтээ энэ нь тухайн компани үйлчлүүлэгчдээс хүлээн авсан мөнгийг өөрийн үзэмжээр захиран зарцуулах боломжгүй бөгөөд дампуурсан тохиолдолд дампуурлын үл хөдлөх хөрөнгөд хамрагдахгүй гэсэн үг юм. Харин Европт компанийн гаргасан төлбөрийн хэрэгслийг өрийн үүрэг гэж үздэг.

Америкийн цахим мөнгөний хандлагын өөр нэг онцлог нь цахим мөнгөний тухай ойлголтыг хүлээн зөвшөөрөхгүй байх явдал юм. шинэлэг арга хэрэгсэлтөлбөр, энэ нь аяллын чек болон банкны шилжүүлэгтэй ямар ч холбоогүй юм.

Мексик, Энэтхэг, Тайвань, Нигери, Украин, Беларусь улсууд зөвхөн банк гаргахыг зөвшөөрдөг бол Сингапур цахим мөнгө гаргахад төрийн монополь эрх мэдлийг нэвтрүүлж, түүнийг хууль ёсны төлбөрийн хэрэгсэл болгожээ. Хонконгод цахим мөнгө гаргагчид хадгаламжийн компанийн лиценз авах ёстой.

Судлаачдын онцолж буйгаар барууныхан хувийн үнэт цаас гаргагчдаас гаргасан цахим мөнгийг үгүйсгэх боломжгүй гэдгийг аль эрт ойлгосон. Түүгээр ч барахгүй EPS нь олон асуудлыг шийддэг тул тэд бодит хэтийн төлөвийг олж харсан. Тиймээс АНУ, Европ болон бусад хөгжингүй олон улс орнууд өөрсдийнхөө хууль ёсны хэлбэрт шилжсэн.

Хөрш зэргэлдээ орнуудад ч цахим мөнгөний хууль эрх зүйн зохицуулалтын ажил эхэлжээ. Тиймээс Бүгд Найрамдах Беларусь улсад цахим мөнгөний хэрэглээг Беларусь улсын Үндэсний банкны зөвлөлийн 2003 оны 11-р сарын 26-ны өдрийн 201 тоот "Цахим мөнгөөр ​​гүйлгээ хийх журмын тухай" тогтоолоор зохицуулдаг. ”

Беларусийн Үндэсний банк цахим мөнгөөр ​​гүйлгээ хийх журмыг батлав. Батлагдсан баримт бичиг нь санхүүгийн байгууллагуудаас "цахим мөнгө" гаргах, түгээх, ашиглах, эргүүлэн авах үйл ажиллагаа явуулах журмыг зохицуулсан. Чухал онцлог зохицуулалтын хүрээБүгд Найрамдах Беларусь улсад - оршин суугч бус хүмүүсийн гаргасан цахим мөнгөний эргэлтэд тавигдах шаардлага. Тэдний тооцоололд ашиглах нь Беларусийн банкуудыг хуваарилах, эргүүлэн авах төлөөлөгчөөр татан оролцуулах явдал юм.

3. Орос дахь цахим мөнгөний систем

3.1 Оросын цахим мөнгөний зах зээлийн хөгжил

Оросын бизнес цахим төлбөрийн зах зээлд энэ зах зээл дэлхий даяар итгэлтэй, динамик хөгжиж, зохицуулалттай байх үед орж ирсэн. Оросын тоглогчид гарч ирэх үед - төрийн бус цахим төлбөрийн системүүд , WebMoney, Yandex гэх мэт. Мөнгө, "Нэг түрийвч", "RBK Money", "KreditPilot", "Rapida" зэрэг Оросын хэрэглэгчид цахим мөнгө, цахим төлбөрийн хэрэгцээний талаар аль хэдийн санаатай байсан. Бүртгэгдсэн Оросын төрийн бус төлбөрийн системүүд цахим мөнгөний орлуулагчийг гаргаж эхэлсэн нь эдгээр төлбөрийн хэрэгслийг хүлээн авах оролцогчдын тоог нэмэгдүүлэв.

Зах зээлд нэвтэрсний дараа Оросын төлбөрийн системүүд үйлчлүүлэгчдийн сонирхлыг татахуйц, нэлээд түрэмгий өсөлтийг харуулсан: төлбөрийн системийн олон тоо баримтаас харахад одоогийн байдлаар Оросын 15 дахь оршин суугч бүр худалдан авалт хийхдээ цахим мөнгө ашигладаг. Мөн 2008 онд цахим төлбөрийн зах зээлийн шинэ сегмент гарч ирэв - "хувийн данс" -аар дамжуулан шуурхай төлбөрийн системд урьд нь оруулсан мөнгөөр ​​үйлчилгээний төлбөр хийх. Гар утасны төлбөрийн хэмжээ (төлбөртэй SMS ашиглан) жилд хоёр дахин нэмэгдэж байгаа бөгөөд энэ сегментийг үүрэн холбооны операторууд идэвхтэй хөгжүүлж байна. Жишээлбэл, VimpelCom нь захиалагчдад данснаасаа мөнгө илгээж, нийтийн үйлчилгээ, интернет, телевизор гэх мэт төлбөрийг төлөх боломжийг олгодог.

Оросын зээлийн байгууллагууд улам олон онлайн гүйлгээг үйлчилгээндээ нэмж байна. Орос, ТУХН-ийн орнуудын хэрэглэгчдийн үзэгчид тасралтгүй нэмэгдэж байгаа бөгөөд үүний дагуу ийм үйл ажиллагааны эрэлт нэмэгдэж байна.

ОХУ-ын хувьд нэг талаас төлбөр хүлээн авах, нөгөө талаас төлбөрийн хэрэгсэл гаргах хоёрыг ялгах асуудлын өвөрмөц цуурай нь төлбөрийн терминалын системийн үйл ажиллагааг банкны үйл ажиллагаа гэж ангилах шаардлагатай байгаа тухай урт хугацааны хэлэлцүүлэг байв. Үүний үр дүн нь "Төлбөрийн агентуудын гүйцэтгэсэн хувь хүмүүсээс төлбөр хүлээн авах үйл ажиллагааны тухай" Холбооны № 103-ФЗ хуулийг баталсан нь Оросын хууль тогтоомж Америкийн туршлагад илүү нийцэж байгаа гэж үзэж болно.

2009 оны зун Цахим мөнгөний зах зээлд оролцогчдын холбоо (AED) байгуулагдсан нь цахим төлбөрийн зах зээлийн гол тоглогчид нийтлэг асуудлуудыг шийдвэрлэхийн тулд нэгдэж, энэ салбарын төлөвшлийг харуулж байна.

ОХУ-ын цахим мөнгөний зах зээл 2009 онд өндөр өсөлттэй байсан. Цахим мөнгөний холбооны (AED) мэдээлснээр "цахим хэтэвч" ашигласан оросуудын тоо 20 сая орчим хүн байсан бөгөөд салбарын нийт эргэлт 40 тэрбум рубль давжээ.

"Интернет төлбөр" ангилалд Оросын цахим мөнгөний зах зээлийн тэргүүлэгчид нь Yandex хэвээр байна. Мөнгө ба WebMoney, тэдгээрийн нийлсэн хувь нь 90 орчим хувийг эзэлдэг. 2009 онд эдгээр компаниудын эргэлт 2008 онтой харьцуулахад 40% -иар өссөн: Оросын хэрэглэгчид эдгээр төлбөрийн системд 17 тэрбум гаруй рублиэр Интернэт түрийвчээ нөхөж, идэвхтэй дансны нийт тоо 2.3 саяас давсан байна Эдгээр компаниудын хоорондын тэгш байдал: WebMoney нь дансны нөхөн төлбөрийн дундаж хэмжээ өндөр, Yandex.Money илүү олон хэрэглэгчтэй. дагуу Ерөнхий захиралЕвгения Завалишинагийн "Yandex.money" нь энэ жилийн чухал үйл явдлуудын нэг бол Yandex төлбөрийн системийн түрийвч хооронд шууд мөнгө шилжүүлэх боломж байх ёстой. Мөнгө ба WebMoney.

2009 онд Оросын цахим төлбөрийн талаархи статистик мэдээллийг доор харуулав. График дээр "I" үсэг нь интернетийн гүйлгээг, "M" нь гар утсанд, "T" нь төлбөрийн терминалыг илэрхийлдэг.

WebMoney Transfer (эсвэл зүгээр л WebMoney) нь Орос хэл дээрх интернет дэх хамгийн том EDMS бөгөөд дэлхийн хамгийн томд тооцогддог. WebMoney түүхээ 1998 онд эхэлсэн бөгөөд цахим мөнгөний талаар цөөхөн хүн мэддэг байсан бөгөөд анхны хэрэглэгчид өгөөмөр урамшууллаар урамшуулах шаардлагатай болсон. Өнөөдөр WebMoney хэрэглэгчдийн тоо 7 сая хүнээс давж, өдөр бүр ойролцоогоор 5-10 мянгаар нэмэгдэж байна. Систем дэх өдөр тутмын эргэлт 20-30 сая доллар байна. Бүх үзүүлэлтүүд жил бүр 2-3 дахин нэмэгддэг.

ОХУ-ын цахим мөнгөний системийн янз бүрийн байгууллагуудын идэвхтэй хэрэглэгчдийн өсөлт, эргэлтийн хурдыг доор харуулав - График дээрх "I" үсэг нь интернетийн гүйлгээг, "М" нь гар утасны хувьд, "T" нь төлбөрийн терминалын хувьд.

2009 онд "гар утасны төлбөр" ангилалд цахим мөнгөний зах зээлийн хэрэглэгчдийн тоо (гар утасны агуулгатай холбоогүй бараа, үйлчилгээний хувьд) 15 сая гаруй хүн, төлбөрийн хэмжээ 8 тэрбум рубль байв. Энэ ангиллын компаниудын эргэлтийн өсөлт 100 орчим хувь байв. Зах зээлийн хамгийн том тоглогчид бол i-Free, A1, Infon, Incor-Media юм.

Нөгөө нь гол оролцогчзах зээл - QIWI төлбөрийн үйлчилгээ (QIWI) - цахим мөнгөний зах зээлийн "гар утас, терминал, интернет төлбөр" зэрэг ангиллыг нэгтгэдэг бөгөөд 2009 онд хэрэглэгчдийн тоо 6 сая хүнээс давж, эргэлт 11 тэрбум гаруй рубль болжээ. Энэ нь өмнөх оныхоос 2.5 дахин их байна.

Өнгөрсөн 2009 онд цахим мөнгөөр ​​төлбөр хийх боломжтой болсон бараа, үйлчилгээний нэр төрөл нэлээд өргөжсөн. Ялангуяа банкны бүтээгдэхүүнтэй харилцах (зээлийн эргэн төлөлт, виртуал карт гаргах гэх мэт) нь цахим мөнгөний зах зээлийн хөгжлийн чухал хөшүүрэг болсон; Цахим тасалбарын борлуулалт эрс нэмэгдсэн. Эдгээр чиг хандлага нь цахим мөнгө олон хэрэглэгчдийг "байлуулж" байна гэж дүгнэх боломжийг бидэнд олгодог. Үүнийг батлахын тулд PayPal, MoneyBookers, UCash зэрэг барууны төлбөрийн системийг өргөжүүлж байгаа нь Оросын цахим мөнгөний зах зээлийн төлөвшил, хэтийн төлөвийн шууд бус нотолгоо гэж үзэж болно.

Цахим мөнгөний зах зээлийн чухал үйл явдал бол Холбооны № 103, № 120 ("Төлбөрийн төлөөлөгчөөр дамжуулан хувь хүмүүсээс төлбөр хүлээн авах үйл ажиллагааны тухай" болон "ОХУ-ын зарим хууль тогтоомжид нэмэлт, өөрчлөлт оруулах тухай" хуулийг баталсан явдал юм. "Төлбөрийн төлөөлөгчийн зүгээс хувь хүмүүсээс төлбөр хүлээн авах үйл ажиллагааны тухай" Холбооны хууль батлагдсантай холбогдуулан.

Эдгээр хууль нь төлбөрийн агентаар дамжуулан бэлэн мөнгөөр ​​төлбөр тооцоог хүлээн авахад чиглэгдэж байсан ч зах зээлд бүхэлдээ томоохон нөлөө үзүүлсэн. Юуны өмнө эдгээр нь жижиглэнгийн төлбөр, түүний дотор цахим төлбөрийн тухай ойлголтыг нэвтрүүлж, тусгайлан зохицуулсан Оросын анхны хууль тогтоомжийн актууд юм. Түүнчлэн, батлагдсан хуулиудад бусад хууль тогтоомжид хэд хэдэн өөрчлөлт оруулсан, тухайлбал бага хэмжээний (15 мянган рубль хүртэл) төлбөрийг хялбаршуулсан нь санхүүгийн үйлчилгээний хүртээмжийг нэмэгдүүлэх, тэдгээрийн хүрээг өргөжүүлэх, эзлэх хувийг мэдэгдэхүйц бууруулах боломжийг олгодог. бэлэн мөнгөний эргэлтийг цахим төлбөрийн хэрэгслээр дэмжсэн.”

Цахим мөнгөний салбарыг зохицуулах үйл явцын чухал үйл явдал нь Үндэсний төлбөрийн системийн тухай хуулийн үзэл баримтлалыг бий болгож, цахим мөнгөний тухай хуулийн ажлыг эхлүүлсэн явдал байв. AED-д оролцогчдын үзэж байгаагаар дэлхийн туршлага, бизнесийн практикийг харгалзан үзсэн хууль тогтоомж нь өндөр технологийн төлбөрийн хэрэгслийг хөгжүүлэх хүчтэй түлхэц болж чадна. Эдгээр үйл явц нь цахим мөнгөний тухай Европын удирдамж 2000/46-г хэрэгжүүлсэн бараг арав гаруй жилийн туршлагын хураангуй болох 2009/110 Европын удирдамж батлагдсантай адил юм. Салбарын оролцогчид Европын хууль тогтоомжийн зарчмуудыг (банк болон банк бус тоглогчдын тэгш байдал, жижиг, тусгай системүүд, жижиг төлбөрийн хувьд хялбаршуулсан таних) нь Оросын ирээдүйн зах зээлийн зохицуулалтын гол бөгөөд чухал ач холбогдолтой юм.

