Ve městě 

Pravidlo čtyř obálek. Jak rychle ušetřit peníze? Nejjednodušší a nejzábavnější způsob je pravidlo čtyř obálek. Proč naše výdaje převyšují naše příjmy?

Čtyři obálky se tedy rovnají čtyřem týdnům. Jedna obálka obsahuje částku potřebnou k nákupu během 7-8 dnů (v závislosti na celkové délce aktuálního měsíce). To znamená, že každá obálka obsahuje finanční prostředky, část rozpočtu výhradně na daný týden.

Železné pravidlo: pokud peníze v „aktuální“ obálce docházejí nebo jsou úplně pryč, je zakázáno si „půjčovat“ prostředky z další obálky. Také nejde otevřít nová obálka s předstihem, pokud jste chtěli provést spontánní nákup: koupit věci ve výprodeji pro příležitost atd. Takové akce činí proces akumulace nesmyslným a nemožným.

Jak je možné v důsledku takové kontroly akumulovat finanční prostředky? Je to velmi jednoduché: předem stanovené částky, stanovené před 4týdenním dělením, jsou odeslány do páté obálky. Toto je „malé vejce“. Pátá obálka je ze všech nejnedotknutelnější. Prostředky z něj nelze utratit, dokud nebude vygenerována plánovaná částka.

Jak úspěšně ušetřit peníze pomocí čtyř obálek

Samotné pravidlo „čtyř obálek“ je skvělá věc, ale v praxi to nefunguje vždy a ne pro každého. Existují pro to důvody. Aby byl proces akumulace úspěšný, musí být splněno několik podmínek. Některé z nich již byly zmíněny výše: neotvírejte obálky předem, nedotýkejte se samotného prasátka, dokud není vybrána cílová částka. Jsou tu ale další důležité podmínky.

Za prvé, aby se začalo šetřit, musí být celý rodinný rozpočet jako celek přebytkový, tedy takový, kde příjmy převyšují výdaje, a čím větší přebytek, tím lépe.

Existují dva typy rozpočtového deficitu: objektivní a subjektivní. Objektivní podmínky, kdy náhle převažují výdaje nad příjmy, vznikají z různé důvody. Řekněme, že prudce vzrostly povinné platby, ceny obecně vystřelily nahoru, někdo onemocněl a potřeboval drahé léky - všechny tyto a podobné faktory mohou díky objektivním okolnostem vytvořit rozpočtový deficit.

Subjektivním důvodem deficitu je sám člověk, majitel peněz, který je nakloněn uspokojovat svá různá „přání“. Iracionální a velké spontánní utrácení vede nejen k nedostatku peněz, ale také vás někdy nutí se zadlužovat a brát si půjčky, a to i s vysokými úroky. To vše jsou velmi toxická aktiva, jsou extrémně nebezpečná hrozbou bankrotu a zbavení základních životních výhod.

I malé, ale neustálé iracionální a neplánované výdaje vytvářejí situaci, kdy je akumulace v podstatě nemožná. Poté, aby uskutečnili velký nákup, znovu se uchýlí k půjčkám a úvěrům, přeplatí a ztratí peníze na úrocích.

Pokud se schodek rodinného rozpočtu pokryje z nějakých jiných zdrojů (řekněme, že rodiče pomáhají mladé rodině), také nebude možné ušetřit významnou částku. Existuje pouze jedna cesta ven - hledat další zdroje příjmů: práce na částečný úvazek nebo lépe placené zaměstnání, pasivní příjem atd. Jednou z možností, jak se k přebytku přiblížit, je optimalizace rozpočtu a úspory.

Existuje spousta způsobů, jak ušetřit, aniž byste se připravili o pohodlí. Pokud jde o placení za bydlení, patří sem moderní elektroměry, energeticky úsporná svítidla a izolace domů... Již dlouho je známo, že plyn stojí mnohem méně než elektřina, plynová kamna místo rychlovarné konvice poskytne značné úspory.

Pravidlo šetřit při návštěvě obchodu je známé. Abyste nekupovali zbytečnosti, doporučuje se vzít si s sebou jen tolik peněz, jen na to, co plánujete koupit. Dobře funguje i doporučení nenavštěvovat. obchod s potravinami, aniž byste se předtím najedli. Jednoduché úspory na malých spontánních nákupech dávají vašemu prasátku poměrně výrazný nárůst.

Pro úspěšné spoření podle pravidla „čtyř obálek“ je tedy nutná finanční disciplína. Již samotná implementace tohoto pravidla takovou disciplínu rozvíjí a posiluje.

Co dělat, když se vůbec nemůžete dát dohromady a jste velmi náchylní utrácet peníze iracionálně? Můžete mít „externího manažera“. Může to být kdokoli: příbuzní, dobří přátelé atd. Takový „Cerberus“ by měl kontrolovat vaše výdaje a pravidelně kontrolovat všechny „obálky“. Mimochodem, ukládání samotných „obálek“ může být také svěřeno „manažerovi“, pokud jste si jisti jeho spolehlivostí.

