القروض التجارية للأعمال التجارية القائمة. القروض غير المضمونة للشركات الصغيرة: شروط الحصول عليها
مرحباً عزيزي قراء مجلة الأعمال "الموقع"! سنخبرك في هذه المقالة بكيفية الحصول على قرض لفتح مشروع تجاري صغير وتطويره من الصفر وأين يمكنك الحصول على قرض غير مضمون لعملك.
ليس سراً أن إنشاء مشروعك الخاص وتطويره يتطلب الكثير من المال. لكن رواد الأعمال لا يملكون دائمًا الأموال الكافية. وعلى معظمهم أن يكتفوا بما لديهم.
ومع ذلك، يمكن دائما العثور على طريقة للخروج. إذا لم يكن هناك أموال كافية، قد يصبح الحصول على قرض تجاري . هذا هو الموضوع الذي خصصت له منشورنا اليوم.
بعد قراءة هذا المقال من البداية إلى النهاية ستتعلم:
- ما هي مميزات الإقراض للشركات الصغيرة والمتوسطة؟
- ما تحتاجه للحصول على قرض لبدء مشروع تجاري من الصفر؛
- ما هي المراحل التي يجب أن تمر بها للحصول على قرض لتطوير الأعمال الصغيرة؟
وفي نهاية المقال سنحاول الإجابة على الأسئلة الأكثر شيوعًا حول قروض الأعمال.
سيكون هذا المنشور مفيدًا لرواد الأعمال الذين يخططون لتقديم طلب للحصول على قرض تجاري. سيكون من الجيد قراءة المقال بعناية لأولئك المهتمين بالتمويل. على رأي القول، الوقت قيم . لذلك لا تفقد ذلك ابدأ القراءة الآن!
اقرأ عن أنواع القروض المتاحة لبدء/تطوير مشروع تجاري، وكيفية الحصول على قرض للشركات الصغيرة والمتوسطة من الصفر، وأين يمكنك الحصول على قرض لأغراض تجارية دون ضمانات.
1. قروض للشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم - فتح وتطوير مشروعك الخاص باستخدام الأموال المقترضة
قد يكون الحصول على قرض لتطوير الأعمال أمرًا صعبًا. بل إن الحصول على المال لفتح شركة صغيرة أو متوسطة الحجم أمر أكثر صعوبة.
من المهم أن نفهم أن معظم البنوك لا تثق في رواد الأعمال والشركات المنشأة حديثًا.وينطبق هذا بشكل خاص على رجال الأعمال الذين لا يستطيعون تقديم أدلة جدية على ملاءتهم المالية.
من الممكن تمامًا فهم الدائنين. البنك ليس منظمة خيرية، لذلك من المهم أن يتأكد من إعادة الأموال المقترضة في الوقت المحدد. أسهل طريقة للحصول على قرض هي لرجال الأعمال الذين عملوا بنجاح لفترة طويلة.
هناك عدة طرق للحصول عليها قرض لبدء عمل تجاري . ومع ذلك، لتصميمهم يجب على المقترض تلبية معايير معينة. غالبًا ما تكون الشروط المفروضة على رجال الأعمال المبتدئين صارمة للغاية. تم تصميم كل منها لضمان سداد البنك للديون في الوقت المناسب.
تقدم مؤسسات الائتمان للشركات الصغيرة عددًا كبيرًا من البرامج المختلفة. ومع ذلك، فإن معظمهم لا يريدون التعاون مع رجال الأعمال والأفراد. إن إنشاء عمل تجاري من الصفر ينطوي دائمًا على مخاطر عالية. المقرضون لا يريدون أن يأخذوا عليها.
غالبًا ما تكون المشاريع التجارية التي تم إنشاؤها غير مربحة. إذا حدث هذا، فلن يكون هناك من يسدد الديون.
غالبًا ما تتخذ البنوك التي تقدم القروض للشركات الصغيرة الإجراءات التالية لتقليل المخاطر الخاصة بها:
- اشتراط ضمان إضافي في شكل ضامن أو ضمان؛
- تسجيل بوليصة التأمين؛
- زيادة سعر الفائدة على القروض؛
- طلب تقديم خطة عمل مفصلة إذا كانوا يرغبون في فتح مشروع تجاري جديد؛
- تطوير برامج القروض مع عدد كبير من القيود والشروط الإضافية؛
- دراسة متأنية للمعلومات حول المقترض المستقبلي.
إذا كانت الشركة تعمل منذ عدة سنوات، فسيكون من الأسهل اقتراض المال.
هناك خاصة برامج القروض بدعم حكومي , والتي تم تصميمها لأولئك الذين يقومون بأعمال تجارية في منطقة مفيدة للحكومة.
على سبيل المثالهناك برامج لإنشاء الإنتاج في الشرق الأقصى أو أقصى الشمال.
إذا لم يكن لدى رجل الأعمال المبتدئ ما يكفي من المال لبدء نشاطه، فغالبًا ما يكون التسجيل أسهل وأكثر ربحية القروض الاستهلاكية غير المستهدفة . في هذه الحالة، سيتعين عليك إثبات ملاءتك المالية كفرد.
إذا كنت ترغب في التقدم بطلب للحصول على قرض تجاري، فيجب على مؤسسة الائتمان تحديد الغرض من تلقي الأموال.
في أغلب الأحيان، تكون المهام التجارية التالية هي غرض الإقراض:
- شراء معدات إضافية أو محسنة؛
- الحصول على براءات الاختراع والتراخيص.
البنوك ليست على استعداد لإصدار القروض لجميع الأغراض. إنهم يفضلون الحصول على قروض حصريًا للمهام الواعدة ماليًا.
يتم تحديد فترة سداد القرض بشكل فردي اعتمادًا على المهام التي من المفترض حلها باستخدام الأموال المستلمة:
- إذا كان الغرض من الحصول على القرض هو زيادة رأس المال العامل، فعادة ما تكون فترة السداد لا يتجاوز 1 سنة ;
- إذا تم إصدار القرض لشراء المعدات أو فتح فروع جديدة، فعادة ما يتم تخصيص سداد القرض من 3 إلى 5 سنوات .
يجب أن يكون رجال الأعمال المبتدئين مستعدين لما قد يحتاجون إلى تقديمه لتأكيد ملاءتهم المالية يتعهد . تستخدم عادة كضمان الممتلكات السائلة باهظة الثمن.
في أغلب الأحيان، تقبل البنوك كضمان:
- العقارات؛
- مركبات؛
- معدات؛
- ضمانات.
ويمكن أيضًا توفير الممتلكات الأخرى المطلوبة في السوق كضمان.
بالإضافة إلى توافر ضمانات عالية الجودة، تأخذ البنوك بعين الاعتبار المعايير التالية:
- وجود تاريخ ائتماني عالي الجودة. من غير المرجح أن يتمكن المخالفون الضارون لاتفاقيات القروض من الحصول على قرض كبير؛
- تؤخذ المؤشرات المالية بعين الاعتبار عند التقدم بطلب للحصول على القروض من قبل المنظمات القائمة.
- توافر وجودة السمعة التجارية؛
- المكانة التي تحتلها الشركة في السوق، وكذلك مكانتها في الصناعة؛
- كمية ونوعية الأصول الثابتة. يتم أيضًا أخذ المكونات الأخرى للقاعدة المادية والتقنية للأعمال في الاعتبار.
جميع المتطلبات المذكورة أعلاه تؤدي إلى تعقيد عملية معالجة القروض للشركات ورجال الأعمال بشكل كبير.
ليس من الممكن دائمًا لرجال الأعمال اختيار برنامج قرض مناسب بشكل مستقل والتعامل مع جميع متطلبات البنك. إذا نشأ مثل هذا الموقف، فمن المنطقي الاتصال وسطاء الائتمان .
هذه الشركات تساعد في الحصول على القروض. ولكن يجب أن تكون حذرا قدر الإمكان و لا تقم بتحويل الأموال قبل إصدار القرض. هناك العديد من المحتالين بين الوسطاء.
أنواع القروض الشائعة للشركات الصغيرة والمتوسطة
2. ما هي القروض التجارية - 5 أنواع رئيسية من الإقراض
يجب اختيار نوع القرض المقدم للشركات الصغيرة والمتوسطة بناءً على الخصائص الفريدة لنشاط معين.
من المهم أن تأخذ في الاعتبار أن هناك عددًا من الحالات التي يكون من الأفضل لرجال الأعمال المبتدئين استخدامها برامج المستهلك للإقراض غير المستهدف للأفراد.بعد إصدار مثل هذا القرض، يحق للمواطنين إنفاق الأموال المستلمة وفقًا لتقديرك.
لا تنس أن هناك عدة أنواع من القروض التجارية. الأكثر شعبية موصوفة أدناه.
النوع 1. القرض التقليدي
يتم إصدار قروض الأعمال الكلاسيكية للأغراض التالية:
- إذا كنت تريد أن تعمل لنفسك وتفتح مشروعك الخاص؛
- لتطوير الأعمال القائمة؛
- لزيادة رأس المال العامل؛
- لشراء المعدات والأصول الثابتة الأخرى.
بالنسبة للقروض المستهدفة التي تهدف إلى تنفيذ أهداف عمل محددة، يكون المعدل في معظم الحالات تقريبًا بنسبة 1.5 -3% أدناه ↓. يتم تحديده من قبل المُقرض المختار، وكذلك البرنامج.
متوسط سعر السوق هو تقريبا. 15 % . في معظم الحالات، إذا تم توفير الأمن، فمن الممكن تقليله بشكل كبير. يتم تحديد حجم قرض الأعمال التقليدي بواسطة أهداف المقترض، وكذلك المختارة برنامج. يمكن أن يكون النطاق كبيرًا جدًا.
تقدم البنوك قروضًا صغيرة تصل قيمتها إلى بضعة ملايين فقط وقروضًا كبيرة تصل إلى عشرات الملايين. وفي الوقت نفسه، سيتمكن رائد الأعمال من أخذ مبلغ أقل من الشركات المتوسطة والكبيرة .
النوع 2. السحب على المكشوف
يمكن الحصول على هذا القرض من البنك عن طريق البطاقة وأصحاب الحسابات الجارية. في أغلب الأحيان، يتم استخدام السحب على المكشوف من قبل المؤسسات المتوسطة والكبيرة.
السحب على المكشوفهو نوع من الإقراض الذي يوفر للمقترض إمكانية سحب الأموال من الحساب بمبلغ يفوق رصيده.لاستخدام الأموال الزائدة عن تلك الموضوعة في الحساب، يضطر صاحبها إلى الدفع اهتمام.
تتيح هذه الخدمة تصفية الشركات الفجوات النقدية . وهي تمثل المواقف التي لا يوجد فيها أموال كافية في حساب تابع لمنظمة ما للوفاء بالالتزامات المالية الحالية. بعد استلام الأموال من المدينين إلى حساب المقترض، يتم استخدامها لسداد الدين الناتج.
يتم تحديد سعر الفائدة على السحب على المكشوف من خلال عدد كبير من المعايير:
- حجم التداول في الحساب ؛
- درجة ثقة البنك بالمقترض؛
- مدة الخدمة في مؤسسة ائتمانية محددة، وما إلى ذلك.
في المتوسط، يختلف سعر السوق داخل من 12 إلى 18% سنوياً . سمة هامة من سمات السحب على المكشوف هو لا حاجة لتقديم ضماناتعلى شكل ضمانات أو ضامنين.