Барууны PayPal, MoneyBookers, Ucash төлбөрийн системүүд нэвтэрсэн нь Орост цахим төлбөрийн зах зээл идэвхтэй хөгжиж байгааг шууд бус баталгаа гэж үзэж байна. Барууны төлбөрийн систем нь зохицуулалтын ноцтой хязгаарлалт байхгүй тохиолдолд ихээхэн давуу талтай боловч Оросын бодит байдалд үргэлж бэлэн байдаггүй. Илтгэгчдийн нэг хэлэхдээ, PayPal-ийн ерөнхийлөгч энэ төлбөрийн систем дэх залилан хийсэн гүйлгээний гуравны нэг нь "Оросоос ирдэг" гэж хэлсэн.

Цахим мөнгө бол үлдэж чадсан цөөн хэдэн салбарын нэг гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй инновацийн боломж. Зах зээлийн хэд хэдэн оролцогчид терминалын цахим түрийвч, гар утасны төлбөр, бичил зээл, нийгмийн сүлжээн дэх төлбөр тооцоотой холбоотой шинэ төслүүдийг зарлаж, эхлүүлсэн. Ийм хүчирхэг шинэлэг түлхэц энэ онд бий болох нь дамжиггүй.

Одоогийн байдлаар цахим мөнгө ашиглахтай холбоотой асуудал гарч байна. Сүүлийн 10 жилийн хугацаанд манай улсын хүн бүр онлайн арилжааны өсөлтийг хүлээж байсан ч энэ хугацаанд хэзээ ч ийм зүйл болоогүй. Орос улсад Amazon.com болон eBay-ийн аналог байхгүй. Онлайн худалдан авалтыг ихэвчлэн Москва, Санкт-Петербург хотын оршин суугчид хийдэг бөгөөд тэд бас онлайн худалдагчдад үнэхээр итгэдэггүй. Венчур хөрөнгө оруулагчидховор тохиолдлуудыг эс тооцвол хүмүүс онлайн дэлгүүрт мөнгө оруулах гэж яардаггүй. Орос дахь Ozon болон бусад алдартай онлайн дэлгүүрүүдийн амжилтанд хүрсэн хэдий ч эдгээр нь бүгд дүрмийг батлах үл хамаарах зүйл юм: манай улсад онлайн худалдаа анхан шатандаа байгаа тул бие даасан борлуулалтын суваг гэж үзэх боломжгүй юм.

Судалгааны зарласан үр дүнгээс үзэхэд 2006 онд Орост 5.3 тэрбум еврогийн барааг интернетээр борлуулсан бол 2010 он гэхэд энэ зах зээл 317 хувиар өсөж, 22 тэрбум евро болно гэж банкны шинжээчид таамаглаж байна. Одоогийн байдлаар эдгээр судалгаанаас үзэхэд нийт онлайн борлуулалтын 70% нь Их Британи, Герман, Франц, Бельгид хийгддэг. Ихэнх тохиолдолд Европт хүмүүс утас, ном, онгоцны тийз, зугаа цэнгэлийн барааг интернетээр худалдаж авдаг. Шинжээчдийн таамаглаж байгаагаар 2009 он гэхэд тавилга, засварын бүтээгдэхүүн, хүнсний бүтээгдэхүүн, машин зэргийг мөн онлайнаар худалдаж авна.

Мэдээлэл, аналитик Oborot.ru компанийн мэдээлснээр өнгөрсөн жил (2009) Оросын онлайн худалдааны зах зээлийн хэмжээ 2-4 тэрбум доллар болсон байна. Хөгжим, аудио ном, программ хангамж болон бусад татаж авсан электрон бараа багахан хувийг эзэлжээ. Yandex-ийн дагуу. Зах зээл”, өнгөрсөн жил (2009) болон 2008 оны 1-р улиралд компьютерийг ихэвчлэн онлайнаар худалдаж авсан - 18%, электрон бараа, гэрэл зураг - 17%, утас - 16%, гэр ахуйн цахилгаан хэрэгсэл– 12%, ном – 5.4%. Нэмж дурдахад, өнгөрсөн жил хууль тогтоомжийн шинэ хязгаарлалтын улмаас эмнэлгийн бүтээгдэхүүн гэх мэт сегмент бүрмөсөн алга болсон. Мөн согтууруулах ундааг алсаас худалдаалахыг хориглов.

Шинжээчид Рунет дээрх бүх худалдан авалтын 80-90% -ийг Москвачууд болон Санкт-Петербург хотын оршин суугчид хийсэн гэж тэмдэглэжээ. Интернет дэх хамгийн хүчтэй тоглогчид бол онлайн дэлгүүрүүд гэсэн үзэл бодол байдаг жижиглэнгийн сүлжээ. Тухайлбал, өнгөрсөн онд долоо дахь тивийн онлайн дэлгүүрээс 100 мянга гаруй худалдан авалт хийсэн байна. Онлайнаар хийгдсэн захиалгын тоо нийт захиалгын 44 хувийг эзэлж байна. Мөн онлайн борлуулалтаас олсон жилийн орлого 13 сая долларт хүрсэн.

Одоо цахим барааг биет бараанаас хамаагүй бага хэмжээгээр зарж байна. Энд байгаа хамгийн ирээдүйтэй, гэхдээ нэгэн зэрэг асуудалтай газруудын нэг бол програм хангамжийн бүтээгдэхүүнийг интернетээр борлуулах явдал юм. Програм хангамжийн бүтээгдэхүүнийг интернетээр дамжуулж цахим хэлбэрээр борлуулах нь логик юм. АНУ болон бусад орнуудад программ хангамжийг ийм байдлаар худалдаж авдаг. Барууны орнууд. Үүний зэрэгцээ худалдагчид материал тээвэрлэгч, үнэтэй хүргэлтийг хэмнэж, худалдан авагчид бүтээгдэхүүнийг хямд үнээр авах болно. Гэхдээ Орос улсад ийм схем одоогоор ажиллахгүй байна. Интернэтээр файл хэлбэрээр тарааж байгаа цахим барааны хувьд томоохон асуудал бий. Учир нь “Хэрэглэгчийн эрхийг хамгаалах тухай” хуулийн хүрээнд бүтээгдэхүүн гэдэг нь зайлшгүй тодорхой материаллаг зүйл юм. Өөрөөр хэлбэл, хэрэв програм эсвэл хөгжмийн дууг дискэн дээр бичсэн бол ийм бүтээгдэхүүн унадаг хууль тогтоомжийн зохицуулалт. Гэхдээ хөгжим, программ хангамжийг интернетээр тарааж байгаа бол ийм хэргийн тухай хуульд тодорхой зохицуулалт байдаггүй.

Хэдийгээр хэдэн арван амжилттай онлайн дэлгүүрүүд RuNet дээр хөгжиж байгаа ч ерөнхийдөө цахим эдийн засгийн энэ салбар хангалттай хурдацтай хөгжөөгүй байна. Үүнд олон шалтгаан бий. Онлайн худалдааны гол давуу тал нь гадаадад өргөн тархсан тул илүү их юм хямд үнэ, барааг түргэн шуурхай хүргэх, өргөн хүрээтэй. Орос улсад зөвхөн гурав дахь параметрээр бүх зүйл хэвийн байна.

Европ болон АНУ-д худалдан авагчид онлайн худалдаа хийхдээ аюулгүй байдлын талаар хамгийн их санаа зовдог. Энэ хүчин зүйл нь худалдан авагчдад үнэ, тав тухтай байдал, хүргэх хугацаа гэх мэтээс илүү чухал юм. Манай улсад энэ асуудал хараахан гараагүй байна. Энэ нь ихэвчлэн манай улсад хангалттай хөгжөөгүй цахим төлбөрийн аргуудтай холбоотой. Дээрээс нь аюулгүй байдал Оросын системүүднэлээд өндөр. Касперскийн лабораторийн вирусын шинжээч Александр Гостевын хэлснээр, одоо байгаа цахим төлбөрийн системүүд нь маш аюулгүй, "тэдгээрийг ашиглах үед цорын ганц аюул бол таны компьютерт Трояны програм байх явдал юм. Хэрэв танд "тагнуулч" суулгасан бол WebMoney, Yandex гэсэн аль системийг ашиглах нь хамаагүй. Мөнгө эсвэл жишээлбэл, зээлийн картаараа худалдан авалт хийх." Гостев урьдчилсан төлбөрт карт ашиглан төлбөр хийх нь интернет дэх санхүүгийн гүйлгээг ямар нэгэн байдлаар баталгаажуулах цорын ганц 100% арга зам гэж үздэг. "Та картыг дэлгүүрээс худалдаж аваад онлайнаар худалдан авалт хийхдээ картан дээрх хамгаалалтын зурвасыг устгаад кодыг нь оруулна" гэж тэр тайлбарлав.

3.2 Орос дахь цахим мөнгөний эрх зүйн байдал

ОХУ-ын хууль тогтоомж нь одоогийн байдлаар ОХУ-ын нутаг дэвсгэрт цахим мөнгө гаргах, эргэлтийг зохицуулах хэм хэмжээ, дүрмийг заагаагүй төдийгүй энэ үзэл баримтлал өөрөө дутагдаж байна.

ОХУ-ын хууль эрх зүйн уран зохиолд ЕХ-ны зааварт заасан цахим мөнгөний тодорхойлолттой ижил төстэй ойлголтуудыг ашигладаг хэдий ч цахим мөнгөний мөн чанарын талаархи бусад үзэл бодол байдаг.

Нэг үзэл бодлын дагуу цахим мөнгийг тусгай төрлийн бэлэн бус төлбөрийн хэрэгсэл гэж хүлээн зөвшөөрдөг, учир нь энэ нь хуваагдах шинж чанартай бөгөөд энэ нь арилжааны хэрэгсэл, хэрэгслийн үүргийг гүйцэтгэх боломжийг олгодог. төлбөрийн. Гэсэн хэдий ч "цахим мөнгө" -ийн хэд хэдэн шинж чанар нь энэ үзэл бодолтой зөрчилдөж байна. Тодруулбал, эдгээр нь урьдчилсан төлбөрт санхүүгийн бүтээгдэхүүн болохоос гадна "цахим мөнгө"-ийг бэлэн болон бэлэн бус хэлбэрээр шилжүүлсний дараа л бодит үнэ цэнийг хүлээн авах боломжтой байдаг.

Өөр нэг үзэл бодол бол виртуал мөнгөний нэгжүүд нь үнэт цаас гаргагчийн эсрэг нэхэмжлэлийг илэрхийлдэг бөгөөд үүнийг тусгай техникийн хэрэгсэл, хадгалах хэрэгслийг ашиглан бүртгэдэг. Үүний дагуу тэдгээрийн эргэлт нь үнэт цаас гаргагчид шаардах эрхийг шилжүүлэх явдал юм. Өөрөөр хэлбэл, цахим дансанд мөнгө орох үед цахим мөнгө гаргагч болон үйлчлүүлэгч хоёр гэрээний харилцаанд ордог. Мөн энэ тохиолдолд ийм гэрээний эрх зүйн мөн чанарын тухай асуулт нээлттэй хэвээр байна.

Цахим мөнгөний эрх зүйн бүтцийг тодорхойлохдоо одоогийн иргэний хууль тогтоомжийн талуудыг харгалзан үзэх шаардлагатай.

Тиймээс цахим мөнгөний зохицуулалт, хууль эрх зүйн тодорхойлолтыг тодорхойлохдоо энэ асуудлыг нухацтай, иж бүрэн судлах шаардлагатай бөгөөд энэ нь нэг буюу өөр хууль эрх зүйн бүтцийн талд хоёрдмол утгагүй дүгнэлт гаргах шаардлагатай байна. Цахим мөнгөний хууль ёсны тодорхойлолт нь зохицуулалтын дараагийн үе шат болох үнэт цаас гаргагчдыг тодорхойлох, үйлчлүүлэгчдэд төлбөрийн чадварыг баталгаажуулах зорилгоор тавигдах шаардлагуудын багцаас өмнө тавигддаг.

Одоогийн байдлаар энгийн хуулийн этгээдүүд ОХУ-ын нутаг дэвсгэрт үйл ажиллагаа явуулж, баталгаажуулсан түншүүдийн сүлжээ, банкны дансны системээр дамжуулан ажилладаг. Зарим системүүд, жишээ нь Yandex. Мөнгө нь агентлагийн схемийн дагуу хатуу ажилладаг бол бусад нь зээлийн байгууллагуудыг үйлчлүүлэгчдийн хооронд төлбөр тооцоо хийх боломжийг олгодог төлбөрийн хэрэгсэл гаргахад татдаг. Сүүлд нь рублиэр төлбөр хийх цахим чек ашигладаг WebMoney Transfer багтдаг.

Одоогийн байдлаар хууль эрх зүйн зохицуулалт байхгүй байгаа нь төлбөрийн системд байршуулсан мөнгөө нэхэмжлэх, програм хангамжийн алдаа гарсан тохиолдолд нөхөн төлбөр авах, түүнчлэн өгсөн хувийн мэдээллийн нууцлалыг хадгалах зэрэгт хэрэглэгчдийн аюулгүй байдалд хүргэж байна. Хэрэглэгчийн эрх ашгийг хамгаалах, өрсөлдөх чадвар, хүртээмжтэй байдал, хэрэглээний өргөн цар хүрээ зэрэг нийгэм-эдийн засгийн шинж чанартай асуудлууд нь санхүүгийн төрийн байгууллагуудын анхаарлыг татдаг.

Бүрэн хариуцлагатай хандах ёстой зохицуулалтын бас нэг чухал тал бол үр дагаврыг нь сайн тодорхойлоогүй эдгээр системээс үүдэлтэй болзошгүй эрсдлийг үнэлэх асуудал юм. Цахим мөнгөний системд хамаарах эрсдэлүүд нь чек, төлбөрийн картаар төлбөр тооцоо хийдэг уламжлалт жижиглэнгийн төлбөрийн механизмд хамаарах ерөнхий ангилалд багтдаг гэж бид хэлж чадна: үйл ажиллагааны эрсдэл, нэр хүндийн эрсдэл, хууль эрх зүйн эрсдэл, стратегийн эрсдэл.

Цахим мөнгөний системийн аюулгүй байдлыг зөрчих нь цахим мөнгө хэрэглэгч эсвэл түүнийг гаргагчид материаллаг хохирол учруулж, нууц мэдээллийг задруулахад хүргэдэг залилан мэхлэлтээр дүүрэн байдаг.