Jaký tvar mají samotné „obálky“? Mohly by to být opravdu papírové obálky. Je toho však více moderní metody ukládat finanční prostředky. Řekněme čtyři debetní bankovních karet, do které se poměrně započítává měsíční příjem. Každou kartu lze používat pouze po dobu jednoho týdne, aniž byste se dotkli dalších. Bance můžete vydat příkaz, aby byly prostředky převedeny z jednoho účtu na každou kartu přesně k určitému datu. Celkem čtyři převody za měsíc. Jakýkoli způsob ukládání peněz, který je pro vás vhodný, je přijatelný.

Jaký je nejlepší způsob, jak ušetřit prostředky ze samotného prasátka, z páté „obálky“? Termínované bankovní vklady jsou velmi výhodné, protože z nich nelze po určitou dobu vybírat peníze. Bezpečnost je doplněna malými procenty.

Část peněz z páté „obálky“ lze investovat do spolehlivých aktiv: dluhopisů, akcií slavných společností, dát důvěru atd. Pokud jde o vysoce rizikové investice, ty se příliš nedoporučují: cílem je přece peníze ušetřit, ne o ně přijít. Ale 10-15 procent z celkové velikosti „malého vejce“ lze v případě potřeby použít na takovou investici.

Pokud se rozhodnete mít své peníze jen doma, měli byste se postarat o jejich bezpečnost. Čím větší množství, tím lepší by měl být bezpečnostní systém. Velké úspory mohou dokonce vyžadovat dobrý trezor a poplašný systém napojený na dálkové ovládání bezpečnostní společnosti.

„Pravidlo čtyř obálek“ a případy vyšší moci

Vyšší moc zde bude chápána jako jakákoli neočekávaná a destabilizující vážný případ. Může se jednat o náhlá onemocnění, přírodní katastrofy, požáry, zaplavení obytného prostoru, kriminální hrozby atd. Jednoduše řečeno, co dělat s pravidlem, pokud jsou peníze ze všech obálek potřeba řekněme na léky?

Dobrým způsobem je pojistit si zdraví a cenný majetek. Pravidelné platby v rámci pojistné smlouvy nebo jednorázové pojistné budou „šestou obálkou“, která pomůže v mimořádných situacích. Při nákupu pojistky si pečlivě přečtěte podmínky smlouvy a uveďte maximální počet případů, pro které je poskytováno pojistné krytí.

Neočekávané výdaje

Život se neřídí přísnými pravidly a zákonitě se objeví nečekané výdaje. Obvykle se jedná o jednoduché každodenní věci, jako jsou svátky, neočekávané poruchy, drobné ztráty atd. V ideálním případě by útrata na něčí narozeniny měla být rozpočtována tak, že si peníze v obálce odložíte na příslušný týden. Nechybí ale ani nečekané návštěvy, pozvání hostů, do kina, kavárny...

Přesto je potřeba přidat ještě jednu obálku. Pokud od něj potřebujete peníze, znamená to, že se vám bude hodit. Pokud jsme je nepotřebovali, dobře, dáme je do prasátka.

Kam umístit přebytek?

Není to běžné, ale peníze mohou zůstat v aktuální obálce po týdnu a různé částky, drobné i vážné. Tyto úspory také doporučujeme vložit do svého prasátka. Čas od času však není zakázáno si něco dopřát, spontánně utratit malou část finančních prostředků, trochu vybočit z pravidla.

Je důležité potvrdit pravidlo „výjimkou“, neudělat z iracionálního utrácení návyk: pak neúspěch čeká na veškeré úsilí a celá myšlenka nashromáždit požadované množství je neutralizována.

„Čtyři obálky“ – nejen pro úspory

Podle pravidla „čtyř obálek“ se dá žít nejen v případě, že chcete na něco ušetřit. Obecně platí, že zvýšení finanční disciplíny pomocí této techniky je v mnoha případech užitečné.

Velmi častá situace nastává, když lidé po obdržení peněz v prvních dnech utratí téměř celou částku. Pokud mluvíme o platu, pak je „bohatý“ život v období po obdržení prostředků nahrazen utahováním opasků na konci měsíce. Klasický problém „půjčování si před výplatou“ vede mnohé do spárů lichvářů z mikrofinančních organizací. Systém „čtyř obálek“ ze své podstaty eliminuje situace, kdy peníze dojdou v posledních dnech měsíce.

Finanční disciplína je užitečná zejména pro ty, kteří jsou zvyklí žít na úvěr a mají sklon věřit, že peníze banky jsou jejich vlastní. Prostředky budou muset být jednou vráceny, a to i s úroky. Mnoho lidí používá kreditní karty příliš lehkomyslně, čímž se zadlužují. Technika, o které mluvíme, vám pomůže trénovat se, abyste se vyhnuli zbytečným pokušením, čímž se ocitnete v nepříjemných a dokonce obtížných situacích.

Na tuto metodu se také vyplatí obrátit, pokud se vám již dluhy nahromadily a opravdu je chcete alespoň částečně splatit. Pak se rozpočet sestavuje s velmi přísnými úsporami, doslova počítá každou korunu. Vše, co jde do páté obálky, do prasátka, nejde na vaše vlastní náklady, ale na věřitele.