النوع 3. خط الائتمان
خط ائتمان هو قرض لا يتم إصداره بالكامل دفعة واحدة، بل على أقساط صغيرة. في هذه الحالة، يقترض رجل الأعمال المال على فترات زمنية معينة.
يعد حد الائتمان مناسبًا للعميل حيث يمكنه فقط استخدام ذلك الجزء من القرض الذي يحتاجه في الوقت الحالي. وفي الوقت نفسه، سيتم تحسين تكاليف القرض، منذ ذلك الحين يتم حساب الفائدة فقط على أساس الدين الحالي.
أحد المفاهيم المهمة عند دراسة مسألة توفير حد ائتماني هو شريحة . وهو يمثل جزءًا من الأموال التي يتم إصدارها في وقت واحد.
الشرط المهم هو أن المبلغ الإجمالي للديون في أي وقت من الأوقات لا ينبغي أن تتجاوزحد إجمالي حد الائتمان.
ووفقاً للاتفاقية، يمكن تقديم الشرائح للعميل على فترات منتظمة أو حسب الحاجة. وفي الحالة الأخيرة، يجب على المقترض كتابة طلب للحصول على جزء من القرض.
النوع 4. الضمان البنكي
في الحقيقة، ضمان بنكي انها مجرد امتداد طفيف أن نسميها قرضا.
إنه أكثر دقة للحديث عن ذلكحول نوع الضمان وكذلك نوع التأمين ضد مخاطر عدم الوفاء بالالتزامات. وفي حالة حدوث مثل هذا الوضع، سيتم تعويض نفقات العميل بضمان بنكي.
في أغلب الأحيان يتم استخدامه في المنطقة المشتريات العامة، و المناقصات. هنا يعمل الضمان كضمان للوفاء بالالتزامات بموجب العقود الحكومية المبرمة.
من المهم أن تدرس بعناية المفاهيم الأساسية، فضلا عن مبادئ تشغيل الضمان المصرفي.
هناك 3 أطراف مشتركة في الصفقة المعنية:
- غالبًا ما يعمل البنك كضامن للمعاملة. هو الذي يتولى الوفاء بالالتزامات في حالة انتهاك شروط العقد؛
- والموكل هو المنفذ بموجب العقد. يتم إبرام ضمان مصرفي في حالة عدم الوفاء بالتزامات هذا الشخص المعين؛
- المستفيد هو العميل بموجب العقد. ويجب أن يكون واثقاً من أن الاتفاق سيتم تنفيذه بالكامل.
معرفة الأطراف المشاركة في إبرام الضمان البنكي، فمن السهل أن نفهم آلية عملها:
- يقوم المستفيد والموكل بإبرام عقد فيما بينهما. ويطلب العميل (المستفيد) ضماناً بأنه سيتم الوفاء به في الوقت المناسب وبالكامل. وتكتسب هذه الثقة أهمية خاصة عند إبرام العقود الحكومية، وكذلك طلبات كميات كبيرة من العمل أو توريد كميات كبيرة من السلع.
- لإثبات موثوقيتك، وكذلك لضمان المخاطر، يقدم المقاول للعميل ضمانًا بمبلغ العقد. إذا لم يتمكن لسبب ما من الوفاء بالتزاماته، فسيقوم البنك بدفع أموال العميل.
ومع ذلك، فإن البنك لن يبقى في حيرة. للحصول على ضمان بنكي، يدفع المدير للضامن مبلغًا معينًا عمولة . علاوة على ذلك، بعد دفع الأموال للمستفيد، يحق للضامن المطالبة بهذا المبلغ من الأصل.
النوع 5. قروض محددة
بالإضافة إلى أنواع القروض التي تمت مناقشتها أعلاه، هناك أنواع محددة من القروض للشركات. وتشمل هذه عادة التخصيم والتأجير.
1) التخصيم
التخصيم هو شيء مثل القرض التجاريوالتي يتم توفيرها للشركات من قبل البنوك أو الشركات المتخصصة.
يبدو مخطط التخصيم بسيطًا:
- يتلقى المشتري من البائع البضائع اللازمة لممارسة الأعمال التجارية ( على سبيل المثالوالمواد الخام والمعدات).
- تقوم مؤسسة ائتمانية (بنك أو شركة التخصيم) بدفع الفاتورة للمشتري.
- وبعد ذلك، يحصل المُقرض على الأموال من المشتري تدريجيًا.
فوائد التخصيم واضحة لجميع الأطراف الثلاثة:
- مشتر يستطيع شراء السلع التي يحتاجها دون انتظار جمع المبلغ الكافي.
- بائع يستلم الأموال بشكل فوري دون الحاجة إلى تقديم أقساط.
- البنك أو شركة التخصيم لتوفير الأموال التي يحصلون عليها الدخل في شكل نسبه مئويه. في بعض الحالات، لا تنص اتفاقية التخصيم على سعر. وفي هذه الحالة يمنح البائع البنك خصماً على السعر. يتلقى المُقرض من المشتري تكلفة البضاعة بالكامل.
وينبغي أن يوضع في الاعتبار يشير هذا التخصيم إلى القروض قصيرة الأجل. سيتعين عليك سدادها بشكل أسرع بكثير من القروض التقليدية. عادة لا تتجاوز مدة العقد ستة أشهر.
لا يعلم المشتري دائمًا أن حق تحصيل الدين منه قد تم التنازل عنه لطرف ثالث. وقد يظن أن المتجر قدم له البضاعة بالتقسيط. في هذه الحالة يتحدثون عنها التخصيم المغلق. إذا تصرفت الأطراف المقابلة بشكل علني (وافقت على جميع شروط الصفقة)، فهناك التخصيم المفتوح.
2) التأجير
تساعد الوثيقة التي تم إعدادها بكفاءة واحترافية في تحديد الإستراتيجية المستقبلية لتطوير الأعمال. وبدون ذلك، من الصعب تحديد التكاليف والدخل، وبالتالي ما إذا كان العمل سيكون مربحًا.
إنها خطة العمل التي تعكس كيفية التخطيط لاستخدام الأموال المستلمة عن طريق الائتمان من البنك.
لكن لا تنس أن خطة العمل عبارة عن مستند يتكون من عشرات الصفحات. وبطبيعة الحال، ليس لدى موظفي البنك الوقت الكافي لدراسة مثل هذه الوثيقة. لذلك، للحصول على قرض، يقدمون نسخة قصيرة منه، الذي يحتوي على لا يزيد عن 10 صفحات .
من خلال التقيد الصارم بالشروط الموضحة أعلاه، يمكن للمقترض أن يزيد بشكل كبير من احتمالية اتخاذ قرار إيجابي بشأن طلب القرض.
4. ما هي مميزات قروض الأعمال الصغيرة بدون ضمانات وضامنين - الفروق الدقيقة المهمة في القروض غير المضمونة
في النضال من أجل العملاء، غالبا ما تقوم البنوك بتبسيط شروط الإقراض. اليوم يمكنك الحصول على قرض تجاري من الصفر بدون ضمانات أو ضامنين.
القروض غير المضمونة للشركات الصغيرة
تُستخدم هذه القروض تقليديًا لحل المشكلات المختلفة:
- القرض الذي تم إصداره مسبقًا ؛
- زيادة رأس المال العامل؛
- اقتناء الأصول الثابتة؛
- سداد الحسابات المستحقة الدفع.
من المهم أن تدرس بعناية جميع ميزات الإقراض للشركات الصغيرة دون ضمانات أو ضامنين.
يجدر الانتباه إلى مزايا القروض غير المضمونة للشركات الصغيرة:
- سرعة المعالجة العالية، وبالتالي استلام الأموال؛
- وضع جدول سداد فردي يأخذ في الاعتبار تفاصيل النشاط؛
- القدرة على تلقي الأموال بشكل مناسب لرجل الأعمال - نقدًا أو بالعملة الأجنبية أو عن طريق التحويل المصرفي باستخدام التفاصيل المحددة.
من المهم أن تضع في اعتبارك أن البنك يدرس بعناية المستندات المقدمة قبل إصدار القرض. تتم هذه العملية بشكل فردي لكل حالة. أثناء التحليل، يسعى موظفو البنك إلى التقييم ملاءة المقترضللحصول على ضمانات لسداد القروض الصادرة.
عند التقدم بطلب للحصول على قرض دون تقديم ضمانات، فإن ضمان سداد الدين هو:
- سمعة المقترض؛
- آفاق تطوير الأعمال؛
- مقدار الربح المقرر الحصول عليه.
لقد أتضح أن من ناحيةتم تبسيط إجراءات الحصول على قرض دون تقديم ضمانات بشكل كبير.
لكن على الجانب الآخر ، تقل احتمالية الحصول على قرار إيجابي بشأن الطلب بشكل كبير↓. هذا ينطبق بشكل خاص على الشركات التي تم إنشاؤها حديثًا أو المخطط افتتاحها.
يتم تفسير الزيادة في عدد حالات الفشل ببساطة - بالنسبة للمقرض، فإن خطر عدم السداد عند إصدار الأموال لرواد الأعمال المبتدئين يزيد بشكل كبير ⇑.
ولهذا السبب، عند تطوير برامج إصدار القروض للشركات دون استخدام الضمانات، يقوم المقرضون في معظم الحالات بتشديد شروطهم بشكل كبير.
تتميز القروض التجارية بدون ضمانات أو ضامنين بالمعايير التالية:
- الحد الأدنى لفترات الإرجاع - يجب الوفاء بالالتزامات بموجب العقد بسرعة كبيرة؛
- حجم القرض محدود – من غير المرجح أن يكون من الممكن الحصول على مبلغ كبير بما فيه الكفاية دون تقديم ضمانات إضافية في شكل ضمانات. وفي معظم الحالات، من الممكن الحصول عليها دون ضمانات أو ضامنين لا أكثر 1 مليون روبل
- زيادة أحجام الرهان مقارنة بالقروض المضمونة والمضمونة. في كثير من الأحيان يصلون 25 ٪ بالسنة.
وبطبيعة الحال، فإن مثل هذه الظروف غير مواتية لرواد الأعمال. في كثير من الأحيان يقرر رجال الأعمال اللجوء إلى مثل هذه الحالة وسطاء الائتمان الذين يعدون باختيار الظروف الأكثر ملاءمة.
لكن لا تنس أن هناك العديد من المحتالين الذين يعملون في مجال مؤسسات الوساطة. ولذلك، يجب أن يتم الدفع مقابل خدماتهم فقط بعد إصدار القرض.
من خلال تقديم القروض بدون ضمانات، لا تخاطر البنوك بعدم تلقي الدخل المخطط فحسب، بل تخسر أيضًا الأموال المصدرة تمامًا. ولهذا السبب يقومون بتشديد شروط الإقراض. ونتيجة لذلك، يرفض العديد من رجال الأعمال الحصول على قرض بدون ضمانات.
في معظم الحالات، لا يزال يتعين على رجال الأعمال المبتدئين اتخاذ قرار بشأن ذلك قرض آمن . كما أنها تصدر الضمان. هناك عدة أسباب لذلك:متطلبات أكثر ولاءً للمقترض نفسه، وشروطًا أقل صرامة لتوفير الأموال، وما إلى ذلك.
ومع ذلك، في هذه الحالة، يصبح إجراء التسجيل أكثر تعقيدا، لأنه سيتعين عليك تقديم مستندات إضافية تؤكد ملكية العنصر المرهون. إذا كنت تخطط لاقتراض أموال بضمان طرف ثالث، فسيتعين عليك إعداد مستنداته.