Мөн цахим мөнгөний систем нь гэмт хэргээс олсон орлогыг хууль ёсны болгохтой холбоотой янз бүрийн схемүүдийг хэрэгжүүлэхэд сонирхолтой санагддаг ("мөнгө угаах" гэж нэрлэдэг). Төлбөрийн нэрээ нууцлах нь үнэт цаас гаргагчид гэмт хэргийн үйлдлийг илрүүлэх, урьдчилан сэргийлэх уламжлалт аргыг хэрэглэхэд бэрхшээлтэй тулгарч болзошгүй. Цахим мөнгөөр ​​төлбөр хийхдээ үйлчлүүлэгчдийг тодорхойлох асуудал, ялангуяа төлбөр нь Оросын хууль тогтоомж, ОХУ-ын Банкны дүрэм журмын дагуу хийгдсэн бол (Холбооны хууль 2001.07.08-ны өдрийн 115-ФЗ "Хуульчлах (угаах)тай тэмцэх тухай. гэмт хэрэг, терроризмыг санхүүжүүлэхээс олсон орлого") нь онцгой хяналтанд байдаг нь онцгой хамааралтай юм шиг санагддаг.

ОХУ-д интернетийн төлбөрийн үйлчилгээ үзүүлэгчдийн үйл ажиллагааг ерөнхий зарчмын үндсэн дээр зохицуулдаг иргэний хууль, үүний үр дүнд өргөн хүрээний гэрээний схемийг ашигладаг бөгөөд оролцогчдод хууль эрх зүйн үр дагавар нь тодорхойгүй байдаг. Ерөнхийдөө цахим төлбөрийн систем ба хэрэглэгчид (төлбөр төлөгч ба төлбөр хүлээн авагч хоёулаа) хоорондын харилцааг хууль ёсны дагуу бүртгэх арга барилыг ихэвчлэн хоёр үндсэн бүлэгт хуваадаг. Зарим системүүд нь агентийн схемийн дагуу хатуу ажилладаг (жишээлбэл, Yandex.Money), үүний хүрээнд бараа, үйлчилгээний худалдан авагчаас нийлүүлэгчид төлбөр шилжүүлэх үүргийг гүйцэтгэдэг.

Бусад нь үйлчлүүлэгчдийн хооронд төлбөр хийх хэрэгслийг гаргахын тулд зээлийн байгууллагуудыг татан оролцуулдаг (жишээлбэл, WebMoney Transfer нь эхний тохиолдолд төлбөрийн хэрэгсэл болгон цахим барьцаалагч чекийг ашигладаг). хууль эрх зүйн үндэслэлүйл ажиллагаа нь Ч. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 52-т (төлбөрийн үйлчилгээ үзүүлэгч нь бараа, үйлчилгээ нийлүүлэгч болох үндсэн этгээдийн нэрийн өмнөөс болон зардлаар ажилладаг), хоёрдугаарт - Ч. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 46-р зүйл (чекийг бэлэн бус төлбөрийн хэлбэр гэж үзэх нь чекийн төлбөрийн схемийн эрх зүйн эрсдэл нь Оросын хууль тогтоомжид цахим чекийг эзэмшигчид төлөх үүрэгтэй) холбоотой байдаг (149-р зүйлд заасны дагуу). ОХУ-ын Иргэний хуулийн дагуу дэвтэрийн маягтыг зөвхөн бүртгэлтэй эсвэл захиалгын үнэт цаасаар баталгаажуулсан эрхийг бүртгэхэд ашиглаж болно ) мөн тэдгээрийг ОХУ-ын нутаг дэвсгэрт суурьшсан мөнгөн орлуулагч гэж тайлбарлах боломжтой. "ОХУ-ын Төв банк (Оросын Банк)" -ын тухай хуулиар хориглосон.

Хариуд нь саяхан болтол төлбөр хүлээн авах агентлагийн гэрээний хувьд (103-ФЗ-ийн хууль батлагдах хүртэл) хүчингүйд тооцогдох эрсдэлтэй байсан: үүнийг комиссын гэрээ гэж үзэж болох бөгөөд үүнийг байгуулахын тулд үйлчилгээ үзүүлэгч гэрээ байгуулах ёстой байв. зээлийн байгууллагын статустай байх. Төлбөрийн төлөөлөгчдийг бараа, үйлчилгээний төлбөрийг хувь хүмүүст татан оролцуулах хууль эрх зүйн орчныг бий болгох нь цахим төлбөрийн системийн үйл ажиллагааны асуудлыг зохицуулах гэсэн үг биш юм. Асуудал нь мөнгө байршуулах үйл ажиллагаа юм цахим хэтэвчзаавал мөнгөн үүрэг үүсэхтэй шууд холбоотой байх албагүй хувь хүннийлүүлэгчийн өмнө (өөрөөр хэлбэл 103-FZ хуулийн заалтад хамаарах нөхцөл байдал).

Цахим мөнгө гаргах эрх зүйн зохицуулалт дутмаг байгаагийн шууд үр дагавар нь төлбөрийн системд байршуулсан мөнгөө нэхэмжлэх, өгсөн хувийн мэдээллийн нууцыг хадгалах, нөхөн төлбөр авах зэрэгт хэрэглэгчдийн аюулгүй байдал алдагдсан явдал юм. програм хангамжийн алдаа гарсан тохиолдол. Гэрээнд ашигласан нэр томъёог (жишээлбэл, "цахим данс") харгалзан цахим төлбөрийн үйлчилгээ үзүүлэгчдийн үйл ажиллагааг хууль бус банкны үйл ажиллагаа гэж ангилж болно. Үнэхээр ч иргэдийн нэрийн өмнөөс данс нээлгэх, данс нээлгэх, мөнгөн гуйвуулга хийх зэрэг нь “Банк, банкны үйл ажиллагааны тухай” 395-I хуулийн дагуу банкны үйл ажиллагаа гэж хатуу ангилсан байдаг.

3.3 Оросын цахим мөнгөний зах зээлийг зохицуулах хэрэгцээ

Цахим төлбөрийн хэмжээ нэмэгдэж, оролцогчдын тоо нэмэгдэж байгаа нь төлбөрийн системийн тоглоомын дүрэм, цахим төлбөрийн зах зээлд оролцогчдын харилцаа зэрэг асуудлуудыг хөндөхөөс өөр аргагүй юм. , цахим мөнгөний эрх зүйн мөн чанар, эрх зүйн дэглэм, баталгаа, нууцлал. Өөрөөр хэлбэл, ОХУ-д цахим мөнгөний зах зээлийн эрх зүйн зохицуулалтыг хөгжүүлэх шаардлагатай байна.

2009 оны 10-р сард Оросын цахим төлбөрийн зах зээлд тэргүүлэгч компаниуд "Цахим мөнгө: зохицуулалтын эрэлд" дугуй ширээний нэг хэсэг болох Цахим мөнгөний холбоо (EMoney) байгуулснаа зарлав. Холбоонд i-Free, WebMoney, Yandex компаниуд нэгдсэн. Мөнгө, төлбөрийн үйлчилгээ QIWI (QIWI), үндэсний аж үйлдвэрийн NAMIR болон NAUET холбоод.

Холбоог үүсгэн байгуулагчид AED-ийн гол зорилгыг дараахь байдлаар тодорхойлсон: цахим мөнгөний зах зээлийг хүн ам, төр, салбарын оролцогчдын ашиг сонирхолд нийцүүлэн нийтэд хүртээмжтэй санхүүгийн үйлчилгээ болгон хөгжүүлэх. Энэ зорилгод хүрэхийн тулд: цахим мөнгөний зах зээлийг зохицуулах хууль тогтоомжийн тал дээр нухацтай ажиллах; зах зээлд оролцогчдын хоорондын харилцан үйлчлэлийн түвшинг бусад аж ахуйн нэгж, төрийн байгууллагуудтай өргөжүүлэх; зах зээлийн ил тод байдлыг нэмэгдүүлэх, бизнесийн шилдэг туршлагын шалгуурыг боловсруулах; түүнчлэн цахим мөнгөний үндсэн дээр үзүүлж буй үйлчилгээг сурталчлах, тэдний хэрэглэгчдийн эрхийг хамгаалах.

AED-ийн нэн даруй хийх ажлуудын нэг бол бүтээн байгуулалтад оролцох явдал юм зохицуулалтын баримт бичигОрос дахь цахим мөнгөний зах зээлийг зохицуулах тухай, түүний дотор орос хэл дээрх ерөнхий ойлголт гадаадын туршлага, зах зээлийн шинжилгээ, түүний бүх оролцогчдын нэгдсэн аналитик тайланг боловсруулах.

Өсөн нэмэгдэж буй, хурдацтай хөгжиж буй зах зээл нь зөвхөн хяналтын болон зохицуулах байгууллагуудын анхаарлыг татдаг гол тоглогчидсанхүүгийн үйлчилгээний зах зээл.

Цахим мөнгөний тухай хууль тогтоомж нь дараах гурван зорилтыг нэгэн зэрэг шийдвэрлэх боломжийг олгох ёстой.

– хүн ам, аж ахуйн нэгжүүдийн технологийн төлбөрийн үйлчилгээний хэрэгцээг хангах нөхцөлийг бүрдүүлэх;

- эдгээр үйлчилгээний хэрэглэгчдийг хамгаалах;

– бусад төлбөрийн үйлчилгээ үзүүлэгчтэй (ялангуяа банкууд) шударга өрсөлдөөнийг хангах. Төлбөрийн үйлчилгээний зах зээлийн үндсэн гурван тал болох хэрэглэгчид, банк бус үйлчилгээ үзүүлэгч байгууллага, банкуудын ашиг сонирхлыг тэнцвэржүүлсэн шийдэл нь цахим мөнгө гэж тодорхой ангилагдсан хэрэглүүр гаргагчдыг хамарсан ЕХ-ны загварт суурилсан зохицуулалтын дэглэм байж болох юм. Тусдаа хууль тогтоомжийн актаар нэвтрүүлэхээр төлөвлөж буй цахим мөнгөний тодорхойлолт нь дараахь шинж чанаруудыг тусгасан байх ёстой.

- урьдчилсан төлбөрт шинж чанар (энэ нь цахим дансанд мөнгө байршуулах үед хэрэглэгчийн өмнө үнэт цаас гаргагчийн үүрэг үүссэнийг бүртгэдэг);

- эзэмшигчийн хүсэлтээр ямар ч үед эргэн төлөгдөх боломжтой (нөхөн олговрын доод хэмжээг хязгаарлах боломжтой);

– гуравдагч этгээдийн төлбөрийн хэрэгсэл болгон хүлээн авах боломж.

Цахим мөнгөний тухай хууль тогтоомжийн тодорхойлолтод нэн чухал асуудал бол үндсэндээ үүрэн холбооны операторуудыг хамарсан эрлийз төлбөрийн үйлчилгээ үзүүлэгчдийн зохицуулалтаас хасах явдал юм. Хоёр төрлийн үйл ажиллагааг (цахим мөнгө гаргах, өмнө нь байршуулсан мөнгөө ашиглан гар утасны контентыг төлөх боломжийг олгох) салгах нь цахим дансанд байгаа мөнгийг заавал эргүүлэн төлөх шаардлагыг хангахад ихээхэн тус болно. Үйл ажиллагааг тусгаарлах боломжийг олгодог чухал шалгуур гар утасны операторууд , гар утасны захиалагчдын оруулсан хөрөнгийн зардлаар худалдаж авсан үйлчилгээний хэрэглээний (өөрөөр хэлбэл холбооны төхөөрөмжийн ажиллагаатай холбоотой) шинж чанарыг тогтоох боломжтой. Орон нутгийн янз бүрийн цахим төлбөрийн системийг ангилах асуудал (жишээлбэл, хязгаарлагдмал бүсэд төлбөр хийхээр хүлээн зөвшөөрсөн картуудыг гаргахтай холбоотой) онцгой анхаарал хандуулах ёстой. Тэдгээрийг зохицуулалттай цахим мөнгө гаргагчдаас салгахдаа системийн нийт эргэлт, нэгэн зэрэг үйл ажиллагаа явуулж буй дансны тоо, олгосон хэрэгслийг төлбөрт хүлээн авдаг худалдааны цэгүүдийн тоо, түүнчлэн цахим дансны хамгийн их үлдэгдэл зэрэгт үндэслэн хийж болно. Цахим мөнгөний хэрэглээний хамрах хүрээг ОХУ-ын хууль тогтоомжийн шаардлагын дагуу хувь хүмүүсийн бараа, ажил, үйлчилгээний төлбөр, түүнчлэн иргэний бусад гүйлгээг хэрэгжүүлэхэд хатуу хязгаарлах ёстой. Нэмж дурдахад цахим мөнгө ашиглах эрх нь хуулийн этгээд, хувиараа бизнес эрхлэгчдийн гүйлгээнд хамаарах бөгөөд үүнийг кассын бүртгэлд байгаа мөнгөөр ​​бэлнээр хийх боломжтой. Энэ нь бэлэн мөнгөний төлбөрийн дээд хэмжээг (100 мянган рубль) харгалзан цалин хөлс, аялалын зардал, аж ахуйн нэгжийн ажилчдын бараа, үйлчилгээ худалдан авах зардал юм. Иргэний гүйлгээнд цахим мөнгийг нэвтрүүлэх нь боломжит үнэт цаас гаргагчдын хүрээг тодорхойлох явдал юм. Бүх банк, төлбөр тооцооны банк бус зээлийн байгууллагыг (БЗБХ) энэ чиглэлээр авч үзэхийг санал болгож байна. Энэ нь цахим мөнгөний асуудлыг зохицуулах эрх мэдэл бүхэлдээ ОХУ-ын Банкны мэдэлд байх болно гэсэн үг юм. ОХУ-ын зээлийн байгууллагуудад одоо байгаа зохистой байдлын шаардлага (ялангуяа өөрийн хөрөнгийн хэмжээ, хөрөнгийн хүрэлцээ, хөрвөх чадвартай хөрөнгийн хангамж) нь цахим төлбөрийн системийн үйлчлүүлэгчдийн ашиг сонирхлыг хангахад хангалттай гэж үзэж болно. Үүний зэрэгцээ зээлийн байгууллагын статусгүй зах зээлд оролцогчдод саад тотгор учруулахгүй. Тэдний ихэнхийн бизнесийн хэмжээ нь 18 сая рублийн дүрмийн санг бүрдүүлэх бүрэн боломжийг олгоно. Тиймээс цахим мөнгө гаргах эрх нь хадгаламжийн даатгалын тогтолцоонд банкны оролцоотой шууд хамаарахгүй. Өөрөөр хэлбэл, банкны зохицуулалтын тогтолцоонд урьдчилсан төлбөрт санхүүгийн бүтээгдэхүүн (картыг оролцуулан)-ын асуудлыг иргэдээс мөнгө босгох шууд бус хэлбэр гэж үзэж болохгүй. Цахим мөнгөнд суурилсан псевдо хадгаламжийн бүтээгдэхүүн тархахаас урьдчилан сэргийлэхийн тулд төлбөрийн үлдэгдэлд хүү тооцохыг хориглох нь зүйтэй. цахим данс. Цахим төлбөрийн системийн үйлчилгээ үзүүлэгчдийн төлбөртэй мөнгө татах боломжийг мөн хадгалуулсан мөнгөнөөс илүү хэмжээгээр цахим мөнгө гаргах боломжгүй гэсэн шаардлагаар хязгаарлаж болно. Цахим мөнгөний эргэлтийн чухал элемент бол цахим мөнгөний нэгжийг бэлэн мөнгөөр ​​байршуулах, урвуу солилцох явдал юм. Үүний тулд танд хэрэгтэй өргөн сүлжээсолилцох цэгүүд. Иргэдээс мөнгө хүлээн авахын тулд төлбөрийн агентуудыг хуулийн дагуу татах боломжтой. Гэсэн хэдий ч төлбөрийн агентууд одоогийн хууль тогтоомжийн хүрээнд цахим мөнгөний эргэн төлөлтийн гүйлгээ хийх боломжгүй. Асуудлыг шийдэх арга бол банкуудтай (тэдгээрийн төлбөрийн дэд бүтцийг оролцуулан) үнэт цаас гаргагчийн үүргийн дагуу төлбөр хийх агентлагийн гэрээ байгуулах явдал байж болно. Цахим мөнгө гаргах, эргэлтэд оруулах нөхцлийг тодорхойлсон хууль тогтоомжийн акт нь гадаад төлбөрийн системд тусгай дэглэм тогтоох ёстой. Хүлээгдэж буйгаар ОХУ-ын оршин суугчдын талд цахим мөнгө гаргах боломжийг зөвхөн эдгээр хэрэгслүүдэд батлан ​​даагчаар ажиллахад бэлэн байгаа банкны зээлийн байгууллагатай гэрээ байгуулсны дараа зөвшөөрнө. төлөөлөгч байгууллагуудын оролцоотойгоор тэдгээрийг хүлээн авах, гэтэлгэх.