Je velmi užitečné strukturovat finance podle našeho způsobu pro rodiny, které splácejí hypotéku. Mimochodem, „čtyři obálky“ mohou strach z takové půjčky odstranit. Pokud si pečlivě spočítáte své příjmy a výdaje, může se ukázat, že dostupných prostředků je na zajištění měsíčních splátek poměrně dost, možná budete muset trochu šetřit nebo si trochu přivydělat. Budete mít ale vlastní bydlení.

Pomocí metody „obálky“ je také docela možné jednoduše našetřit na byt nebo dům, a ne za dvacet let, ale mnohem rychleji. Je pravda, že v tomto případě by měl být příjem nadprůměrný. Dodatečně můžete posílat prostředky z prodeje cenných aktiv, automobilu, Pozemek a tak dále. V poměrně krátké době se tak vygeneruje částka potřebná k pořízení vámi požadovaného domu.

Příklad výpočtu měsíčních příjmů a výdajů

Řekněme, že čistý rodinný příjem za měsíc je 50 000 rublů.

Plánuje se vložit 10 procent nebo 5 000 rublů do prasátka.

Odečteme povinné platby (za byt, internet, školku atd.) Řekněme, že je to 10 000 rublů.

Rezerva na nepředvídané výdaje půjde na 10 procent, tedy 5 000 rublů.

V případě vyšší moci také 10 procent, dalších 5 000 rublů.

Celkem zbývá na měsíční výdaje 25 000 rublů.

Vydělením 25 000 4 dostaneme 6 250 rublů. V v tomto případě Toto je částka, kterou můžete utratit každý týden.

Pokud zjistíte, že na život na 7 dní není dost peněz, máte jen dvě možnosti: spořit nebo najít zdroj dalšího příjmu.

Úsporou 5 000 rublů měsíčně rodina nashromáždí 60 000 rublů za rok. Zda je to hodně nebo málo, závisí na výši příjmu a aspiracích. Ale v době psaní článku se dá za 60 000 koupit kompletní sada kvalitního nábytku do středně velkého obývacího pokoje.

Pokud by si rodina vzala půjčku na 25 procent ročně, přeplatek by byl 15 000 rublů. S přihlédnutím k úrokům by měsíční platba činila 6 250 rublů, což je výrazně více, než se plánovalo odložit (každý 5 000 rublů).

Je vidět, že díky pravidlu „čtyř obálek“ se objevují ziskové příležitosti pro různé nákupy. Při kalkulaci nákladů na budoucí akvizice se vyplatí posoudit možnou míru růstu cen (a jsou i věci, které zlevňují). Inflaci kompenzují nástroje, o kterých jsme již mluvili: bankovní vklady atd.

Přejeme úspěšné spoření.

Ahoj všichni, chci se podělit o jednu věc jednoduchým způsobem plánování osobního rozpočtu je pravidlem 4 obálek.

Tato metoda nevyžaduje mnoho času na sledování vašich osobních financí: k jejímu použití stačí jen pár minut měsíčně. Podívejme se na pravidlo 4 obálek krok za krokem.

Krok 1.

Jakmile je přijat určitý příjem (například mzda), určitá část příjmu se přerozděluje do rezerv nebo úspor. Minimálně 10 % svých peněžních příjmů musíte vložit do rezerv nebo úspor, ale čím více, tím lépe :)

Krok 2.

Poté musíte přidělit finanční prostředky na měsíční platby fixní náklady(například účty za energie, splátky úvěrů, mobilní připojení, internet, školné, nájem atd.).

Krok 3

Celé množství zbývající po prvních dvou krocích se rozdělí na 4 stejné části a vloží do 4 obálek. Proto tato metoda dostala své jméno. Každá část (obálka) představuje maximum přípustné provozní náklady na 1 týden.

Utrácet více za týden, než je přiděleno v příslušné obálce, je přísně zakázáno. V případě okolností vyšší moci, které vyžadují okamžité financování, jsou tyto výdaje hrazeny z rezerv, protože k tomu jsou rezervy určeny.

Pokud se však za týden utratí méně peněz, než bylo přiděleno v obálce, pak zbývající částka může být:

  • Přidat do rezerv nebo úspor;
  • Přidat do další obálky (na příští týden);
  • Utrácejte, jak chcete.

Přirozeně jsou tyto příležitosti uspořádány v sestupném pořadí priority, ale pokud opravdu potřebujete utrácet peníze pro své vlastní potěšení, jsou-li splněny další podmínky, v tomto případě je to přípustné.

Mimochodem, není absolutně nutné rozdělovat finanční prostředky na 4 části. Můžete například vyrobit 3 díly (každý na 10 dní) nebo 5 dílů (každý na 6 dní). Podstata metody by měla zůstat nezměněna.

Metoda 4 obálek tedy při vší své jednoduchosti zaručuje soulad s nejzákladnějšími pravidly plánování osobního rozpočtu:

  • Tvorba rezerv a úspor.
  • Povinná platba fixních výdajů, která zabraňuje vzniku dluhů.
  • Možnost odměnit se neplánovanými výdaji za předpokladu, že peníze vynakládáte hospodárně na aktuální potřeby.