المراحل الرئيسية للحصول على قرض لفتح/تطوير مشروع صغير
5. كيفية الحصول على/الحصول على قرض لفتح مشروع صغير وتطويره من الصفر - 7 مراحل رئيسية للتسجيل
التقدم بطلب للحصول على قرض تجاري ليس بالمهمة السهلة. بادئ ذي بدء، سوف تحتاج إلى التعرف على نفسك المتطلبات التي تفرضها البنوك على المتقدمين:
- وجود أرباح مستقرة خلال فترة زمنية معينة؛
- وضع خطة عمل عالية الجودة؛
- توافر الممتلكات السائلة والمكلفة؛
- سمعة ائتمانية نظيفة؛
- موقع العمل داخل إقليم تشغيل المنتج المصرفي؛
- فتح حساب جاري في بنك معالجة القروض.
القائمة المقدمة بعيدة عن الاكتمال. تقوم كل مؤسسة ائتمانية بشكل مستقل بتطوير شروط معالجة القروض.
خذ ملاحظة! دائما ما يكون لدى البنوك موقف سلبي تجاه رجال الأعمال الذين كانت لهم تجارب غير ناجحة في تأسيس مشاريعهم الخاصة في الماضي.
وفي الوقت نفسه، يمكن أن تكون العملية الناجحة على مدى فترة طويلة ميزة كبيرة عند التقدم بطلب للحصول على قرض.
قد تكون أسباب رفض طلب القرض:
- الاستيلاء على الممتلكات المملوكة للأعمال والإدارة؛
- الديون على الضرائب والمدفوعات الأخرى ؛
- قضايا المحكمة المفتوحة التي يشارك فيها مقدم الطلب.
اتضح أن عملية التقدم للحصول على قرض هي إجراء معقد إلى حد ما. لتسهيل مهمتك، يجب على المبتدئين دراسة ما يلي بعناية تعليمات تم تجميعها من قبل المتخصصين.
يتيح لك التنفيذ الدقيق للخطوات الموضحة أدناه زيادة احتمالية اتخاذ قرار إيجابي بشأن طلبك، فضلاً عن تجنب عدد كبير من الأخطاء الشائعة.
المرحلة 1. إعداد خطة العمل
عدد قليل جدًا من المقرضين يقررون تقديم القروض لرواد الأعمال والشركات دون التعرف على ذلك خطة عمل. وهذا أمر نموذجي ليس فقط بالنسبة للمنظمات التي تم إنشاؤها حديثا، ولكن أيضا لتطوير المنظمات القائمة.
خطة عملهي وثيقة تحدد الإستراتيجية والتكتيكات لمزيد من تطوير الأعمال.
لتجميعها، يتم إجراء عدة أنواع من التحليل - الإنتاج المالي,و التكنولوجية. وفي الوقت نفسه، لا تتم دراسة خصائص الأنشطة الحالية للشركة فحسب، بل تتم أيضًا دراسة النتائج المستقبلية للمشروع.
ومن المهم حساب جميع الإيرادات والنفقات الناشئة عن عملية تنفيذه، فضلا عن الزيادة في أحجام الإنتاج. تم تصميم خطة العمل لتوضح للمقرض بالضبط أين سيتم توجيه أمواله .
تتضمن الوثيقة المكتوبة جيدًا والمكتوبة بشكل احترافي عددًا كبيرًا من الصفحات. بطبيعة الحال، عند دراسة طلب القرض، ليس لدى موظفي البنك الوقت الكافي لدراسة خطة العمل بالكامل.
لذلك، لهذه الأغراض، سيتعين عليك بالإضافة إلى ذلك إصدار نسخة مختصرة من المستند الذي يحتوي على لا يزيد عن 10 صفحات .
المرحلة 2. اختيار اتجاه التطوير
في الآونة الأخيرة، تم استخدام طريقة شائعة لتطوير أو تنظيم الأعمال التجارية الامتيازات . إنه نموذج جاهز لبناء النشاط، يتم توفيره لرجل الأعمال من خلال علامة تجارية معروفة أصبحت بالفعل ذات شعبية كبيرة. مزيد من المعلومات حول في منشورنا الخاص.
يمكن للامتياز بشكل كبير يزيدفرص ل الموافقة على الطلب . البنوك أكثر ولاءً للمشاريع المبنية على مبادئها، لأن احتمالية النجاح في هذه الحالة أعلى.
في الوقت نفسه، عندما تقرر فتح أعمالك التجارية غير المعروفة، فإن الدائنين يشككون في الطلب المقدم. وفي مثل هذه الحالة، لا يمكن لأحد أن يضمن النجاح.
إن الحصول على اتفاقية امتياز مرخصة يغير الأمور بشكل جذري. تجدر الإشارة إلى أن معظم الشركات التي تقدم علامتها التجارية للاستخدام هي شركاء لمؤسسة ائتمانية معينة. يجب عليك التقدم بطلب للحصول على قرض لها.
المرحلة 3. تسجيل الأنشطة
يجب أن تكون أي منظمة مسجلة بشكل صحيح لدى السلطات الحكومية. إذا كانت الشركة مفتوحة للتو، فسيتعين عليك اتباع هذا الإجراء.
أولا وقبل كل شيء يجب عليك اختيار النظام الضريبي الأمثل . للقيام بذلك، سيتعين عليك دراسة كمية كبيرة من المعلومات ذات الصلة أو الاتصال بمحاسب محترف.
بعد ذلك، سيتعين عليك الذهاب إلى مكتب الضرائب ومعك المستندات ذات الصلة. عند الانتهاء من إجراءات تسجيل الشركة، يتم إصدار تصريح مماثل لصاحب المشروع شهادة .
المرحلة 4. اختيار البنك
يعد اختيار مؤسسة ائتمانية أهم خطوة نحو الحصول على القرض. عدد البنوك التي تصدر الأموال لإنشاء وتطوير الأعمال التجارية ضخم. يقدم معظمها العديد من البرامج التي لها شروطها وميزاتها الخاصة.
في مثل هذه الحالة، قد يكون اختيار البنك أمرًا صعبًا. يمكنك تسهيل المهمة من خلال تقييم المؤسسات الائتمانية بناءً على عدد من الخصائص التي يقترحها الخبراء.
معايير اختيار البنك لتقديم طلب للحصول على قرض تجاري هي كما يلي:
- مدة فترة النشاط في السوق المالية؛
- تقديم العديد من البرامج المناسبة لفئات مختلفة من المقترضين؛
- مراجعات من عملاء حقيقيين استخدموا خدمات البنك المعني؛
- شروط عروض مؤسسة الائتمان - سعر وتوافر ومبلغ العمولات المختلفة ومدة القرض ومبلغه.
يوصي المحترفون التقدم بطلب للحصول على قروض من البنوك الجادة الكبيرة. من المهم أن الفروعو أجهزة الصراف الآليكانت تقع على مسافة قريبة من المقترض. نفس القدر من الأهمية هو توافر وفعالية الخدمات المصرفية عبر الإنترنت.
المرحلة 5. اختيار البرنامج وتقديم الطلب
بمجرد اختيار البنك، يمكنك البدء في تحليل البرامج التي يقدمها. يجب أن يؤخذ في الاعتبار أنها قد تختلف ليس فقط من حيث الشروط، ولكن أيضًا في متطلبات المقترض أو الضمان.
عند اختيار البرنامج، كل ما عليك فعله هو الإرسال طلب . اليوم، ليس عليك الذهاب إلى مكتب البنك للقيام بذلك. تعرض معظم المؤسسات الائتمانية إرسالها في الوضع متصل . ما عليك سوى ملء نموذج قصير على الموقع الإلكتروني والنقر على الزر "يرسل".
وبعد مراجعة الطلب من قبل موظفي البنك يحصل العميل على قرار أولي. في حالة الموافقة، سيتعين عليك زيارة فرع البنك مع المستندات.
وبعد التحدث مع مقدم الطلب والنظر في المستندات الأصلية، سيتم قبوله قرار نهائي.
راحة تقديم الطلب عبر الإنترنت هي القدرة على الاتصال بالعديد من البنوك في وقت واحد. في هذه الحالة، يمكنك توفير الكثير من الوقت.
إذا رفض أحد البنوك من الجدير انتظار إجابة شخص آخر.
إذا تم الحصول على موافقة من عدة مقرضين, كل ما تبقى هو اختيار الأنسب بينهم.
المرحلة 6. إعداد مجموعة من الوثائق
في الواقع، ينصح الخبراء مقدماًإعداد المستندات اللازمة، وخاصة تلك المطلوبة في كل مكان. وبطبيعة الحال، يقوم كل دائن بشكل مستقل بتجميع القائمة المقابلة. ومع ذلك، هناك قائمة قياسية من الوثائق.
تتضمن الحزمة دائمًا مجموعتين من المستندات:
- وثائق رجل الأعمال ، وكذلك الضامن كفرد. وتشمل هذه جواز السفر، الوثيقة الثانية، تعريف. وفي بعض الحالات يكون مطلوبًا أيضًا شهادة دخل.
- وثائق الأعمال – التأسيسية، خطة العمل، الميزانية العموميةأو وثائق مالية أخرى. إذا كان متاحا، قد تكون هناك حاجة اتفاقية امتياز. إذا تم إصدار وديعة، فسيتعين عليك تقديمها وثائق الملكيةللممتلكات ذات الصلة.
كلما زاد عدد المستندات التي يتمكن المقترض المستقبلي من جمعها، كلما زاد احتمال اتخاذ قرار إيجابي.
المرحلة 7. إجراء الدفعة الأولى واستلام الأموال المقترضة
في كثير من الأحيان، يتم إصدار القروض التجارية فقط بشرط الدفع دفعة مبدئية . وينطبق هذا في المقام الأول على القروض لشراء العقارات والمركبات والمعدات باهظة الثمن.
في هذه الخطوة، إذا لزم الأمر، إجراء دفعة أولى والحصول على المستندات الداعمة ذات الصلة.
لحساب القرض الخاص بك بنفسك، نقترح استخدام:
مرحبًا! سنتحدث في هذه المقالة عن إقراض الشركات الصغيرة والمتوسطة.
اليوم سوف تتعلم:
- ما هي أنواع القروض التجارية الموجودة؟
- ما هي المستندات التي يجب جمعها لتسجيلهم؛
- ما هي المخاطر الموجودة بالنسبة للأعمال التجارية عند الحصول على القروض.
بالنسبة لرواد الأعمال المبتدئين، غالبًا ما يكون الإقراض هو الخيار الوحيد للحصول على مبلغ كبير من الأموال. يظل هذا السؤال مناسبًا لأولئك الذين يمثلون الشركات الصغيرة والمتوسطة ويحتاجون إلى المعدات أو المواد الخام أو توسيع الأعمال.
لماذا يتردد الناس في إصدار القروض التجارية من الصفر
ممارسة إصدار القروض للشركات من الصفر في الاتحاد الروسي صغيرة. وفي الدول الغربية يعتبر الإقراض من هذا النوع أكثر تطوراً، حيث تبلغ نسبة القروض الصادرة حوالي 35%. وتتراوح هذه النسبة في بلادنا بين 1.5 و2.5%.
لماذا نشأت هذه الحالة؟ بادئ ذي بدء، لأن بدء عمل تجاري يرتبط بمخاطر كبيرة لكل من رجل الأعمال نفسه والدائنين، ولا أحد يريد أن يخسر أمواله.