3.4 ОХУ-д цахим мөнгөний системийг хөгжүүлэх хэтийн төлөв

Цахим мөнгөний холбооны мэдээлснээр 2009 онд Орост 20 сая орчим цахим түрийвч байсан

Рупай компанийн гүйцэтгэх захирал Андрей Морозов манай улсын интернет төлбөрийн зах зээлийг ойролцоогоор 5 тэрбум доллар гэж үнэлж байгаа бөгөөд түүний хэлснээр өсөлт нь янз бүрийн тооцоогоор жил бүр 70-120% байна. Морозов цахим төлбөр тооцоо манай улсын дундаж иргэдийн амьдралд дөнгөж орж ирж байна гэж үзэж байна. "Бид ойрын хэдэн жилд саарах магадлал багатай зах зээлийн огцом өсөлтийг урьдчилан харж байна" гэж Морозов хэлэв. Үнэн хэрэгтээ саяхан Рупайг худалдаж авсан RBC компанийн төлөвлөгөө нь асар том юм: тус компани алдартай PayPal системийн аналогийг бий болгох гэж байна. Нэмж дурдахад цахим төлбөрийн технологи нийлүүлэгчид хөгжиж байгаа бөгөөд энэ нь онлайн дэлгүүрүүдийн амьдралыг хөнгөвчлөх болно. Өмнө нь сайт нь картаар эсвэл цахим мөнгөний системээр төлбөр хүлээн авах боломжтой байхын тулд програмистуудын урт, нарийн төвөгтэй ажил, скрипт, тусгай захиалга, төлбөрийн маягтуудыг сайтад нэгтгэх шаардлагатай байв. Одоо та Visa, PayPal зэрэг олон төлбөрийн системтэй аль хэдийн хамтран ажилладаг компаниудын үйлчилгээг ашиглах боломжтой. Эдгээрт жишээлбэл, Chronopay компани орно. Одоо үрийн худалдаачин интернетээр худалдаа хийхийн тулд Chronopay түнш банкинд данс нээлгэж системд холбогдоход л хангалттай. Технологийн үйлчилгээ үзүүлэгч нь найдвартай "виртуал хоолой" үүсгэдэг бөгөөд үүгээр дамжуулан ямар ч хэлбэрийн мөнгө худалдаачны данс руу шууд урсах боломжтой. "Хоолойны эзэн" үйлчилгээнийхээ төлөө багахан хувийг авдаг. Үүнээс гадна компаниуд SMS үйлчилгээг зарим үйлчилгээний төлбөрийн хэрэгсэл болгон ашигладаг. Тиймээс, микро төлбөрийг ихэвчлэн болзооны сайтууд, нийгмийн сүлжээнүүд гэх мэтээр хийдэг. Энэ схем нь SMS үйлчилгээ үзүүлэгч нь зарим цахим төлбөрийн систем, жишээлбэл, Yandex гэх мэт виртуал данс руу худалдагчийн хувьцааг шилжүүлсэн тохиолдолд татвараас зайлсхийх боломжийг олгодог. Мөнгө" эсвэл WebMoney. Гэхдээ та энэ мөнгөө зөвхөн интернетэд зарцуулах хэрэгтэй болно, учир нь бэлэн мөнгө авахдаа татвар төлөх шаардлагатай болно.

Цахим мөнгө нь ихэнх хүмүүсийн хариултаас илүү олон асуултыг дагуулсаар байгаа бөгөөд идэвхтэй интернет хэрэглэгчдийн дунд ч тийм ч өргөн тархаагүй байна. ВКонтакте нийгмийн сүлжээнээс эхлүүлсэн үнэгүй цахим мөнгөний систем нь зах зээл дэх хүчний тэнцвэрийг ноцтой өөрчилж, виртуал мөнгөний алдар нэрийг нэмэгдүүлэх боломжтой. Одоогийн байдлаар ВКонтакте 70 сая хэрэглэгчийн профайлтай бөгөөд энэ нь цахим түрийвчний тоо ирэх жил 100 сая болж өсөх боломжтой гэсэн үг юм. Мэдээжийн хэрэг, энэ нь зөвхөн нийгмийн сүлжээ нь бүх хэрэглэгчиддээ зориулж түрийвч үүсгэдэг. Бодит эргэлтийн өсөлт ямар байхыг цаг хугацаа харуулах биз ээ. Одоогийн байдлаар Gallup Media-ийн мэдээлснээр ВКонтакте нийгмийн сүлжээнд ердөө 17 сая идэвхтэй хэрэглэгчид байгаа бөгөөд тэдний хэн нь шинэ үйлчилгээг ашиглахыг хүсэх нь тодорхойгүй байна.

Төлбөрийн системийн хувьд техникийн хувьд бусад цахим мөнгөний системээс ялгарах зүйлгүй ч үзэл суртлын ялгаа нь мэдэгдэхүйц юм. Гол зорилго нь төлбөрийн системийг түгээх явдал бөгөөд харин ашиг олох зорилго байхгүй тул худалдагч, хэрэглэгчдийн аль алинаас нь сонирхох төлөвлөгөө байхгүй. Одоогийн байдлаар ВКонтакте цахим түрийвчээ нөхөх нь хэрэглэгчдэд үнийн дүнгийн 2-9% -ийг зарцуулдаг боловч энэ комисс нь төлбөрийн системд мөнгө оруулах терминал эсвэл үйлчилгээний компанийн эзэмшигчид бүрэн ногддог. Гэхдээ ойрын ирээдүйд бид тэг комисстой мөнгө байршуулах өөрийн аргыг нээхээр төлөвлөж байна. SMS-ээр дамжуулан төлбөрийн баталгаажуулалтыг нэмэлт аюулгүй байдлын арга хэмжээ болгон ашигладаг. SMS баталгаажуулалтыг OSMP компанийн (QIWI брэнд) цахим мөнгөний систем бас ашигладаг боловч утас нь хэрэглэгчийн зөвшөөрлийн арга юм. Төслийн ойрын эх сурвалжийн мэдээлснээр бүтээн байгуулалтын бүх санхүүгийн зардал ердөө 10 мянга орчим доллар байсан бөгөөд энэ нь программистууд, интерфейс дизайнерууд, системийн архитекторууд болох мэргэжилтнүүдэд төлөхөд зарцуулагдсан. Футурикогийн онлайн электроникийн дэлгүүр "Nevoobrazimo.ru" (nevoobrazimo.ru) болон "By subscription.ru" програм хангамжийн дэлгүүр нь Merchant API интерфейсээр дамжуулан шинэ төлбөрийн системтэй харилцаж байна. ru" (popodpiske.ru). Энд бизнесийн логик байдаг бөгөөд хамгийн багадаа төлбөрийн систем болон боломжит худалдан авалтууд - виртуал барааг бие биенийхээ хажууд байрлуулах явдал юм. Энэ нь сүүлийн үеийн борлуулалтыг өдөөх ёстой бөгөөд энэ нь ВКонтакте-д шууд ашиг авчрах болно.

Нийгмийн сүлжээнүүдийн өөрийн төлбөрийн систем бий болсон нь мөнгө олох нэлээд логик арга юм. Жишээлбэл, Facebook идэвхтэй хөгжиж байна өөрийн системцахим төлбөр Facebook-Кредит. Үүнээс өмнө хэрэглэгчид олон нийтийн сүлжээний үйлчилгээний төлбөрийг Paypal-аар дамжуулан төлдөг байсан." Үүний зэрэгцээ тэрээр "энэ нэгдэлд төлбөрийн систем, нийгмийн сүлжээний нөхцөлийг сүүлчийнх нь тогтоодог гэдгийг ойлгох хэрэгтэй бөгөөд тэр гол "хөрөнгө" - олон сая долларын үзэгчдийг эзэмшиж байсан гэдгийг ойлгох хэрэгтэй. .” Тиймээс ВКонтакте-ийн хувьд өөрийн төлбөрийн систем нь юуны түрүүнд хэрэглэгчдэд мөнгө олох арга бөгөөд тусдаа биш юм. ашигтай бизнес, алдартай WebMoney болон Yandex гэх мэт. Мөнгө", энэ нь систем нь үнэ төлбөргүй гэдгийг баталж байна - нийгмийн сүлжээ нь зөвхөн виртуал барааны борлуулалтыг нэмэгдүүлэхийн тулд цахим төлбөрийн үйлчилгээнд нэмэлт зардал гаргахад бэлэн байна (энэ нь дор хаяж ажилтнуудад захиргааны дарамт болно). .

VKontakte төлбөрийн системийг ашиглан гадаад худалдан авалтыг хөгжүүлэх тухайд энд зарим асуудал гарч ирж магадгүй юм. Гуравдагч этгээдийн бараа, үйлчилгээг худалдан авах гүйлгээ нь төлбөрийн систем болон харилцагч талуудын хооронд нарийн төвөгтэй дэд бүтцийг бий болгохыг шаарддаг бөгөөд хүмүүс харилцахаар ирдэг газруудад үүнийг сурталчлахад хялбар биш юм. Төлбөрийн систем нь нэг талаас аюулгүй байдлын огт өөр стандарттай, нөгөө талаас хэрэглэгчдийн өмнө хүлээсэн үүрэг хариуцлагатай байдаг. Гуравдугаарт, нийгмийн сүлжээнүүд нь аль хэдийн анхаарлаа төвлөрүүлсэн маш чухал хөрөнгөтэй байдаг - энэ бол одоогийн үзэгчид юм. Гэхдээ энэ нь бүрэн хэмжээний төлбөрийн системд хангалтгүй юм. Шаардлагатай хүчин зүйл бол төлбөрийн системийг гадаад орчинд, өөрөөр хэлбэл онлайн дэлгүүрүүдэд сурталчлах явдал юм. Энд бүх зүйл тийм ч хялбар биш юм - дэлгүүрийн эздийг Merchant API ашиглах ёстой гэдэгт итгүүлэх шаардлагатай бөгөөд үүнээс гадна чадваруудыг бий болгохын тулд маш их ажил хийх шаардлагатай болно: төлбөрөөс эхлээд. асар их хэмжээүйлчилгээ, орон сууц, нийтийн үйлчилгээний дансанд гар утасны үлдэгдэл дүүрэх хүртэл. Одоохондоо ийм зүйл байхгүй, гэхдээ удахгүй болно гэж найдаж байна. Одоо би цахим түрийвчээ ВКонтакте дээрээс олж чадаагүй, түүнийг бүтээх арга хэрэгслийг л нэмж хэлж чадна.

Аливаа шинэлэг зүйл нь сайн ба хор хөнөөлийн аль алинд нь ашиглагдаж болох нь мэдэгдэж байгаа бөгөөд энэ нь цахим мөнгөнд ч хамаатай. Технологийн хөгжил нь шинэ төрлийн гэмт хэрэг хэрхэн гарч байгааг бид бүгд харж байна. Үүний тод жишээ бол гарч ирэхээс өмнө утасны луйвар юм үүрэн холбоо SMS-ийн дээд зэрэглэлийн дугаарын талаар хэн ч сонсож байгаагүй. Үүний зэрэгцээ хүмүүс "салалт"-ын шинэ хэлбэрт дасан зохицож амжаагүйгээс л мөнгө алддаг. Цахим мөнгөний хүрээний хувьд нууц үг тааварладаг "виртуал халаасны хулгайч"-аас ч илүү төвөгтэй схем ашигладаг луйварчдаас айх хэрэгтэй. Жишээлбэл, хууль ёсны онлайн дэлгүүрийн дүр эсгэж, залилан хийдэг "хуурамч" түншүүд гарч ирэх. Хэрэглэгчдийг ийм "харъяа" сайт руу дахин чиглүүлэх хортой програм гарч ирэх магадлал өндөр байна." Мөн өөрийн цахим төлбөрийн системтэй болох нь нэлээд төвөгтэй технологийн алхам бөгөөд янз бүрийн эмзэг байдал зайлшгүй гарах болно. Түүнээс гадна энэ нь зөвхөн техникийн хэсэг төдийгүй зохион байгуулалтын хувьд ч хамаатай. Төлбөрийн системийн элементүүдийн хоорондын харилцан үйлчлэлийн хувьд VKontakte-ийн мэргэжилтнүүд зохиогчид нь сайн хамгаалж болох протоколыг боловсруулсан. Гэсэн хэдий ч, түншүүд аюулгүй байдлын бүх шаардлагыг хэр зэрэг хангах, ВКонтакте эдгээр шаардлагыг хэр зэрэг дагаж мөрдөх нь тодорхойгүй байна. Гэхдээ аливаа аюулгүй байдлын зөрчил нь мөнгө алдахад хүргэдэг. Дашрамд хэлэхэд, хэрэв та гар утаснаасаа ВКонтакте руу нэвтрэх эрхийг ашигладаг бол төхөөрөмжөө алдсан тохиолдолд таны хэтэвч SMS төлбөрийн баталгаажуулалтыг ч баталгаажуулах боломжгүй болно. Хэрэв сүлжээний хэрэглэгчид үнэхээр энгийн бөгөөд аюулгүй хэрэгсэл хүлээн авбал цахим мөнгөний зах зээл дэх хүчний тэнцвэрт байдал ихээхэн өөрчлөгдөж болно.