Pro koho je tato metoda vhodná?

  • Lidé, jejichž osobní rozpočet je malý.
  • Lidé, kteří se nechtějí zabývat složitými výpočty.
  • Lidé, kteří jsou líní věnovat čas účtování příjmů a výdajů svého osobního rozpočtu, ale zároveň chtějí začít plánovat zlepšení své finanční situace.

Knihy o financích nás obvykle učí, že musíme utrácet méně, než vyděláme. Bez ohledu na velikost rozpočtu ovlivňují nadměrné výdaje blahobyt. Pravidlo 4 obálek je jedním z jednoduchých způsobů, jak se dostat z finanční díry. Tato metoda vám umožňuje v klidu a bez negativních emocí vytvořit hotovostní rezervu, kterou potřebujete, a takový plán si vytvoříte velmi rychle a zcela zdarma.

Problémy diskutované v materiálu:

Co je to pravidlo 4 obálek a komu může pomoci?

Jako každé pravidlo má své pro a proti. Podle recenzí je jeho hlavní výhodou účinnost pravidla 4 obálek. Navíc plánování rodinného rozpočtu na celý měsíc musíte věnovat jen 10–20 minut svého času. Všechny výdaje již nebude nutné počítat a prezentovat v tabulce, určovat debetní a kreditní položky. Vše je maximálně jednoduché a pohodlné.

Samotné pravidlo vypadá následujícím způsobem.

Krok 1. Nejprve musíte určit celý svůj příjem za měsíc.

To může zahrnovat platy, úroky z vkladů, dotace a vše dodatečný příjem. Výsledkem je částka, kterou během měsíce spravujete.

Krok 2. 10 procent sleva celkový příjem- částka, kterou finančníci radí ušetřit.

Tyto úspory pro vás budou záchrannou sítí. Tyto peníze lze do něčeho investovat, například otevřít vklad. Můžete ušetřit menší procento, pokud je váš příjem tento moment malý - hlavní věc je, že tuto operaci provádíte každý měsíc. V budoucnu se můžete zaměřit na svůj plat a tuto částku zvýšit.

Krok 3 Všechny požadované platby musí být odečteny.

To zahrnuje nájem, úvěr, poplatky za komunikaci, předplatné a náklady na internet. Pokud máte v současné době dluhy, přidejte je do části „dluhy“ ve svých hlavních platbách. Pamatujte, že je lepší dávat velké množství po částech, než nedávat vůbec.

Krok 4. Poslední krok pravidla 4 obálek: rozdělte částku, která vám zbyla, na 4 části, z nichž každou doporučujeme utratit pouze do jednoho týdne.

Při použití tohoto pravidla při hospodaření s rodinným rozpočtem je téměř nemožné se zadlužit. A pokud se to náhle stane, částka nebude příliš velká.

Metoda čtyř obálek je vhodná pro každého, ale zejména pro lidi, kteří:

  • chcete se naučit, jak ušetřit peníze. Mnoho lidí není schopno spočítat částku, kterou je třeba ušetřit, a některým se prostě hromadění nehodí;
  • neumí správně distribuovat měsíční výdaje. Výsledkem je, že na konci měsíce musí rodina šetřit a v nejhorším případě se dostat do chudoby, protože většina peněz se utratí v prvních dvou týdnech;
  • mají tendenci si půjčovat finanční prostředky. Lidé často uvažují takto: když nejsou peníze, můžete si je půjčit. Díky pravidlu čtyř obálek můžete ušetřit a nestarat se o nedostatek peněz v rodině. Také toto dobrá cesta splatit všechny své dluhy, alespoň částečně.


Zpočátku můžete mít problémy se správným rozdělením peněz. Buďte trpěliví, i když se vám zdá, že stojí za to vzít si nějaké peníze z následné obálky. Nebude to dlouho trvat a naučíte se, jak rozumně využívat své prostředky.

Mimochodem, peníze můžete rozdělit nejen do 4 obálek. Podstata metody zůstane stejná, pokud prostředky rozdělíte na 3 části (každá po 10 dnech) nebo 5 (každá po 6 dnech). Ukazuje se, že metoda 4 obálek vám pomůže dodržovat pravidla vytváření rozpočtu:

  • plánování úspor a rezerv;
  • Včasná úhrada povinných výdajů pomáhá vyhnout se dluhům;
  • možnost utratit peníze hospodárně, abyste se odměnili výdaji, které nebyly zahrnuty ve vašich plánech.

Nuance při implementaci pravidla 4 obálek pro plánování rozpočtu

V životě nejčastěji nastávají 2 situace. První dobrá věc je, že ve vaší obálce zbývají prostředky. Druhá, špatná věc, je výskyt nevyhnutelných výdajů. Pojďme analyzovat každou situaci zvlášť.