بالإضافة إلى العامل الذي تم أخذه بعين الاعتبار، فإن حقيقة أن المقترض ليس لديه تاريخ ائتماني يؤثر أيضًا على قرار الإقراض. كما أن العديد من الشركات الناشئة تغلق أبوابها دون أن يكون لديها الوقت الكافي لإثبات نفسها في مجال الأعمال التجارية. وبطبيعة الحال، فإن المقرضين يشعرون بالقلق من إقراض مثل هؤلاء المقترضين.
ما هي البنوك التي يمكنك الحصول على قرض تجاري منها؟
في هذا الجزء، سننظر في تلك المنظمات المصرفية المستعدة للتعاون مع رواد الأعمال. سوف نتعرف أيضًا على شروط القرض.
قرض تجاري من سبيربنك
على يوجد على الموقع الرسمي للبنك قسم كامل مخصص للشركات الصغيرة.. يقدم البنك العديد من المنتجات الرئيسية لممارسة الأعمال التجارية.
تتضمن هذه القائمة إعادة التمويل، والإقراض لشراء المعدات والآلات، والقروض غير المضمونة لأي غرض، وما إلى ذلك. كما قام البنك بتطوير برنامج لتحفيز الإقراض للشركات الصغيرة والمتوسطة.
على سبيل المثال، فكر في الحصول على قرض لتجديد رأس المال العامل. ائتمان "الأعمال - دوران» يمكن الحصول عليه بالشروط التالية: الحد الأقصى لمدة القرض - 4 سنوات، وسعر الفائدة من 11.8٪ سنويًا، والحد الأدنى للمبلغ المستلم - 150 ألف روبل.
يتم تقديم هذا القرض لأصحاب المشاريع الفردية والشركات الصغيرة التي لا تتجاوز إيراداتها السنوية 400 مليون روبل. يوفر الموقع الرسمي أيضًا قائمة كاملة بالمستندات المطلوبة للحصول على قرض. بعد أن يقوم البنك بتحليل الجزء المالي والاقتصادي من عملك، سيتم اتخاذ قرار بإصدار القرض.
القروض التجارية في بنك ألفا
يقدم Alfa-Bank الآن خدمة Potok، حيث يمكن لرواد الأعمال الحصول على قرض تجاري بدون ضمانات، وجمع المستندات وعبر الإنترنت. تجدونه على الموقع الرسمي للمشروع. الظروف المواتية!
أيضًا، بالنسبة للشركات الصغيرة وأصحاب المشاريع الفردية، يوفر البنك ما يسمى بـ "المحفظة الاحتياطية" في شكل سحب على المكشوف.
شروط التقديم هي كما يلي: معدل فائدة من 15 إلى 18٪ سنويًا، إذا لم تكن بعد عميلاً لبنك ألفا، فيمكنك الاعتماد على مبلغ من 500000 إلى 6 ملايين روبل، ولكن إذا تعاونت مع البنك البنك من قبل، فإن الحد الأقصى لمبلغ القرض سيكون 10 مليون روبل.
أيضًا، لفتح الحد، يتقاضى البنك عمولة بمبلغ 1٪ من مبلغ الحد، ولكن ليس أقل من 10 آلاف روبل.
الإقراض السريع والإقراض الكلاسيكي متاحان للشركات المتوسطة الحجم. هناك عروض لقروض تطوير الأعمال والقروض المضمونة بحقوق الملكية وعروض أخرى.
أما بالنسبة لشروط الإقراض وأسعار الفائدة، فكل شيء يتم حسابه بشكل فردي، مع الأخذ في الاعتبار قدرات العميل المالية، وكذلك احتياجاته.
قرض تجاري من الصفر من Rosselkhozbank
يحتوي الموقع الرسمي للبنك على أقسام مخصصة للشركات الصغيرة ومتناهية الصغر، وكذلك المتوسطة والكبيرة. عند النظر في العروض المقدمة لرواد الأعمال، يمكنك أن ترى، على سبيل المثال، قروضًا للعمل الموسمي، وقروضًا للوفاء بالعقود الحكومية.
وبالنسبة للشركات الكبرى، يتم تقديم القروض للأغراض الجارية، لتمويل عمليات التجارة الخارجية، وما إلى ذلك. يمكن ملء طلب الحصول على القرض عبر الإنترنت، كما يتم توفير التواصل مع أحد المتخصصين في البنك عبر رد الاتصال.
ويشارك هذا البنك أيضًا في برنامج الدولة لدعم الشركات الصغيرة والمتوسطة.
قرض تجاري في VTB
مثل المؤسسات الائتمانية الأخرى، يحتوي الموقع الرسمي للبنك على قسم خاص للأعمال. هناك العديد من برامج القروض المخصصة للشركات الصغيرة: برامج الإقراض السريعة ورأس المال العامل والاستثمار.
بالإضافة إلى ذلك، نقدم قروضًا لتطوير الأعمال، وقروضًا لشراء المكاتب والمستودعات ومساحات البيع بالتجزئة، وقرضًا مستهدفًا مع سداد مؤجل لمدة تصل إلى ستة أشهر، وعدد من القروض الأخرى.
يصل الحد الأقصى لشروط القرض لبعض القروض إلى 10 سنوات، وتختلف أسعار الفائدة - 13.5% (للقرض العقاري التجاري)، 11.8% للقرض الاستثماري، وأيضًا 11.8% للقرض القابل للتفاوض وما إلى ذلك.
يمكنك ملء الطلب على الموقع الإلكتروني، كما تتوفر أيضًا استشارة أحد المتخصصين في البنك.
يقدم البنك عدة أنواع من الإقراض التجاري. وهي: السحب على المكشوف، وقروض شراء المعدات المنتجة في جمهورية بيلاروسيا، والتأجير، وإقراض العطاءات وأنواع أخرى.
نموذج الطلب متاح على الموقع الرسمي، ويمكن تقديم الأموال للشركات الصغيرة والمتوسطة، كما تتوفر القروض أيضًا لأصحاب المشاريع الفردية والشركات الكبيرة.
أعمال تينكوف
قد تتضمن قائمة الوثائق ما يلي:
- أو USRIP؛
- OGRN؛
- الإقرار الضريبي لفترة تقرير محددة
بعد تقديم جميع المستندات واتخاذ البنك قرارًا بشأن الإقراض، سيتم عقد اجتماع لك، سيتم خلاله التوقيع على اتفاقية القرض واتفاقية فتح حساب لشركتك.
ومن الجدير بالذكر أن البنك يركز حقًا على الشركات الصغيرة والمتوسطة.
ما هي مزايا ومخاطر بدء عمل تجاري بقرض؟
سننظر أدناه في مزايا وعيوب اقتراض الموارد المالية لإدارة الأعمال وتطويرها.
مزايا:
- يتم حل القضايا المالية بسرعة.
- يمكن توسيع الأعمال التجارية في أي وقت؛
- إذا قمت بسداد القرض في الوقت المحدد، يمكنك الحصول على فوائد للخدمات المصرفية الأخرى؛
- بفضل الإقراض، يمكن تخفيض القاعدة الضريبية.
عيوب:
- وجود دفع مبالغ زائدة
- إضاعة الوقت في البحث عن مؤسسة مصرفية مناسبة؛
- تحتاج إلى إكمال الكثير من المستندات؛
- هناك قيود عمرية للمقترضين؛
- يتم تقييم الممتلكات مقابل ضمانات أقل من قيمتها السوقية.
الخطر الرئيسي هو أنه من المستحيل حساب الوضع المالي لشركتك قبل عدة سنوات. اليوم، الأعمال التجارية مزدهرة، وسداد الأموال المقترضة ليست صعبة، ولكن في غضون عام قد يتغير الوضع جذريا. خاصة في ظل ظروف عدم الاستقرار الاقتصادي في البلاد ككل.
وهذا أمر يستحق التذكر والأخذ في الاعتبار قبل الدخول في اتفاقية القرض.
قواعد الإقراض التجاري
يتم تنظيم قواعد منح القروض بطريقة تقلل من مخاطر الائتمان إلى الحد الأدنى. يمثل الإقراض دائمًا خطرًا على كل من المقترض المحتمل والمقرض. الخطر الذي يتحمله المقترض هو، أولاً وقبل كل شيء، عدم القدرة على سداد القرض والفائدة في الوقت المحدد، مما قد يؤدي إلى...
ترتبط مخاطر المقرض في المقام الأول بشروط القرض. وسواء كان القرض طويل الأجل أو قصير الأجل، فإن ذلك يؤثر بشكل مباشر على مستويات المخاطر.
لتقليل المخاطر، يقوم المقرضون، قبل الموافقة على طلب القرض، بتنفيذ الأنشطة التالية:
- إنهم يدرسون بعناية المقترض وتاريخه الائتماني (إذا لم يتم إصدار القرض لأول مرة). إجراء تحليل للوضع الاقتصادي والمالي للمقترض؛
- ويقومون بدراسة الضمانات المقدمة من المقترض والمصادر الداخلية والخارجية التي يمكن من خلالها سداد القرض؛
- تحليل المخاطر المحتملة والفرص للقضاء عليها.
لقد طورت معظم المؤسسات المصرفية قواعد خاصة لإقراض الشركات الصغيرة والمتوسطة. تحدد هذه القواعد كيفية تقييم ملاءة المقترض بشكل صحيح، وكيفية تطوير صورته النفسية، وكيفية تقليل المخاطر، وما إلى ذلك.
تأمين قرض تجاري
يمكن الحصول على القرض بعدة طرق:
- تقديم ضمانات؛
- التأكد من توافر الجهات الضامنة؛
- تقديم التزام مكتوب.
إذا كان القرض مضمونًا بضمان، فسيتم نقل أي ممتلكات للمقترض إلى المُقرض خلال فترة استخدام أموال القرض. يمكن للدائن تنفيذ هذا الضمان إذا لم يتم إرجاع الأموال المملوكة له في الوقت المحدد.
ولكن إذا أُعلن إفلاس المقترض، فلا يمكن أن تنطبق مطالبات الدائنين الآخرين على هذا الضمان.
يمكن أن تكون الضمانات: ممتلكات، أو أوراق مالية، أو عقارات، أو أي سلع.
عندما يكون القرض مضمونًا بالتزام مكتوب، فإنه غالبًا ما يكون كمبيالة. يحق لصاحب الكمبيالة أن يطلب إعادة الأموال من الشخص الذي أصدر الكمبيالة.
أما ضامنو القروض، فتكون هناك حاجة إليهم عندما يكون مستوى دخل المقترض غير كاف بشكل واضح للحصول على المبلغ المطلوب.
تصنيف القروض التجارية
هناك عدة أنواع من القروض التجارية. بالإضافة إلى ذلك، تقدم المؤسسات المصرفية كل عام المزيد والمزيد من الخدمات لأولئك الذين يقومون بالأعمال التجارية. الشيء الرئيسي هو استخدامها بشكل صحيح.
إقراض المشروع.
يتم استخدامه عادةً إذا تم التخطيط لممارسة الأعمال التجارية في مجال يتعلق بالتقنيات العلمية. يتم تقديم هذه القروض لفترة طويلة وبأسعار فائدة مرتفعة. لكن لن يقدم أحد ببساطة أي ضمانات في هذه الحالة.
الخطر هنا هو الحد الأقصى، لأن الاستثمارات التي تم إجراؤها قد لا تؤتي ثمارها ببساطة، لأن المشاريع المتعلقة بالعلم ليست ناجحة في البداية.