Удаан тогтсон цахим төлбөрийн системүүд цахим мөнгөний луйврын асуудлыг ч өөр дээрээ авчээ. Ойрын ирээдүйд i-Free болон гар утасны төлбөрийн зах зээлийн бусад оролцогчид холбоо байгуулснаа зарлахаар төлөвлөж байна. Шинэ холбоо зах зээлийг луйвраас цэвэрлэх амбицтай зорилтыг хэдийнэ тавьж байна.

Цахим валютыг хөрвүүлэх олон жилийн асуудал Yandex-ээр шийдэгдэхэд ойрхон байгаа бололтой. Мөнгө ба WebMoney. Үнэн бол энэ нь интернетийн валют солилцогчдод таалагдахгүй байх болно - тэд шинэ схем, Yandex болон WebMoney-ийн хэлэлцэж байгаа зүйл байхгүй байна. Ойрын ирээдүйд зуучлагчдын оролцоогүйгээр валютыг хөрвүүлэх боломжийг олгодог хэрэгсэл гарч ирнэ. Нэг талаас, хэрэглэгчид баярлах ёстой - эцэст нь солилцогч нь цахим валютыг гүйлгээний үнийн дүнгийн 4% хүртэл өндөр хүүтэйгээр хөрвүүлдэг. Нөгөөтэйгүүр, энэ нь төлбөрийн дийлэнх нь хувь хүмүүсийн хоорондын төлбөр тооцоо байдаг WebMoney-ийн үндэс суурийг алдагдуулж, нэрээ нууцлах тодорхой алхам юм.

Цахим мөнгө удахгүй хуульчлагдаж, хяналтад орно гэсэн итгэл бас бий. Засгийн газар Төрийн Думд "Үндэсний төлбөрийн системийн тухай" хуулийн төслийг өргөн мэдүүлэв (Хавсралт 3-ыг үзнэ үү).

Сангийн яам түүнийг хөгжүүлэх тал дээр хоёр жил гаруй ажилласан. Цахим төлбөрийн зах зээлийн зохицуулалт нэлээд хоцорсон гэж мэргэжилтнүүд хэлж байна. Тэдний мэдээлснээр энэ оны есөн сарын хугацаанд цахим түрийвч рүү шилжүүлсэн хөрөнгийн хэмжээ бараг 39 тэрбум рубль болжээ. Энэ нь өнгөрсөн оныхоос 40 хувиар их байна. Идэвхтэй цахим түрийвчний тоо аль хэдийн 25 саяд хүрч, жилийн хугацаанд 20 хувиар өссөн байна.

Гэвч өнөөг хүртэл энэ зах зээлийн тоглоомын дүрмийг хууль ёсоор тогтоогоогүй, үйл ажиллагаанд нь хяналт тавиагүй байна. Уг хуулийг хэд хэдэн удаа шинэчилсэн бөгөөд эцсийн найруулга нь өмнөх хуулиудаас хамаагүй илүү чөлөөтэй болсон.

Хуулийн төсөлд тусгаснаар цахим мөнгөний операторын үйл ажиллагаанд Төв банк хяналт тавихаар болжээ. Гэсэн хэдий ч зөвхөн банкууд энэ үйл ажиллагаанд оролцох боломжтой болно. Заавал лиценз нь зах зээлд гарах тасалбар бөгөөд залилангаас хамгаалах болно. Цэвэр хөрөнгөдор хаяж 10 сая рубль байх ёстой. Хамгийн бага хэмжээ эрх бүхий капиталБанкны данс нээлгүйгээр мөнгө шилжүүлэх эрхтэй шинээр бүртгүүлсэн банк бус зээлийн байгууллагад 17 сая рубль тогтоосон.

Саяхныг хүртэл Сангийн яамнаас "цахим хэтэвч" нээхдээ тухайн хүнийг заавал таниулахыг шаарддаг байсан. Гэхдээ хуулийн төслийн хамгийн сүүлийн хувилбарт тус хэлтэс цахим мөнгөний операторуудад буулт хийж, энэ заалтыг хассан: операторууд ийм арга хэмжээ нь зах зээлийг устгана гэж Сангийн яаманд итгүүлж чадсан.

Банкны данс нээлгэхгүйгээр цахим мөнгө ашиглан төлбөр тооцоо хийхийг Сангийн яамнаас зөвшөөрсөн. Тэдний хүлээн авагч, төлөгч нь иргэн, хуулийн этгээд аль аль нь байж болно. Хэрэв иргэнд төлөх нэг төлбөрийн хэмжээ 15 мянган рублиас хэтрэхгүй бол үүнийг хийхийн тулд хүлээн авагчийг тодорхойлох шаардлагагүй. 15-100 мянган рубльтэй бол та паспортоо операторт үзүүлэх ёстой. Мөн 100 мянгаас дээш мөнгө шилжүүлэхийг зөвшөөрөхгүй. Цахим мөнгөний үлдэгдэлд хүү байхгүй болно. Харин иргэд мөнгөнийхөө тодорхой хэсгийг бэлнээр авах боломжтой. Хуулийн этгээдТэгээд хувиараа бизнес эрхлэгчидцахим мөнгө хүлээн авах боломжтой болно зөвхөн заавал таних.

Операторууд банкны нууцыг баталгаажуулах үүрэгтэй бөгөөд төлбөрийн системийн оролцогчид болон тэдгээрийн үйлчлүүлэгчдийн гүйлгээ, дансны талаарх мэдээллийг гуравдагч этгээдэд задруулах эрхгүй. Энэхүү шаардлага нь хэрэглэгчийн эрхийг хамгаалахад чиглэгдсэн бөгөөд гүйлгээ хийх газар бүрт, тэр дундаа терминал, АТМ-ээр дамжуулан иргэдэд комиссын хэмжээ, нэхэмжлэл гаргах арга, түүнийг хянан шийдвэрлэх журмын талаар мэдээлэл өгөх үүрэгтэй. Түүнчлэн, мөнгө шилжүүлэх операторын холбоо барих утасны дугаарыг зааж өгөх ёстой. Түүнээс гадна үйлчлүүлэгч мэс засал хийлгэхээс өмнө энэ мэдээлэлтэй танилцах боломжтой байх ёстой.

Төслийн хатуу ширүүнтэй тэмцэхээс залхсан зах зээлд оролцогчид одоогийн хэвлэлийг эерэгээр үнэлдэг. Qiwi-ийн ерөнхийлөгч Андрей Романенко "Эцэст нь төлбөрийн салбарт бүх зүйлийг хууль тогтоомжийн үүднээс сэргээж, тохируулж байна."

Өмнө нь аяндаа хөгжиж байсан салбарыг одоо төрийн байгууллагуудын хяналтад, төрөөс шаардлагатай гэж үзсэн хүрээнд оруулах юм. Гэхдээ үүнээс хэрэглэгчид ашиг хүртэх эсэх нь тодорхойгүй, учир нь зохицуулалт, хяналт байгаа нь үйлчилгээг хямдруулах, чанарыг нь сайжруулах гэсэн үг биш юм. Үүний оронд эсрэгээр нь таамаглаж болно - хяналтын байгууллагууд байгаа эсэх, тэдгээрийн шаардлага, хяналт шалгалт гэх мэт. зах зээлд оролцогчдоос нэмэлт зардал шаардагдах бөгөөд энэ нь эцсийн хэрэглэгчийн үйлчилгээний өртөгт зайлшгүй нөлөөлнө.

Гэхдээ дотор урт хугацааныялалт байсаар байх болно, учир нь гол зорилгоУг хуулийн төсөлд хөрөнгө мөнгө угаах, түүнтэй адилтгах бусад гүйлгээний зорилгоор ашиглахаас урьдчилан сэргийлэхийн тулд санхүүгийн урсгалын өөр сувгийг хяналтандаа байлгах зорилготой юм. Түүнчлэн цахим мөнгийг хууль ёсны болгох нь түүнийг бүрэн төлбөрийн хэрэгсэл болгох боломжтой бөгөөд энэ нь түүнийг ашиглах боломжийг өргөжүүлдэг - жишээлбэл, энэ тохиолдолд цахим мөнгөөр ​​цалин авах, эсвэл цахим мөнгөөр ​​татвар болон бусад төлбөр тооцоо хийх боломжтой. муж.

Гэхдээ зах зээлд оролцогчид баримт бичгийн талаар асуултууд байсаар байна. Энэхүү хуулийн төслийн зорилго нь Орос, цаашдаа олон улсын зах зээлд барууны орнуудтай амжилттай өрсөлдөхүйц үндэсний төлбөрийн системийг бий болгох явдал юм. Гэвч эцсийн эцэст энэ нь эсрэгээрээ эргэж магадгүй юм. Америк, Европ, Азийн төлбөрийн системүүд Орост ирж, өөрсдийн улсын хууль тогтоомжийн дагуу ажилладаг - илүү либерал; Жишээлбэл, Paypal Орост ирсэн бөгөөд NPS-д зааснаас илүү зөөлөн дүрмээр тоглодог - үүний дагуу энэ нь өрсөлдөх давуу талтай.

Түүнчлэн санхүүгийн хүрэлцээнд тавигдах шаардлагыг чангатгаснаар “жижиг компаниуд” зах зээлд орж чадахгүйд хүрч байгаа нь сөрөг тал юм. Гэсэн хэдий ч одоогийн тоглогчид шинэлэг зүйлийг даван туулах болно гэдэгт эргэлзэхгүй байна.

Гүйлгээний дээд хэмжээг 100 мянган рубль хүртэл хязгаарлах нь хууль бус юм шиг санагдаж байна, учир нь энэ нь Иргэний хуулиар хүлээн зөвшөөрөгдсөн төлбөрийн бусад хэлбэрүүдтэй харьцуулахад цахим мөнгөний зөрчил юм. Харьцуулбал, олон улсын практикт хязгаарлалтыг 10 мянган евро буюу 10 мянган доллараар тогтоодог.

Цахим мөнгөний хөгжилд мөн онлайн дэлгүүрүүдийг хөгжүүлэх шаардлагатай. Шинжээчдийн үзэж байгаагаар Оросын онлайн худалдааны зах зээл хувьслын замаар хөгжих бөгөөд энэ үйл явц 5-10 жил үргэлжилнэ. Цахим худалдааны салбар нь өндөр эргэлттэй боловч бага ашиг орлоготой байдаг тул хөрөнгө оруулагчид тэнд мөнгө оруулах хүсэлгүй байдаг. Зөвхөн стратегийн хөрөнгө оруулагч л онлайн дэлгүүрийг сонирхож болно (жишээлбэл, Марта 003.ru-г нэг удаа хэрхэн худалдаж авсан). Үнэн хэрэгтээ энэ нь RuNet дээрх онлайн дэлгүүрийн анхны бөгөөд сүүлчийн ноцтой худалдан авалт байсан юм. Марта холдинг дэлгүүрийн хяналтын багцыг 2005 оны 4-р сард худалдаж авснаар хэлцэл хийгдсэн. Талууд үнийн дүнг зарлаагүй ч шинжээчид Amazon.com эсвэл eBay-ийн хэмжээний төслүүд хөрөнгө оруулагчдын анхаарлыг татаж магадгүй гэж 2-3 сая доллараар үнэлжээ. Одоо озон нь тэдний жишээ болсон гэж үздэг. Ozon-ийн ойрын төлөвлөгөөнд хувийн зар сурталчилгааны шинэ үйлчилгээ, дижитал контентыг борлуулах зэрэг багтаж байна. Эхнийх нь eBay-г их санагдуулдаг. Шинжээчид түүний хувьд гайхалтай амжилтыг хараахан таамаглахгүй байгаа нь үнэн. Одоо Оросын хөрөнгө оруулагчид болон зах зээлд оролцогчдын анхаарлыг Вэб 2.0-ийн загварлаг сэдэв татаж байгаа бөгөөд тэнд хэрхэн мөнгө олох талаар олон асуулт байсаар байна. Үүний зэрэгцээ онлайн худалдаа аажмаар хөгжиж, гадаадынхны анхаарлыг улам ихээр татаж байна.

Одоогийн байдлаар цахим эдийн засгийг хөгжүүлэх таатай нөхцөл бүрдэж байна. болон цахим мөнгө. Ихэнх тохиолдолд интернетийн идэвхтэй хэрэглэгчид цахим мөнгөнд итгэдэг хүмүүсийн тоо нэмэгдсээр байна.

Цахим эдийн засаг, цахим мөнгөний систем, тэдгээрийн менежментийг хөгжүүлэх гол хэтийн төлөв нь гар утасны худалдаа, орон нутгийн бичил төлбөр тооцоо, түүнчлэн бүх нийтийн хувийн санхүүгийн үйлчилгээтэй улам бүр эрчимжсэн интеграцчлалтай холбоотой юм.

Зах зээл дээр санал болгож буй цахим эдийн засгийн бүтээгдэхүүнүүд нь ерөнхий, олон зориулалттай, үр ашигтай төлбөрийн хэрэгсэл болгон ашиглахад чиглэгдсэн бөгөөд жижиглэнгийн жижиглэнгийн лангуу төлбөрт зориулагдсан. Тиймээс цахим мөнгө нь уламжлалт зоос, мөнгөн дэвсгэртийг орлуулах боломжийг санал болгодог.

Үүний зэрэгцээ цахим хэрэгсэл нь чек, кредит, төлбөрийн карт гэх мэт уламжлалт худалдааны бүх хэрэгслийг нөхөж өгдөг.

Олонхи мэдээллийн системүүднь АТМ, утсаар (богино зурвас хэлбэрээр - SMS хэлбэрээр) эсвэл бэлэн мөнгөөр ​​​​банкны данснаас үе үе цэнэглэх боломжийг олгодог цахим хадгалах төхөөрөмж (карт) дээр ажилладаг.

Ихэнх тохиолдолд картанд хадгалагдсан хамгийн их үнэ цэнэд харьцангуй бага хязгаарлалт тавьдаг.

Түүнчлэн, бараг бүх хөтөлбөрт үнэт цаас гаргагчийн оролцоогүйгээр нэг түрийвчээс нөгөө рүү шилжүүлэх боломжгүй байдаг.