Pokud plánovaný termín uplynul a ještě zbývají prostředky? Existují 3 řešení:

  • utrácet peníze za zasloužené povzbuzení pro sebe;
  • investovat tyto prostředky, ukládat je do bankovních vkladů;
  • investovat jednu část do něčeho, druhou utratit pro vlastní potěšení.

Nejvhodnější možností v této situaci je třetí. Část peněz bude investována a zbytek můžete utratit za sebe (motivace utratit méně peněz, abyste získali bonus).


Pokud jde o druhou situaci. Při použití pravidla 4 obálky pro úsporu beze změny můžete narazit na nepředvídané výdaje, které nebyly zahrnuty ve vašich plánech, kvůli kterým se vám celý systém rozpadá před očima.

Většinou to dopadne tak, že podle plánu máte na týden vyčleněnou určitou částku peněz, za kterou nejdete. A najednou jste pozváni například na výročí nebo svatbu, porouchá se auto nebo velký domácí spotřebič nebo se někomu z rodiny roztrhne boty či oblečení. Peníze jsou potřeba okamžitě. Co se v tomto případě dělá?

Prostředky z obálky vám stačit nebudou, použití jiných je také zakázáno. Půjčování peněz od přátel také není vhodnou variantou. Při výběru prostředků z bankovních účtů můžete ztratit nahromaděné úroky. Pro takové případy existuje rada: musíte si nechat dodatečnou obálku pro neočekávané výdaje. Částku si musíte určit sami (například 10 %) a vytvořit pro ni pátou, další obálku. Pokud se vám částka tento měsíc nehodí, ušetříte dále.

Zvažme ještě jednu nuanci. Jakou formu by měly mít samotné vaše „obálky“? Můžete použít obvyklé papírové obálky. Nyní však existují modernější způsoby ukládání úspor. Může se například jednat o debetní karty, na které se vám bude úměrně počítat váš měsíční příjem. Každou kartou zaplatíte do týdne, aniž byste přecházeli na další.

Čtyři vklady za měsíc budou možné, pokud zadáte bance příkaz, aby byly vaše prostředky převedeny z jednoho účtu na každou z vašich karet v určitý den. Můžete si vybrat naprosto jakýkoli způsob ukládání peněz, který je pro vás pohodlný.

Která metoda bude fungovat nejlépe pro úsporu prostředků z páté obálky? V této situaci je vhodný bankovní vklad, v určeném čase z něj nelze vybrat finanční prostředky a bezpečnost úspor je doplněna malým připsáním úroků.

Část peněz z vašeho prasátka můžete investovat do aktiv: například akcií známých společností. Nedoporučuje se používat investice s vysoké riziko: vaším cílem je přece hromadit peníze, ne je ztrácet. Pokud ale opravdu chcete, můžete zariskovat a použít na takové investice 10-15 % z prasátka.

Pokud chcete mít obálky doma, ujistěte se, že jsou bezpečně uloženy. Pro velké úspory možná budete potřebovat i spolehlivý trezor a poplašný systém napojený na dálkové ovládání bezpečnostní firmy, protože čím větší částku máte, tím lépe je potřeba ji chránit.

Jednoduchý příklad použití pravidla 4 obálek ve výpočtech

Předpokládejme, že měsíční příjem rodiny je 50 000 rublů.

  1. Podle plánu jsme do prasátka vložili 10 procent, tedy 5 000 rublů.
  2. Odečítáme pravidelné platby (energie, komunikační služby, mateřská školka, platba za předplatné atd.) Řekněme, že jsme dostali 10 000 rublů.
  3. Vyčleníme 10 procent, tedy 5 000 rublů, jako rezervu na neplánované výdaje.
  4. V případě nepředvídaných okolností dalších 10 procent (pokud chcete pro takové případy vyrobit šestou obálku), nebo 5 000 rublů.

V důsledku toho nám zůstalo 25 000 rublů na měsíční výdaje. Vydělením 25 000 4 jsme dostali 6 250 rublů. V tomto případě může tato konkrétní částka utratit tuto rodinu za týden. Pokud se ukáže, že tyto prostředky na dané období nestačí, jsou dvě vhodná řešení: zkusit si spořit nebo hledat další zdroje příjmů.

Uložením 5 000 rublů každý měsíc můžete ušetřit 60 000 rublů za rok. Jestli je to hodně nebo málo, záleží na příjmu a potřebách konkrétní rodiny.


Vidíme tedy, že díky pravidlu čtyř obálek se člověk naučí správně utrácet peníze, člověku se otevírají nové možnosti nejrůznějších akvizic. Při kalkulaci nákladů na vaše budoucí nákupy byste měli také zvážit možnost růstu nebo poklesu cenové hladiny. Inflace je kompenzována některými prostředky: bankovním vkladem atd.

Pravidlo 4 obálek vs pravidlo 6 džbánů

Systém čtyř obálek jsme již přezkoumali, je nejúčinnější a snadno se používá. S těmito pravidly se zbavíte dluhů, půjček po splatnosti, naučíte se určit, zda se vám vyplatí určitý nákup, vaše potřeby budou racionálně zahrnuty do rozpočtu. Zároveň nebudete mít pod kontrolou každý váš nákup, stačí se spolehnout na částku, kterou máte po danou dobu k dispozici. A nejdůležitější je, že se naučíte racionálně vést své osobní resp rodinný rozpočet, spravovat své v hotovosti a dosáhnout svých cílů.