السحب على المكشوف.
هذا قرض يمكن لرجل الأعمال استخدامه إذا كان بحاجة إلى أموال إضافية لفترة قصيرة من الزمن. تقرض مؤسسة مصرفية رجل أعمال إذا لم يكن لديه أموال. ويتم ذلك لدفع وثائق التسوية.
الفرق بينه وبين القرض العادي هو أن جميع الأموال التي سيتم إضافتها إلى حساب المقترض سيتم استخدامها للسداد.
إقراض السلع.
المخطط بسيط: يتم تزويد المقترض بالمعدات اللازمة لإدارة مشروع تجاري متكامل.
الإقراض العالمي.
ويتميز هذا النوع بظروف ديمقراطية، مما يعني أنه الأكثر شعبية بين رواد الأعمال. يمكن إنفاق الأموال المستلمة على أي نشاط مدر للربح.
الرهن العقاري التجاري.
ليست هناك حاجة لشرح الكثير هنا. يجب تخزين المخزون والمعدات في مكان ما، وهذا أمر منطقي تمامًا. الضمان في هذه الحالة هو تا. إذا لم تقم بسداد الدفعات، فسيطرح المُقرض العقار للبيع بالمزاد.
قرض استثماري.
أداة مالية مثيرة للاهتمام للغاية. يمنحك البنك الأموال ليس فقط من أجل التنمية، ولكن أيضًا لزيادة الطاقة الإنتاجية. تتم الموافقة على هذا القرض فقط بعد إجراء فحص شامل يوضح أنه يمكنك سداده.
سيُطلب منك أيضًا الحصول على القرض , حيث تحتاج إلى تبرير أنه من خلال الاستثمار بمبلغ 100000 روبل، يمكنك الحصول على ربح قدره 2 مليون روبل.
التخصيم.
- تمويل من نوع محدد.
دعونا نوضح بمثال: تقترض جرارًا من وكالة تبيع المعدات الزراعية. ومن ثم تقوم بالاتصال بالبنك حتى يتمكن من إعادة شراء ديونك. وإلا فإنه يسمى التنازل عن الدين.
تأجير.
ما هو التأجير، يمكنك. باختصار، هذا، أو العقارات، مما يعني الفداء اللاحق.
مثال:تستأجر مخرطة من البنك، وتدفع دفعات إيجار شهرية، وفي نفس الوقت تشتري الآلة على أنها ملكك.
الإقراض الدوار.
وبعبارة أخرى، قرض للأنشطة الحالية. في هذه الحالة، يتم إصدار الأموال لشراء الأصول الثابتة أو تجديد الأصول الموجودة. الأصول الثابتة هي تلك الأصول التي يتم استخدامها ولكن لا يتم استهلاكها في عملية ممارسة الأعمال التجارية.
إعادة التمويل.
يتم استخدامه لإغلاق التزامات القروض الأخرى، وكذلك لتحسين الظروف. على سبيل المثال: يعد شراء آلة بسعر 4٪ أكثر ربحية من شراء آلة بسعر 24٪.
ما هي المستندات التي يجب تقديمها
للحصول على قرض تجاري، سيتعين عليك جمع حزمة الوثائق اللازمة. يجب تقديم جميع المستندات التي تؤكد ملاءة رجل الأعمال.
قد تختلف قائمة الوثائق في البنوك المختلفة قليلا، ولكنها بشكل عام هي كما يلي:
- طلب القرض، الذي يشير إلى مبلغ القرض، والغرض منه، ويحتوي على وصف للضمان، ويشير أيضًا إلى مدة القرض؛
- الوثائق التأسيسية للشركة في شكل نسخ؛
- الإبلاغ عن الخسائر والأرباح؛
ومن الجدير بالذكر أنه في جميع المستندات التي سيطلبها البنك، يجب أن تكون المعلومات ذات صلة وصحيحة. يجب أن تكون جميع الشهادات والشهادات صالحة.
إذا كنت ترغب في الحصول على قرض استثماري، قم بتزويد البنك بخطة عمل.
تتعامل المؤسسات المصرفية التي تعمل مع الشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم بعناية ودقة مع التحقق من الوثائق المقدمة. كما تخضع الضمانات لرقابة صارمة. إذا كانت الشهادة تشير إلى أن الشركة لديها 100 جرار جديد في ميزانيتها العمومية، فإن مهمتك هي التأكد من أن موظف القرض يراها. وكل 100.
ولكن الآن سوف نولي اهتماما خاصا لتاريخ الائتمان. يعلم الجميع أنه يتم تخزينه في مكتب الائتمان لفترة طويلة. لذلك، ليس من المنطقي مناقشة مدى تأثير التأخر في السداد على القدرة على الحصول على قرض جديد. وحتى لو تم سداد الدين، فمن المستحيل إخفاء المعلومات التي كانت موجودة على الإطلاق.
يجب أن يكون لدى كل من يشارك في الصفقة تاريخ ائتماني لا تشوبه شائبة: الضامنين (إن وجدوا)، ورجل الأعمال نفسه، ومالك شركة ذات مسؤولية محدودة أو رجل أعمال فردي.
إذا كان رائد الأعمال يخطط فقط، فمن الأسهل عليه الحصول على قرض كفرد. هذه الطريقة ليست مثالية، حيث لا يمكن الحصول على قرض بمبلغ كبير إلا من خلال تزويد البنك بممتلكات باهظة الثمن (على سبيل المثال، شقة) كضمان.
باستخدام الأموال التي تتلقاها، يمكنك شراء مشروع تجاري جاهز أو امتياز. إذا لم تكن بحاجة إلى مبلغ كبير من الأموال، فيمكنك الحصول على الإقراض الاستهلاكي.
حجم القروض الصادرة للشركات الصغيرة في عام 2016
وفقًا للبنك المركزي للاتحاد الروسي، تم إصدار قروض بقيمة 4,691,331 مليار روبل في عام 2016 للشركات الصغيرة والمتوسطة.
أولا، تحتاج إلى اختيار مؤسسة الائتمان التي تناسبك. ولكن من الأفضل محاولة استخدام خدمة الإقراض في البنك الذي يمتلك فيه رائد الأعمال حسابًا جاريًا. في هذه الحالة، من الممكن تمامًا الحصول على سعر فائدة مخفض وحد ائتماني متزايد.
هناك أيضًا إمكانية الحصول على قروض تفضيلية، والتي تخصص لها الدولة الأموال.
يمكن للمشاركين في مثل هذا البرنامج أن يكونوا:
- رواد الأعمال الذين بدأوا أعمالهم للتو؛
- أولئك الذين يمارسون أنشطتهم في مجال السياحة البيئية؛
- رجال الأعمال الذين يشاركون في أي نوع من الإنتاج وما إلى ذلك.
هذه القائمة ليست شاملة؛ لقد أدرجنا فقط مجالات النشاط الأكثر شيوعًا.
الخطوة التالية للحصول على قرض مربح هي العثور على ضامن. إذا لم تكن بحاجة إليه، فهذا رائع، لكنه بالتأكيد لن يكون غير ضروري.
ولا يضر أيضًا أن تقرر كيف تريد الحصول على قرض: نقدًا أو من حساب أو بطاقة.
في الوقت نفسه، يجب على أي رجل أعمال أن يتذكر: إذا لم يتمكن من الوفاء بالتزاماته بشأن القرض، فسيكون مسؤولاً عنها ليس فقط مع جميع ممتلكات الشركة، ولكن أيضًا مع ممتلكاته الشخصية.
ما يجب الانتباه إليه عند اختيار القرض
يتم دعم الشركات الصغيرة والمتوسطة في الاتحاد الروسي من قبل الدولة. ولهذا السبب يجري تطوير عروض القروض الخاصة لرواد الأعمال. وعلى وجه الخصوص، تلك التي تنطوي على تأجيل الدفع.
لكن الجميع يفهم جيدًا أنه لا يمكن العثور على الجبن المجاني تمامًا إلا في مصيدة فئران. لذلك، سنقدم أدناه بعض التوصيات البسيطة، والتي ستتجنب بعد ذلك سوء الفهم والمشاكل عند إبرام اتفاقية القرض.
- تحليل المعلومات المتعلقة بشروط الإقراض في البنوك المختلفة. قد تختلف الظروف في الواقع، وكذلك أسعار الفائدة، وقد تكون الاختلافات كبيرة. لذلك لا تكن كسولًا للمقارنة.
- إجراء الدفعات وفقا للجدول الزمني. لا تتأخر أبدًا في سداد الدفعات، ولكن دفع أكثر من المقرر ليس مربحًا دائمًا. على أية حال، يقوم البنك بشطب مبلغ الدفعة الشهرية فقط؛ وبقية الأموال تكمن ببساطة في حسابك.
- اقرأ العقد بعناية.ركز على النقاط التالية: هل يحق للمؤسسة المصرفية تغيير شروط الاتفاقية من تلقاء نفسها (زيادة سعر الفائدة)، هل هناك أي قيود على سداد القرض قبل الموعد المحدد، وكيف يقوم البنك بتحصيل الديون على القرض (إن وجد).
- يتذكر:البنك ليس مؤسسة خيرية، كل ما اقترضته يجب أن يتم سداده مع الفائدة، ولا يهم سواء كنت فردًا أو رجل أعمال كبير.
الأعمال التجارية دون الائتمان
سنتحدث في هذا الجزء من المقالة عن مكان الحصول على المال لإنشاء مشروع تجاري وفي نفس الوقت تجنب التزامات الائتمان.
الخيار 1. استخدم الأموال التي وفرتها لنفسك.
بالمناسبة، الأكثر عاديا للجميع. من الواضح أنه في هذه الحالة عليك أن تأتي بالمال، وكذلك بعض هذه الأموال، ولكن بشكل عام الطريقة ليست الأسوأ.
الخيار 2. الاقتراض من الأصدقاء أو العائلة.
إذا كان هناك أشخاص مستعدون للمساعدة بالمال، فيمكنك الاستفادة من ذلك، ولكن هناك خطر كبير لتدمير علاقتك معهم إذا فشلت فجأة في تقديم كل شيء في الوقت المحدد.
الخيار 3. ابحث عن مستثمر.
ويطلق عليهم أيضا. يمكن أن يكون شخصًا واحدًا أو عدة أشخاص. كل ما هو مطلوب منك هو تقديم خطة عمل وإثبات أن فكرتك ستحقق الربح في المستقبل.
الخيار الرابع: الحصول على منحة.
للقيام بذلك، يجب أن تكون بالفعل إما. وبالإضافة إلى ذلك، تختلف شروط الحصول عليها في مناطق مختلفة من البلاد. هناك صعوبة أخرى تتمثل في الخضوع لعملية اختيار تنافسية للحصول على هذا النوع من الدعم.
الخيار 5. استخدم التمويل الجماعي.
في حالة الأعمال التجارية، يتم جمع الأموال من المواطنين، ويمكن أن يكون المبلغ أي شيء، حتى 50 روبل. عادةً ما يتم التجميع من خلال مواقع ويب خاصة، حيث يمكن لأي شخص الإعلان عن التجميع، ويحق لأي شخص المساهمة بمبلغ معين من المال.
تعمل هذه المنصات في الاتحاد الروسي. هذا الخيار هو الأكثر ملاءمة لأولئك الذين لديهم توجه اجتماعي واضح، أو يرتبط بالفن والموسيقى وما إلى ذلك. كما أن المشاريع المتعلقة بإنتاج وبيع السلع الأصلية ناجحة أيضًا على مثل هذه المنصات.