Үүний зэрэгцээ зарим улс оронд цахим бэлэн мөнгийг бусад функцтэй хослуулах хандлага ажиглагдаж байна: зээлийн эсвэл төлбөрийн карт, эзэмшигчийн хэн болохыг баталгаажуулах таних дугаар. Хэд хэдэн оронд банкны картын хөтөлбөрүүд нь онлайн төлбөр тооцоонд бүрэн зохицсон байдаг.

Зарим шинжээчид ойрын ирээдүйд цахим төлбөрийн хэрэгсэл нь уламжлалт бэлэн мөнгө, банкны болон бусад чекийг зах зээлээс бараг бүрмөсөн халах болно гэж үзэж байна, учир нь цахим бэлэн мөнгөний мөн чанар нь бараа, бүтээгдэхүүний төлбөрийг илүү тохиромжтой (хурдан, хөдөлгөөнт) аргыг санал болгодог. үйлчилгээ.

Зарим компаниудын үзэж байгаагаар өнөөдөр хоёр дахь худалдан авалт тутамд жижиглэнгийн худалдаацахим төлбөрийн хэрэгсэл ашиглан хийсэн.

Уламжлалт бэлэн мөнгө нь худалдан авагчдын гуравны нэгийнх нь хувьд тоосгоны дэлгүүрт төлбөрийн гол хэрэгсэл хэвээр байна.

Өөр нэг баримт бол онлайн худалдан авалтын дийлэнх нь банкны карт ашиглан хийгддэг бол бараг тал хувь нь цахим худалдаанд чек, мөнгөн гуйвуулга ашигладаг.

Одоогоор цаасан төлбөрийн хэрэглээ аажмаар буурч байгаа бөгөөд хэрэглэгчдийн тавны нэг нь цахим мөнгө ашиглахыг дэмжиж төлбөрөө чекээр төлөхөө болих бодолтой байгаагаа илэрхийлжээ.

Үүний зэрэгцээ зарим шинжээчид банкны салбарт үүсч болзошгүй тодорхой аюул заналхийлэл, зөрчилдөөний талаар анхааруулж байна. Жишээлбэл, электроникийн хувьд мөнгөний эргэлтХэрэглэгчдэд ээлтэй, энгийн интерфейсээр хангадаг үйлчилгээ үзүүлэгч нь тэднийг удаан хугацаанд хадгалах боломжтой тул банкууд одоо байгаа санхүүгийн үйлчилгээ үзүүлэгчдийн шууд өрсөлдөөнтэй тулгарч магадгүй юм.

Гэсэн хэдий ч банкууд энэ зах зээлд нэвтрэх шаардлагатай байгаа бөгөөд энд байгаа хэтийн төлөв нь цахим мөнгөний гүйлгээний боломжит цар хүрээ, үзүүлж буй үйлчилгээний чанар, тав тухтай байдлын хувьд чухал юм. цахим үйлчилгээбанкны үйлчилгээний дундаж хэрэглэгчдэд .

Дүгнэлт

Сүүлийн хэдэн жилийн хугацаанд цахим мөнгө Оросын зах зээлд амжилттай нэвтэрч чадсан. Барууны цахим мөнгөний системийг аль хэдийн бодож, туршиж үзсэний үндсэн дээр олон тооны аналоги бий болгосон. Орос улсад интернет, гар утасны харилцаа холбоо өргөн тархсан, түүнчлэн энэхүү төлбөрийн аргын давуу талыг мэддэг болсон нь зах зээлийн хөгжилд тусалсан.

ОХУ-ын системийн гол асуудал бол цахим мөнгөөр ​​гүйлгээ хийх зохицуулалт, дүрэм дутагдалтай байдаг.

Хуулийн төслийг нэлээд хэдэн жил боловсруулж байгаа бөгөөд дараагийн удаа батлах оролдлого амжилттай болно гэдэгт итгэлгүй байна. Гэхдээ ойрын хугацаанд баталсан ч зах зээлийн хөгжил удааширч болзошгүй. Уг хуулийн төсөлд цахим мөнгө ашиглан төлбөр тооцоо хийхэд нэлээд хатуу хязгаарлалт тавьж, зах зээлд нэвтрэхэд хүндрэл учруулдаг. Үүний үр дүнд хүчирхэг компаниуд зөвхөн байр сууриа бэхжүүлж, сөрөг нөлөөлөл нь цахим мөнгө ашиглахад хялбар, хямд зардлаар төлөх хэрэглэгчдэд мэдрэгдэх болно. Энэ нь мэдээжийн хэрэг системийн үндсэн ойлголт болох "хурдан, тохиромжтой, хямд, нэргүй" гэсэн ойлголтыг зөрчиж байна.

Нөгөө талаар зах зээлийг хуульчилж байгаа нь хэрэглэгчдийнхээ хүрээг тэлэх боломжтой гэсэн үг. Өнөөдөр нийгмийн сүлжээний хэрэглэгчдийг цахим хэтэвчээр хангах, цахим мөнгө ашиглан төртэй тооцоо хийх тогтолцоог хөгжүүлэхээр төлөвлөж байна.

Мөн энэ зах зээлд хяналт тавьснаар гэмт хэргийн бүлэглэлийн мөнгө угаахаас сэргийлнэ. Орчин үеийн цахим мөнгөний зах зээлийг төлөөлдөг компаниуд үйл ажиллагаагаа сайжруулах, өрсөлдөх чадвараа хадгалахын тулд байнга хөгжиж байдаг. Сүүлийн үед гол санаа нь янз бүрийн компаниудын хооронд валют хөрвүүлэх асуудлыг шийдэх явдал байв. Энэ мөнгийг өндөр хамгаалсан ч байсаар байгаа луйврын эсрэг тэмцэл ч үргэлжилсээр байна.

Онлайн дэлгүүрийн систем болон цахим мөнгө ашиглах бусад боломжуудыг боловсруулж байна.

Цахим мөнгө хэзээ ч давамгайлсан төлбөрийн хэрэгсэл болох магадлал багатай. Гэвч цаг хугацаа өнгөрөхөд цахим мөнгө нь мөнгөний хэлбэрүүдийн нэг болох (зоос, мөнгөн тэмдэгт, бэлэн бус мөнгө, цахим мөнгө) байх магадлалтай. Цаашид бүх төв банкууд зоос үйлдвэрлэдэг, мөнгөн тэмдэгт хэвлэдэг шигээ цахим мөнгө гаргах нь бас ойлгомжтой.

Ибрагимова Л.Г.

ОРОСЫН ХОЛБООНД ЦАХИМ МӨНГИЙГ МӨНГӨНИЙ ГҮЙЛГЭХЭД ОРУУЛАХ АСУУДАЛ

7.3. ОРОСЫН ХОЛБООНД ЦАХИМ МӨНГИЙГ МӨНГӨНИЙ ГҮЙЛГЭХЭД ОРУУЛАХ АСУУДАЛ

Ибрагимова Лайсан Газинуровна, Казань (Ижил мөрний бүс) Холбооны их сургуулийн аспирант,

Хууль зүйн факультет.

"Цахим мөнгө" -ийг мөн ОХУ-ын мөнгөний эргэлтэд цахим мөнгийг нэвтрүүлэхэд гарч буй асуудлуудыг судалсан. Цахим мөнгөтэй гүйлгээ хийх зохицуулалт, дүрэм байхгүй байгаа нь Орос улсад цахим мөнгийг хэрэгжүүлэх, ажиллуулахад тулгарч буй гол асуудал юм. Тиймээс банкууд цахим мөнгө нэвтрүүлэхэд бэлэн биш, төр өөрөө ч бэлэн биш байна. Нэмж дурдахад цахим мөнгөний үйл ажиллагааны өндөр түвшний аюулгүй байдлыг хангах, тухайлбал цахим мөнгөөр ​​залилан мэхлэх асуудал бий.

Түлхүүр үг: цахим мөнгө, үндэсний мөнгөн тэмдэгт, мөнгөний эргэлт.

ОРОСЫН ХОЛБООНЫ МӨНГӨНИЙ ЭРЧИЛГЭЭД ЭД МЭНГИЙГ НЭВТРҮҮЛЭХ АСУУДАЛ

Ибрагуимова Ляйсан Казань (Волга) Холбооны их сургуулийн хуулийн факультетийн аспирант.

[имэйлээр хамгаалагдсан]

Тэмдэглэл: Өгүүллийн зохиогч нь "цахим мөнгө" гэсэн ойлголтыг авч үзэхээс гадна ОХУ-ын цахим мөнгөний бэлэн мөнгөний эргэлтийг нэвтрүүлэхтэй холбоотой асуудлуудыг судалсан болно. Цахим мөнгөтэй ажиллах зохицуулалт, дүрэм байхгүй байгаа нь Орос улсад цахим мөнгийг нэвтрүүлэх, ажиллуулах гол асуудал юм. Тиймээс цахим мөнгө нэвтрүүлэх нь банкуудад бэлэн биш, төр өөрөө дуусгахгүй байна. Нэмж дурдахад цахим мөнгөний үйл ажиллагааны өндөр түвшний аюулгүй байдлыг хангах асуудал, тухайлбал цахим мөнгөтэй залилан мэхлэх асуудал бий.

Түлхүүр үг: бэлэн мөнгө, үндэсний мөнгөн тэмдэгт, мөнгөний эргэлт.

2011 оны 6-р сарын 27-ны өдрийн 161-ФЗ "Үндэсний төлбөрийн системийн тухай" Холбооны хууль нь цахим сангууд нь мэдээллийг харгалзан нэг хүн (санхүүжүүлсэн хүн) өөр этгээдэд урьд нь олгосон хөрөнгө юм.

банкинд данс нээлгүйгээр олгосон хөрөнгийн хэмжээ (үүрэгтэй этгээдэд), гуравдагч этгээдэд мөнгө олгосон этгээдийн мөнгөн үүргийг биелүүлэх, түүний талаар мөнгө олгосон этгээд захиалга дамжуулах эрхтэй. зөвхөн цахим төлбөрийн хэрэгслийг ашиглан. Харин байгууллагуудын хүлээн авсан мөнгийг цахим мөнгө гэж тооцохгүй.

хэрэгжүүлж байна мэргэжлийн үйл ажиллагааүнэт цаасны зах зээл дэх клирингийн үйл ажиллагаа болон (эсвэл) хөрөнгө оруулалтын сан, хамтын сан,

төрийн бус тэтгэврийн сангуудэдгээр байгууллагын үйл ажиллагааг зохицуулсан хууль тогтоомжийн дагуу банкинд данс нээлгэхгүйгээр олгосон хөрөнгийн хэмжээг бүртгэх.

Цахим мөнгө нь ОХУ-ын Иргэний хуулиар тодорхойлогдсон утгаараа мөнгө биш, учир нь цахим мөнгө ашиглан төлбөр хийх нь бэлэн бус төлбөр тооцоо биш бөгөөд эдгээр эрх зүйн харилцаа нь бэлэн бус төлбөр тооцоо, банкны тухай хууль тогтоомжид хамаарахгүй. ерөнхийдөө.

Нэмж дурдахад цахим мөнгө нь дотоод зөрчилдөөнөөр тодорхойлогддог - нэг талаас энэ нь төлбөрийн хэрэгсэл, нөгөө талаас -

байх ёстой үнэт цаас гаргагчийн үүрэг

уламжлалт цахим бус мөнгөөр ​​гүйцэтгэгддэг. Энэ шинж чанар нь цахим мөнгөний зарим шинж чанаруудын үр дагавар бөгөөд татвар хураах, ялгаруулалтыг хангах, цахим бус мөнгөний гүйлгээний стандарт дутагдал, айдас зэрэг үндсэндээ шийдэгдээгүй асуудлуудыг бий болгож байна. мөнгө угаах цахим төлбөрийн системийг ашиглах.

Банкууд цахим мөнгийг хэрэгжүүлэхэд бэлэн биш, төр өөрөө ч бэлэн биш байна. Жишээлбэл, банкууд дараахь шалтгааны улмаас цахим мөнгөтэй холбоотой төсөл боловсруулах гэж яарахгүй байна.

Үр дүнг нь өрсөлдөгчид ашиглаж болох бүтээн байгуулалтыг санхүүжүүлэх хэрэгцээ;

Инновацийн бүтээн байгуулалтын зардлыг хуваалцах зорилгоор бусад банкуудтай хамтран ажиллахад бэрхшээлтэй байдаг;

Өөрийн боловсон хүчинд мэргэшсэн мэргэжилтэн дутагдалтай;

Аутсорсингуудын найдвартай байдлын тодорхой бус байдал2.

Төрийн хувьд бол үүнийг тэмдэглэх хэрэгтэй хууль эрх зүйн орчинЦахим мөнгөний үйл ажиллагааны хувьд цоо шинэ хэвээр байна. "Үндэсний төлбөрийн системийн тухай" Холбооны хууль саяхан хэрэгжиж эхэлсэн бөгөөд цахим хөрөнгийн ашиглалт, шилжүүлгийг шууд зохицуулдаг цорын ганц хууль тогтоомжийн акт юм.

Түүнчлэн цахим мөнгө нэвтэрч байгаатай холбогдуулан гаргагч төв банкуудтай дараахь асуудлаар санал зөрөлдөөн гарч байна.

Цахим мөнгө гаргах зөвшөөрөл, гаргагчийн хүрээг тодорхойлох;

Цахим мөнгөний зохицуулалт, эргэлтийг зохион байгуулах;

Цахим мөнгөний системд үүсч буй эрсдэлийн асуудлыг шийдвэрлэх3.

Эцэст нь цахим мөнгөний үйл ажиллагааны өндөр түвшний аюулгүй байдлыг хангах асуудал, тухайлбал цахим мөнгөөр ​​залилан мэхлэх асуудал байна. Цахим систем байх боломж бий

1 Ovseiko S.V. Цахим мөнгөний эрх зүйн мөн чанар // Хуульч. 2007. No 9. 30-36-р тал.

2 Федченко A. N. Орос дахь цахим мөнгөний эрх зүйн зохицуулалтын асуудал // Хуульч. 2011. No 15. P. 39 - 41.

3 Кочергин Д.А. Цахим мөнгө. Сургалтын гарын авлага. - М .: TsIPSiR, 2011. - 424 х.

Хуулийн бизнес

Мөнгийг жижиглэнгийн төлбөрийн салбарт зөвхөн эрүүгийн зорилгоор оруулж болно: "бохир мөнгө угаах", татвараас зайлсхийх, хууль бусаар мөрийтэй тоглоом зохион байгуулах (цахим сугалаа, сугалаа гэх мэт). Чадах

Гэмт хэрэгтнүүд цахим мөнгийг нэрээ нууцлан ашиглах арга зам, боломжийг хайж олохыг оролдож магадгүй гэж үздэг хөрөнгийн шилжүүлэг,

хууль бус аргаар олж авсан. Үүнээс гадна хуурамчаар үйлдэх оролдлого байж болно

цахим мөнгө (зөвшөөрөлгүй гаргах), бүх төрлийн луйвар, системийн үйл ажиллагааг тасалдуулах4.