Pravidlo 4 obálek je způsob, jak se naučit správně utrácet peníze. Existují další podobné systémy, například pravidlo 6 džbánů. Tato metoda je pozoruhodná svou účinností a snadností použití.

Vše, co se od vás vyžaduje, je po obdržení vašeho měsíčního příjmu rozdělit dostupné prostředky do 6 džbánů (nebo obálek), přičemž dodržujte určité proporce.


Každý džbán má svou výdajovou položku a prostředky z ní lze použít přímo pro tuto kategorii.

1 džbán- na živobytí (přibližně 55 % vašeho příjmu). To zahrnuje každodenní výdaje na pohodlné bydlení. Jedná se zpravidla o produkty pro celou rodinu, platby účtů, oblečení a boty, náklady na dopravu, potřeby pro domácnost, hygienické prostředky atd.

2 džbán- volný čas (10 % příjmu). Zde jsou prostředky pro vaši příjemnou zábavu. Výlety do kaváren, barů, restaurací, kin, koncerty, procházky po okolí obchodní centra, protože odpočinek je stejně nedílnou součástí života člověka jako práce.

3 džbán- úspory (10 %). Tyto peníze jsou odloženy k vytvoření vkladů pasivní příjem. Takové úspory nelze utratit. V tomto případě budou peníze vydělávat, a proto čím více investujete, tím větší částku nakonec získáte.

4 džbán-velké nákupy nebo za deštivého dne (10%). Tyto prostředky jsou nezbytné pro drahé předměty, jako je televize, lednička, pračka a další domácí spotřebiče. Tento džbán umožňuje provádět velké nákupy bez použití kreditních karet nebo půjčování peněz od přátel a známých. Pokud na něco musíte měsíce šetřit, člověk začíná chápat hodnotu věcí a kupuje jen to, co je opravdu nutné.

V době, kdy jsou všechny druhy úvěrů a půjček tak dostupné, myšlenka, zda je tato věc opravdu potřebná, zpravidla nevzniká: chtěl jsem to a okamžitě jsem si vzal půjčku. Nakonec se může ukázat, že produkt nebyl až tak nutný, ale půjčka je již přijata – a člověk musí zaplatit za věc, kterou vlastně nepotřebuje.

5 džbán- dárky (10%). Tato kategorie byla vytvořena pro výdaje na svátky - výročí, svatby, narozeniny, jiné příjemné události a vše s nimi spojené. Často se totiž stává, že plat je ještě dost daleko, nejsou vůbec žádné peníze navíc a přátelé vás nečekaně pozvou na svatební oslavu. Je nepohodlné odmítnout a svatba přátel je velmi důležitou událostí, ale není dostatek finančních prostředků.

Ale musíte koupit dobrý dárek (nebo dát novomanželům peníze v obálce) a přemýšlet o svém oblečení na oslavu. Kde získám požadovanou částku? Půjčit znovu? Ale pak to musíte vrátit. A zde máte potřebné finanční prostředky, které jste si předem vyčlenili právě pro takové případy.

6 džbán- rozvoj a vzdělávání (5 %). Vlastní nebo rodinní příslušníci: různé kurzy, doučovací služby pro děti, nákup potřebné literatury a sportovního vybavení. Platba školám a školkám, ale i doplňková školení ve formě sportovních oddílů, různých tanečních a vokálních kroužků, rozvojových kurzů cizí jazyky. Je třeba si uvědomit, že k harmonickému vývoji dětí a dospělých dochází pouze v kombinaci.

Hlavní věc k zapamatování je, že systém džbánu a pravidlo 4 obálek jsou spravedlivé užitečná doporučení, jak správně utrácet peníze, a už vůbec ne soubor přísných zákonů.

Platí to už od školy: jakmile nám rodiče v jídelně začnou dávat peníze na housku, hned přemýšlíme, co si za ušetřených 4-5 housek můžeme koupit. Již v pubertě však mnozí z nás začínají dělat chyby – někteří ušetřené peníze za 4-5 školních obědů okamžitě utratí za žvýkačky a nálepky, jiní je trpělivě šetří na nové válečky nebo telefon a pomalu sbírají drobné do prasátko na spoření.

Kdo tedy dělá správnou věc? Myslím, že už jste uhodli, že to nejsou ti, kteří se bezmyšlenkovitě připravují o jídlo, čímž jim ve třídě náročně kručí v žaludku. Nejchytřejší teenageři jsou ti, kteří mají trpělivost a schopnost spravovat svůj rozpočet. Zdá se, že tyto děti již od narození znají správné schéma správy svých prostředků...

Peníze jsou jako voda

Mnoho z nás si velmi často klade otázku, kam jdou peníze z rodinného rozpočtu. Ve vaší rodině totiž fungují oba partneři. Zkusili jste si někdy napsat, za co přes den utrácíte peníze?