الخيار 6. التقدم بطلب للحصول على إعانة.
الجانب السلبي هو أن برنامج الدعم غير صالح في جميع مناطق البلاد. لذلك، يجب عليك التحقق من توفره في مكان إقامتك. ومن أجل الحصول عليها، تحتاج إلى تقديم مبرر وخطة عمل، والتي يتم الدفاع عنها أمام اللجنة.
الخيار 7. ابحث عن شريك للعمل المشترك يمكنه استثمار أمواله الخاصة في العمل المشترك.
كقاعدة عامة، إذا كان التعاون قد بدأ للتو، فإن الناس يقسمون كل الأرباح المتلقاة إلى نصفين متساويين. على الرغم من ذلك، إذا رغبت في ذلك، يمكن تقسيم الأعمال.
جميع الخيارات التي نظرنا فيها لها الحق في الوجود. علاوة على ذلك، هناك رواد أعمال قاموا ببناء أعمال تجارية ناجحة دون استخدام الائتمان. على سبيل المثال، سيرجي جاليتسكي، مدير شبكة ماجنيت. بدأ حياته المهنية بالعمل في قسم إدارة المكاتب بأحد البنوك في كراسنودار. ونتيجة لذلك، يبلغ صافي ثروته اليوم 4 مليارات دولار.
ما مدى مبرر الإقراض عند بدء مشروع تجاري وتطويره؟
هذا السؤال مثير للاهتمام بالتأكيد. على الرغم من أنه من الصعب الإجابة عليه بشكل لا لبس فيه. من الواضح أنه إذا كنت لا تفهم سوى القليل عن الاقتصاد وإدارة الأعمال، فإن الحصول على قرض يعد بمثابة انتحار عمليًا. سوف تقوم ببساطة بإنشاء مشكلة كبيرة وطويلة الأمد، وسيستغرق حلها أكثر من عام.
إذا كان من الممكن استخدام خيارات أخرى لجمع الأموال للأعمال التجارية، إلى جانب القرض، فمن الأفضل استخدامها.
من ناحية أخرى، هناك مواقف تساعد فيها القروض حقًا في الارتقاء بالأعمال التجارية إلى مستوى آخر، وأحيانًا حتى إنقاذها ببساطة. وهذا ينطبق أكثر على الأعمال التجارية التي تعمل بالفعل وتحقق بعض الأرباح. باستخدام الأموال المقترضة، يمكنك تغطية الديون المستحقة، أو زيادة الطاقة الإنتاجية، أو تحديث المعدات، أو شراء مساحة مكتبية أو مستودعات.
يعتقد عدد من الخبراء أنه يمكنك فقط الحصول على قرض لتوسيع عملك، ولكن ليس لفتحه. وهذا هو، إذا رأيت أن العمل لديه مجال للنمو والتطور، فيمكنك الحصول على قرض، وفي حالات أخرى، يجب عليك التفكير مرتين قبل اللجوء إلى البنك للحصول على قرض.
خاتمة
يعد إقراض الشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم أداة مالية يمكنها بث الحياة في مشروع جديد. ولكن علينا أن نفهم أننا نتلقى أموال الآخرين كقرض، ولكن سيتعين علينا سداد أموالنا التي حصلنا عليها بشق الأنفس، بالإضافة إلى الفوائد.
لذلك، قبل أن تقرر التقدم بطلب للحصول على قرض، تحتاج إلى الموازنة بعناية بين الإيجابيات والسلبيات، ومن الأفضل الاتصال بالمتخصصين الذين يمكنهم حساب جميع المخاطر وتقديم المشورة بشأن كيفية تجنبها.
إن الافتقار إلى الأموال الخاصة لفتح أو تطوير أعمالهم الخاصة يدفع رواد الأعمال المبتدئين ورجال الأعمال ذوي الخبرة إلى اللجوء إلى المقرضين. اليوم، تعمل العديد من المؤسسات المصرفية مع الشركات الصغيرة، وبعضها يعرض أخذ الأموال بفائدة دون تقديم ضمانات على شكل عقارات أو أراضي أو مركبات، وهو عرض مربح للغاية.
قرض تجاري صغير بدون ضمانات
وكما تظهر تجربة دول أوروبا الغربية، فإن الشركات الصغيرة تحقق دخلاً جيدًا لخزانة الدولة من خلال دفع الضرائب والرسوم. وبالإضافة إلى ذلك، يزداد الرخاء مع خلق فرص عمل جديدة. في روسيا، يتم تعليق آمال كبيرة على تطوير الشركات الصغيرة، ولكن هناك حاجة إلى ضخ الأموال من أجل تطويرها. ليس كل رجال الأعمال لديهم أموالهم الخاصة لذلك، لذلك يضطرون إلى البحث عنها على الجانب.
تعمل المؤسسات المصرفية بنشاط على تطوير برامج الإقراض غير المضمونة المصممة لتحفيز الشركات الصغيرة وتنفيذ المشاريع المبتكرة. تقليديًا، يمكن تصنيف جميع القروض المقدمة اعتمادًا على المكان الذي يتم إرسال الأموال إليه:
- لفتح عملك الخاص. بالنسبة لرواد الأعمال الجدد، فإن الحصول على المال هو أصعب شيء. ويرجع ذلك إلى حقيقة أن المستثمر لا يمكنه التأكد من أن الشركة الناشئة ستحقق الربح. للحصول على قرض غير مضمون لبدء عملك الخاص، تحتاج إلى خطة عمل مختصة، وبعد تقييمها سيكون المُقرض قادرًا على الموافقة على إصدار الأموال.
- لتطوير الأعمال. رجال الأعمال الذين ينجحون في الوقوف على أقدامهم ويقررون تطوير أعمالهم الخاصة غالبًا ما يحتاجون أيضًا إلى ضخ مالي إضافي، نظرًا لأن رأس المال العامل الخاص بهم قد لا يكون كافيًا. من الأسهل بالنسبة لهم الحصول على قرض غير مضمون من البنك مقارنة برجال الأعمال المبتدئين. من خلال تزويد المؤسسة المصرفية بعدد من الوثائق التي تؤكد نجاح العمل (تقرير عن الأنشطة الاقتصادية، وبيانات عن مدى توفر صافي الربح)، يمكنهم الاعتماد على شروط الاقتراض الجذابة.
شروط ومتطلبات القرض للمقترض
تقدم البنوك التجارية أنواعًا مختلفة من القروض للشركات الصغيرة. القروض غير المضمونة هي أحد مجالات الاقتراض التي لها خصائصها الخاصة:
- زيادة سعر الفائدة.
- توفير الضمان؛
- إمكانية الحصول على قرض مقابل عقوبة؛
- مبالغ صغيرة وشروط قرض قصيرة.
قبل إصدار القرض، يقوم البنك بدراسة ملف كل مقدم طلب بعناية، لأن الاستثمار في الأعمال التجارية، وخاصة الشركات الناشئة، هو عمل محفوف بالمخاطر. قد لا يحقق الربح فحسب، بل قد يتسبب أيضًا في خسائر بسبب عدم سداد الديون. لكل مؤسسة مالية متطلباتها الخاصة لرواد الأعمال، ولكن هناك متطلبات مشتركة:
- العمر - من 21 إلى 65 سنة (الدفعة الأخيرة)؛
- وجود تاريخ ائتماني إيجابي وخبرة في التعاون مع المقرضين الآخرين؛
- جنسية الاتحاد الروسي والتسجيل الدائم في المنطقة التي يقع فيها فرع البنك؛
- إثبات الملاءة المالية (الشهادات، الأفعال، المستخلصات، الخ).
مخاطر الائتمان للأطراف
تتحمل المؤسسة المصرفية المخاطر من خلال إصدار قروض غير مضمونة للشركات الصغيرة. ويرجع ذلك إلى أن هذه القروض غير مضمونة بضمانات، لذلك في حالة عدم سداد الأموال لن تكون هناك طريقة لإعادة الأموال المستثمرة. ونتيجة لذلك، تتميز القروض بدون ضمانات بمبلغ صغير ومعدل مرتفع وفترة سداد قصيرة. وبهذه الطريقة يقوم البنك بتأمين نفسه ضد احتمال عدم سداد الدين.
أما المقترض فهو معرض أيضاً لمخاطر الائتمان. أولا، يمكن للبنك دائما رفع سعر الفائدة أو المطالبة بالسداد المبكر للأموال إذا كان المقترض ينتهك الشروط أو لا يفي بالتزاماته بموجب العقد. ثانيًا، هناك خطر من أن مشروع العمل قد لا يحقق الفوائد المتوقعة بل ويؤدي إلى الإفلاس، لذلك سيتعين عليك الدفع للبنك من جيبك الخاص.
أنواع الإقراض
يمكن لرجال الأعمال ذوي الخبرة ورجال الأعمال المبتدئين دائمًا اختيار الخيار الأفضل للحصول على قرض غير مضمون من البنك. وفي المرحلة الحالية توجد برامج استعارة بشروط مختلفة. اعتمادًا على الهدف، يمكن لرواد الأعمال اختيار قرض يمكنهم من خلاله حل مشكلة نقص المال وعدم تلقي عبء قرض كبير.
لتجديد رأس المال العامل
من أجل التشغيل الكامل للأعمال، هناك حاجة إلى رأس المال العامل. إذا لم يكن هناك ما يكفي منهم، فإن تطوير عملك الخاص يبدأ في التباطؤ، مما يؤدي إلى الخسائر. يمكنك تجنب المشاكل باللجوء إلى برنامج اقتراض خاص - قرض رأس المال العامل. هذا قرض مصرفي قصير الأجل يساعد في حل المشكلات المتعلقة بالشراء العاجل للمعدات والمواد والاستثمارات المالية والتسويات مع الدائنين وما إلى ذلك.
تشمل المزايا الرئيسية للقرض غير المضمون للشركات الصغيرة التي تهدف إلى تجديد رأس المال العامل إمكانية وضع جدول زمني لسداد الديون الفردية (مع مراعاة موسمية الإنتاج) والسداد المبكر دون غرامات. أما العيوب فهي الحاجة إلى جمع عدد كبير من المستندات التي تؤكد نجاح العمل وضمان سداد الديون.
الاعتمادات العالمية
يشير اسم القرض إلى أن للمقترض الحق في استخدام الأموال لأي احتياجات للشركة. أما بالنسبة للجوانب الإيجابية فهذه فرصة للحصول على قرض مربح غير مضمون لكل من رجل الأعمال المبتدئ ورجل الأعمال ذو الخبرة. الجانب السلبي هو أن شروط الإقراض ليست دائما مواتية، والتي يتم التعبير عنها في ارتفاع أسعار الفائدة وكمية صغيرة من الاقتراض.
السحب على المكشوف
لا يمكن الحصول على قرض للكيانات القانونية بدون ضمانات، مقدم في شكل سحب على المكشوف، إلا من قبل رواد الأعمال الذين لديهم حساب جاري في مؤسسة مصرفية. ويلجأون إلى هذا النوع من الاقتراض في حالة نقص الأموال لتغطية الفجوات النقدية وسداد المدفوعات العاجلة. العيب الرئيسي للسحب على المكشوف هو أن جميع الأموال الواردة إلى الحساب من ممارسة الأعمال التجارية تستخدم لسداد الديون.