Шинэ үеийн хууль тогтоогч Холбооны хууль

хязгаарлалт тавих замаар хэрэглэгчдийг луйварчдаас хамгаалахыг оролдсон. Тиймээс, хэрэв иргэний нэг төлбөрийн хэмжээ 15,000 рублиас давсан бол та паспортоо операторт үзүүлэх ёстой. Нэг удаад 100 мянгаас дээш мөнгө шилжүүлэхийг зүгээр л хориглодог. Хуулийн этгээд, хувиараа бизнес эрхлэгчид цахим мөнгө хүлээн авахдаа зөвхөн иргэний үнэмлэхийг баталгаажуулах боломжтой болно.

Сүүлийн хэдэн жилийн хугацаанд цахим мөнгө Оросын зах зээлд амжилттай нэвтэрч чадсан. Барууны цахим мөнгөний системийг аль хэдийн бодож, туршиж үзсэний үндсэн дээр олон тооны аналоги бий болгосон. Орос улсад интернет, гар утасны харилцаа холбоо өргөн тархсан, түүнчлэн энэхүү төлбөрийн аргын давуу талыг мэддэг болсон нь зах зээлийн хөгжилд тусалсан. Тиймээс цахим мөнгө нь дараахь давуу талуудыг хангаж чадна: хурд, ашиглахад хялбар, илүү аюулгүй байдал, гүйлгээний хураамж бага, эдийн засгийн үйл ажиллагааг интернетэд шилжүүлэх замаар бизнесийн шинэ боломжууд.

Тиймээс ОХУ-д цахим мөнгийг нэвтрүүлэх, ажиллуулахад тулгарч буй бэрхшээл нь түүнтэй гүйлгээ хийх зохицуулалт, дүрэм дутагдалтай байдаг. Гэсэн хэдий ч цаг хугацаа өнгөрөхөд цахим мөнгө нь төлбөрийн давамгайлах хэрэгсэл биш юмаа гэхэд мөнгөний хэлбэрүүдийн нэг (зоос, мөнгөн тэмдэгт, бэлэн бус мөнгө, цахим мөнгө) байх магадлалтай.

Лавлагаа:

1. Ovseyko S. V. Цахим мөнгөний эрх зүйн мөн чанар // Хуульч. 2007. No 9. х. 30-36.

2. Федченко I. N.. Орос улсад цахим мөнгөний эрх зүйн зохицуулалтын асуудал // Хуульч. 2011. No 15. х. 39-41.

3. Кочергин Д.А. Цахим мөнгө. Сургалтын гарын авлага. -М.: ZIPSiR, 2011. - 424 х.

ТОЙМ

Ибрагимова Л.Г.-ийн "ОХУ-д цахим мөнгийг мөнгөний эргэлтэд оруулах асуудал" нийтлэлд.

Ибрагимова Л.Г.-ийн "ОХУ-д цахим мөнгийг мөнгөний эргэлтэд оруулахад тулгарч буй асуудлууд" нийтлэлд ОХУ-д цахим мөнгийг мөнгөний эргэлтэд оруулахад тулгарч буй асуудлуудыг судалсан болно. ОХУ-д цахим худалдааны зах зээл идэвхтэй хөгжиж байгаа нь судалгааны сэдэв, боломжийн ач холбогдлыг баталж байна практик хэрэглээпрактикт энэ судалгаа.

Өгүүллийн бүх хэсгүүд логик харилцан уялдаатай бөгөөд нийтлэлийн заалтуудыг эх сурвалжаас авсан ишлэл, шинжлэх ухааны судалгааны холбоосоор баталгаажуулсан болно.

Хууль зүйн ухааны доктор, профессор

Хусайнов З.Ф.

1. Ovseiko S.V. Цахим мөнгөний эрх зүйн шинж чанар // Хуульч. 2007. No 9. 30-36-р тал.

2. Fedchenko A. N. Хууль эрх зүйн зохицуулалтын асуудал

Орос дахь цахим мөнгө // Хуульч. 2011. No 15. P. 39 - 41.

3. Кочергин Д.А. Цахим мөнгө. Сургалтын гарын авлага. -

М .: TsIPSiR, 2011. - 424 х.

4. Кузнецов В.А., Шамраев А.В., Пухов А.В.

Урьдчилсан төлбөрт жижиглэнгийн төлбөрийн хэрэгсэл - аяллын чекээс цахим мөнгө хүртэл. - М.: Зах зээлийн DS, 2008. - 304 х.

4 Кузнецов В.А., Шамраев А.В., Пухов А.В. Жижиглэнгийн төлбөрийн урьдчилсан төлбөрт хэрэгсэл - аяллын чекээс цахим мөнгө хүртэл. - М.: Зах зээлийн DS, 2008. - 304 х.

Компьютер бий болсноор хүн төрөлхтөн бүр илүү "дэвшилтэт" мөнгөний төрөл болох цахим мөнгө рүү шилжих боломжийг олгосон. Цахим мөнгө техникийн хэрэглүүр дээр мөнгөн дүнгийн цахим бүртгэл байдаг. Цахим мөнгийг хэрэглэгчийн банкны данстай холбож болно, жишээлбэл, хуванцар карт эсвэл интернетийн мөнгө. Хуванцар картууд - Виз эсвэл MasterCard – худалдан авагчийн мөнгөн дүнгийн талаарх мэдээллийг агуулсан байх. Худалдан авалт хийх үед худалдагчийн компьютер худалдан авагчийн данснаас худалдан авалтын үнийг худалдагчийн данс руу шилжүүлдэг. Хэрэв худалдан авалтын үнэ нь худалдан авагчийн данснаас хэтэрсэн бол компьютер гүйлгээг үргэлжлүүлэхийг зөвшөөрөхгүй. Дансаа шалгах, бүтээгдэхүүн худалдан авах зэрэг нь нэгэн зэрэг, хялбар байдал нь худалдагч болон худалдан авагчийн хоорондын итгэлцлийн асуудлыг арилгадаг.

Интернет дээр худалдан авалтын төлбөрийг бодит цаг хугацаанд хийх боломжийг олгодог төлбөрийн системүүд байдаг. Системийн вэбсайтууд руу орох замаар CheckFree , Спектр эсвэл PayPal төлбөртэй бол хэрэглэгч бүртгүүлж, дараа нь онлайн үйлчилгээгээр төлбөрөө төлдөг. Мөн хэрэглэгч компьютер байгаа дэлхийн өнцөг булан бүрт цахим шуудангаар мөнгө илгээх боломжтой.

Цахим мөнгөний өөр нэг төрөл бол ухаалаг карт юм. Ухаалаг карт (англи хэлнээс ухаалаг карт - "ухаалаг карт") нь дансны мэдээллийг агуулсан микрочип бүхий хуванцар карт юм. Ухаалаг карт ашиглан худалдан авалтын төлбөрийг төлөхийн тулд та банктай холбоо барих шаардлагагүй (кредит болон дебит картын хувьд) - дансны өөрчлөлтийн талаархи бүх мэдээллийг картын микрочипээс хасдаг. "Ухаалаг карт" -ыг "цахим түрийвч" гэж нэрлэдэг нь санамсаргүй хэрэг биш юм, учир нь энд мөнгө нь хувь хүний ​​энгийн түрийвч шиг шууд картанд байдаг.

Бодох асуулт

Утасны карт эсвэл метронд зорчих тээврийн картыг цахим мөнгө гэж үзэж болох уу? Хуулбарлах цахим мөнгөний карт байх уу? Төлбөрийн картууд үдийн хоол тохируулахоюутны цайны газарт уу? Москвагийн метро, ​​газрын тээврээр аялах Тройка карт? Яагаад "тийм" эсвэл яагаад "үгүй" гэж?

Цахим мөнгө ажиллахын тулд цаас, үнэт металл шаарддаггүй. Тэд интернетэд холбогдсон ижил сүлжээгээр ажилладаг. Компьютерийн технологи хөгжихийн хэрээр цахим мөнгөний үйлчилгээ хямд, хямд болж байна. Одоогийн байдлаар гар утаснууд цахим мөнгөнд нэгдэж байна. тусгай хөтөлбөрүүд-аас бараа, үйлчилгээний худалдан авалтын төлбөрийг шууд төлөх боломжийг танд олгоно гар утас, банк руу явахгүйгээр, бэлэн мөнгөгүйгээр.

Дэлхийн практик

Европын Төв банк цахим мөнгийг дараах байдлаар тодорхойлдог.

“Цахим мөнгө гэдэг нь мөнгөн тэмдэгт гаргагч байгууллагаас бусад биржийн оролцогчид банкны дансны оролцоогүйгээр төлбөр тооцоо хийх, урьдчилгаа төлбөрийн зарчмаар үйл ажиллагаа явуулахад өргөнөөр ашиглах боломжтой, мөнгөн дүнгийн цахим бүртгэлийг техникийн хэрэглүүр гэнэ.”

Тиймээс, ECB-ийн тодорхойлолтын дагуу цахим мөнгийг дараахь шинж чанартай ийм хэрэгсэл гэж нэрлэж болно.

• төлбөр хийхэд өргөнөөр ашиглах боломжтой;
• утасны картаас ялгаатай нь олон зориулалттай төлбөрийн хэрэгсэл байх ёстой;
• урьдчилсан төлбөрт байгууламж байх ёстой (гэж нэрлэгдэх урьдчилсан төлбөрт барьцаалагч хэрэгсэл эсвэл хадгалсан үнэ цэнийн хэрэгсэл)",
• банкны данс эсвэл ямар нэгэн зөвшөөрөл ашиглах шаардлагагүй.

Цахим мөнгөний давуу талууд нь дараах байдалтай байна.

• – тэд чекийг цэвэрлэхэд зарцуулдаг хугацааг багасгаж, улмаар багасгадаг гүйлгээний зардалбизнес;
• – цаасны эргэлт, цаасан мөнгөний урсгалыг бууруулах;
• Худалдан авагч, худалдагчийн хоорондын итгэлцэл, мэдээллийн зардлын асуудлыг шийдвэрлэх;
• - гүйлгээг дэлхий даяар тарааж, мөнгө жинхэнэ дэлхийн мөнгө болно.

Цахим мөнгөний асуудал нь юуны түрүүнд техникийн асуудал юм. Гэнэтийн техникийн эвдрэлээс системийн найдвартай байдлыг хэрхэн хангах вэ? Цахим дансны хулгайгаас урьдчилан сэргийлэхийн тулд хэрэглэгчийн хувийн хэргийн аюулгүй байдлыг хэрхэн хангах вэ? Хуурамч, ПИН код хулгайлахаас хуванцар картыг хэрхэн хамгаалах вэ? Цахилгаан тасарсан тохиолдолд юу хийх вэ? Цахим төлбөрийн тархалт нь тухайн барааны худалдагч зохих төлбөрийн систем суурилуулсан эсэхээс хамаарна.

Цахим мөнгөний үйл ажиллагаа нь хууль эрх зүйн тодорхой асуудлуудыг, ялангуяа хуванцар карт болон (эсвэл) цахим дансны мэдээллийг хулгайлсан тохиолдолд банк болон хувь хүний ​​хариуцлагын цар хүрээг тодорхойлоход хүргэдэг. Төв банкны цахим мөнгөний гүйлгээг зохицуулах тогтолцоо ч бүрэн хөгжөөгүй байна.

Цахим мөнгө нь нийгмийн зардалтай хамт ирдэг. Цахим данс үүсгэх, цахим шилжүүлэг хийх нь тухайн хүнээс нэлээд олон тооны хувийн мэдээллийг системд оруулахыг шаарддаг. Үүнээс гадна бүх цахим гүйлгээг бүртгэж, хэмжээ, байршил, сонголт гэх мэт хялбархан хянах боломжтой. Ийм журам нь олон хүмүүсийн дунд тодорхой айдас, үл итгэх байдлыг үүсгэдэг хувийн нууцад халдсан гэж үзэж болно. Цахим төлбөр тооцоог ашиглах нь мэдээлэл, харилцааны ур чадвар шаарддаг бөгөөд энэ нь хэрэглэгчдийг хуучин төлбөр тооцоо, худалдан авалтын зуршлаа эрс өөрчлөхөд хүргэдэг.

Цахим мөнгө байгаа нь эдийн засгийн асуудал дагалддаг. Нэгдүгээрт, хууль бус, далд эдийн засгийн тухай ярьж байна. Цахим гүйлгээ нь тодорхой бөгөөд нээлттэй байдаг тул сүүдрийн бөмбөрцөгт оролцогчид нэрээ нууцалсан бэлэн мөнгө дээр тулгуурлан ийм хэлбэрээс зайлсхийхийг илүүд үздэг. Тиймээс аливаа улс оронд хууль бус эдийн засаг хэдий чинээ өргөн тархаж байна, төдий чинээ хувь хүмүүс цахим мөнгө ашиглах хүсэл эрмэлзэл буурдаг.

Цахим мөнгө бий болсонтой холбоотой асуудал бол олон талт байдлын асуудал юм. Янз бүрийн төрлийн цахим мөнгө нь хэрэглэгчдийн эрэлт хэрэгцээг хангах ёстой. Хэрэглэгч бүр өөрт нь хамгийн тохиромжтой, тохиромжтой цахим мөнгөний төрлийг сонгох боломжтой байх ёстой. Айл өрх, пүүсүүд цахим мөнгөний бүтээгдэхүүнийг мөнгө шилжүүлэх зардал, төлбөрийн карт гаргах банкны үйлчилгээ, цахим мөнгө ашиглахад хялбар/хүнд байдал зэрэг шалгуураар үнэлдэг. Жижиг худалдан авалт эсвэл сондгой цагт худалдан авалт хийх асуудал шийдэгдээгүй хэвээр байна - бэлэн мөнгө шаардлагатай.

Үүнээс гадна, гүйлгээний гүйцэтгэлийн хурд хэзээ цахим давж заалдахүнэ нь бий. Төлбөрийг чекээр хийх үед чекийг боловсруулах хугацаа, түүнийг гаргагч банкинд үзүүлэх нь шууд биш юм. Худалдан авалт аль хэдийн хийгдсэн, худалдан авагч бараагаа ашигладаг боловч түүний мөнгө банкны дансанд хадгалагдаж, эзэмшигчид хүүгийн орлого авчрах боломжтой. Цахим мөнгө ашигласан тохиолдолд энэхүү нэмэлт хүүгийн орлого алга болно.