Správně sestavený seznam výdajů zahrnuje vše: cestování, nákup cigaret a žvýkaček, večerní posezení s přáteli v elegantních restauracích a dárky k narozeninám, nemluvě o jídle na jídelní stůl a drobných požitcích žaludku v podobě drahého a ne vždy potřebné produkty. Někdy, když sečtete všechny tyto výdaje, vyjde vám, že vaše výdaje převyšují vaše platy – tudíž dluhy, půjčky a nemožnost si cokoliv ušetřit. Co dělat v tomto případě?

Jak přestat utrácet peníze za zbytečné věci?

Seznamy jsou záchranou vašeho rozpočtu. Měli byste si vypočítat celkový měsíční příjem vaší rodiny a rozdělit jej na jednotlivé složky. Existuje dokonce metoda 4 obálek, do kterých je potřeba vložit peníze. Je vhodný pro ty, kteří se nechtějí trápit s rozdělováním svých prostředků a zároveň rychle rozdělit svůj rozpočet. Jak tato metoda obálky funguje?

  1. Sedněte si s partnerem ke stolu a spočítejte si, kolik peněz vy dva každý měsíc přinesete do rodinného rozpočtu. To by mělo zahrnovat stálou stáj mzdy(vypočítejte průměrnou mzdu za poslední rok s přihlédnutím k odměnám a příplatkům).
  2. Nyní z těchto peněz přidělte finance na investice (na nákup domácí přístroje, peníze na vzdělání dětí, svatbu, nákup auta). Tato částka by měla činit alespoň 10 % vašeho příjmu, jinak budete muset spořit dlouho. Prostředky je nejlepší vložit na dlouhodobý vklad s možností doplňování – usnadníte si tím uložení toho, co jste nashromáždili, a také vám to bude načítat nějaký úrok.
  3. Od zbývajících peněz je nyní třeba odečíst povinné měsíční výdaje. Chcete-li to provést, vyhledejte účtenky za elektřinu, vodu, plyn, internet, mobilní telefon, školka, případně povinné léky.
  4. Peníze, které zbydou, jsou ty, které budete potřebovat na živobytí po celý měsíc (to zahrnuje jídlo, neplánované výdaje, zábavu). Tuto částku musíte rozdělit na 4 části (4 týdny). A naučte se z těchto peněz žít, aniž byste se dotkli toho, co jste si odložili na investice.

Zpočátku bude těžké vyžít z peněz z jedné obálky týdně. Abyste jich ale měli dostatek, udělejte si před cestou do obchodu seznamy nezbytných nákupů a nenechte se zlákat nepotřebným zbožím.

Pokud vám dokonce zbyly peníze z obálky, vložte je rezervního fondu(vezměte si to na svůj bankovní účet) - jste skvělí!

A ještě pár tipů:

  1. Nekupujte nic pro budoucí použití, když budete mít hlad – v 90 % případů koupíte něco, co vůbec nepotřebujete, nebo koupíte několikrát více, než potřebujete. K tomu vám opět pomohou předem sestavené nákupní seznamy s konkrétním počtem potřebného zboží.
  2. Neměli byste si brát zboží na úvěr – pokud nemáte dost peněz na nákup, raději peníze shánějte, než zboží později přeplácejte.
  3. Na břiše byste neměli šetřit – kupujte si jen tolik jídla, kolik potřebujete, abyste neměli hlad a zároveň si nedopřávali lahůdky. Je lepší, když vše vaříte sami - domácí vaření je mnohem levnější.

A co je nejdůležitější, věřte si! Budete se moci zbavit zbytečných výdajů!

Pravidlo 4 obálek- to je mimořádně pohodlný způsob, jak si sestavit rozpočet a neurazit se.

To si můžete přečíst v jakékoli knize o osobních financích „Vždy byste měli utrácet méně, než vyděláte“. Jsou to nadměrné výdaje, které zabíjejí jakýkoli rozpočet – bez ohledu na velikost: dejte tomu čas. Existuje několik důvodů, proč lidé utrácejí více, než vydělávají:

1. Lidé nevím kolik platí pro věci životní potřeby (bydlení, inženýrské sítě, vozidla atd.).

Mnoho lidí považuje takové výdaje za nutné zlo a utrácet peníze bez počítání. K tomu se přidává fakt, že titíž lidé nevědí, kolik je stojí jejich společenské povinnosti – dárky k narozeninám, výlety do restaurací, klubové členství atd.

V rozpočtu mnoha rodin, se kterými jsem se tak či onak musel vypořádat, mohou být náklady na sociální závazky dobře překročit příjem za 2 měsíce (!).

Nebrat v úvahu finanční dopad takových závazků znamená vykopat si finanční díru.

2. Lidé vědí, že nadměrné výdaje převyšují jejich finanční možnosti, ale věří tomu "Zaslouží si tuto malou radost v životě"(velikost „malé radosti“ může být libovolná), a tak si jednoduše řeknou, že „tento odpad bude určitě poslední“.