إقراض المشروع
هذا نوع متخلف من الاستثمار في سوق الأعمال الروسي. ويتمثل جوهرها في توفير الأموال على المدى الطويل لتطوير منتجات مبتكرة وكثيفة المعرفة. الميزة الرئيسية للإقراض الاستثماري هي فرصة الحصول على المال مقابل أي فكرة، حتى الفكرة الأكثر روعة. الجانب السلبي هو أن الاستثمارات عالية المخاطر ولا تحقق الربح دائمًا، لذا فإن القليل من المؤسسات المصرفية توافق على إقراض مثل هذه المشاريع.
التخصيم والتأجير
ويسمى الائتمان التجاري، الذي يعتمد على التنازل عن الديون، بالتخصيم. وهذا يعني أن رجل الأعمال يبيع منتجًا أو خدمة، ولكنه يتلقى أموالاً من البنك، ويقوم المشتري بعد ذلك بدفع الدين للدائن. وإذا تحدثنا عن مميزاتها فهي فرصة الحصول على الأموال مباشرة بعد شحن البضاعة أو تقديم الخدمة. الجانب السلبي هو النسبة العالية للخدمة واستخدام نظام الدفع غير النقدي في الغالب.
إذا لم يكن من الممكن شراء المعدات أو المركبات أو العقارات، فيمكنك استخدام التأجير. جوهر القرض هو أن رجل الأعمال يؤجر العقار ثم يشتريه مرة أخرى. وتتمثل ميزة هذا الإقراض في انخفاض سعر الفائدة وعدم الحاجة إلى توفير الأموال للشراء. الجانب السلبي هو تآكل المعدات بنهاية فترة القرض واستحالة إعادة بيعها حتى يتم سداد الدين بالكامل.
إعادة التمويل
يمكن للشركات الصغيرة التي لديها بالفعل قروض أن تستفيد دائمًا من الفرصة لتقليل عبء قروضها. للقيام بذلك، يتم استخدام قرض جديد، والذي يستخدم لسداد الديون الحالية في مؤسسة مصرفية أخرى. تتمثل المزايا الرئيسية للقرض في شروط إقراض أكثر ملاءمة وإمكانية الحصول على مبلغ إضافي أعلى من الحد الائتماني. العيوب - لا يوافق جميع المقرضين على السداد المبكر للديون وقد يفرضون غرامات على ذلك.
كيفية الحصول على قرض
قبل الحصول على قرض لرجل أعمال فردي دون ضمانات، عليك أن تسأل ما إذا كان هناك إمكانية لرجل أعمال للمشاركة في برنامج دعم الدولة للشركات الصغيرة والمتوسطة. والحقيقة هي أن بعض البنوك التجارية تقرض الشركات الناشئة والمشاريع القائمة بشروط جذابة وبأسعار تفضيلية، والتي ستكون أكثر ربحية من القروض غير المضمونة.
إجراءات التسجيل
اعتمادًا على الأهداف المنشودة (تطوير مشروعك الخاص أو شركة ناشئة)، قد تختلف عملية التقدم للحصول على قرض غير مضمون والحصول عليه. يتكون المخطط القياسي من عدة مراحل متتالية:
- اختر المُقرض. للبدء، يوصى بالاتصال بالمؤسسة المصرفية التي تم التعاون معها، حيث يقدم المقرضون شروطا أكثر ملاءمة للعملاء الدائمين.
- اتخاذ قرار بشأن برنامج القرض. اعتمادًا على الغرض المطلوب من الأموال، قد يقدم البنك منتجات مختلفة، وقد تختلف شروطها بشكل كبير.
- ارسل طلب. تتيح لك التقنيات الحديثة ملء طلب عبر الإنترنت مباشرة من خلال الموقع الإلكتروني للمقرض، مما يوفر الوقت ويمنح رائد الأعمال الفرصة لإرسال عدة طلبات في وقت واحد إلى مؤسسات مصرفية مختلفة.
- بعد تلقي الموافقة الأولية، تحتاج إلى جمع حزمة معينة من الوثائق. اعتمادا على المقرض المختار ونظام الضرائب المطبق، قد تختلف قائمة الأوراق المالية، لذلك يجب توضيح المعلومات الدقيقة مباشرة مع المقرض.
- الحضور شخصيًا إلى فرع البنك لتوقيع اتفاقية القرض المكتوبة.
قائمة الوثائق المطلوبة
يتم إصدار القروض غير المضمونة للشركات الصغيرة عند تقديم مجموعة معينة من المستندات. كقاعدة عامة، تحتاج إلى نسخ منها، ولكن يجب عليك أخذ النسخ الأصلية معك حتى يتمكن موظف المؤسسة المصرفية من التحقق من صحتها. يحق لكل دائن أن يطلب أي أوراق، ولكن الحزمة الإلزامية الرئيسية تشمل:
- جواز سفر مقدم الطلب؛
- نموذج الطلب؛
- خطة عمل؛
- الوثيقة الثانية (عادةً TIN أو SNILS)؛
- شهادة تسجيل الدولة ككيان تجاري صغير؛
- وثائق للضامنين (إن وجدت)؛
- مقتطف من سجل الدولة الموحد لأصحاب المشاريع الفردية أو سجل الدولة الموحد للكيانات القانونية؛
- اقرار ضريبى؛
- الترخيص أو براءة الاختراع (عند القيام بأنواع معينة من الأنشطة)؛
- بطاقة تحتوي على عينات من أختام وتواقيع الأشخاص المخولين (إن وجد).
الإقراض غير المضمون للشركات الصغيرة من قبل البنوك
عند اختيار القرض الأمثل، من الضروري مراقبة جميع العروض المتاحة في سوق الاقتراض. لا تعتمد شروط الخدمة فحسب، بل أيضًا مقدار الدفع الزائد على مدى صحة اختيار البرنامج. يقدم الجدول أدناه معلومات عن بعض القروض الشائعة غير المضمونة:
| برنامج البنوك والإقراض | الحد الأدنى لسعر الفائدة | الحد الأقصى لمبلغ الاقتراض، روبل | فترة سداد الديون، أشهر |
| برومسفيازبنك "السحب على المكشوف الفائق" | فردي | ||
| "استئناف الأنشطة الحالية" | |||
| "السحب على المكشوف" | |||
| مركز الاستثمار "أعمال الشباب" | |||
| سبيربنك في روسيا "ثقة الأعمال" | |||
| "للمشاركة في مزاد إلكتروني" | |||
| "إعادة التمويل" | بشكل فردي | ||
| بنك ألفا "السحب على المكشوف مقدما" | |||
| "بدء مشروع تجاري للنساء" | |||
| روس إيفروبانك "لتنفيذ العقد" | |||
| "لرجال الأعمال" |
"SuperOverdraft" من Promsvyazbank
دون تقديم ضمانات، يعرض البنك إصدار سحب على المكشوف لمدة تصل إلى 5 سنوات لأصحاب المشاريع الفردية والكيانات القانونية بالشروط التالية:
- المبلغ - ما يصل إلى 60 مليون روبل، ولكن ليس أكثر من 50% من الأموال المستلمة في الحساب؛
- شكل السداد - تلقائي؛
- مصدر السداد - إيصالات إلى الحساب الجاري أو الرصيد في نهاية اليوم؛
- المعدل السنوي – يتم تحديده بشكل فردي؛
- وجود حساب مصرفي.
أما بالنسبة للعملاء الذين يمكنهم الاستفادة من عرض عدم الإيداع، فقد يكونون:
- أصحاب المشاريع الفردية، والشركات، والشركات ذات المسؤولية المحدودة، والشركات المساهمة؛
- فترة النشاط التجاري – 36 شهرًا على الأقل؛
- ممارسة التجارة في المنطقة التي يوجد بها المكتب التمثيلي للمقرض؛
- مبلغ الإيرادات:
- موسكو والمنطقة، سانت بطرسبورغ والمنطقة – 540 مليون – 1.5 مليار روبل؛
- مناطق أخرى – 360 مليون – 1.5 مليار روبل.
"استئناف الأنشطة الحالية" Ak Bars
- المبلغ - 400 ألف - 2 مليون روبل؛
- الفترة – 6-24 شهرا;
- المعدل السنوي – 11%;
- الدفع المؤجل - 3 أشهر؛
- عمولة السحب النقدي هي 1٪ (ما يصل إلى 500 ألف روبل).
متطلبات العملاء:
- رواد الأعمال الأفراد؛
- الكيانات القانونية؛
- وجود حساب جاري لدى أحد البنوك التي أعلنت وقف المدفوعات.
يمكن إرسال الأموال إلى:
- اقتناء عناصر المخزون؛
- إصلاح المعدات والسيارات وما إلى ذلك؛
- تجديد رأس المال العامل.
"السحب على المكشوف" من Rosbank
تعرض المؤسسة المالية فتح السحب على المكشوف مع إمكانية تحديد حد، مع الأخذ في الاعتبار معدل دوران الحسابات الجارية التي يمتلكها مقدم الطلب لدى المؤسسات المصرفية الأخرى. شروط تقديم قرض غير مضمون:
- المبلغ - 1-15 مليون روبل.
- مدة القرض - 12 شهرا؛
- سعر الفائدة – 11.78-12.68% (يتم تحديده بشكل فردي اعتمادًا على عدد من العوامل)؛
- الحد الأقصى للدين – ما يصل إلى 50% من المبلغ في الحساب الجاري;
- استحقاق الفائدة فقط على المبلغ المستحق؛
- السداد التلقائي.
المتطلبات لمقدم الطلب:
- رجل أعمال فردي؛
- كيان؛
- تقديم ضمان من صاحب العمل.
مركز "شباب الأعمال"-الاستثمار
بالإضافة إلى تقديم المساعدة المجانية لرواد الأعمال الطموحين، طورت المنظمة المالية أكثر من عشرة برامج قروض، أحدها هو "أعمال الشباب في روسيا". يتوفر المال في شكل خط ائتمان مفتوح لتجديد رأس المال العامل أو شراء الأصول الثابتة. شروط إصدار القرض غير المضمون:
- المبلغ - ما يصل إلى 300 ألف روبل.
- المعدل السنوي – 12%;
- الفترة - ما يصل إلى 36 شهرا.
لا يمكن للجميع الحصول على الأموال، ولكن فقط أولئك الذين يستوفون المتطلبات التالية:
- العمر - 18-35 سنة؛
- توافر خطة العمل؛
- فترة النشاط التجاري - سنة واحدة على الأقل من تاريخ تسجيل رجل أعمال فردي أو كيان قانوني؛
- مكان التسجيل والأعمال - مناطق نيجني نوفغورود أو إقليم كراسنودار أو فولغوغراد أو روستوف؛
"ثقة الأعمال" سبيربنك في روسيا
يتم تقديم قرض غير مضمون للاحتياجات الحالية من قبل أكبر مؤسسة مصرفية في روسيا. يتم تقديم قرض مع إمكانية اختيار جدول سداد الديون الفردية بالشروط التالية:
- المبلغ - 80 ألف - 3 ملايين روبل؛
- المعدل السنوي – من 15.5%;
- موعد التسليم:
- في حالة عدم وجود تاريخ ائتماني – 3-24 شهرًا؛
- مع تاريخ ائتماني إيجابي من 3 إلى 36 شهرًا.
المتطلبات الأساسية لمقدم الطلب:
- ممارسة الأنشطة التجارية لمدة 24 شهرًا على الأقل؛
- لا يوجد تاريخ ائتماني سلبي.