Сэтгэгдэл

Цахим мөнгөний асуудал:

• а) техникийн:
  • - гүйлгээний найдвартай байдал, нууцлал;
  • – техникийн асуудлуудкомпьютер - цахим мөнгө ашиглах нь үргэлж боломжгүй байдаг;
  • – цахилгаан хангамжийн асуудал – эрчим хүчний хангамж тасалдсан тохиолдолд яах вэ;
  • - дэлгүүрийн техникийн тоног төхөөрөмж;
  • – дансны аюулгүй байдал – хакерууд болон цахим луйврын асуудал;
  • - хуванцар карт алдагдсан тохиолдолд дансыг хамгаалах асуудал;
  • - түгээмэл байдлын асуудал - төлбөрийн систем бүх төрлийн цахим мөнгийг хүлээн зөвшөөрөх ёстой;
• б) хууль эрх зүйн хувьд:
  • – цахим мөнгөний эргэлтийн эрх зүйн зохицуулалт;
  • – банкны цахим мөнгө, харилцагчийн дансны аюулгүй байдлыг хангах хуулийн хариуцлага;
• в) нийгмийн:
  • - гүйлгээг нууцлахгүй байх асуудал;
  • - хувийн нууцад халдах асуудал (нууцлал);
  • – сэтгэл зүйн асуудлуудцахим мөнгө ашиглан төлбөр тооцоонд хэрэглэгчдийг дасан зохицох;
  • - төлбөрийн болон худалдан авалтын зуршил;
• г) эдийн засгийн:
  • - олон янз байдлын асуудал:
  • - мөнгө шилжүүлэх зардал;
  • – цахим мөнгийг ашиглахад хялбар/хэцүү байдал;
  • – цахим мөнгөний асуудлыг зохицуулах асуудал;
  • – жижиг худалдан авалт эсвэл сондгой цагт худалдан авалт хийхтэй холбоотой асуудал;
  • - хууль бус эдийн засгийн асуудал;
  • - татвараас зайлсхийх асуудал;
  • – картын үйлчилгээний зардал – бүх зүйл байхгүй;
  • – цахим системээс гадуур гүйлгээ хийх үеэс (чек, бэлэн мөнгө) боломжит хүүгийн орлого алдагдах.

Бодох асуулт

Мөнгөний үүрэг гүйцэтгэдэг түүхий эдийн шалгуурыг дэлхийн валютын ирээдүйг урьдчилан таамаглахад ашиглаж болох уу? Жишээлбэл, дэлхийн нэг юмуу хоёр валютыг тодорхойлох уу? Бүс нутгийн мөнгөн тэмдэгтүүд үү? Дэлхийн ихэнх гүйлгээнд (мөн бусад бүх валютын ханш) валютыг сонгоход нөлөөлдөг хүчин зүйлсийн талаар бод. Дэлхийн санхүүгийн зах зээлийг хувьслын үйл явц дахь орчин үеийн солилцооны аналог гэж үзэх боломжтой юу - дэлхийн нэгдсэн валют хуваарилах?

Дадлага хийх асуудлууд

2000-аад оны эхэн үе хүртэл. цахим мөнгийг тухайн улсын төв банкууд хянадаг байсан. Харин дижитал технологийн хөгжил нь мөнгөний чиг үүргийг гүйцэтгэх чадвартай, гэхдээ төв банкуудын хяналтанд байдаггүй электрон хэрэгслийн тусгай анги бий болоход хүргэсэн. Эдгээр нь биткойн буюу орчин үеийн криптовалют юм.

Нийтлэлүүдийн дараах материалууд нь биткойны эдийн засгийн "амьдрал"-ын сонирхолтой, өнгөлөг дүр зургийг харуулж байна.

Bitcoin 2008 онд Сатоши Накамото (хууч нэр байж магадгүй) арван жилийн өмнө дэвшүүлсэн үе тэнгийн төлбөрийн системийн санааг батлах зорилгоор зохион бүтээсэн. Ийм төлбөрийн системийн нэг онцлог шинж чанар нь гаргагч банк, түүнчлэн зохицуулах эрх бүхий байгууллага байхгүй байх явдал юм. Хэрэглэгчид валютын гүйлгээг шууд хийдэг (F2P), гуравдагч этгээдийн зуучлагч ашиглахгүйгээр. Энэ криптовалют нь биет бус бөгөөд зүгээр л код юм. Зоос авахын тулд Bitcoin, хэрэглэгч хэд хэдэн нөхцлийг хангасан байх ёстой: програмыг татаж авах, үе тэнгийн сүлжээнээс багц өгөгдөл. Үүний дараа систем автоматаар хэрэглэгчийн түрийвч рүү 25 зоос шилжүүлэх болно. Ийм бүтэц нь бүхэл системийн аюулгүй байдлыг дээд зэргээр хангахаас гадна криптовалютыг хуурамчаар үйлдэхээс урьдчилан сэргийлэх ёстой гэж программистууд баталж байна.

Тархаж байна Bitcoin Интернет дээр албан ёсны эрх баригчдын анхаарлыг улам бүр татаж байна. 11-р сард Чикагогийн Холбооны нөөцийн банк үйл ажиллагааны механизмын асуудлын талаархи аналитик тайлангийн тоймыг гаргасан. Bitcoin. Тогтолцооны тогтвортой байдлын үндэс нь төвлөрлийг сааруулахаас гадна төв банк шиг зохицуулах байгууллагагүй байх явдал гэдгийг тайланд дурджээ. Банкны комисс тодорхой технологийн болон концепцийн шийдэлд хүрсэн гэсэн дүгнэлтэд хүрсэн Bitcoin өнөөгийн эдийн засгийн тогтолцоонд цаашид хэрэгжүүлэхийн тулд илүү нарийн судлах шаардлагатай байна.

Сүүлийн хэдэн жилийн хугацаанд зах зээлд Bitcoin компьютер сонирхогчдод зориулсан төслөөс хол давсан гайхалтай хөгжлийг хүлээн авсан. 2010 оны 4-р сард анх удаа криптовалютыг бодит мөнгөөр ​​худалдсан (валютын ханш 1 байсан). MTC 0.3 доллар). За MTC доллартай харьцах ханш 2011 оны 6-р сар хүртэл тогтвортой өссөн бөгөөд хамгийн том солилцооны платформ хакерууд хакерджээ. Bitcoin Mt.Gox. Үүнийг дагаад үнэ буурсан Bitcoin доллартай харьцах нь 2013 оны эхэн хүртэл үргэлжилсэн.

2013 оны 4-р сарын 1-ний хичээл BTCUSD анх удаа 100 долларын тэмдэг давж, валютын нийт хэмжээ Bitcoin 1 тэрбум долларт хүрсэн байна

Аравдугаар сард мэдээллийн терминалууд Bloomberg үндсэн валютын хосын арилжааны үнийн саналыг дэмжиж эхэлсэн BTCUSD. Хэд хэдэн томоохон онлайн дэлгүүрүүд мөн криптовалютын дэмжлэг үзүүлж эхэлснээ зарлав. Хятадын хамгийн том онлайн дэлгүүр ТаоВао криптовалютаар худалдан авалт хийх төлбөрийг хүлээн авч эхэлснийг албан ёсоор зарлав.

Эх сурвалж: Орлов Александр. Биткойныг Сенатад цэгцлэх болно. АНУ үндэсний эдийн засагт Bitcoin-ийн аюулыг үнэлэх болно // Сонин-Rn. 2013. 11-р сарын 13.

Виртуал валютууд нь төрийн бус мөнгө луйварт өртөмтгий гэж үздэг АНУ-ын зохицуулагчдын анхаарлын төвд оржээ.

Зөвхөн АНУ-д л гэхэд 650 хотын 2000 гаруй хүн виртуал валют солилцоход таатай байх болно. Bitcoin доллараар (өгөгдөл localbitcoins.com). Виртуал валютаар хийсэн гүйлгээ нь үл мэдэгдэх бөгөөд үүнийг хянах боломжгүй юм. Ийм учраас эдгээр валютыг мөнгө угаахад ашиглаж болзошгүй гэж эмээж, зохицуулах байгууллагуудын анхаарлын төвд байна. Виртуал валютыг засгийн газар бус хүмүүс эсвэл компаниуд бий болгодог бөгөөд уламжлалт банкны системээс гадуур ашигладаг.

Америкийн инженер Гэри Томас виртуал валютын зах зээл дээр баяжих бодолтой байгаа боловч бидний цаг үеийн бэлгэдлийн зардлаар биш. Bitcoin. Томас зах зээлийн шинэ тоглогчид дээр бооцоо тавьж байна - альфакоин Тэгээд fastcoin.

Томас энэ жил виртуал валютын зах зээл дээр арилжаа хийж эхэлсэн. Дот-комын эрин үед интернетийн хувьцаанд хөрөнгө оруулах оролдлого нь бүтэлгүйтсэн ч энэ нь түүний ирээдүйд хүрэх тасалбар гэж тэр үзэж байна. "Энэ бол хэзээ ч давтагдахгүй түүхэн мөч гэж би бодож байна" гэж Томас хэлэв: "Виртуал валютын зах зээл хэний ч төсөөлж ч чадахгүй байдлаар хөгжих болно."

Кибер валютын зах зээл дэх сэтгэл хөдлөл нь 80 клон бүтээхэд хүргэсэн. peercoin Тэгээд замбараагүй руу дэлхийн зоос Тэгээд хобоникель. Зөвхөн 10-11-р сард програмистууд танилцуулсан gridcoin, fireflycoin Тэгээд зеускоин. Тоглолтонд буцаж ирлээ bbqcoin 2012 онд хуурамч эхлэлийг даван туулж чадсан

Виртуал валютын мэргэжилтнүүд Bitcoin-ийн алдар нэр, алдар нэр өсөн нэмэгдэж буй шинэ клонуудын урсгалыг зөвтгөдөг. Нэмж дурдахад, улам олон хүмүүс виртуал валют арилжаалж мөнгө олох гэж найдаж байна. 2009 онд худалдаанд гарсан биткойны өнгөрсөн лхагва гаригт Нью-Йоркт нэгж нь 548 ам.доллараар арилжаалагдсан байна. Тиймээс одоо байгаа бүх биткойны үнэ цэнэ 6.6 тэрбум доллар байсан гэж мэдэгджээ CoinDesk.com - янз бүрийн бирж дээр Bitcoin-ийн дундаж үнийг тооцдог компани.

Шинэ виртуал валют үүсгэх үед ерөнхийдөө ижил зарчмуудыг ашигладаг. Цорын ганц ялгаа нь гүйлгээг хурдасгах, шинэ валют бий болгоход шаардагдах процедурын давтамж, нарийн төвөгтэй байдлын түвшинг өөрчлөх алгоритм эсвэл дүрмүүд юм.

зэрэг биржүүдээр арилжаалагддаг Криптси Тэгээд BTC-e.com. Үүсгэн байгуулагч Криптси Пол Вернон хэлэхдээ, түүний бирж нь Томас шиг сонирхогчдын тусламжтайгаар өдөрт 33,000 гүйлгээ хийдэг. Мөн янз бүрийн биржүүдийн ханшийн зөрүүгээс болж баяжихыг хичээж буй арилжаачдын цөөрөм аль хэдийн бий болсон.

Жишээлбэл, нэг bbqcoin дээр Криптси лхагва гарагийн үдээс хойш ойролцоогоор 0.00000474 биткойноор арилжаалагдаж байв. Нэг литекоин зардал 0.01331025 биткойн ба нэг кругеркоин 0.00000024 биткойны үнэтэй.

Грег Швей, судалгааны албаны дарга Эхлэл блок, Виртуал валютын ханшийг хянадаг компани зах зээл дээр олон тооны валют гарч ирж байгаа нь "гайхмаар" гэж мэдэгджээ. Эдгээр валютуудын ихэнх нь эцэстээ үнэ цэнээ алдах магадлалтай гэж Швей хэлэв. "Хэн нэгэн үүнийг төлбөрийн хэрэгсэл болгон хүлээн зөвшөөрөхөд бэлэн байгаа тохиолдолд л энэ мөнгө ашигтай" гэж тэр хэлэв.

Тэдний зарим нь анхандаа ноцтой аж ахуйн нэгж хэлбэрээр бүтээгдээгүй. Cubebox гэгддэг программист Энди Пилат бүтээжээ bbqcoin "Зүгээр л зугаацахын тулд" гэж тэр форум дээр бичсэн зурваст бичжээ bitcointalk.org. Форумын олон оролцогчид шоолж байсан bbqcoin бусад виртуал валютуудын клон гэж үзэж, энэ нь яг энэ үзэл баримтлалыг гутааж байна гэж хэлсэн. Удахгүй bbqcoin алга болсон.

Гэсэн хэдий ч энэ жил дахин гарч ирэв. Одоо хэд хэдэн худалдааны байгууллагууд үүнийг бараа, үйлчилгээний төлбөр болгон хүлээн зөвшөөрдөг. Жишээлбэл, кофе шопын эзэн Тэйлор Минор Stoney Creek Roasters Охайо мужийн Сидарвилл хотод "минтс" bbqcoin ресторанд энэ валютыг хүлээн авдаг. Аравдугаар сард найздаа жигнэмэг, зайрмаг 7000-аар зарсан bbqcoin. "Энэ бол хоол хүнс, виртуал валют гэсэн хоёр ертөнцийн нэгдэл байсан" гэж тэр хэлэв.

Bigcoin-ийн хамгийн ноцтой хувилбар бол литекоин Гүйлгээнд байгаа бэлэн мөнгө нь лхагва гаригт 176.8 сая доллар болсон байна coinmarketcap.com.

-тэй хийсэн гүйлгээ литекоин Үүнийг биткойноос дөрөв дахин хурдан хийх боломжтой, гэхдээ энэ нь валютыг бий болгох явцад үр ашгаа алддаг гэж бүтээгч хэлэв. литекоин Чарли Ли, программ хангамжийн инженер Coinbase. Энэ нь худалдаачдад биткойныг хүлээн авахад хялбар болгох зорилготой стартап юм.

Жинёнг Ли Энглунд, Хэвлэлийн нарийн бичгийн дарга Bitcoin сан, Биткойныг сурталчлах олон нийтийн байгууллага нь валют нь зах зээл дээр арилжаалагддаг өөр өөр төрлийн түүхий эдтэй ижил байдлаар зэрэгцэн орших боломжтой гэж үздэг. “Хэрвээ биткойныг алттай зүйрлэж болох юм бол литекоин "Мөнгөтэй" гэж тэр хэлэв.