  • Samozřejmě ani jeden takový odpad bez vnějšího zásahu není poslední.
  • Samozřejmě nákup drahého auta na úvěr na 7 let přesahuje finanční možnosti osoba.
  • Samozřejmě jít do drahé restaurace jen proto, že všechno úspěšných lidí jdou tam, nebo proto, že je tam pozvali přátelé - ne demonstrace jejich schopností, ale další pár lopat hlíny vyhrabaných z jejich vlastní finanční díry.

3. Lidé věří, že brzy určitě budou bude vydělávat více peněz splatit předchozí dluhy.

Jak často slyšíte fráze jako „neutrácejte méně; Potřebuji více vydělávat,“ „čím více utratím, tím více vydělám“? Každý, kdo se v tom více či méně orientuje finanční plánování nebo mít vlastní úspěšné podnikání, okamžitě řekne, že nemůžete rozdělit kůži nezabitého medvěda a počítat s budoucími zisky a přitom utrácet peníze dnes.

Již vykopaná finanční díra může být zakopána zpět, pamatujte na následující:

  • Není těžké udělat člověka nešťastným: jen ho zkus vysoká úroveňživot, a pak si vzít příležitost poskytnout nová úroveňživot Pokud se váš příjem snížil kvůli pádu trhu, není třeba lpět na minulých radostech života: naučte se žít v nových podmínkách.
  • Klíčem ke klidnému finančnímu životu je mít rozpočet. Slovo „rozpočet“ je v myslích mnoha lidí spojeno s dlouhodobým horizontem, velkými korporacemi a miliony dolarů. Rozpočet ve skutečnosti není nic víc a nic méně než stanovení částky, kterou nemůžete utratit, aniž byste poškodili své finance a proces kontroly výdajů.

Nejjednodušší způsob, jak se naučit, jak vykopat svou finanční díru, je 4 obálkové pravidlo.
Je to jednoduché, rychlé a velmi účinná metoda vytvořit osobní nebo rodinný rozpočet a finanční plán bez negativních emocí.

Nejjednodušší finanční plán lze sestavit za 0 $ a za 5-10 minut.

Zde jsou kroky, které musíte udělat, abyste dosáhli svých cílů:

1. Určete si svůj měsíční příjem(osobní nebo rodinné).

Pokud váš příjem závisí na vnějších faktorech, zkuste to vyhodnotit to průměrná velikost (například, pokud se váš příjem pohybuje od 20 do 30 tisíc rublů měsíčně, zapište si 25 tisíc rublů).

Například příjem bude 2 500 $ měsíčně.

2 . Okamžitě odečíst 10 % z úspor a/nebo investic.

Potřebujeme tyto peníze okamžitě odložit, protože jinak budete mít milion důvodů, proč je neodkládat.

Říká to naše koncepce rezervního fondu nejprve musíte dát všechny své peníze do rezervního fondu(na bankovní účet s úrokem z vkladu přibližně ve výši inflace) - částka by měla být přibližně stejná jako 3 měsíce rodinného příjmu (6 měsíců, pokud je povolání hlavního živitele exotické, např. geolog).
Po naplnění rezervního fondu je potřeba peníze odložit pro investice(záleží na podílovém fondu, který si vyberete, ale doporučujeme indexové fondy).

V našem případě je to 250 $. Zůstatek je 2 250 USD.

3. Definovat částka k úhradě fixní náklady - byty, utility, splátky běžných úvěrů.

Věřte někomu, kdo ví – tyto náklady jsou vyšší, než jste si dříve mysleli.

Řekněme, že v našem případě je to 1 000 USD. Zůstatek je 1 250 USD.

4 . Definovat výše sociálních výdajů(narozeniny, pravidelné schůzky v baru atd.)

Řekněme, že je to 150 dolarů. Zůstatek je 1 100 USD.

5 . Zbytek 1 100 $ se dělí 4,3 (protože měsíc má více než 28 dní) a částka je 255 $.

Tato částka je velikost vaší týdenní obálky: Tuto částku vložíte do obálky a vynaložíte veškeré úsilí, abyste neutratili více než tuto částku.

Čekali jste něco složitého? V tomto systému není nic složitého – samozřejmě kromě kontroly výdajů.

Ale je tu jeden bod, který vás pravděpodobně bude zajímat: "Co mám dělat, když jsem utratil méně, než je plánovaná částka?"
Ale jde o to – ušetřené peníze můžete utratit za zábavu a obecně za cokoli, po čem vaše srdce touží.
Můžete je také vložit do rezervního fondu (pro rychlejší zahájení investování) nebo je vložit obálka příštího týdne, abyste mohli získat lepší zábavu nebo ji utratit pro osobní potěšení.

Neschovávejme se přechod od nekontrolovaného utrácení k vědomému a plánovanému utrácení je vždy mírně bolestivý.

Možná budete potřebovat podporu od rodinných příslušníků, abyste změnili názor správným směrem. Ale přemýšlejte o tom: co je lepší - promarnit svůj život bezmyšlenkovitě nebo plánovat a dosahovat rozumných cílů? finanční cíle(něco koupit nebo někam jít) pro radost všech?