"للمشاركة في مزاد إلكتروني" من VTB
يتم توفير الأموال للمشاركة في المزادات الإلكترونية المفتوحة على منصة التداول الإلكتروني الموحدة للمشتريات. شروط تخصيص الأموال هي كما يلي:
- المبلغ - ما يصل إلى 35 مليون روبل.
- المعدل السنوي – 12%;
- الفترة - 12 شهرا.
يتم تقديم قرض غير مضمون في شكل خط ائتمان متجدد للشركات الصغيرة التي تستوفي المتطلبات التالية:
- توفر حساب شخصي على موقع EETP الإلكتروني؛
- المشتريات للأنشطة المتعلقة باحتياجات الدولة والبلدية.
"إعادة التمويل" من Ural FD
تقدم المؤسسة المالية إعادة تمويل القروض الحالية وديون الإيجار من المؤسسات المصرفية وشركات التأجير بشروط مواتية دون تقديم ضمانات. شروط القرض:
- المبلغ - من 200 ألف روبل.
- المدة - ما يصل إلى 10 سنوات؛
- المعدل السنوي – من 12.5%.
يتم توفير الأموال بأشكال مختلفة، بما في ذلك عن طريق فتح خط ائتمان متجدد مع جدول دفع فردي. المتطلبات الأساسية لمقدم الطلب:
- العمر - من 21 سنة؛
- توفر حساب جاري في Ural FD أو الموافقة على فتح حساب؛
- ممارسة الأنشطة التجارية لمدة 9 أشهر على الأقل؛
- مقيم في الاتحاد الروسي؛
- أدلة مستندية على استلام الدخل الرسمي.
"السحب على المكشوف مقدما" من بنك ألفا
يمكن لأصحاب المشاريع الفردية والكيانات القانونية الاستفادة من هذه الفرصة والحصول على السحب على المكشوف بالشروط التالية:
- المبلغ - 500 ألف - 6 مليون روبل؛
- المعدل السنوي – 13.5-16.6%؛
- المدة - 12 شهرا؛
- عمولة السحب النقدي – 1% من المبلغ، ولكن لا تقل عن 10 آلاف روبل؛
- السداد التلقائي.
يمكن لأصحاب المشاريع الفردية والكيانات القانونية التي تستوفي الشروط التالية الاستفادة من العرض:
- العمر - 22-65 سنة في تاريخ تقديم الطلب؛
- القيام بالأنشطة التجارية - 12 شهرًا على الأقل؛
- إمكانية تقديم الضمان.
"بدء مشروع تجاري للنساء" من بنك أورالسيب
لإنشاء مشروعك التجاري الخاص من الصفر، تعرض المؤسسة المصرفية الاستفادة من فرصة فتح حد ائتماني غير متجدد أو الحصول على قرض بالشروط التالية:
- المبلغ - 500 ألف - 1 مليون روبل؛
- المعدل السنوي – 16%;
- المدة - 6-36 شهرا؛
- عمولة السحب النقدي هي 1.2٪ من المبلغ.
يتم إصدار القرض غير المضمون حصريًا للنساء اللاتي يستوفين الشروط التالية:
- العمر - 25-50 سنة (الدفعة الأخيرة)؛
- مساهمة الأموال الخاصة – ما لا يقل عن 10% من تكلفة المشروع؛
- عضوية لجنة تطوير ريادة الأعمال النسائية في أوبورا روسيا.
"لتنفيذ العقد" RosEvroBank
يتم تقديم الأموال من قبل المُقرض لتمويل رأس المال العامل وتغطية النفقات الأخرى المرتبطة بتنفيذ العقود التجارية الحالية والمخطط لها. يمكنك الحصول على قرار أولي في غضون 15 دقيقة بعد تقديم طلبك. شروط القرض الأساسية:
- المبلغ - 300 ألف - 20 مليون روبل.
- المعدل السنوي – من 15%;
- الفترة - ما يصل إلى 12 شهرا.
يمكن للمتقدمين الذين لديهم حساب جاري لدى RosEvroBank ومستعدون لتقديم ضمان من أصحاب الأعمال الاستفادة من العرض. الشرط الأساسي لتقديم قرض غير مضمون هو تنفيذ الأنشطة التجارية في المدن التالية:
- موسكو؛
- سان بطرسبورج؛
- سمارة؛
- تشيليابينسك.
- روستوف على نهر الدون؛
- ايكاترينبرج.
- نوفوسيبيرسك
"لرجال الأعمال" من بنك OTP
بدون تأمين الضمانات وتقديم الضمان، يمكن للأفراد أصحاب المشاريع الفردية الحصول على قرض بالشروط التالية:
- المبلغ – 15-200 ألف. روبل.
- المدة - 12-48 شهرا؛
- المعدل السنوي – من 34.9%.
من أجل طلب قرض غير مضمون، يجب على رائد الأعمال الفردي أن يكون قادرًا على سداد الديون ويستوفي متطلبات معينة:
- العمر - 25-65 سنة (الدفعة الأخيرة)؛
- مواطن من الاتحاد الروسي؛
- التسجيل الدائم في المنطقة التي يعمل فيها البنك؛
- مزاولة النشاط التجاري لمدة 12 شهرًا على الأقل.
مشروع قرض "بوتوك" من بنك ألفا بدون ضمانات وجمع المستندات وعبر الإنترنت
في عام 2015، اختبر بنك ألفا برنامجًا جديدًا، والذي أصبح فيما بعد منصة للتمويل الجماعي حيث يمكن لرجال الأعمال اقتراض الأموال من المستثمرين بمثل هذه الشروط
- المبلغ - 100 ألف - 2 مليون روبل؛
- معدل – 2%/يوم;
- الفترة - يوم واحد - 6 أشهر.
يمكن لممثلي الشركات الصغيرة التي تستوفي أنشطتها المعايير التالية تقديم طلب:
- فترة وجود الشركة - من 10 أشهر؛
- حجم التداول غير النقدي على حساب مصرفي - ما لا يقل عن 100 ألف روبل؛
- سداد القروض الصادرة سابقًا في الوقت المناسب ؛
- لا ديون أو مدفوعات متأخرة.
- تاريخ ائتماني إيجابي؛
- غياب التحكيمات الكبرى.
فيديو
يتم إصدار القروض التجارية في موسكو لأغراض مختلفة. هناك عروض خاصة للشركات الجاهزة وللتطوير وفتح أخرى جديدة. وفي معظم الحالات، يتعاونون مع المتقدمين في إطار البرامج المستهدفة التي تتطلب تقديم تقرير عن الأموال المنفقة.
ما نوع القروض التجارية التي تصدرها البنوك؟
هناك عدة أصناف:
- يعبر. يوفر إمكانية التسليم العاجل. مناسبة لأصحاب المشاريع الفردية وممثلي الشركات المتوسطة والصغيرة. تتميز بأسعار فائدة أعلى.
- للأنشطة الحالية. يمكنك الحصول على قرض تجاري في موسكو لتجديد رأس المال العامل أو شراء الآلات والمعدات. يتم تقديمه على شكل حد ائتماني أو سحب على المكشوف.
- استثمار. بنوك موسكو مستعدة لإصدارها لتطوير وتنفيذ التقنيات الجديدة وتحسين الأنظمة الآلية.
- الرهن العقاري التجاري. ميزات إنتاجها لا تختلف عمليا عن التقليدية. مطلوب الدفع الجزئي على نفقتك الخاصة. مطلوب العبء.
شروط الحصول على القروض التجارية
من الصعب الحصول على قرض لمشروع تجاري من الصفر في موسكو. قد تكون هناك حاجة إلى الضمان والأمن. ويؤخذ في الاعتبار ما يلي:
- عمر الشركة
- الربحية
- خطة عمل؛
- سمعة؛
- تاريخ الرصيد.
من الممكن الحصول على قرض للمدير أو المؤسس أو المشاركة في برنامج حكومي. ويستهدف الأخير الشركات التي لا يزيد عدد موظفيها عن مائة موظف.
كيف تجد قرضًا مربحًا للعمل في موسكو؟
نحن نقدم أفضل القروض للشركات الصغيرة في موسكو. يمكنك البحث على أساس الشروط والمبالغ وأسعار الفائدة. بعد تحديد الخيار الأفضل، كل ما تبقى هو تقديم طلب للحصول على موافقة من عدة مؤسسات.
إذا كنت ترغب في تنظيم عملك الخاص في موسكو، فإن كل رجل أعمال أمامه خيار: تنفيذ أفكاره الخاصة أو شراء أعمال جاهزة. على أية حال، أنت بحاجة إلى رأس مال أولي للبدء. إذا لم يكن هذا متاحا، فإن أفضل طريقة هي الحصول على قرض من البنك. ومع ذلك، ليست كل مؤسسة مالية على استعداد لتقديم القروض للشركات الصغيرة. وأولئك الذين يقدمون مثل هذه الخدمات يضعون شروط قرض غير مواتية لرجل أعمال مبتدئ وتتطلب قائمة ضخمة من الوثائق. أجب عن السؤال: "أين يمكنني الحصول على قرض لشراء مشروع تجاري موجود في موسكو؟" خدمتنا سوف تساعد. لقد قمنا بجمع معلومات محدثة عن أفضل البنوك والمؤسسات المالية المهتمة بالاستثمار في ريادة الأعمال الخاصة.
شروط الخدمة
تصدر معظم البنوك قروضًا للشركات الجاهزة فقط للعملاء الموثوق بهم الذين لديهم أنواع مختلفة من الممتلكات المنقولة/غير المنقولة ولديهم معدل دوران كبير. إذا كنت رائد أعمال مبتدئ، فيمكنك بسهولة نسبيا الحصول على قرض استهلاكي أو الاستفادة من برامج الإقراض المتخصصة التي تعمل بشكل مستمر في العديد من البنوك. مثال على ذلك هو القرض الحالي من سبيربنك المسمى "التأجير للأعمال".
في هذه الحالة، يتم تقديم قرض لشراء المباني أو شراء أي معدات لإدارة الأعمال التجارية بالشروط التالية:
- الحد الأقصى لمبلغ القرض يصل إلى 24 مليون روبل. (يعتمد على الملاءة والأمن)؛
- من الممكن الحصول على قرض لشراء شركة صغيرة بضمانات وبدونها؛
- فترة سداد تصل إلى 120 شهرًا؛
- يمكنك الحصول على قرض لشراء مشروع تجاري قائم بمعدل فائدة منخفض يصل إلى 10%؛
- تتم مراجعة طلب العميل خلال 24 ساعة.
كيفية الحصول على الأموال من خلال CreditZnatok؟
لقد ساعدت خدمة CreditZnatok بالفعل العديد من رواد الأعمال المبتدئين في الحصول على المال لشراء شركة حالية في موسكو. لتقديم طلب للحصول على قرض عبر موقعنا الإلكتروني، يجب عليك التعرف بشكل تفصيلي على العروض المتاحة واختيار شروط القرض الأمثل لنفسك وتقديم طلب إلكتروني. سيصبح شكله متاحًا لك بعد النقر على الزر المقابل. بعد ملء الطلب وإرساله، سيتصل ممثل المؤسسة المالية قريبًا بصاحب المشروع لتحديد أغراض القرض بدقة (شراء مشروع قائم، شراء المباني والمعدات، وما إلى ذلك). من الممكن أن تحصل على المبلغ اللازم فقط من خلال زيارة مقر البنك شخصيًا، لأنك ستحتاج إلى تقديم بعض المستندات الأصلية، والتي سيقوم الممثل بإعلامك بها أيضًا.